●毛文彬

農(nóng)行浙江臨海市支行2013年金融綜合研討會綜述

●毛文彬

文章從積極探索農(nóng)行支持臨海西部城鎮(zhèn)化建設(shè)的路徑，金融支持臨海勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)銀行業(yè)金融信息化發(fā)展，加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)建設(shè)，防范金融詐騙犯罪，運(yùn)用EAP對員工人文關(guān)懷的“心”建設(shè)等6個方面綜述了農(nóng)行臨海市支行與臨海市農(nóng)行金融學(xué)會聯(lián)合舉辦的“2013年金融綜合研討會”論文交流的主要研究成果。

農(nóng)行浙江臨海市支行 金融綜合研討會 交流論文 研究成果 綜述

為認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會精神，進(jìn)一步更新觀念理念，提高金融應(yīng)用研究水平，更好地為全行經(jīng)營管理提供智力支持和決策參考。農(nóng)行臨海市支行與臨海市農(nóng)村金融學(xué)會于2013年11月28日聯(lián)合舉辦“2013年金融綜合研討會”。會上共收到并交流論文33篇，圍繞以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主題，對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、城鎮(zhèn)化、互聯(lián)網(wǎng)金融、基層行業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶服務(wù)、二級支行競爭力提升和各類風(fēng)險的防范及網(wǎng)點(diǎn)團(tuán)隊建設(shè)、農(nóng)行運(yùn)用EAP對員工人文關(guān)懷的“心”建設(shè)等課題展開了熱烈的討論，主題鮮明、觀點(diǎn)深刻、內(nèi)容豐富，對推動當(dāng)前農(nóng)行改革與發(fā)展起到積極的作用?，F(xiàn)將主要觀點(diǎn)綜述如下。

1.積極探索農(nóng)行支持臨海西部城鎮(zhèn)化建設(shè)的路徑。近年來，西部四鎮(zhèn)深入實(shí)施臨海市“三大示范區(qū)建設(shè)”戰(zhàn)略部署，以項目建設(shè)為抓手，拉框架，提功能，城鎮(zhèn)面貌大幅改善，城鎮(zhèn)化建設(shè)取得積極成效，城鎮(zhèn)建成區(qū)面積6.7平方公里，鎮(zhèn)區(qū)人口4.8萬人。但由于西部四鎮(zhèn)位于山區(qū)、半山區(qū)，自然、土地資源豐富，工業(yè)經(jīng)濟(jì)落后，目前西部城鎮(zhèn)化建設(shè)處于起步階段，發(fā)展空間和潛力巨大。為此，農(nóng)行應(yīng)緊抓機(jī)遇，順勢而為，積極支持臨海市西部城鎮(zhèn)化建設(shè)。首先強(qiáng)化資產(chǎn)營銷力度，夯實(shí)客戶儲備。加大對項目的營銷與儲備,加強(qiáng)與西部四鎮(zhèn)的溝通與聯(lián)系，密切關(guān)注招商引資動向，及時獲取新入園中小企業(yè)的第一手資料，力爭更多入園中小企業(yè)落戶農(nóng)行。加大對個人優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的營銷。尤其要做好新農(nóng)村建設(shè)文章，積極支持有一定規(guī)模、幅射帶動范圍廣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織、訂單農(nóng)業(yè)和處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的專業(yè)大戶、農(nóng)機(jī)大戶、多種經(jīng)營戶、種養(yǎng)收購大戶、農(nóng)資超市、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營群體，支持城鎮(zhèn)個體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)?；⒔M織化發(fā)展。其次加大負(fù)債業(yè)務(wù)的營銷和拓展力度，保持同業(yè)領(lǐng)先地位。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，以業(yè)務(wù)發(fā)展促進(jìn)存款的增長，強(qiáng)化綜合營銷，實(shí)現(xiàn)前后臺，高低柜，內(nèi)外部的聯(lián)動營銷，實(shí)現(xiàn)公私業(yè)務(wù)、本外幣業(yè)務(wù)的一體化營銷。三是加快渠道建設(shè)，滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)中基礎(chǔ)金融需求。要充分發(fā)揮現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)的主力作用，加快農(nóng)行在括蒼鎮(zhèn)、河頭鎮(zhèn)、永豐鎮(zhèn)沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的自助銀行建立及惠農(nóng)通工程建設(shè)，不斷提高產(chǎn)品覆蓋范圍和服務(wù)能力。根據(jù)城鎮(zhèn)化金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷完善渠道功能，加快電子金融化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，同步提升渠道建設(shè)與城鎮(zhèn)化建設(shè)水平。四是強(qiáng)化風(fēng)險防范，加強(qiáng)內(nèi)控管理。正確處理加快信貸有效投放與風(fēng)險防范關(guān)系。尤其是對企業(yè)的經(jīng)營情況、擔(dān)保鏈問題和法人代表及股東的個人道德、環(huán)保整治問題等風(fēng)險防范。強(qiáng)化內(nèi)控履職，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，依法合規(guī)經(jīng)營，切實(shí)提高執(zhí)行力。

2.金融支持臨海勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議。截至2012年底，臨海市休閑用品產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)已擁有成品企業(yè)及配套協(xié)作企業(yè)350多家，實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值180億元，其中規(guī)上企業(yè)136家，實(shí)現(xiàn)規(guī)上總產(chǎn)值161.0億元，占全市規(guī)上比重達(dá)24.4%。有1億元以上骨干企業(yè)29家，10億元以上龍頭企業(yè)3家，30億元以上明星企業(yè)1家。集群內(nèi)有上市企業(yè)1家。其中：以永強(qiáng)集團(tuán)、正特集團(tuán)、臨亞集團(tuán)等為代表的一批具有一定國際知名度的龍頭企業(yè)，創(chuàng)設(shè)了一批在國際市場有影響力的知名品牌，并在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。目前，休閑用品占全市出口額的48%，產(chǎn)品平均出口比例占95%以上，產(chǎn)品暢銷至歐美及東南亞各國，多家企業(yè)成為家得寶、麥德龍、宜家等國外客戶的長期供應(yīng)商。臨海多數(shù)休閑用品企業(yè)與農(nóng)行建立了信貸關(guān)系，農(nóng)行支持休閑用品企業(yè)的授信、用信額度占全行比例20%左右，該行業(yè)已成為農(nóng)行重要客戶群體。為更加有效支持臨海勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展，著重對戶外休閑用品產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)、發(fā)展中的問題進(jìn)行調(diào)查分析，提出金融如何支持勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策和建議。一是加強(qiáng)銀企對接，加強(qiáng)銀行、金融機(jī)構(gòu)與勞動密集型企業(yè)的對接，推動銀行與有實(shí)力、成長快的勞動密集型企業(yè)簽訂銀企戰(zhàn)略信貸協(xié)議，綜合運(yùn)用銀行承兌匯票、保函、信用證等表外業(yè)務(wù)，并采取銀團(tuán)貸款、委托貸款等方式，加大對勞動密集型企業(yè)的資金投入。二是建立適合勞動密集型企業(yè)特點(diǎn)的貸款條件和審批程序，確定貸款的主渠道，擴(kuò)大信貸規(guī)模和授信額度。如戶外休閑用品企業(yè)具有季節(jié)性強(qiáng)、資金量大、時間集中的特點(diǎn)，加大信貸的重點(diǎn)扶持力度。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，合理搭配授信品種，實(shí)行客戶分類和年度信用等級的動態(tài)測評，力爭做到信用的效益最大化與風(fēng)險的最小化。四是支持勞動密集型企業(yè)的裝備提升與產(chǎn)業(yè)升級。支持永強(qiáng)、正特集團(tuán)、臨亞股份、新通工藝、華聯(lián)工藝等企業(yè)休閑用品企業(yè)大力引進(jìn)自動化裝備，著力實(shí)施“機(jī)器換人”策略，提高生產(chǎn)線流程化和自動化能力。五是強(qiáng)化風(fēng)險管理，加強(qiáng)勞動密集型行業(yè)的風(fēng)險分析，關(guān)注在同行中競爭力較弱企業(yè)的經(jīng)營情況，關(guān)注同質(zhì)產(chǎn)品與同一銷售客戶企業(yè)的競爭情況，進(jìn)一步提高銀行信用的抵押率，確保信貸資金的安全性、流動性和效益性。六是做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作。一方面，充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)優(yōu)勢，利用銀行信息平臺，為勞動密集型企業(yè)提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融政策、行業(yè)動態(tài)資訊及方便、快捷的業(yè)務(wù)結(jié)算等；另一方面，為企業(yè)提供專業(yè)化物流和倉儲設(shè)備等的金融租賃服務(wù)，加強(qiáng)與保險合作，拓寬保險保單質(zhì)押貸款的范圍和品種，積極為企業(yè)提供保險服務(wù)；加強(qiáng)與擔(dān)保公司、小額貸款公司合作，有效放大支持勞動密集型企業(yè)的資金。同時，加強(qiáng)與勞動密集型行業(yè)協(xié)會等中介機(jī)構(gòu)合作，從源頭培育優(yōu)質(zhì)客戶。

3.加強(qiáng)銀行業(yè)金融信息化發(fā)展的研究。隨著我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本形成，大大提高了金融業(yè)的整體競爭力和現(xiàn)代化水平。雖然我國金融信息化發(fā)展取得成效，但還存在著不少問題，主要有：金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范尚不完善、金融信息系統(tǒng)集成化程度不高、信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高、跨行業(yè)、跨部門的金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)沒有形成以及金融信息化的法律、政策環(huán)境管理體制與人才機(jī)制等有待完善。為此，提出以下對策和措施：一是制定和完善發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，重組管理架構(gòu)和流程。加強(qiáng)IT治理，提高銀行業(yè)金融信息化管理水平。二是注重數(shù)據(jù)分析平臺建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè)。近年來3G技術(shù)、三網(wǎng)融合、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端等得到了大發(fā)展，移動電子商務(wù)、移動支付、移動辦公等實(shí)現(xiàn)井噴式發(fā)展。當(dāng)前移動網(wǎng)絡(luò)的崛起不僅對大型金融機(jī)構(gòu)意義重大，也為中小型金融機(jī)構(gòu)提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。三是積極推進(jìn)金融信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化建設(shè)。四是完善銀行業(yè)金融信息安全應(yīng)急恢復(fù)體系，保證系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。五是注重客戶及業(yè)務(wù)需求分析，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。六是注重人才隊伍建設(shè)，大力培養(yǎng)復(fù)合型人才。七是強(qiáng)化金融系統(tǒng)安全，確保金融信息完整。建立并完善金融信息的保密體系、檢測體系以及以身份認(rèn)證為基礎(chǔ)的管理機(jī)制，提高硬件設(shè)備的可靠性，制定嚴(yán)密的安全策略。同時，國家要完善金融行業(yè)信息化法律、政策環(huán)境，以保證金融行業(yè)的健康發(fā)展。

4.加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)建設(shè)，走可持續(xù)發(fā)展道路。面對日益激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)行只有進(jìn)一步加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)建設(shè)，切實(shí)提升核心競爭能力，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展。一是牢固樹立客戶為中心的經(jīng)營理念。立足客戶基礎(chǔ)，以正確的經(jīng)營定位實(shí)現(xiàn)長效發(fā)展，加快有效發(fā)展。實(shí)現(xiàn)發(fā)展數(shù)量與發(fā)展質(zhì)量的統(tǒng)一，既要重視總量增長，又要注重結(jié)構(gòu)優(yōu)化；既要把業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，又要把客戶基礎(chǔ)做優(yōu)做實(shí)。二是完善機(jī)制，保障客戶基礎(chǔ)建設(shè)。首先，把營銷優(yōu)質(zhì)客戶作為各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一項基本任務(wù)，對每年新增優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)設(shè)定基準(zhǔn)要求，營銷結(jié)果直接與單位負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理責(zé)任制掛鉤。利用價格導(dǎo)向作用，在財務(wù)資源配置上對新增優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶、新增個人優(yōu)質(zhì)客戶、新增三級核心客戶等指標(biāo)加大考核力度，在落實(shí)責(zé)任制掛鉤的同時，鼓勵全員參與，增加信息來源，使做大客戶規(guī)模制度化、團(tuán)隊化，提高營銷效率。其次深化業(yè)務(wù)聯(lián)動，拓寬客戶發(fā)展渠道。通過分析當(dāng)前資金流動變化的規(guī)律性，整合儲蓄、基金、保險、債券、理財?shù)犬a(chǎn)品，加快發(fā)展以代理基金、保險、理財規(guī)劃、咨詢服務(wù)為主的個人理財業(yè)務(wù)，提高負(fù)債客戶與理財客戶的轉(zhuǎn)化能力，既通過理財業(yè)務(wù)穩(wěn)定、拓展客戶，又通過擴(kuò)大存款基礎(chǔ)支撐理財業(yè)務(wù)的發(fā)展；以為客戶提供增值服務(wù)為切入點(diǎn)，帶來更多的優(yōu)質(zhì)客戶。三是健全客戶關(guān)系維護(hù)體系，構(gòu)建客戶基礎(chǔ)建設(shè)的長效機(jī)制。實(shí)施分層次的客戶管理，針對客戶的層次、規(guī)模、地域服務(wù)要求的差異提供差別化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場拓展與目標(biāo)客戶群體資源對等，提升對客戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，尤其要重視對高端客戶的跟蹤調(diào)查及其信息反饋，對其進(jìn)行重點(diǎn)管理。四是改進(jìn)激勵制度，培養(yǎng)高素質(zhì)人才?？己宿k法應(yīng)以發(fā)展為目標(biāo)，以效益優(yōu)先，全面體現(xiàn)對勞動價值和貢獻(xiàn)的獎勵。在崗位技能工資的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化全員績效觀念，進(jìn)一步拉大績效工資與基礎(chǔ)工資的比例，對業(yè)務(wù)量和產(chǎn)品實(shí)行全面計價量化考核，部分產(chǎn)品可以實(shí)行穿透式直接考核，使每個崗位的員工都深切地感受到“收入憑貢獻(xiàn)，增資靠業(yè)績”的績效觀。同時，激勵制度要有利于單位的發(fā)展重點(diǎn)和個人的成長成才。以激勵機(jī)制促進(jìn)崗位功能的發(fā)揮，深入分析員工的類型特點(diǎn)，確保把最合適的人放到最合適的崗位上，構(gòu)建出最優(yōu)的崗位分布結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高員工工作效率和營銷水平。注重各類人才的培養(yǎng)，建立完善的人才培訓(xùn)體系，充分調(diào)動、引導(dǎo)全行員工參與客戶基礎(chǔ)建設(shè)的積極性，打造一支道德約束力強(qiáng)、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、自覺維護(hù)銀行形象、正確處理客戶關(guān)系的經(jīng)營團(tuán)隊，從而保持客戶基礎(chǔ)建設(shè)的生機(jī)活力。

5.防范金融詐騙犯罪。金融詐騙犯罪最大的特點(diǎn)是非法占有，侵占對象主要是金融領(lǐng)域，其手段較為隱蔽，花樣翻新，緊緊伴隨金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展而不斷變化。根據(jù)侵犯的具體客體不同，金融詐騙犯罪可以劃分為如下幾種類別：集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、信用證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價證券詐騙罪、金融憑證詐騙罪、保險詐騙罪等。當(dāng)前我國金融詐騙犯罪的主要原因，一是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，社會監(jiān)控相對弱化，社會分配不公，國民心態(tài)失衡，拜金主義盛行，物欲傾向嚴(yán)重。二是金融管理還較混亂，宏觀調(diào)控還不夠有力，制度尚不完善，金融從業(yè)人員素質(zhì)不高，防范意識薄弱。三是經(jīng)濟(jì)立法、刑事立法存在缺陷。1997年頒布的《刑法》，雖然規(guī)定了八種金融詐騙犯罪，但這些規(guī)定存在一個普遍問題，即原則性規(guī)定多，具體操作困難。四是被害人防范意識淡薄，缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度，不嚴(yán)格履行金融手續(xù)，缺乏社會經(jīng)驗和防范心理，輕信性和過重的心理投機(jī)性。為此，應(yīng)采取如下對策與措施：一是進(jìn)一步深化金融體制改革，規(guī)范金融管理秩序；二是明確金融管理制度，嚴(yán)格操作規(guī)程，推進(jìn)智能資源開發(fā)；三是被害預(yù)防與控制。四是加強(qiáng)國際監(jiān)管合作。當(dāng)務(wù)之急是在各國建立國際金融監(jiān)管信息儲備中心，這對于監(jiān)督管理金融國際業(yè)務(wù)活動，強(qiáng)化審慎監(jiān)管是至關(guān)重要的。

6.農(nóng)行運(yùn)用EAP對員工人文關(guān)懷的“心”建設(shè)。EAP（Employee Assistance Program）即員工幫助計劃，是企業(yè)組織利用自身資源或者外部專業(yè)機(jī)構(gòu)力量，為員工提供系統(tǒng)的、長期的支持與福利項目。通過專業(yè)人員對組織以及員工進(jìn)行診斷和建議，提供專業(yè)指導(dǎo)、培訓(xùn)和咨詢，幫助員工及其家庭成員解決心理和行為問題，提升組織績效、改善組織氣氛及提高管理藝術(shù)。當(dāng)前，銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，其從業(yè)人員面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)，據(jù)調(diào)查顯示：銀行員工的總體心理健康水平相較于普通人來說更差，突出表現(xiàn)在抑郁、軀體化、焦慮、敵對四個因子上，即很多員工在工作中都存在較大的心理壓力，導(dǎo)致抑郁、焦慮情緒，對生活悲觀，失去興趣，容易緊張、神經(jīng)過敏等，進(jìn)而導(dǎo)致軀體的不適感，比如心血管、腸胃道、呼吸等系統(tǒng)的不適，以及頭疼、背痛、肌肉酸痛和焦慮等其他軀體表現(xiàn)，從而引發(fā)了個體容易敵對，好爭論，脾氣難以控制的現(xiàn)象發(fā)生。員工是銀行的主體，員工的喜怒哀樂在很大程度上影響著銀行的服務(wù)質(zhì)量和效益，健康、幸福、高效的員工是銀行最大的財富。農(nóng)行應(yīng)把員工心理健康工作作為生產(chǎn)力建設(shè)的重中之重，加強(qiáng)“心”建設(shè)。EAP是“以人為本”精神的具體體現(xiàn)，是對員工心理健康的重視，是一種有效的人文關(guān)懷。為此，提出EAP在銀行的實(shí)施建議：一是全面理解，做好EAP準(zhǔn)確定位。EAP把服務(wù)定位在為企業(yè)人文關(guān)懷提供智力支持，創(chuàng)建“以人為本”的企業(yè)經(jīng)營環(huán)境上，針對的主要是正常的員工而不是已經(jīng)出了問題的員工，因而更多的是預(yù)防而不是救火；不是僅僅幫助員工解決具體的、現(xiàn)實(shí)的問題，而應(yīng)當(dāng)幫助員工學(xué)會分析問題解決問題的方法。二是精心策劃，確保EAP順利啟動。各支行由工會和黨建部門牽頭，會同專業(yè)心理咨詢機(jī)構(gòu)，精心制定周密的員工幫助計劃實(shí)施方案，明確開展EAP的總體原則、實(shí)施步驟和主要措施，適時召開啟動會議，對EAP的導(dǎo)入和實(shí)施進(jìn)行總體部署安排。三是加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)員工認(rèn)同感。EAP員工幫助計劃在國內(nèi)還處于起步階段，作為新生事物，大多數(shù)管理者和員工對其還比較陌生，在活動啟動初期，適當(dāng)?shù)男麄髋嘤?xùn)是很重要的，讓員工感受到領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷和重視，了解相關(guān)知識，能夠敞開心扉積極配合參與到各種活動中來，良好的雙向互動才能促進(jìn)員工關(guān)懷計劃的順利推行。一方面可以張貼宣傳EAP員工關(guān)懷計劃的資料，幫助員工了解該活動并參與其中，另一方面，也可用于宣傳正面積極心態(tài)及心理學(xué)常識，如“心態(tài)樹”、“情緒調(diào)整法”等，管理者還可以利用當(dāng)前比較流行的溝通資訊平臺，如微信，微博等，建立群組，不定期發(fā)布一些正面激勵的帖子，小故事等，還可以給員工創(chuàng)建更多溝通互動渠道，增進(jìn)團(tuán)隊關(guān)系。四是高效反饋，注重EAP實(shí)施成果的評估，對每一階段EAP計劃的實(shí)施進(jìn)行客觀評價，不斷改進(jìn)完善EAP計劃，使之能更好地為銀行服務(wù)?？傊r(nóng)行作為大型國有銀行，有責(zé)任有義務(wù)有擔(dān)當(dāng)，為了充分發(fā)揮員工的主動性和創(chuàng)造性，必須盡快建立一套包涵個性、富于創(chuàng)新的系統(tǒng)的EAP員工幫助體系，以實(shí)現(xiàn)員工快樂幸福、組織和諧高效。

本次研討會還就如何促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和改進(jìn)客戶服務(wù)、二級支行競爭力提升和各類風(fēng)險的防范及網(wǎng)點(diǎn)團(tuán)隊建設(shè)等工作進(jìn)行務(wù)實(shí)研究，交流經(jīng)驗，對提升農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平和精細(xì)化管理起到較好地促進(jìn)作用。

[1] 易綱，吳有昌，吳全昊.貨幣銀行學(xué)[M].上海人民出版社，1999

[2] 陳元富.商業(yè)銀行內(nèi)生性操作風(fēng)險生成機(jī)理與防范對策[j].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（4）

（作者單位：臨海市農(nóng)村金融學(xué)會秘書處 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

F831.2

A

1004-4914（2014）03-202-03