葛慧敏 崔丹鳳

摘要：改革開放以來，保險業(yè)發(fā)展迅速。心理風(fēng)險道德風(fēng)險日益顯現(xiàn)，這主要是由于保險業(yè)之間的利益主體不一致、信息不對稱、保險業(yè)市場競爭激烈等原因所致，所以保險公司應(yīng)采取措施使保險的各方主體利益趨于一致，并加強核保等。

關(guān)鍵詞：投保人；心理風(fēng)險；道德風(fēng)險

保險作為一種分散風(fēng)險、消化損失的經(jīng)濟補償制度，對于促進社會發(fā)展、經(jīng)濟穩(wěn)定具有重要的作用。近年來，隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險業(yè)所面臨的風(fēng)險問題也日益凸顯。此類風(fēng)險的存在使得保險無法發(fā)揮其正常的功能，尤其是道德風(fēng)險的存在，嚴重阻礙了保險業(yè)的健康發(fā)展，擾亂了整個社會的誠信體系和正常的社會公共秩序。

一、定義

投保人指與保險人訂立保險合同，約定負有支付保費義務(wù)的人。投保人是保險合同的主體之一，是保險合同中不可缺少的當事人。投保人既可以是法人也可以是自然人。但是投保人必須具備相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力，對保險標的具有保險利益，并承擔保費的情況下，才能算合格的投保人。

心理風(fēng)險指人們行為粗心大意、對事情漠不關(guān)心，所導(dǎo)致的風(fēng)險事故和損失發(fā)生的概率擴大的情況。在保險中表現(xiàn)為投保人購買保險后抱著僥幸心理和依賴心理，疏于對保險標的的管理，從而增加財產(chǎn)損失或人身傷亡的風(fēng)險。

道德風(fēng)險指經(jīng)濟人在從事經(jīng)濟活動時，為最大程度的增進自身的效用，所作出的不利于他人的行為。道德風(fēng)險經(jīng)常應(yīng)用于保險業(yè)中，指簽約的一方不完全承擔風(fēng)險后果時所采取的的自身效用最大化的自私行為。一般表現(xiàn)在保險的主體中，投保人比保險人對自身的了解情況更詳細，但卻在簽訂保險合同時隱瞞這種事實，使得保險人不能合理的了解保險標的的情況，而做出錯誤的判斷。

二、投保人心理風(fēng)險和道德風(fēng)險的存在原因

保險具有以小博大的特點，即繳納小額的保費，在損失發(fā)生時，可以得到大額的賠償金。這就使得人們心理上產(chǎn)生安全感，從而放松警惕，增加了被保險的財產(chǎn)損失或被保險人傷亡的可能性，這就產(chǎn)生了心理風(fēng)險；不僅如此，保險業(yè)的這一特點也給人們提供了獲取不正當收益的途徑，出現(xiàn)超額投保、重復(fù)投保、隱情投保等行為，這就產(chǎn)生了道德風(fēng)險。

1.心理風(fēng)險的存在原因

心理風(fēng)險存在的主要原因，就是利益主體不一致。針對財產(chǎn)險來看，在投保人未投保時，一旦發(fā)生意外，所有的損失都要由投保人自身承擔。由于這類風(fēng)險基本都具備發(fā)生概率小、損失巨大的特征。所以投保人為最大程度的減少損失，一般都竭力去降低損失發(fā)生的概率。但是一旦購買保險，投保人的利益就有了保障?；谶@種原因，投保人很容易放松對于投保財產(chǎn)的維護，從而加大了損失發(fā)生的可能性。

針對人身險來看，由于被保險人與受益人通常不是一個人，所以有可能會發(fā)生受益人為獲得利益而傷害被保險人的事實。尤其是在投保人與受益人是同一個人時，這種可能性會更大。所以若投保人同時是受益人，被保險人傷亡的可能性會加大，產(chǎn)生心理風(fēng)險。

2.道德風(fēng)險的存在原因

道德風(fēng)險存在的主要原因就是信息不對稱。在保險業(yè)中，通常表現(xiàn)為投保人比保險人擁有更多的知情權(quán)。如投保人身險時，保險人可能無法得知被保險人曾經(jīng)得過大病。這就給予投保人在投保時隱瞞事實的機會，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險?；诖?，保險人在衡量投保人的情況時，會產(chǎn)生逆向選擇。逆向選擇應(yīng)用在保險中是指，保險人在其認為情況相同的客戶中更傾向于選擇出價較高的投保人，而出價較高的投保人往往是更容易發(fā)生損失的人。這在一定程度上加大了保險公司賠償?shù)目赡苄?，同時也“驅(qū)逐”了保險公司的優(yōu)質(zhì)客戶，“選擇”出了更容易發(fā)生道德風(fēng)險的群體。

其次，保險公司之間激烈的競爭也是產(chǎn)生道德風(fēng)險的一大原因。由于保險市場上競爭加劇，保險公司為增加客戶，更容易遷就投保人的不合理要求，放寬投保人的限制條件。產(chǎn)生重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險、重發(fā)展輕質(zhì)量的錯誤傾向。再加上我國目前的承保理賠制度不夠健全，專業(yè)人才缺乏等因素，使得保險公司的風(fēng)險防控能力不高，給投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險提供了空間。

再次，保險代理制度也會產(chǎn)生道德風(fēng)險。保險公司雇傭保險代理人為其服務(wù)，由于保險代理人與保險公司之間存在委托代理關(guān)系，雙方的利益并不完全一致。所以很容易發(fā)生代理人為多獲取傭金而幫助投保人規(guī)避法律及合同約束的情況，更甚至代理人為了自身利益侵害保險人與投保人的利益。這也給道德風(fēng)險的存在提供了生長的土壤。

最后，我國法制體制不健全也是產(chǎn)生道德風(fēng)險的原因之一。由于我國正處于市場經(jīng)濟的初級階段，民眾的法制觀念相對淡薄。民眾出于逐利性，可能罔顧法律，更甚至不知道觸犯了法律，這就產(chǎn)生了道德風(fēng)險。道德風(fēng)險不僅僅存在于法制體制不健全的國家，即使法制體制健全，也有可能會出現(xiàn)道德風(fēng)險。

三、防控措施

針對保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的心理風(fēng)險和道德風(fēng)險，保險公司應(yīng)該采取措施來進行規(guī)避。具體可以從以下角度來看。

從投保人的角度來看，保險公司可以采取諸如規(guī)定共同保險、實行無賠款優(yōu)待、規(guī)定免賠額、規(guī)定保證條款等措施。共同保險是指保險人與被保險人共同承擔損失的一種方式，在損失發(fā)生時，保險公司按照事先約定的比例進行賠償。由于被保險人也需要承擔一部分損失，被保險人與保險人的利益就趨向于一致，從而減少心理風(fēng)險和道德風(fēng)險發(fā)生的可能性；實行無賠款優(yōu)待，是針對沒有參與理賠的客戶，在續(xù)保時可以給予一定程度的優(yōu)待。在車險中，如果第一年客戶沒有參與理賠，第二年就可以降低保費。這就使得客戶在一些小型的損失中不實行理賠，甚至細心維護以避免發(fā)生損失；規(guī)定免賠額有規(guī)定絕對免賠額和相對免賠額兩種，絕對免賠額指在保險人作出賠償前，被保險人要自擔一定的損失。相對免賠額指損失低于規(guī)定的比例或金額時保險人不承擔賠償責(zé)任，高于規(guī)定的比例或金額時保險人賠償全部損失；保證條款指合同中規(guī)定投保人或被保險人在保險期內(nèi)，對某些規(guī)定的事有所作為或不作為，保險公司才承擔賠償責(zé)任。保證條款不僅有利于保險公司限制自己承擔的保險責(zé)任，而且有利于抑制被保險人產(chǎn)生心理風(fēng)險。

從保險代理人的角度來看，保險公司應(yīng)該對代理人實行嚴格的準入制度，保險人在與個人確立代理關(guān)系時應(yīng)盡量增加可控性的力度，尤其是增加對代理合同終止后仍可以落實個人應(yīng)承擔責(zé)任的各種條件的掌握程度。不僅如此，還應(yīng)改革現(xiàn)有激勵制度，增強營銷人員的認同感和歸屬感。最終實現(xiàn)保險人與代理人的利益趨于一致。減少道德風(fēng)險的發(fā)生。

從保險公司自身的角度來看，保險公司應(yīng)加強核保，這有助于減少心理風(fēng)險的發(fā)生。核保的意義在于通過對風(fēng)險的評估，剔除掉各種不可保風(fēng)險。在可保風(fēng)險的范圍中，盡可能實現(xiàn)公平費率，從而防范道德風(fēng)險心理風(fēng)險的發(fā)生，促進保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。所以，保險公司應(yīng)加強核保，減少風(fēng)險的發(fā)生。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)）

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