【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來越來越大的影響，我國金融業(yè)的主體—銀行業(yè)，正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與表現(xiàn)形式出發(fā)，分析其對我國銀行業(yè)的影響，并從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度重新審視傳統(tǒng)銀行業(yè)，提出相關(guān)的一些建議及應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 影響 發(fā)展方向

一、引言

當(dāng)前，微信支付、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國快速發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通等業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司將會對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來劇烈的沖擊與碰撞，未來甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和運行格局。以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)該如何應(yīng)對這一新情況呢？本文擬通過對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵及特征的探討，分析其對銀行業(yè)帶來的影響，最后針對銀行業(yè)未來的發(fā)展方向提出一些應(yīng)對的建議及措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通等業(yè)務(wù)的新興金融模式，企業(yè)組織形式主要為小額貸款公司、第三方支付公司以及金融中介公司等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)快速發(fā)展，將業(yè)務(wù)拓展至金融領(lǐng)域，構(gòu)建出信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融在融資模式上，有別于傳統(tǒng)的金融模式，如間接融資、資本市場的直接融資等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但二者皆是金融，擁有價值流通的共性，因此，在本質(zhì)上傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融并無差別。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息相對對稱，且交易成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，基于互聯(lián)網(wǎng)公開、透明的特點，資金供應(yīng)方能夠通過網(wǎng)絡(luò)搜索到對方全面的財力與信用狀況信息；交易無傳統(tǒng)中介，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺省去了銀行等中間環(huán)節(jié)，擠掉了中間成本，有效的降低了雙方投融資成本。另外，效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要是在網(wǎng)上處理，業(yè)務(wù)處理速度快，辦事效率高。如阿里的“信貸工廠”等。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展勢頭很猛，阿里巴巴、騰訊、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)公司對金融業(yè)務(wù)的強勢進入，以及余額寶、P2P、微信支付等基于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，令我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)頗感壓力。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化服務(wù)、P2P模式、眾籌模式，分別以各自擁有的優(yōu)勢，逐漸吞食著市場的份額。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也有自身的問題存在，如信用風(fēng)險、非法集資風(fēng)險等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響分析

（一）搶占商業(yè)銀行市場份額

面對互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的進攻態(tài)勢，以商業(yè)銀行為代表的銀行業(yè)的直接結(jié)果就是市場份額縮減。永隆銀行董事長馬蔚華表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式、平臺及跨界金融方面，對銀行造成沖擊，銀行可能基本上抵不過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進攻，被搶去市場份額。同時，地產(chǎn)大亨史玉柱也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融可能蠶食掉銀行20%的市場份額。這可以很好理解，新事物的發(fā)展過程，必將會導(dǎo)致舊事物的縮減、退讓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就有信息處理方面的優(yōu)勢，效率高，加之無傳統(tǒng)中介，擠掉了中間成本，而商業(yè)銀行在信貸方面顯然沒有這方面的優(yōu)勢，市場份額減少成為必然。

（二）減弱商業(yè)銀行中介功能

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，為客戶提供支付款業(yè)務(wù)，使資金供需雙方利用搜索平臺自主尋找交易對象，并完成交易，這與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代，致使傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)往來中資金中介的功能逐漸減弱，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，加速商業(yè)銀行的資金中介功能的邊緣化。未來商業(yè)銀行在信貸領(lǐng)域的作用，將會逐漸削弱，直至被取締。

（三）迫使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

經(jīng)過這么多年的發(fā)展，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營方式、范圍上，都已固定成型，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，正沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式。中國銀行原副行長李禮輝認為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機制創(chuàng)新將迫使商業(yè)銀行作出轉(zhuǎn)變。馬云也表示，銀行不改變，我們改變銀行。商業(yè)銀行如果自身不發(fā)展創(chuàng)新，適應(yīng)這個新時代，那么，就會有更多像互聯(lián)網(wǎng)金融的金融創(chuàng)新，倒逼商業(yè)銀行進行改革，否則，商業(yè)銀行這位傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“老師傅”，很有可能會被“亂拳打死”。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下銀行業(yè)的發(fā)展方向

（一）以直面金融非中介化為起點

銀行貸款占社會融資規(guī)模的比重明顯下降很多，央行數(shù)據(jù)公布2014年上半年已不足六成。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢發(fā)展，使得金融脫媒的進程進一步加快。因此，我國銀行業(yè)應(yīng)該直面這一問題，并采取一定的應(yīng)對措施。首先，加強綜合服務(wù)能力，拓展銀行業(yè)務(wù)，收入來源多元化。通過加強資產(chǎn)管理、債券承銷、財務(wù)顧問等多項金融服務(wù)，為客戶提供一攬子的金融服務(wù)。其次，完善銀行業(yè)務(wù)機構(gòu)，加大和擴展中間業(yè)務(wù)收入，特別是發(fā)展理財、開放式基金和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%更是來自于中間業(yè)務(wù)，由此可見，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的巨大潛力。通過不斷調(diào)整經(jīng)營方式，開拓新的經(jīng)濟增長點，通開展代收代付、債券發(fā)行、證券買賣、融資租賃等業(yè)務(wù)，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本，并尋求規(guī)避風(fēng)險的方法，爭取更大的獲利空間。最后，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸資產(chǎn)相對占比，挖掘新的盈利空間。通過向小微企業(yè)客戶、零售客戶推廣銀行理財產(chǎn)品，加強銀行業(yè)務(wù)精細化運作。

（二）以重視客戶體驗為核心

互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身成本低、效率高的特點，緊緊拴牢了客戶的心，致使商業(yè)銀行面臨大量的客戶流失的尷尬局面，因此，商業(yè)銀行未來的發(fā)展經(jīng)營模式必須以客戶為中心。首先，銀行在在開發(fā)設(shè)計新的產(chǎn)品服務(wù)時，就應(yīng)該做足功課。根據(jù)客戶的消費習(xí)慣，開發(fā)滿足客戶的個性化需求的金融產(chǎn)品；其次，對銀行流程進行整合、優(yōu)化和創(chuàng)新，以保證對客戶服務(wù)的高效性以及體驗的舒適性。比如，在解決銀行網(wǎng)點排隊等候時間長的問題上，銀行應(yīng)結(jié)合自身的具體情況，開發(fā)設(shè)計新的應(yīng)用，通過微信、QQ等形式的應(yīng)用，使得問題在銀行之外就得到解決；最后，在滿足客戶需求時，也要想到如何滿足客戶對銀行辦事效率的要求，對銀行業(yè)務(wù)辦理程序進行簡化，減少業(yè)務(wù)上不必要的流程環(huán)節(jié)等，或者僅僅是對效率低的環(huán)節(jié)進行統(tǒng)一整治處理，以提高辦事效率。

（三）以銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化為方向

我國銀行業(yè)打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)“線上化”經(jīng)營，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，結(jié)合金融產(chǎn)品進行大膽改革創(chuàng)新，勢在必行。商業(yè)銀行涉足電子商務(wù)，有利于促進銀行自身業(yè)務(wù)的拓展。通過電子商務(wù)平臺，不僅可以實現(xiàn)自動化處理，降低銀行的經(jīng)營成本，也能夠為客戶以及銀行的服務(wù)產(chǎn)品提供一個信息發(fā)布平臺，并提供分期付款、融資貨款等業(yè)務(wù)，方便人們在網(wǎng)上進行交易，實現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算。另外，通過這種方式，商業(yè)銀行能夠獲取更多的客戶信息，提高自己的網(wǎng)絡(luò)競爭條件。

（四）以技術(shù)開發(fā)應(yīng)用為推動力

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過技術(shù)手段實現(xiàn)對客戶的精確定位和精準(zhǔn)營銷，營銷信息直接推送給目標(biāo)客戶，并促成銷售，相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)在這方面有著天然的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，科技系統(tǒng)完全可以直接面對市場，通過科技手段去開展?fàn)I銷和拓展客戶。我國商業(yè)銀行應(yīng)著力于銀行信息化建設(shè)工作，搭建客戶與產(chǎn)品服務(wù)信息的服務(wù)平臺，構(gòu)建銀行信息化體系。通過客戶服務(wù)平臺、業(yè)務(wù)處理平臺以及信息管理平臺的建設(shè)，實現(xiàn)各個平臺信息互通、資源共享；以數(shù)據(jù)倉庫為核心進行信息化體系建設(shè)，使銀行應(yīng)用信息技術(shù)時更加系統(tǒng)化、簡約化、高效化和低成本化，達到信息資源共享，節(jié)約系統(tǒng)開發(fā)的資金投入和時間投入成本，提高系統(tǒng)的利用效率和管理效率。以技術(shù)開發(fā)應(yīng)用來推動銀行的業(yè)務(wù)開展，基于網(wǎng)絡(luò)的線上營銷，通過技術(shù)手段探索網(wǎng)上營銷方式方法，形成線上線下聯(lián)動的立體經(jīng)營模式，使銀行的信息科技力量真正形成生產(chǎn)力。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，倒逼我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革。商業(yè)銀行應(yīng)該主動轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略，迎合這個時代的新特點，拓展銀行業(yè)務(wù)，改變以往經(jīng)營模式。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及在我國的發(fā)展現(xiàn)狀的探討，分析了其對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，進而針對銀行業(yè)的未來發(fā)展提出一些建議措施，希望能對銀行的改革發(fā)展提供一定的借鑒意義。銀行業(yè)發(fā)展數(shù)百年，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，短期內(nèi)不會對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大影響，然而，當(dāng)今的社會不看起點，只看乘坐的交通工具，銀行業(yè)若還是駕著馬車行走，那么必將會被坐著高鐵的互聯(lián)網(wǎng)金融所打敗。因此，銀行業(yè)應(yīng)立足于長遠，不斷探索，勇于創(chuàng)新，方能在時代發(fā)展的浪潮中一路向前。

參考文獻

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012.

[2]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013.

[3]王曉蕾：談互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品及創(chuàng)新[J].互聯(lián)網(wǎng)金融智庫，2013.

[4]周宇.互聯(lián)網(wǎng)金融：一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴，2013.

作者簡介：張昌高，（1981-），男，貴州印江人，北京師范大學(xué)研究生畢業(yè)，行為金融學(xué)愛好者，貴州城市職業(yè)學(xué)院教師，主要研究方向：證券投資。