葉奕鵬+劉力其+曾曉文+林益成+鄺俊杰

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著極其重要的作用，水稻保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分于2009年重新在廣東省實(shí)施，文章從農(nóng)戶、政府和保險(xiǎn)公司三個(gè)角度主要以滿意度為切入點(diǎn)對(duì)廣東省政策性水稻保險(xiǎn)的實(shí)施績(jī)效進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)廣東省政策性水稻保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中存在農(nóng)戶認(rèn)知度和滿意度低，道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重和逆向選擇普遍存在等問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：政策性水稻保險(xiǎn) 滿意度 認(rèn)知度 道德風(fēng)險(xiǎn) 逆向選擇

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）03-038-03

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指由政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，提供或者指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，并給予一定的經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植的保險(xiǎn)，它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為核心，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)的非營(yíng)利性。保險(xiǎn)集中于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)，通過(guò)政府支持，包括稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)或鼓勵(lì)農(nóng)民參加保險(xiǎn)（李茂生和李光榮，2010）。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的區(qū)域性、季節(jié)性和高度相關(guān)性，且發(fā)生頻率高、損失大等特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在和實(shí)行有著極其重大的意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行有轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證農(nóng)民生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理減少災(zāi)害損失和穩(wěn)定國(guó)家財(cái)政收支促進(jìn)信貸資金流轉(zhuǎn)等優(yōu)點(diǎn)。

一、廣東省政策性水稻保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2009年3月省委農(nóng)辦、省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)廳和廣東保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)《廣東省政策性水稻種植保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》（粵農(nóng)辦發(fā)[2009]18號(hào)），方案規(guī)定廣州、佛山、中山、湛江、江門、陽(yáng)江、惠州、云浮等市，作為政策性水稻種植保險(xiǎn)試點(diǎn)，嘗試探索政策性水稻種植保險(xiǎn)的新模式，并以此分散農(nóng)戶的種植風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

自政策實(shí)施以來(lái)，逐漸得到農(nóng)民的關(guān)注與參與。2013年廣東省早造水稻參保面積744.3萬(wàn)畝，參保農(nóng)戶335萬(wàn)戶，水稻保險(xiǎn)覆蓋率為52%，收取保費(fèi)1.48億元，總賠付7228萬(wàn)元。盡管如此，2013年，全省水稻保險(xiǎn)參保面積占試點(diǎn)地市水稻播種面積僅52%。而湖南、江蘇等省，水稻保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋全省種植面積的七成以上，差距較大。與此同時(shí)，廣東省水稻種植保險(xiǎn)各試點(diǎn)市參保率參差不齊，如惠州、中山和佛山參保率達(dá)100%，而雷州市的參保率僅為15.4%。政策性水稻保險(xiǎn)的實(shí)施與推廣仍需要很大的努力。

二、廣東省政策性水稻保險(xiǎn)存在主要問(wèn)題

1.廣東省政策性水稻種植保險(xiǎn)的“三低”問(wèn)題。水稻種植保險(xiǎn)的“三低”問(wèn)題是指保險(xiǎn)費(fèi)率低、農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)支出低和保險(xiǎn)的保障程度低。一方面保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低而風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高和農(nóng)民承擔(dān)的保費(fèi)太少，甚至比收取保費(fèi)的成本還低使得保險(xiǎn)公司開(kāi)展水稻保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)大大降低；另一方面保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低導(dǎo)致保險(xiǎn)金額的過(guò)低以及保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要有暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)和凍災(zāi)，不包括干旱和蟲(chóng)害等重要風(fēng)險(xiǎn)因素使得水稻保險(xiǎn)不能有效地分散農(nóng)民種植風(fēng)險(xiǎn)、保障程度較低進(jìn)一步打擊農(nóng)民的投保積極性。

2.農(nóng)民對(duì)于政策性水稻保險(xiǎn)的認(rèn)知程度低。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中高認(rèn)知群體（包括非常了解與了解較多）占15%，其中非常了解的僅占4%，而低認(rèn)知群體占65.5%（包括完全不了解與了解很少），而了解很少的占64%?？梢?jiàn)，農(nóng)民對(duì)于政策性水稻保險(xiǎn)的認(rèn)知程度非常低。

3.保險(xiǎn)公司處于信息劣勢(shì)和農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)較普遍。在廣東省政策性水稻種植保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中，保險(xiǎn)公司明顯處于信息劣勢(shì)，由此引發(fā)的逆向選擇使得保險(xiǎn)公司處于十分被動(dòng)的狀態(tài)，農(nóng)民處于機(jī)會(huì)主義傾向引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)極大地阻礙了水稻保險(xiǎn)的發(fā)展，虛報(bào)、瞞報(bào)和隨意夸大損失面積和損失程度的現(xiàn)象層出不窮，使保險(xiǎn)公司背負(fù)了很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.定損、理賠機(jī)制不完善和定損成本大。保險(xiǎn)公司并無(wú)制定一套完善的勘察定損制度。由于人保點(diǎn)工作人員有限，人手不足的同時(shí)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有對(duì)員工組織統(tǒng)一的培訓(xùn)，人員工作效率低下進(jìn)一步加大了定損難度。而勘察定損也沒(méi)有專門的工具，基本是用目測(cè)法，使得定損出現(xiàn)偏差。由于水稻出險(xiǎn)時(shí)定損難度大和定損機(jī)制不完善大大增加了定損機(jī)制的成本。理賠機(jī)制方面，保險(xiǎn)公司缺乏一種快速有效的理賠機(jī)制，理賠的方式主要有以下兩種：一種是理賠金下放到村委，同時(shí)村委并沒(méi)有將理賠金落實(shí)到戶；另一種是理賠金下發(fā)到戶，但是由于農(nóng)戶的信息不全，部分農(nóng)戶并沒(méi)有拿到賠償金。由于保險(xiǎn)公司理賠機(jī)制的不完善使得一部分農(nóng)戶沒(méi)有獲得賠償金以及賠償金下發(fā)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。

三、廣東省政策性水稻種植保險(xiǎn)滿意度分析

（一）模糊綜合評(píng)價(jià)的研究方法

步驟一：確定影響政策性水稻保險(xiǎn)的因素集合。根據(jù)水稻種植與政策性水稻保險(xiǎn)的特點(diǎn)，可以將保障范圍、保障程度、保險(xiǎn)效率、保險(xiǎn)服務(wù)四項(xiàng)指標(biāo)作為第一層因素集合，即有U=（U1，U2，U3，U4）=（保障范圍、保障程度、保險(xiǎn)效率、保險(xiǎn)服務(wù)）（見(jiàn)上頁(yè)表1）。

步驟二：建立評(píng)價(jià)集合與測(cè)量標(biāo)度向量。采用5級(jí)標(biāo)度法，將水稻種植戶對(duì)每一因素的評(píng)價(jià)等級(jí)設(shè)定為非常不滿意、不滿意、一般、滿意、非常滿意五個(gè)級(jí)別，即評(píng)價(jià)集V=（V1，V2，V3，V4，V5）=（非常不滿意，不滿意，一般，滿意，非常滿意）。按滿意度從低到高的排列順序設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)集，主要是為了避免在調(diào)研過(guò)程中的正向引導(dǎo)，從而致使投保農(nóng)戶在回答時(shí)過(guò)于傾向“滿意”（或“非常滿意”）的區(qū)間選擇，屬于一種提高問(wèn)卷信度與效度的方法。

步驟三：通過(guò)分析調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)，獲得投保農(nóng)戶對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)因素評(píng)價(jià)的隸屬矩陣。

步驟四：建立層次權(quán)重集合，通過(guò)調(diào)研數(shù)據(jù)或者層次分析得到各級(jí)因素的權(quán)重集合。

步驟五：建立一級(jí)、二級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)矩陣，并進(jìn)行合成運(yùn)算（A*R），對(duì)二級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)矩陣作歸一化處理，求得最終測(cè)評(píng)結(jié)果。

其中，步驟三、四、五的分析過(guò)程如下：

已知一級(jí)指標(biāo)評(píng)價(jià)因素集合：U=（U1，U2，U3，U4），每個(gè)一級(jí)指標(biāo)因素由可以根據(jù)其指標(biāo)特征與內(nèi)涵分為若干二級(jí)指標(biāo)因素Uij。endprint

在構(gòu)造綜合評(píng)判矩陣式，先從低級(jí)的第二層次因素開(kāi)始，在進(jìn)行第一層次因素的評(píng)判矩陣式構(gòu)造。以下逐個(gè)指標(biāo)、逐個(gè)層次進(jìn)行綜合模糊評(píng)價(jià)分析，其中對(duì)第二層次因素的綜合評(píng)價(jià)屬于一級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)，對(duì)第一層次因素的綜合評(píng)價(jià)屬于二級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)。

（二）數(shù)據(jù)分析

1.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“投保范圍”（U1）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出投保條件（U11）以及保險(xiǎn)責(zé)任（U12）的平均評(píng)價(jià)集：

據(jù)此，構(gòu)造U1的隸屬矩陣：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U1的權(quán)重集合為：

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)范圍”的評(píng)價(jià)為“一般”）

2.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“投保程度”（U2）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)金額（U21）、賠付條件（U22）以及履約程度（U23）的平均評(píng)價(jià)集：

據(jù)此，構(gòu)造U2的隸屬矩陣：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U2的權(quán)重集合為：

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

（根據(jù)最大隸屬度原則，“投保程度”的評(píng)價(jià)為“滿意”）

3.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“保險(xiǎn)凈收益”（U3）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)成本（U31）以及保險(xiǎn)收益（U32）的平均評(píng)價(jià)集：

據(jù)此，構(gòu)造U1的隸屬矩陣：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U3的權(quán)重集合為：

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)凈收益”的評(píng)價(jià)為“不滿意”）

4.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“保險(xiǎn)服務(wù)”（U4）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的4個(gè)個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)合同（U41）、理賠速度（U42）、理賠手續(xù)（U43）和理賠方法（U44）的平均評(píng)價(jià)集：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U4的權(quán)重集合為：A4=（0.104，0.297，0.220，0.379）

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

B4=A4*R4=（0.212，0.337，0.193，0.185，0.058）

（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)服務(wù)”的評(píng)價(jià)為“不滿意”）

5.基于上述計(jì)算步驟，四個(gè)一級(jí)因素的模糊綜合評(píng)價(jià)已經(jīng)求出，接下來(lái)根據(jù)四個(gè)一級(jí)因素模糊評(píng)價(jià)集合推算出二級(jí)因素的模糊評(píng)價(jià)集合。

首先，利用層次分析法（AHP）與評(píng)委團(tuán)評(píng)價(jià)法兩種方法同時(shí)計(jì)算四個(gè)一級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，然后以兩者的算術(shù)平均值作為二級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)中一級(jí)指標(biāo)的權(quán)數(shù)。

對(duì)保險(xiǎn)范圍，保障程度，保險(xiǎn)凈收益，保險(xiǎn)服務(wù)四個(gè)一級(jí)指標(biāo)按重要性進(jìn)行排序，并對(duì)排序（no1，no2，no3，no4）分別賦予權(quán)重（0.4，0.3，0.2，0.1），并用問(wèn)卷數(shù)據(jù)各項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)在不同位次所占的比例與位次權(quán)重做加權(quán)運(yùn)算，得出：

使用Yaahp-V0.5.2軟件，計(jì)算四個(gè)一級(jí)因素的權(quán)重為：

綜合（1）、（2）計(jì)算結(jié)果，可以得出一級(jí)指標(biāo)的平均權(quán)重為：

其次，通過(guò)Bi的計(jì)算結(jié)果，構(gòu)建總體評(píng)價(jià)的隸屬矩陣：

最后，根據(jù)綜合模糊評(píng)價(jià)模型進(jìn)行合成運(yùn)算，求出總體評(píng)價(jià)矩陣（綜合評(píng)價(jià)集CA），即有：

根據(jù)最大隸屬度原則，可知農(nóng)戶對(duì)總體廣東政策性水稻保險(xiǎn)的滿意度處于“不滿意”區(qū)間。

四、完善廣東省政策性水稻保險(xiǎn)建議

1.加強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信教育、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞譁?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。在水稻保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中，農(nóng)戶應(yīng)堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，履行誠(chéng)信告知義務(wù)，配合保險(xiǎn)公司制定能夠因地制宜保障農(nóng)戶利益的保險(xiǎn)合同，只有這樣才能真正的讓農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款等滿意。

2.政府牽頭加強(qiáng)水稻種植保險(xiǎn)宣傳力度?？紤]將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣工作納入村干部績(jī)效考核中，提高村干部工作積極性，保險(xiǎn)推行初期應(yīng)定期對(duì)村干部進(jìn)行有關(guān)保險(xiǎn)宣傳與相關(guān)知識(shí)的普及與培訓(xùn)工作，發(fā)揮村干部在宣傳工作中的基層干部作用；加大投入培訓(xùn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，邀請(qǐng)專家參與培訓(xùn)計(jì)劃，形成可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層宣傳工作提供智力支持。

3.保險(xiǎn)公司迫切需要制定一套完善的理賠制度和定損機(jī)制。由于不合理的勘察定損流程，使得保險(xiǎn)公司的運(yùn)行成本過(guò)大，內(nèi)耗嚴(yán)重。要解決定損問(wèn)題和理賠制度問(wèn)題，一方面應(yīng)建立一種簡(jiǎn)單有效的定損方式，完善的定損方法與引入更為科學(xué)有效率的勘察工具，并定期對(duì)工作人員進(jìn)行技能培訓(xùn)，提高工作效率。另一方面需要制定一套完整的理賠制度，貫徹迅速、主動(dòng)、準(zhǔn)確、合理的理賠原則，實(shí)施公平、公正、公開(kāi)、透明的理賠政策。在村組張榜公布受損面積、程度、核賠金額，接受農(nóng)戶的監(jiān)督；賠款通過(guò)政府為農(nóng)戶統(tǒng)一開(kāi)立的種糧直補(bǔ)賬戶直接支付到受災(zāi)農(nóng)戶賬戶。

4.保險(xiǎn)公司積極拓展農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。廣東省水稻種植保險(xiǎn)具有高賠付率、高成本和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)于災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱。在部分地區(qū)政策性水稻種植保險(xiǎn)盈利艱難的形勢(shì)下，政府可以允許批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司可以通過(guò)賠付率較低的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種養(yǎng)賠付率較高的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，或是通過(guò)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取盈利以彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損。一來(lái)可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，二來(lái)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍。

5.建立全省風(fēng)險(xiǎn)保障基金。廣東省內(nèi)的保費(fèi)目前仍然在市一級(jí)滯留在保險(xiǎn)公司中，欠缺流動(dòng)性。考慮到自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的偶發(fā)性、區(qū)域性特征，廣東省各試點(diǎn)地區(qū)可按照保費(fèi)一定比例提取資金用于聯(lián)網(wǎng)建立起互助合作型風(fēng)險(xiǎn)保障基金，建立旨在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高風(fēng)險(xiǎn)較高地區(qū)保險(xiǎn)公司的理賠能力，減輕政府災(zāi)后的財(cái)政壓力。

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（作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 廣東廣州 510000）

（責(zé)編：賈偉）endprint

在構(gòu)造綜合評(píng)判矩陣式，先從低級(jí)的第二層次因素開(kāi)始，在進(jìn)行第一層次因素的評(píng)判矩陣式構(gòu)造。以下逐個(gè)指標(biāo)、逐個(gè)層次進(jìn)行綜合模糊評(píng)價(jià)分析，其中對(duì)第二層次因素的綜合評(píng)價(jià)屬于一級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)，對(duì)第一層次因素的綜合評(píng)價(jià)屬于二級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)。

（二）數(shù)據(jù)分析

1.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“投保范圍”（U1）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出投保條件（U11）以及保險(xiǎn)責(zé)任（U12）的平均評(píng)價(jià)集：

據(jù)此，構(gòu)造U1的隸屬矩陣：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U1的權(quán)重集合為：

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)范圍”的評(píng)價(jià)為“一般”）

2.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“投保程度”（U2）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)金額（U21）、賠付條件（U22）以及履約程度（U23）的平均評(píng)價(jià)集：

據(jù)此，構(gòu)造U2的隸屬矩陣：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U2的權(quán)重集合為：

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

（根據(jù)最大隸屬度原則，“投保程度”的評(píng)價(jià)為“滿意”）

3.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“保險(xiǎn)凈收益”（U3）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)成本（U31）以及保險(xiǎn)收益（U32）的平均評(píng)價(jià)集：

據(jù)此，構(gòu)造U1的隸屬矩陣：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U3的權(quán)重集合為：

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)凈收益”的評(píng)價(jià)為“不滿意”）

4.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“保險(xiǎn)服務(wù)”（U4）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的4個(gè)個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)合同（U41）、理賠速度（U42）、理賠手續(xù)（U43）和理賠方法（U44）的平均評(píng)價(jià)集：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U4的權(quán)重集合為：A4=（0.104，0.297，0.220，0.379）

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

B4=A4*R4=（0.212，0.337，0.193，0.185，0.058）

（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)服務(wù)”的評(píng)價(jià)為“不滿意”）

5.基于上述計(jì)算步驟，四個(gè)一級(jí)因素的模糊綜合評(píng)價(jià)已經(jīng)求出，接下來(lái)根據(jù)四個(gè)一級(jí)因素模糊評(píng)價(jià)集合推算出二級(jí)因素的模糊評(píng)價(jià)集合。

首先，利用層次分析法（AHP）與評(píng)委團(tuán)評(píng)價(jià)法兩種方法同時(shí)計(jì)算四個(gè)一級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，然后以兩者的算術(shù)平均值作為二級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)中一級(jí)指標(biāo)的權(quán)數(shù)。

對(duì)保險(xiǎn)范圍，保障程度，保險(xiǎn)凈收益，保險(xiǎn)服務(wù)四個(gè)一級(jí)指標(biāo)按重要性進(jìn)行排序，并對(duì)排序（no1，no2，no3，no4）分別賦予權(quán)重（0.4，0.3，0.2，0.1），并用問(wèn)卷數(shù)據(jù)各項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)在不同位次所占的比例與位次權(quán)重做加權(quán)運(yùn)算，得出：

使用Yaahp-V0.5.2軟件，計(jì)算四個(gè)一級(jí)因素的權(quán)重為：

綜合（1）、（2）計(jì)算結(jié)果，可以得出一級(jí)指標(biāo)的平均權(quán)重為：

其次，通過(guò)Bi的計(jì)算結(jié)果，構(gòu)建總體評(píng)價(jià)的隸屬矩陣：

最后，根據(jù)綜合模糊評(píng)價(jià)模型進(jìn)行合成運(yùn)算，求出總體評(píng)價(jià)矩陣（綜合評(píng)價(jià)集CA），即有：

根據(jù)最大隸屬度原則，可知農(nóng)戶對(duì)總體廣東政策性水稻保險(xiǎn)的滿意度處于“不滿意”區(qū)間。

四、完善廣東省政策性水稻保險(xiǎn)建議

1.加強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信教育、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞譁?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。在水稻保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中，農(nóng)戶應(yīng)堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，履行誠(chéng)信告知義務(wù)，配合保險(xiǎn)公司制定能夠因地制宜保障農(nóng)戶利益的保險(xiǎn)合同，只有這樣才能真正的讓農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款等滿意。

2.政府牽頭加強(qiáng)水稻種植保險(xiǎn)宣傳力度。考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣工作納入村干部績(jī)效考核中，提高村干部工作積極性，保險(xiǎn)推行初期應(yīng)定期對(duì)村干部進(jìn)行有關(guān)保險(xiǎn)宣傳與相關(guān)知識(shí)的普及與培訓(xùn)工作，發(fā)揮村干部在宣傳工作中的基層干部作用；加大投入培訓(xùn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，邀請(qǐng)專家參與培訓(xùn)計(jì)劃，形成可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層宣傳工作提供智力支持。

3.保險(xiǎn)公司迫切需要制定一套完善的理賠制度和定損機(jī)制。由于不合理的勘察定損流程，使得保險(xiǎn)公司的運(yùn)行成本過(guò)大，內(nèi)耗嚴(yán)重。要解決定損問(wèn)題和理賠制度問(wèn)題，一方面應(yīng)建立一種簡(jiǎn)單有效的定損方式，完善的定損方法與引入更為科學(xué)有效率的勘察工具，并定期對(duì)工作人員進(jìn)行技能培訓(xùn)，提高工作效率。另一方面需要制定一套完整的理賠制度，貫徹迅速、主動(dòng)、準(zhǔn)確、合理的理賠原則，實(shí)施公平、公正、公開(kāi)、透明的理賠政策。在村組張榜公布受損面積、程度、核賠金額，接受農(nóng)戶的監(jiān)督；賠款通過(guò)政府為農(nóng)戶統(tǒng)一開(kāi)立的種糧直補(bǔ)賬戶直接支付到受災(zāi)農(nóng)戶賬戶。

4.保險(xiǎn)公司積極拓展農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。廣東省水稻種植保險(xiǎn)具有高賠付率、高成本和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)于災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱。在部分地區(qū)政策性水稻種植保險(xiǎn)盈利艱難的形勢(shì)下，政府可以允許批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司可以通過(guò)賠付率較低的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種養(yǎng)賠付率較高的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，或是通過(guò)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取盈利以彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損。一來(lái)可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，二來(lái)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍。

5.建立全省風(fēng)險(xiǎn)保障基金。廣東省內(nèi)的保費(fèi)目前仍然在市一級(jí)滯留在保險(xiǎn)公司中，欠缺流動(dòng)性?？紤]到自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的偶發(fā)性、區(qū)域性特征，廣東省各試點(diǎn)地區(qū)可按照保費(fèi)一定比例提取資金用于聯(lián)網(wǎng)建立起互助合作型風(fēng)險(xiǎn)保障基金，建立旨在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高風(fēng)險(xiǎn)較高地區(qū)保險(xiǎn)公司的理賠能力，減輕政府災(zāi)后的財(cái)政壓力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王志宇，方淑芬.風(fēng)險(xiǎn)概念研究[J].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2007

[2] 徐雪高，等.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理：一個(gè)研究綜述[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2008

[3] 曹前進(jìn).中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：市場(chǎng)缺位與市場(chǎng)創(chuàng)新[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2005

[4] 龍文軍.對(duì)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的矛盾的認(rèn)識(shí)[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2003

[5] 張躍華，等.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足效用層面的一個(gè)解釋及實(shí)證研究[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2005（4）

[6] 寧滿秀，等.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的實(shí)證分析——以新疆瑪納斯河流域?yàn)槔齕J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006（6）

[7] 李茂生，李光榮.中國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略：努力構(gòu)建三支柱“三農(nóng)”保險(xiǎn)體系[M].北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2010

（作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 廣東廣州 510000）

（責(zé)編：賈偉）endprint

在構(gòu)造綜合評(píng)判矩陣式，先從低級(jí)的第二層次因素開(kāi)始，在進(jìn)行第一層次因素的評(píng)判矩陣式構(gòu)造。以下逐個(gè)指標(biāo)、逐個(gè)層次進(jìn)行綜合模糊評(píng)價(jià)分析，其中對(duì)第二層次因素的綜合評(píng)價(jià)屬于一級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)，對(duì)第一層次因素的綜合評(píng)價(jià)屬于二級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)。

（二）數(shù)據(jù)分析

1.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“投保范圍”（U1）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出投保條件（U11）以及保險(xiǎn)責(zé)任（U12）的平均評(píng)價(jià)集：

據(jù)此，構(gòu)造U1的隸屬矩陣：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U1的權(quán)重集合為：

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)范圍”的評(píng)價(jià)為“一般”）

2.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“投保程度”（U2）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)金額（U21）、賠付條件（U22）以及履約程度（U23）的平均評(píng)價(jià)集：

據(jù)此，構(gòu)造U2的隸屬矩陣：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U2的權(quán)重集合為：

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

（根據(jù)最大隸屬度原則，“投保程度”的評(píng)價(jià)為“滿意”）

3.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“保險(xiǎn)凈收益”（U3）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的兩個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)成本（U31）以及保險(xiǎn)收益（U32）的平均評(píng)價(jià)集：

據(jù)此，構(gòu)造U1的隸屬矩陣：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U3的權(quán)重集合為：

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)凈收益”的評(píng)價(jià)為“不滿意”）

4.通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)中針對(duì)“保險(xiǎn)服務(wù)”（U4）這一個(gè)一級(jí)指標(biāo)以及其下的4個(gè)個(gè)二級(jí)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可得出保險(xiǎn)合同（U41）、理賠速度（U42）、理賠手續(xù)（U43）和理賠方法（U44）的平均評(píng)價(jià)集：

由層次分析法，使用Yaahp-V0.5.2軟件，確定因素有U4的權(quán)重集合為：A4=（0.104，0.297，0.220，0.379）

確定綜合評(píng)價(jià)模型，求出綜合模糊評(píng)價(jià)集：

B4=A4*R4=（0.212，0.337，0.193，0.185，0.058）

（根據(jù)最大隸屬度原則，“保險(xiǎn)服務(wù)”的評(píng)價(jià)為“不滿意”）

5.基于上述計(jì)算步驟，四個(gè)一級(jí)因素的模糊綜合評(píng)價(jià)已經(jīng)求出，接下來(lái)根據(jù)四個(gè)一級(jí)因素模糊評(píng)價(jià)集合推算出二級(jí)因素的模糊評(píng)價(jià)集合。

首先，利用層次分析法（AHP）與評(píng)委團(tuán)評(píng)價(jià)法兩種方法同時(shí)計(jì)算四個(gè)一級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，然后以兩者的算術(shù)平均值作為二級(jí)綜合模糊評(píng)價(jià)中一級(jí)指標(biāo)的權(quán)數(shù)。

對(duì)保險(xiǎn)范圍，保障程度，保險(xiǎn)凈收益，保險(xiǎn)服務(wù)四個(gè)一級(jí)指標(biāo)按重要性進(jìn)行排序，并對(duì)排序（no1，no2，no3，no4）分別賦予權(quán)重（0.4，0.3，0.2，0.1），并用問(wèn)卷數(shù)據(jù)各項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)在不同位次所占的比例與位次權(quán)重做加權(quán)運(yùn)算，得出：

使用Yaahp-V0.5.2軟件，計(jì)算四個(gè)一級(jí)因素的權(quán)重為：

綜合（1）、（2）計(jì)算結(jié)果，可以得出一級(jí)指標(biāo)的平均權(quán)重為：

其次，通過(guò)Bi的計(jì)算結(jié)果，構(gòu)建總體評(píng)價(jià)的隸屬矩陣：

最后，根據(jù)綜合模糊評(píng)價(jià)模型進(jìn)行合成運(yùn)算，求出總體評(píng)價(jià)矩陣（綜合評(píng)價(jià)集CA），即有：

根據(jù)最大隸屬度原則，可知農(nóng)戶對(duì)總體廣東政策性水稻保險(xiǎn)的滿意度處于“不滿意”區(qū)間。

四、完善廣東省政策性水稻保險(xiǎn)建議

1.加強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信教育、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞譁?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。在水稻保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中，農(nóng)戶應(yīng)堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，履行誠(chéng)信告知義務(wù)，配合保險(xiǎn)公司制定能夠因地制宜保障農(nóng)戶利益的保險(xiǎn)合同，只有這樣才能真正的讓農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款等滿意。

2.政府牽頭加強(qiáng)水稻種植保險(xiǎn)宣傳力度。考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣工作納入村干部績(jī)效考核中，提高村干部工作積極性，保險(xiǎn)推行初期應(yīng)定期對(duì)村干部進(jìn)行有關(guān)保險(xiǎn)宣傳與相關(guān)知識(shí)的普及與培訓(xùn)工作，發(fā)揮村干部在宣傳工作中的基層干部作用；加大投入培訓(xùn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，邀請(qǐng)專家參與培訓(xùn)計(jì)劃，形成可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層宣傳工作提供智力支持。

3.保險(xiǎn)公司迫切需要制定一套完善的理賠制度和定損機(jī)制。由于不合理的勘察定損流程，使得保險(xiǎn)公司的運(yùn)行成本過(guò)大，內(nèi)耗嚴(yán)重。要解決定損問(wèn)題和理賠制度問(wèn)題，一方面應(yīng)建立一種簡(jiǎn)單有效的定損方式，完善的定損方法與引入更為科學(xué)有效率的勘察工具，并定期對(duì)工作人員進(jìn)行技能培訓(xùn)，提高工作效率。另一方面需要制定一套完整的理賠制度，貫徹迅速、主動(dòng)、準(zhǔn)確、合理的理賠原則，實(shí)施公平、公正、公開(kāi)、透明的理賠政策。在村組張榜公布受損面積、程度、核賠金額，接受農(nóng)戶的監(jiān)督；賠款通過(guò)政府為農(nóng)戶統(tǒng)一開(kāi)立的種糧直補(bǔ)賬戶直接支付到受災(zāi)農(nóng)戶賬戶。

4.保險(xiǎn)公司積極拓展農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。廣東省水稻種植保險(xiǎn)具有高賠付率、高成本和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)于災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱。在部分地區(qū)政策性水稻種植保險(xiǎn)盈利艱難的形勢(shì)下，政府可以允許批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司可以通過(guò)賠付率較低的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種養(yǎng)賠付率較高的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，或是通過(guò)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取盈利以彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損。一來(lái)可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，二來(lái)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍。

5.建立全省風(fēng)險(xiǎn)保障基金。廣東省內(nèi)的保費(fèi)目前仍然在市一級(jí)滯留在保險(xiǎn)公司中，欠缺流動(dòng)性?？紤]到自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的偶發(fā)性、區(qū)域性特征，廣東省各試點(diǎn)地區(qū)可按照保費(fèi)一定比例提取資金用于聯(lián)網(wǎng)建立起互助合作型風(fēng)險(xiǎn)保障基金，建立旨在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高風(fēng)險(xiǎn)較高地區(qū)保險(xiǎn)公司的理賠能力，減輕政府災(zāi)后的財(cái)政壓力。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 徐雪高，等.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理：一個(gè)研究綜述[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2008

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[6] 寧滿秀，等.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的實(shí)證分析——以新疆瑪納斯河流域?yàn)槔齕J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006（6）

[7] 李茂生，李光榮.中國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略：努力構(gòu)建三支柱“三農(nóng)”保險(xiǎn)體系[M].北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2010

（作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 廣東廣州 510000）

（責(zé)編：賈偉）endprint