繆寧等

[摘 要]本文對(duì)小企業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行說明，提出融資難問題，為尋找解決方法引出了商業(yè)智能技術(shù)，介紹了商業(yè)智能倉庫和數(shù)據(jù)挖掘的基本方法，它對(duì)銀行融資有促進(jìn)作用。

[關(guān)鍵詞]小企業(yè)；商業(yè)智能；銀行融資

[中圖分類號(hào)]F2763；F716 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）33-0031-02

1 引 言

商業(yè)銀行的發(fā)展與小企業(yè)融資息息相關(guān)，發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)有利于優(yōu)化資源配置，降低貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今社會(huì)信息缺乏，導(dǎo)致小企業(yè)融資難同時(shí)銀行想貸款而又不敢貸款的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。要想獲得解決方法，可以采用最新的軟件分析手段，商業(yè)銀行對(duì)智能技術(shù)的運(yùn)用可以很好地解決小企業(yè)融資難的問題。

2 商業(yè)智能研究現(xiàn)狀和小企業(yè)融資現(xiàn)狀

商業(yè)智能簡(jiǎn)稱BI，是指利用已有的數(shù)據(jù)資源做出更好的商業(yè)決策。它包括數(shù)據(jù)訪問、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘、業(yè)務(wù)分析和商業(yè)信息可視化技術(shù)等。BI在國外經(jīng)過幾年發(fā)展，功能大大增強(qiáng)，開始注重產(chǎn)品模塊集成等新的功能。美國小企業(yè)征信體系是市場(chǎng)主導(dǎo)型的，政府積極利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與信息技術(shù)為小企業(yè)提供信息服務(wù)。我國部分學(xué)者對(duì)商業(yè)智能進(jìn)行了研究，研究理論，研究其在小企業(yè)中的發(fā)展?fàn)顩r，研究出現(xiàn)問題及其對(duì)策。商業(yè)智能軟件市場(chǎng)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，刺激了國外BI企業(yè)大規(guī)模入駐我國，也激勵(lì)了國內(nèi)BI企業(yè)的發(fā)展。劉光秀（2000）認(rèn)為國家開發(fā)銀行啟用用友軟件很有意義，能促進(jìn)財(cái)務(wù)管理；李堅(jiān)先生（2004）對(duì)菲奈特BI智能化應(yīng)用系統(tǒng)在光大銀行的應(yīng)用，給予了高度評(píng)價(jià)，預(yù)計(jì)價(jià)值會(huì)增一倍；任蘭（2010）認(rèn)為深圳農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新力是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，商業(yè)智能技術(shù)能助其加強(qiáng)；劉明康（2011）說中國銀行運(yùn)用商業(yè)智能技術(shù)很有效地防范了系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款余額和比例從2002年年底的近3萬億元和1/3左右，下降到2010年年底約8000多億元和2%左右。

我國小企業(yè)發(fā)展迅速，作用顯著，規(guī)模等雖然不及大型企業(yè)，但仍處于國民經(jīng)濟(jì)的重要地位。小企業(yè)發(fā)展還不完善，問題日益顯現(xiàn)，規(guī)模小、技術(shù)差、營銷能力弱，導(dǎo)致其競(jìng)爭(zhēng)力弱，融資難。這是世界性難題。改進(jìn)和完善小企業(yè)金融服務(wù)是銀行的重要工作，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之舉，更是國家發(fā)展的有效推動(dòng)力。小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求迫切，巨大的小企業(yè)市場(chǎng)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待挖掘。對(duì)銀行來說，發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)有利于優(yōu)化資源配置，降低貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)在很多銀行的工具還很原始，解決小企業(yè)融資難問題，需要運(yùn)用商業(yè)智能技術(shù)。

3 運(yùn)用商業(yè)智能技術(shù)解決小企業(yè)融資難問題

小企業(yè)金融部的客戶想要進(jìn)行資源的優(yōu)化配置，盡量解決小企業(yè)融資難的問題，需要完善小企業(yè)征信體系。銀行和小企業(yè)信息不對(duì)稱，征信體系不健全，效率不高，企業(yè)信用信息不能準(zhǔn)確記錄和傳遞，使得銀行既無法從過去交易中獲取信息，也不能從企業(yè)與其他銀行的交易中獲信息，形成企業(yè)與銀行間博弈。因此，完善小企業(yè)征信體系是解決其融資難的重要環(huán)節(jié)。讓銀行更好地服務(wù)于小企業(yè)需要運(yùn)用商業(yè)智能技術(shù)。通過挖掘更深層次有用的信息，使銀行對(duì)小企業(yè)進(jìn)行正確的評(píng)估，進(jìn)行合理的決策，看它們的信用情況是否值得放貸。銀行追求利潤(rùn)最大化，商業(yè)智能技術(shù)在一定程度上能助其實(shí)現(xiàn)。解決問題關(guān)鍵是建立數(shù)據(jù)倉庫，并進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)行商業(yè)智能分析。商業(yè)智能技術(shù)能加快決策的速度和靈活性、改善業(yè)務(wù)過程和充分了解顧客行為和需求。

商業(yè)智能中使用的數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的出現(xiàn)使海量信息得以保存和分析，而它里面通過報(bào)表體現(xiàn)的可視化技術(shù)使枯燥無味的數(shù)據(jù)變得更親切，更容易理解。商業(yè)智能技術(shù)的出現(xiàn)，能幫助銀行更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，降低成本?？蛻粢材茌p松地選擇自己需要的產(chǎn)品，運(yùn)用商業(yè)智能技術(shù)進(jìn)行搜索、匹配。大量信息產(chǎn)品積累后，如何有效地解決信息數(shù)據(jù)問題，成為了商業(yè)智能功能模塊應(yīng)該負(fù)責(zé)完成的工作，即從大量、看似雜亂無章的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的信息。

4 商業(yè)智能技術(shù)對(duì)銀行融資的作用

使銀行決策者更全面正確地看問題。銀行追求利益最大化，高效率，好質(zhì)量，這將面臨著巨大的挑戰(zhàn)。財(cái)務(wù)透明度上，完整準(zhǔn)確的報(bào)表必不可少，它不僅能涵蓋所有財(cái)務(wù)內(nèi)容及相關(guān)的業(yè)務(wù)，而且對(duì)定量分析的需求增加更要求達(dá)到科學(xué)決策的新層次。在風(fēng)險(xiǎn)管理上也要求能夠應(yīng)對(duì)很多的風(fēng)險(xiǎn)，并符合中國現(xiàn)存的法律法規(guī)及管理制度。商業(yè)智能數(shù)據(jù)倉庫很好地解決了數(shù)據(jù)大，信息少的問題。從內(nèi)部看數(shù)據(jù)爆炸，信息缺乏是因?yàn)閿?shù)據(jù)集中后很多數(shù)據(jù)資源依舊是大量閑置的，存在很多問題，如及時(shí)性不強(qiáng)，準(zhǔn)確性不好，效率性不高，決策分析難等。這些問題如果不能及時(shí)地解決，商業(yè)銀行信息化前進(jìn)的步伐就會(huì)舉步維艱。而且銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理能力也會(huì)受到嚴(yán)重的影響。集中的數(shù)據(jù)越來越多，但真正有用的數(shù)據(jù)卻很難找到，又缺少合適的工具，優(yōu)良的決策難以從大量數(shù)據(jù)中獲取。各系統(tǒng)數(shù)據(jù)的重復(fù)率高，尤其是數(shù)據(jù)一致性、共享性差強(qiáng)人意。又因?yàn)槿狈σ粋€(gè)總體數(shù)據(jù)來源，引起偏差在所難免。銀行很需要運(yùn)用商業(yè)智能技術(shù)來挖掘，分析數(shù)據(jù)，得到數(shù)據(jù)的最大價(jià)值。對(duì)營銷管理有創(chuàng)新作用，體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力商業(yè)銀行已積累了海量數(shù)據(jù)，可是怎樣才能在茫茫大海中找到珍珠呢？商業(yè)智能技術(shù)對(duì)銀行的決策有著積極作用，有助于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化。商業(yè)智能技術(shù)將所有客戶信息整理反映到前臺(tái)，依據(jù)這些有用的信息可以拉直、創(chuàng)新和簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。有效理解業(yè)務(wù)。商業(yè)智能技術(shù)有利于輔助營銷分析，在以前，用唯一指標(biāo)來確定客戶辦理存貸款給商業(yè)銀行帶來的綜合收益得不到動(dòng)態(tài)、全面和客觀的反映。某一個(gè)專業(yè)評(píng)定的優(yōu)質(zhì)客戶往往享受不到其他專業(yè)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的待遇，得不到相應(yīng)的綜合性服務(wù)，從而使一些優(yōu)質(zhì)客戶在篩選時(shí)被疏漏造成部分優(yōu)質(zhì)客戶流失。讓有關(guān)部門找出每一目標(biāo)客戶消費(fèi)的行為規(guī)律，預(yù)測(cè)客戶的個(gè)性化需求，進(jìn)行有效的產(chǎn)品、價(jià)格、渠道和促銷管理，設(shè)計(jì)出符合客戶需要的產(chǎn)品和服務(wù)，提高市場(chǎng)拓展能力。利用商業(yè)智能技術(shù)可調(diào)整和優(yōu)化市場(chǎng)營銷策略，很好地實(shí)現(xiàn)資源配置，使其獲得巨大的成功。社會(huì)在發(fā)展，環(huán)境在變遷，在握先機(jī)很關(guān)鍵，對(duì)市場(chǎng)的了解和信息的掌握能影響銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)由其收集和分析數(shù)據(jù)所用時(shí)間決定，花費(fèi)時(shí)間越多，優(yōu)勢(shì)越強(qiáng)，故而若不用商業(yè)智能技術(shù)，銀行的時(shí)間就不會(huì)花太多在數(shù)據(jù)分析上，因此，競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)比運(yùn)用商務(wù)智能技術(shù)的企業(yè)弱。采用了商業(yè)智能技術(shù)后結(jié)果會(huì)很好，商業(yè)智能技術(shù)對(duì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)有促進(jìn)作用。

5 結(jié) 論

小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于重要地位，對(duì)銀行的影響正日益加大，小企業(yè)融資在我國境內(nèi)擁有巨大的發(fā)展空間，是商業(yè)銀行融資及贏利的主要來源。銀行的金融產(chǎn)品也日益豐富。運(yùn)用商業(yè)智能技術(shù)能幫助銀行更好地進(jìn)行決策，使小企業(yè)的信息更具真實(shí)性，使資源得到很好的配置，保證銀行業(yè)務(wù)快速、安全地實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。商業(yè)銀行使用商業(yè)智能技術(shù)以增加優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的融資，研究商業(yè)智能倉庫和數(shù)據(jù)挖掘是為了更好地了解客戶需求，進(jìn)行客戶細(xì)分，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

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