【摘要】目前，隨著社會主義新農村建設工作的深入，關系到改善農民生活的農村信用體系建設已經成為了其中一個非常重要的組成部分，其是否完善直接關系到了社會主義新農村的建設，本文以隴南市為例，旨在對農村信用體系建設過程中存在問題思考的基礎上，對隴南市的農村信用體系建設提出一些建議。

【關鍵詞】農村信用體系 建設情況 加快完善

農村信用體系建設是人民銀行和各級政府部門共同開展的系列工作，是社會主義新農村建設的重要內容。農村信用體系的建設可以幫助金融機構更好地了解農村經濟主體的真實情況，減少農村經濟主體與金融機構間的信息不對稱，為農戶小額信用貸款的推廣奠定基礎；有利于降低農村經濟主體貸款成本，擴大農村信貸投入，提高農貸資金使用效率，支持農民擴大再生產，改善農民生活。同時，農村信用體系建設有助于提升農戶信用意識，改善農村信用環(huán)境，落實相關支農惠農政策，助推社會主義新農村建設。因此，本文對隴南市農村信用體系建設情況進行了分析思考，并提出相關建議。

一、隴南市農村信用體系建設情況

（一）積極準備，體系建設穩(wěn)步推進

近年來，隴南市轄內農村合作銀行及信用聯社加大支農力度，努力幫助農民增加收入，同時在深化農村信用社改革的形勢下，認真開展“走百村、進千戶、暖萬人”的信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。全市農村合作銀行及信用聯社自2003年以來按照人民銀行加快農村信用體系建設的要求，以信用村（鎮(zhèn)）建設為依托，加快農村農戶信用評價體系建設，組織成立了以各基層信用社主任、鄉(xiāng)政府有關人員以及當地較有威望的社員為主要成員的農戶信用評定領導小組，向農戶進行了宣傳、教育。

（二）突出特色，重點推動“三個一工程”信用建設

隴南市以西和縣為試點，開展農村信用體系建設“三個一工程”，即組織開展每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建設立一個“農村征信工作站”、評定一個信用示范行政村、每個行政村評定一批農村青年致富信用示范戶為主要內容的信用建設“三個一工程”，逐步建立起以人民銀行征信系統(tǒng)平臺為主導，“農村征信工作站”農戶信用信息評定為載體，信用村（鎮(zhèn)）、農村青年典型信用示范戶評選為主體，涉農金融機構信貸支持為中心的“四位一體”新型農村信用服務體系，有效解決了銀農信息不對稱及農村青年創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸，扶持和幫助更多的農村青年成為了創(chuàng)業(yè)致富的帶頭人，助推了農村信用經濟的發(fā)展。

（三）金融機構總體情況

就隴南市2014年三季度末的情況來看，全市轄內農村金融機構（聯社統(tǒng)計到各縣分社一級）主要有267戶農村信用社，一家村鎮(zhèn)銀行，其中各縣、區(qū)農村信用聯社均已建立了一套標準的農戶信用評價體系。去年我市各縣、區(qū)已陸續(xù)掛牌成立了郵政儲蓄銀行，目前全市郵政儲蓄銀行（統(tǒng)計到基層網點）共計45家。

（四）農村信用社支持農戶情況

自農戶信用體系建設工作開展以來截止2014年三季度末，隴南市各縣農村信用社共信用村448個，并由信用社和當地鄉(xiāng)政府進行了統(tǒng)一掛牌，在全市農戶中共建立了555952個農戶信用檔案，并評定信用農戶509966戶，對已建立信用檔案農戶中的360049戶發(fā)放了貸款，累計發(fā)放貸款1026890萬元，余額866181萬元。其中產生不良貸款的農戶數為36340戶，不良貸款余額為90675萬元。

二、存在的問題

（一）農村信用體系建設缺少法律政策支持

《征信管理條例》已經國務院批準同意，于2013年3月15日起正式施行，但從條例公布的內容看，對農村信用體系建設沒有明確的規(guī)定，農村經濟體的征信活動缺少具體的實施細則，對農戶信用信息采集、加工和處理也沒有明確的行為規(guī)范，使得農村信用體系建設過程中采集信息時難以獲得全面的信用信息。目前，各級農村金融機構，農村信用社雖然在實踐過程中，摸索建立了農戶信用評定的制度和辦法，采集了農戶信用信息，對農戶做了信用評級，但其由于受對采集應用對象的單一和應用范圍的局限，農戶信用評級的科學性和準確性仍然需要推廣應用的驗證。

（二）農戶信用信息采集更新困難

一是隨著農村城鎮(zhèn)化進程的不斷加快，農戶搬遷和外出打工人員日益增多，使部分農戶始終游離于信用體系之外。二是由于農戶的家庭收入的多樣性和不確定性，在采集農戶的收入和支出時無法核實其提供信息的準確度。同時大部分農戶對涉及自身隱私的項目比較敏感，如健康狀況，民間借貸情況等，大多不愿提供。三是未貸款或暫無貸款需求的農戶，不愿透露其相關信息，以至于相當一部分非存量客戶信息無法采集。

（三）誠信宣傳機制不夠完善

目前由于人員及資金的限制，誠信宣傳教育流于形式化和表面化，深入開展力度不夠。一是宣傳形式僵化。每年響應上級部門的號召開展幾次信用宣傳活動，一般均采用擺放宣傳手冊、懸掛宣傳條幅、設立宣傳咨詢點的形式，這些宣傳形式千篇一律，社會大眾對此反應麻木。二是宣傳內容格式化。每次的宣傳資料都是人總行統(tǒng)一印制的，內容用詞標準統(tǒng)一，但缺乏生動性，沒有針對當地農村、農戶的特點進行宣傳，無法吸引大眾的注意力。因此，多數農戶對此項工作了解不深，進而主動參與意識不強。

三、相關建議

（一）加快和完善農村信用體系建設實施細則，提供法律政策支持

加快制訂出臺農村信用體系實施細則，明確農村信用信息征集主體的權利、義務及法律責任，規(guī)范在農村信用體系建設過程中的相關信用信息采集和使用的方法，建立并完善農村信用體系建設的監(jiān)督管理制度，從制度、用戶、安全等方面入手，規(guī)范農戶信用信息管理工作，保障農戶信用信息的安全與合法使用，維護農戶合法權益，穩(wěn)步推進農村信用體系建設，使農村信用體系建設有法可依、有制可循。

（二）強化農村金融機構自身建設

農村合作銀行、信用聯社在支持農業(yè)和農村經濟發(fā)中發(fā)揮著金融主力軍的作用，多年來其成績和貢獻有目共睹。但在推進農村信用體系建設中，要遵循市場經濟運行的規(guī)律，逐步建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制以及考核評價制度；要廣泛開展信用評級制度，建立和完善社會信用管理體系，真正掌握客戶信息，對客戶進行篩選，有效防范風險和為推動社會誠信環(huán)境做出努力，促進農村經濟和金融實現良性互動的局面。

（三）加強宣傳引導，營造良好的信用氛圍

要通過多種方式和渠道開展信用及相關金融知識的宣傳、教育活動。采用群眾樂于接受的方式，增強農戶的信用意識和風險意識，讓廣大農民認識理解農村信用體系建設與其生產經營、增加收入、脫貧致富及至生活的方方面面都有密切聯系，真正意識到誠實守信的重要性和失信違約的得不償失，樹立“守信光榮、失信可恥”的思維理念，自覺自愿地參與到農村信用體系建設中來。

參考文獻

[1]王雙正.我國農村信用社問題討論綜述[J].財經理論與實踐，2005年04期.

[2]吳敬.我國農戶信用評級歷史現狀、問題及建議[J].華北金融，2012年04期.

作者簡介：呂娜（1989-），女，漢族，甘肅景泰人，助理經濟師，研究方向：社會信用體系建設。