北京大學(xué)光華管理學(xué)院 李燕橋

一、小額消費(fèi)貸款的內(nèi)涵與特點(diǎn)

消費(fèi)貸款是指對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)用途的貸款，但小額消費(fèi)貸款的“小額”并無(wú)明確的界定。與小額消費(fèi)貸款相關(guān)的一個(gè)概念是小額貸款，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定:“對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬(wàn)～30萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬(wàn)～5萬(wàn)元，聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高?！钡珜?duì)城市地區(qū)的小額貸款額度尚未見(jiàn)明確規(guī)定。

鑒于我國(guó)消費(fèi)貸款主要由個(gè)人住房貸款和非住房消費(fèi)貸款組成，而非住房消費(fèi)的實(shí)際支付額度一般在百萬(wàn)元級(jí)別以下，故本文中將“小額消費(fèi)貸款”統(tǒng)一定義為非住房個(gè)人消費(fèi)貸款，具體包括向消費(fèi)者發(fā)放的，可用于購(gòu)車、家裝、大額耐用品、婚慶、旅游、醫(yī)療保健等各類消費(fèi)用途的貸款。

小額消費(fèi)貸款與法人客戶貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款相比具有明顯的區(qū)別:一是貸款性質(zhì)屬于消費(fèi)性貸款，而非生產(chǎn)性貸款。生產(chǎn)性貸款是通過(guò)支付資金成本來(lái)獲取更高的投資收益，而消費(fèi)性貸款僅是為了提高自身的消費(fèi)效用。二是單位經(jīng)營(yíng)成本較高。小額消費(fèi)貸款客戶群體大、單筆額度低、貸款期限短，屬于市場(chǎng)中的“長(zhǎng)尾”部分，貸款供給者的單位經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高。三是信息不對(duì)稱程度更大。小額消費(fèi)貸款不對(duì)應(yīng)具體的項(xiàng)目，信用評(píng)估完全依靠借款人自身資信情況，業(yè)務(wù)不確定性更強(qiáng)。

二、我國(guó)小額消費(fèi)貸款發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展前景

(一)小額消費(fèi)貸款發(fā)展勢(shì)頭良好。

自1999年中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。盡管個(gè)人住房貸款一直是我國(guó)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的主體，但隨著國(guó)家全面擴(kuò)大消費(fèi)戰(zhàn)略的實(shí)施，小額消費(fèi)貸款(非住房消費(fèi)貸款)在2008年以后增速明顯加快。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)計(jì)算，截至2013年6月末，我國(guó)小額消費(fèi)貸款余額達(dá)到3.45萬(wàn)億元，2008～2012年年均增速39.3%，高出個(gè)人住房貸款年均增速15.9個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，我國(guó)小額消費(fèi)貸款與GDP之比從2008年的2.4%增至2012年的5.7%，提高了3.3個(gè)百分點(diǎn)，貸款余額增加了2.2萬(wàn)億元。

(二)小額消費(fèi)貸款獲取渠道趨向多元。

商業(yè)銀行是我國(guó)消費(fèi)貸款市場(chǎng)的傳統(tǒng)供給主體。但由于商業(yè)銀行對(duì)客戶資質(zhì)要求較高，且通常要求提供相應(yīng)的抵(質(zhì))押品，大量中低收入群體的消費(fèi)貸款需求得不到滿足。隨著國(guó)家政策鼓勵(lì)、商業(yè)業(yè)態(tài)變革、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新等多重因素推動(dòng)，消費(fèi)金融公司、電子商務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)等紛紛加入小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)行列，成為商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，具有普惠性的小額消費(fèi)貸款供給體系初步形成。

(三)小額消費(fèi)貸款發(fā)展前景廣闊。

從國(guó)際視角看，我國(guó)小額消費(fèi)貸款仍有較大發(fā)展空間。例如，美國(guó)1945年小額消費(fèi)貸款與GDP之比為2.7%，但僅用了10年，至1955年時(shí)，這一比重就達(dá)到10%，自此一直保持在12%以上，2005年甚至達(dá)到了18.0%。1945年美國(guó)正值由生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)到消費(fèi)拉動(dòng)的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型期，與我國(guó)2008年以來(lái)的情形較為類似。保守估計(jì)2020年我國(guó)小額消費(fèi)貸款與GDP之比將達(dá)到10%，較2012年提高4.3個(gè)百分點(diǎn)，以目前GDP平均增速(7.5%)估算可釋放4萬(wàn)億元的增長(zhǎng)空間。

圖1 2005年以來(lái)我國(guó)小額消費(fèi)貸款發(fā)展情況

表1 我國(guó)小額消費(fèi)貸款的主要獲取渠道

圖2 2005年以來(lái)我國(guó)小額消費(fèi)貸款與GDP之比

圖3 第二次世界大戰(zhàn)后美國(guó)非住房消費(fèi)貸款與GDP之比

三、當(dāng)前小額消費(fèi)貸款發(fā)展的典型趨勢(shì)

以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)社交等為代表的技術(shù)革新和業(yè)態(tài)變革推動(dòng)居民消費(fèi)模式加快轉(zhuǎn)變，小額消費(fèi)貸款從客戶群體、借貸渠道、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等多個(gè)方面呈現(xiàn)出新的趨勢(shì)和特點(diǎn)。

(一)客戶整體下沉。

目前我國(guó)消費(fèi)貸款主要集中于住房、汽車等大額消費(fèi)需求，但從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)趨勢(shì)來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式調(diào)整和居民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，以智能手機(jī)、個(gè)人PC、液晶電視、高檔家具等為代表的耐用品消費(fèi)以及無(wú)指定用途的日常循環(huán)消費(fèi)逐漸成為消費(fèi)貸款的發(fā)展重點(diǎn)，同時(shí)伴隨客戶群體擴(kuò)大和單筆貸款數(shù)額下降的趨勢(shì)。

從客戶群體看，消費(fèi)貸款客戶已逐漸從公務(wù)員、國(guó)有企事業(yè)單位職工等具有穩(wěn)定職業(yè)和較高收入現(xiàn)金流的群體向私營(yíng)企業(yè)雇員、個(gè)體工商戶、進(jìn)城務(wù)工人員等中低收入群體滲透，通過(guò)借貸方式進(jìn)行跨期消費(fèi)決策的客戶群體比例明顯上升;從業(yè)務(wù)區(qū)域看，伴隨城鎮(zhèn)化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，借貸消費(fèi)不再是北上廣深等一線城市居民的專利，而更多地向二三線城市、中小城市(鎮(zhèn))、甚至農(nóng)村地區(qū)普及，普惠性消費(fèi)金融體系加快呈現(xiàn);從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，消費(fèi)貸款產(chǎn)品逐漸呈現(xiàn)額度小、頻次高、期限短的“小、散、短”特征，同時(shí)隨著客戶體驗(yàn)性需求的升級(jí)，以便捷獲取和循環(huán)使用為特征的消費(fèi)貸款產(chǎn)品已有較好發(fā)展。

(二)渠道線上遷移。

一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上發(fā)展。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)消費(fèi)貸款供給主體正在加速其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。按照貸款網(wǎng)絡(luò)化程度，可區(qū)分為三個(gè)遞進(jìn)的層次:首先是現(xiàn)有產(chǎn)品的上網(wǎng)。主要是通過(guò)門(mén)戶網(wǎng)站、搜索引擎、社交網(wǎng)站等加大現(xiàn)有產(chǎn)品宣傳，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)接入點(diǎn)，發(fā)揮線上營(yíng)銷的效果。其次是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化貸款辦理流程。比如交通銀行的“e貸在線”以及農(nóng)業(yè)銀行近期上線的“個(gè)人網(wǎng)上貸款平臺(tái)系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、網(wǎng)上預(yù)審、進(jìn)度查詢等功能的在線作業(yè)，極大提高了業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)效果。第三是實(shí)現(xiàn)貸款辦理的完全線上作業(yè)。如工商銀行近期推出的“逸貸”產(chǎn)品，對(duì)符合條件的客戶在工行特約商戶和合作網(wǎng)上商城進(jìn)行刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，僅需通過(guò)手機(jī)或網(wǎng)銀等渠道回復(fù)確認(rèn)，系統(tǒng)即能自動(dòng)關(guān)聯(lián)客戶信息，并適時(shí)核定授信和發(fā)放貸款，無(wú)須任何手續(xù)和材料。

二是銀行電商深入互動(dòng)。一方面，以網(wǎng)上分期付款為載體的銀行、電商合作正在加強(qiáng)?？蛻粼谶M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，電商平臺(tái)自動(dòng)提供合作銀行的信用卡分期付款選項(xiàng)。如目前淘寶網(wǎng)已與農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等10余家銀行，京東商城與招商銀行等3家銀行，蘇寧易購(gòu)與工商銀行等3家銀行開(kāi)展合作。另一方面，銀行系電子商務(wù)綜合金融服務(wù)平臺(tái)正在形成。如建設(shè)銀行的“善榮商城”、交通銀行的“交博匯”，客戶線上購(gòu)物消費(fèi)的同時(shí)即可辦理相應(yīng)銀行的信用卡分期或小額消費(fèi)貸款，其中小額消費(fèi)貸款的授信核定、貸款發(fā)放可完全由系統(tǒng)自行完成。目前工商銀行、中國(guó)銀行、民生銀行等也均在積極打造各自的電商金融服務(wù)平臺(tái)。

三是網(wǎng)貸公司加快涌現(xiàn)。近年來(lái)，以宜信惠普、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)活躍的P2P平臺(tái)超過(guò)300家，2013年全年貸款額度預(yù)計(jì)超過(guò)千億元。目前此類平臺(tái)貸款多為服務(wù)于小微企業(yè)主及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營(yíng)性貸款，但也為傳統(tǒng)金融服務(wù)未覆蓋的小額消費(fèi)貸款客戶預(yù)留了空間。此外，電商企業(yè)介入網(wǎng)貸領(lǐng)域的熱情高漲。在阿里巴巴集團(tuán)“阿里小貸”、京東集團(tuán)“京保貝”等體系內(nèi)商戶網(wǎng)絡(luò)貸款引起較大關(guān)注后，電商企業(yè)也在積極介入小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，如淘寶網(wǎng)的“支付寶透支”、京東商城的“京東白條”等。

(三)融資消費(fèi)對(duì)接。

從“先貸款、后消費(fèi)”到貸款、消費(fèi)的“無(wú)縫對(duì)接”，體現(xiàn)了信貸產(chǎn)品從供給主導(dǎo)到需求主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變，也體現(xiàn)了消費(fèi)貸款供給者從“坐商”到“行商”的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變。從線下交易看，商業(yè)銀行的POS機(jī)+信用卡分期布局、消費(fèi)金融公司的駐點(diǎn)營(yíng)銷模式等，均在客戶消費(fèi)的同時(shí)即可提供消費(fèi)貸款服務(wù)。從線上交易看，銀行電商的分期付款合作、電商的“透支”、“白條”等也均是在加強(qiáng)融資與消費(fèi)的對(duì)接。

部分銀行在增強(qiáng)客戶體驗(yàn)方面還在進(jìn)行積極的探索創(chuàng)新。如光大銀行2012年推出的“網(wǎng)絡(luò)瞬時(shí)貸”，客戶只要在合作商戶選好商品，在網(wǎng)上或移動(dòng)終端平臺(tái)提交信用卡申請(qǐng)，20分鐘內(nèi)即可擁有信用額度實(shí)現(xiàn)信貸消費(fèi)，避免了信用卡申請(qǐng)的繁瑣流程，并在卡申請(qǐng)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了卡激活。工商銀行的“逸貸”產(chǎn)品將觸發(fā)場(chǎng)景分為線上和線下兩種，即符合條件的客戶在線下特約商戶和線上合作網(wǎng)上商城進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，銀行都會(huì)自動(dòng)發(fā)送是否申請(qǐng)“逸貸”的提示，客戶僅需通過(guò)手機(jī)或網(wǎng)銀等渠道回復(fù)確認(rèn)，即可辦理貸款。同時(shí)，該產(chǎn)品擺脫了傳統(tǒng)的僅以信用卡分期實(shí)現(xiàn)融資消費(fèi)對(duì)接的方式，消費(fèi)者利用借記卡、甚至存折進(jìn)行支付也能享受相應(yīng)服務(wù)，表明在網(wǎng)絡(luò)一體化的趨勢(shì)下，通過(guò)信息技術(shù)手段可以實(shí)現(xiàn)信用卡和普通支付媒介的功能趨同。

(四)跨界機(jī)構(gòu)合作。

隨著新的商業(yè)模式和服務(wù)業(yè)態(tài)的不斷出現(xiàn)，小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)跨界合作現(xiàn)象日趨明顯。

1.以產(chǎn)品營(yíng)銷和研發(fā)合作為主要目的。主要是與新浪、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司合作的線上宣傳和產(chǎn)品入口服務(wù)，與移動(dòng)、聯(lián)通、電信等通信運(yùn)營(yíng)商合作的移動(dòng)支付、NFC近場(chǎng)支付開(kāi)發(fā)，與阿里巴巴、京東商城、拍拍網(wǎng)等網(wǎng)購(gòu)電商開(kāi)展的消費(fèi)支付、分期付款合作等。2014年以來(lái)，順應(yīng)移動(dòng)社交平臺(tái)“微信”的普及，多家銀行又先后推出了“微信銀行”服務(wù)。

2.以風(fēng)險(xiǎn)防控為主要目的。主要為與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展業(yè)務(wù)。如農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等與平安產(chǎn)險(xiǎn)公司采用“信用險(xiǎn)+小額消費(fèi)貸款”合作模式，推出的“平安易貸險(xiǎn)”、“保捷貸”等，緩解了部分消費(fèi)貸款客戶抵押難的問(wèn)題，同時(shí)也對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一定程度的轉(zhuǎn)移和分散。

3.以拓寬客戶渠道為主要目的。主要是與房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車經(jīng)銷商、旅游公司、醫(yī)院等合作，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)掌握的客戶信息，拓寬消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的客戶群體和用款渠道。如中信銀行近期與易居中國(guó)聯(lián)合推出的“樂(lè)居貸”，中信銀行給予客戶授信額度并發(fā)行可用于購(gòu)房、購(gòu)車以及家裝、耐用品、旅游等綜合消費(fèi)用途的易居聯(lián)名卡，易居中國(guó)則利用渠道、會(huì)員及媒體資源合作開(kāi)展客戶營(yíng)銷，并協(xié)助在房產(chǎn)中介公司、裝修公司、家居賣場(chǎng)等場(chǎng)所拓展用款渠道。

(五)信用貸比重上升。

小額消費(fèi)貸款的最終目的是對(duì)接消費(fèi)，額度小、期限短的特性使得便捷性的信用貸款成為客戶首選。同時(shí)，小額消費(fèi)貸款客戶中低收入群體比重在擴(kuò)大，此類客戶通常不能提供銀行所要求的抵(質(zhì))押物。對(duì)于銀行而言，小額消費(fèi)貸款的發(fā)展前景看好，通過(guò)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供快速便捷的信用貸款服務(wù)是其提升市場(chǎng)份額和打造核心品牌的重要方式。近年來(lái)，除信用卡分期業(yè)務(wù)以外，以信用方式提供的小額消費(fèi)貸款產(chǎn)品越來(lái)越流行，如平安銀行的“新一貸”、中信銀行的“信金寶”、花旗銀行的“幸福時(shí)代”、農(nóng)業(yè)銀行的“隨薪貸”以及工商銀行近期推出的“逸貸”。其中，工商銀行“逸貸”產(chǎn)品具有的融資消費(fèi)對(duì)接、貸款自動(dòng)審批等特點(diǎn)應(yīng)視為當(dāng)前小額信用消費(fèi)貸款的重要發(fā)展趨勢(shì)。

四、關(guān)于推進(jìn)商業(yè)銀行小額消費(fèi)貸款發(fā)展的幾項(xiàng)建議

在居民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融加快發(fā)展等多重因素推動(dòng)下，小額消費(fèi)貸款將迎來(lái)快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略上高度重視小額消費(fèi)貸款發(fā)展的廣闊前景，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方法，找準(zhǔn)定位、加大創(chuàng)新，采取多種手段推動(dòng)小額消費(fèi)貸款的平穩(wěn)健康發(fā)展。

(一)轉(zhuǎn)變思維，樹(shù)立正確的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念。

小額消費(fèi)貸款客戶相比于法人客戶、住房貸款客戶屬于典型的“長(zhǎng)尾”客戶。長(zhǎng)尾理論指出，只要長(zhǎng)尾市場(chǎng)能夠得到充分的聚集，其所能產(chǎn)生的市場(chǎng)份額可能會(huì)超過(guò)傳統(tǒng)主流市場(chǎng)。但要想讓長(zhǎng)尾市場(chǎng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)思路。一是要樹(shù)立批量化運(yùn)營(yíng)理念。小額消費(fèi)貸款客戶群體龐大，而借款額度較小，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受制于單位經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高而無(wú)法在收益方面打開(kāi)空間。因此要想讓小額消費(fèi)貸款真正獲得實(shí)質(zhì)性成長(zhǎng)，必須要采用集中化、批量化運(yùn)作模式。目前小額消費(fèi)貸款出現(xiàn)渠道線上遷移現(xiàn)象，一方面是為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)提高客戶體驗(yàn)效果，另一方面也是為提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，彌補(bǔ)長(zhǎng)尾客戶固有的單位成本過(guò)高問(wèn)題。二是要樹(shù)立協(xié)同合作理念。小額消費(fèi)貸款批量化運(yùn)作涉及產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、人員調(diào)整、科技支撐等多個(gè)層面，同時(shí)居民消費(fèi)決策又往往與所在單位經(jīng)營(yíng)狀況、薪酬福利、結(jié)算支付、理財(cái)融資等緊密相關(guān)，任何一個(gè)單獨(dú)的部門(mén)條線都不能擔(dān)負(fù)起業(yè)務(wù)發(fā)展的全部，因此必須要牢固樹(shù)立起協(xié)同合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的理念，以系統(tǒng)工程的思維真正推動(dòng)小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

(二)順應(yīng)客戶下沉趨勢(shì)，主動(dòng)挖掘業(yè)務(wù)空間。

當(dāng)前小額消費(fèi)貸款客戶下沉趨勢(shì)顯現(xiàn)，小額消費(fèi)貸款作為大眾化、普惠性的金融服務(wù)產(chǎn)品將得到加快發(fā)展，銀行同業(yè)、網(wǎng)貸公司、電商集團(tuán)等均將其視為未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略中的重要一環(huán)。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究小額消費(fèi)貸款發(fā)展趨勢(shì)，找準(zhǔn)定位，加快構(gòu)建符合自身實(shí)際的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是優(yōu)先針對(duì)銀行存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶拓展小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，特別是針對(duì)代發(fā)工資客戶、房貸客戶、車貸客戶、借記卡客戶、網(wǎng)銀客戶、信用卡客戶等，在充分掌握客戶信息基礎(chǔ)上，盡快推出專屬化產(chǎn)品服務(wù)。二是積極研究家居裝修、大額耐用品、旅游、婚慶、醫(yī)療保健等熱點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的借貸需求特點(diǎn)，可根據(jù)專項(xiàng)消費(fèi)細(xì)化研究業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，建立定制化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。三是加快對(duì)客戶循環(huán)負(fù)債額度的深入分析，積極研究網(wǎng)絡(luò)化背景下信用卡分期、小額信用循環(huán)貸款的各自市場(chǎng)定位、最優(yōu)發(fā)展模式以及未來(lái)發(fā)展前景。四是積極布局二三線城市、中小城市(鎮(zhèn))和農(nóng)村地區(qū)的小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)加大宣傳、重點(diǎn)營(yíng)銷、專項(xiàng)產(chǎn)品互動(dòng)等手段，搶抓市場(chǎng)機(jī)遇。

(三)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，積極推動(dòng)貸款產(chǎn)品“上網(wǎng)”。

小額消費(fèi)貸款線上遷移已成為重要趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，積極推動(dòng)小額消費(fèi)貸款產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加快融合。一是積極推進(jìn)具有融資消費(fèi)對(duì)接、線上自動(dòng)審批功能的線上信用貸產(chǎn)品。目前來(lái)看，線上信用貸產(chǎn)品是挖掘潛在客戶、打造市場(chǎng)品牌的重要方式，如工商銀行的“逸貸”產(chǎn)品即在市場(chǎng)中引起較大反響。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先基于風(fēng)險(xiǎn)可控的存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，創(chuàng)新授信模式、加強(qiáng)系統(tǒng)對(duì)接，加快發(fā)展符合自身實(shí)際的相關(guān)產(chǎn)品。二是積極推進(jìn)一般消費(fèi)貸款產(chǎn)品的線上作業(yè)。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化一般消費(fèi)貸款產(chǎn)品辦理流程，最大限度地減少線下作業(yè)程序，提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)效果。三是探索建立電商金融綜合服務(wù)平臺(tái)。目前工、中、建、交、民生等機(jī)構(gòu)都已開(kāi)始打造自身的電商平臺(tái)，盡管銀行系電商在引進(jìn)客戶、業(yè)務(wù)拓展方面的效果還未得到充分顯現(xiàn)，但長(zhǎng)期來(lái)看，其對(duì)推動(dòng)銀行深入融合互聯(lián)網(wǎng)金融以及拓展客戶、積累大數(shù)據(jù)方面具有一定的積極意義。

(四)推進(jìn)跨界合作，打通業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合渠道。

一是加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)的全面合作。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)集中度相對(duì)較高，百度、阿里、騰訊三家公司分別基于搜索、電商、社交聚集了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的絕大部分客戶。目前商業(yè)銀行與三家公司的合作還主要在營(yíng)銷宣傳、消費(fèi)支付等方面，未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步在網(wǎng)絡(luò)授信與融資、資源共享、聯(lián)合研發(fā)等方面深入開(kāi)展合作，加快推動(dòng)小額消費(fèi)貸款的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。二是加強(qiáng)移動(dòng)金融服務(wù)的研發(fā)應(yīng)用。積極與電信運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)設(shè)備生產(chǎn)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)形成互動(dòng)，豐富手機(jī)銀行產(chǎn)品功能，加大在O2O、二維碼、電子現(xiàn)金、微信支付、進(jìn)場(chǎng)支付等移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新研究，拓寬小額消費(fèi)貸款的應(yīng)用場(chǎng)景。三是積極拓展批量化的客戶營(yíng)銷渠道。建立批零結(jié)合的業(yè)務(wù)拓展理念，積極推出針對(duì)政府機(jī)關(guān)、大型央企、上市公司等優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工的專項(xiàng)服務(wù)。加強(qiáng)與房地產(chǎn)中介、汽車經(jīng)銷商、旅游公司、婚慶公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等的深入合作，通過(guò)信息共享、聯(lián)合營(yíng)銷等手段，推動(dòng)小額消費(fèi)貸款客戶的批量化發(fā)展。

［1］郭慧、周偉民:《個(gè)人消費(fèi)信貸:中美比較與借鑒》，載于《金融論壇》，2007年第8期。

［2］李科:《新監(jiān)管形勢(shì)下個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)突圍路徑》，載于《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》，2014年1月19日。

［3］李衛(wèi)平:《消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的新挑戰(zhàn)》，載于《中國(guó)金融》，2011年第4期。(部分參考文獻(xiàn)略)