彭靈修 吳維娜

【摘要】近年，我國環(huán)境污染事故頻發(fā)，帶來巨大損失，在此情形下，環(huán)境污染責任保險制度亟待完善。環(huán)境污染責任保險的模式是自愿還是強制，也是人們關(guān)注的一個重點議題。

【關(guān)鍵詞】環(huán)境 環(huán)境污染責任保險 模式

一、環(huán)境污染責任保險強制模式的合理性

環(huán)境污染責任保險強制模式有一定理論基礎(chǔ)，且這一模式有諸多優(yōu)點，故而有它存在、發(fā)展的合理性。

（一）環(huán)境污染責任保險強制的理論基礎(chǔ)

1.環(huán)境產(chǎn)品的公共性。環(huán)境的利用及治理的受益是普遍的，具有非排他性和非競爭性，是一種公共產(chǎn)品。在生產(chǎn)生活中，由于生態(tài)環(huán)境“私人”使用與社會付出成本的不對稱性，企業(yè)在追求自身利潤最大化的同時，可能會給周邊環(huán)境帶來污染，出現(xiàn)負外部性問題，這時亟須政府發(fā)揮作用，督促企業(yè)承擔相應(yīng)的社會責任，但企業(yè)完全承擔環(huán)境后果可能會導致生產(chǎn)中斷甚至破產(chǎn)，此時，需要環(huán)境污染強制責任保險發(fā)揮作用。此外，由于環(huán)境的公共性，環(huán)境污染責任保險較難找到買主和賣主，我國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展不景氣從側(cè)面印證這一事實，這種情形下可考慮采取強制的方式。

2.市場失靈。在實際生活中，由于諸多因素的干擾，市場無法達到完成競爭、供需理想狀態(tài)，會出現(xiàn)“市場失靈”。環(huán)境污染事件中，很多都是信息不對稱的，政府公布環(huán)境污染事件后，群眾和保險公司才知道環(huán)境污染事故的發(fā)生，另一方面，由于目前官員考核的主要指標是GDP，很大程度上公司與當?shù)卣嬉恢?，很多環(huán)境污染事故中，由于地方政府的放縱，企業(yè)環(huán)境污染的成本其實很低，助長了企業(yè)的機會主義行為。而對一些小公司而言，則可能產(chǎn)生“肇事逃逸”問題，污染者在事故一旦發(fā)生時反倒不再顧慮可能的污染責任懲罰，對污染不予控制。這些導致企業(yè)不愿投保環(huán)境污染責任保險，產(chǎn)生市場失靈的情況。

3.公民環(huán)境權(quán)。1970年，日本律師聯(lián)合會第十三次擁護人權(quán)大會上首次提出了“環(huán)境權(quán)”的問題。1972年《人類環(huán)境宣言》第一條宣告：“人類有權(quán)在一種能夠過尊嚴的和福利的生活環(huán)境中，享有自由、平等和充足的生活條件的基本權(quán)利?！彪S著環(huán)境權(quán)理論的發(fā)展，人們的環(huán)境權(quán)受損時，可主張自己的權(quán)利，要求侵權(quán)者停止損害并進行損害賠償。環(huán)境污染責任保險強制正是體現(xiàn)了公民的環(huán)境權(quán)，是政府介入以保障公民環(huán)境權(quán)的一種表現(xiàn)。在環(huán)境事故發(fā)生時，每個人都可以主張自己的環(huán)境權(quán)利，請求賠償。

（二）環(huán)境污染責任保險強制的優(yōu)點

1.強制模式可以減少逆向選擇和保險公司拒保問題。在任意保險的情況之下，會出現(xiàn)較高風險的投保人則傾向于購買保險的逆選擇現(xiàn)象，采取強制模式，會減少這一現(xiàn)象，因為在強制模式下，所有的在規(guī)定范圍內(nèi)的投保人，不論其損失概率，都須投保，只不過保費有所不同而已。環(huán)境責任風險涉及人數(shù)眾多，損失危害大，環(huán)境污染責任保險面臨的賠付往往巨大，保險公司的經(jīng)營目的是盈利，在任意保險的情況下，保險公司對那些環(huán)境風險大，污染頻率高的企業(yè)可能會拒保。而強制模式下，保險公司不能拒投保人的投保，但可通過收取的保費的多少來規(guī)避自身的風險。

2.推行更快且推行成本較低。我國目前的環(huán)境狀況給國民經(jīng)濟帶來了巨大的損失，環(huán)境污染責任保險一方面可以減少政府對于環(huán)境救濟的支出，使政府有更多資金專門用于治理環(huán)境，另一方面還有利于企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)健性，減少其因重大環(huán)境事故而帶來營業(yè)困難等問題的概率，此外，還能通過對環(huán)境風險的評估及環(huán)境風險管理等手段減少環(huán)境污染事故的次數(shù)和程度。故環(huán)境污染責任保險的實施對國民經(jīng)濟、可持續(xù)發(fā)展有重大作用，特別是在目前這種環(huán)境污染導致經(jīng)濟損失巨大的情況下，所以，推行環(huán)境污染責任保險刻不容緩。而相比較自愿的方式而言，使用強制方式顯然能夠更快地推行環(huán)境污染責任保險。使用強制方式的另一個好處是可以節(jié)省資金，省去了保險公司前期宣傳等眾多費用。

二、環(huán)境污染責任保險強制模式的完善措施

我國環(huán)境污染強制責任保險處于試點階段，不盡完善，且強制保險模式本身也存在損害供需雙方自由選擇權(quán)等問題。針對這些情況，本文對環(huán)境污染責任保險強制模式的完善提出了一些建議：

（一）依靠法律予以強制

環(huán)境污染強制責任保險要形成一個制度就要有法律的保障，而不能只靠行政法規(guī)和部門規(guī)章的規(guī)定。與行政法規(guī)或者部門規(guī)章強制相比，由法律進行強制可以使環(huán)境污染責任保險更加深入人心，發(fā)展更加穩(wěn)固，對于我國現(xiàn)在一直行政手段而非法律手段處理有污染事故發(fā)生企業(yè)的現(xiàn)狀也是一種發(fā)展，且由法律進行強制更加的強有力，可以使推行更加快速，就我國的情況而言，由法律規(guī)定強制更加適合。

（二）逐步推行環(huán)境污染強制責任保險

我國目前還不適宜全面推行環(huán)境污染強制責任保險。從國際上來看，強制環(huán)境責任保險制度在各國也非一蹴而就，大部分國家都是逐漸推進。我國在推行環(huán)境污染強制責任保險的過程中，可分地區(qū)、分行業(yè)逐步推進，先針對環(huán)境污染問題比較嚴重的地區(qū)及可能發(fā)生重大污染的行業(yè)和企業(yè)，在試點運行成功之后，保險公司積累了一些成功的經(jīng)驗，環(huán)境污染強制責任保險也被逐步接受時再在更廣的行業(yè)和區(qū)域乃至全國范圍內(nèi)推行。

（三）一定的任意險作為輔助

前文提到強制險也有許多問題，而任意險則剛好可彌補這些不足。

對于環(huán)境危害程度很小的企業(yè)而言，強制其投保環(huán)境污染責任保險則損害了其投保自由的權(quán)利，對于這部分企業(yè)，可以采取自愿投保的方式。

此外，環(huán)境損害風險分為突發(fā)性事故和累積性事故。突發(fā)性事件概率小且企業(yè)可通過其他的風險管理手段來進行控制，所以對于這部分環(huán)境風險，可采用任意險的方式自愿投保。

（四）健全風險評估體系和環(huán)境測量體系

保險公司在承保之初須對企業(yè)進行一個全面的風險評估，這既是保險公司確定保險費率的重要依據(jù)，也是企業(yè)風險管理的重要參考，是承保工作的重要一環(huán)。目前，我國環(huán)境風險評估體系還不完善，應(yīng)鼓勵保險經(jīng)紀機構(gòu)提供環(huán)境風險評估和其他相關(guān)技術(shù)支持，保險公司也加強相關(guān)方面的服務(wù)。

準確的監(jiān)測數(shù)據(jù)是環(huán)境污染責任保險的理賠基礎(chǔ)，目前環(huán)境污染的“監(jiān)”、“測”均由環(huán)保部門完成，未來，應(yīng)建立一個獨立于環(huán)保部門和企業(yè)之外的第三方測量機構(gòu)，環(huán)保部門只負責監(jiān)督和環(huán)境信息的披露，以保證監(jiān)測和披露的獨立客觀性。

（五）差異化的條款和費率

由于各地情況不一，環(huán)境污染強制責任保險不宜采用全國統(tǒng)一的保單，應(yīng)根據(jù)當?shù)厍闆r制定，考慮當?shù)孛媾R哪些環(huán)境污染的可能、當?shù)赜心男┬再|(zhì)的企業(yè)等。在強制保險的情況下，保險公司不用考慮市場需求的狀況，但這并不意味著保險單不需要精心設(shè)計，否則環(huán)境污染強制責任保險的發(fā)展仍不會很順利且起不到其應(yīng)該發(fā)揮的作用。

此外，環(huán)境污染責任保險的費率也應(yīng)視具體情況而定。對環(huán)境污染事故高發(fā)企業(yè)適當提高費率，對于環(huán)保工作做得好的企業(yè)降低費率。

參考文獻

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[3]賈愛玲.《環(huán)境責任保險制度研究》[M].中國環(huán)境科學出版社2010（198）.

作者簡介：彭靈修（1989-），女，漢族，湖北黃岡人，現(xiàn)就讀于中央財經(jīng)大學（保險研二），研究方向：環(huán)責險；吳維娜（1991-），女，漢族，廣東汕尾人，現(xiàn)就讀于中央財經(jīng)大學（保險研二），研究方向：海上保險。