石 林 張艷萍

我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的影響因素分析及建議

石 林 張艷萍

一、我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的影響因素分析。

1.農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)較高、農(nóng)戶聚居度低，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)仍處于小、散、亂的階段，造成了農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征，進(jìn)而制約著金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。一是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資的門檻高、回收期長(zhǎng)。農(nóng)村千差萬(wàn)別的交通、社會(huì)和自然條件，要求對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行一系列的配套工程，規(guī)模大、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢。二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降低了投資收益預(yù)期。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制很不健全，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)成本較高。三是金融消費(fèi)投資的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益低。農(nóng)村居民散居和農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)品附加值低，使得相應(yīng)投資的成本高收益低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“吸儲(chǔ)”、再集中投放到城市的高收益產(chǎn)業(yè)。

2.市場(chǎng)基礎(chǔ)發(fā)育不足。在我國(guó)城鄉(xiāng)金融的長(zhǎng)期演化中，一方面，農(nóng)村金融一般都作為城市金融的補(bǔ)充而被邊緣化，小規(guī)模的民間高利貸難以培育出嚴(yán)格意義的金融市場(chǎng)；另一方面，20世紀(jì)90年代以來(lái)農(nóng)村金融改革都以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，造成了農(nóng)村原有的金融生態(tài)與政府主導(dǎo)的金融市場(chǎng)化相脫節(jié)、市場(chǎng)環(huán)境與市場(chǎng)功能的錯(cuò)位搭建，導(dǎo)致農(nóng)村整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境不佳。首先，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致正規(guī)金融營(yíng)利困難，金融機(jī)構(gòu)只有在政策強(qiáng)制下才能發(fā)揮支農(nóng)作用，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行變?yōu)樯虡I(yè)銀行而逐漸脫農(nóng)；其次，客觀上農(nóng)村金融信息收集成本難度大，造成了金融供給的較高成本，制約了低層次金融消費(fèi)需求的滿足；最后，農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱和征信體系不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間信任度不足，比如農(nóng)信社在實(shí)際業(yè)務(wù)中就大量存在轉(zhuǎn)借、冒名貸款、拖欠本息、逃廢債務(wù)。

3.體制和法律缺陷。我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展面臨著城市對(duì)農(nóng)村、農(nóng)村內(nèi)部正規(guī)對(duì)非正規(guī)的雙重壓力，其體制和法律問(wèn)題主要有：一是農(nóng)村金融體系發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源和剩余向城市凈流出，制約了農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展基礎(chǔ)；二是受到國(guó)家法律政策保護(hù)的農(nóng)村正規(guī)金融，對(duì)農(nóng)村金融需求的滿足度低，而滿足借貸需求效果好的農(nóng)村非正規(guī)金融，卻得不到國(guó)家法律政策的保護(hù)；三是現(xiàn)行法律禁止抵押農(nóng)用地、農(nóng)戶宅基地及其建筑物等農(nóng)村“普適性”財(cái)產(chǎn)，抵押權(quán)僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)用地、“四荒”土地以及林地等特殊類型農(nóng)地，且條件嚴(yán)苛，導(dǎo)致農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)和可抵押物匱乏，削弱了農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)育的基礎(chǔ)。

4.民間借貸的消費(fèi)習(xí)慣。據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸總體規(guī)模已占到整個(gè)農(nóng)村信貸市場(chǎng)總量的1/3，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村占一半左右，一些落后地區(qū)的比例甚至高達(dá)2/3，80%的中小企業(yè)要靠體制外的融資。作為千百年來(lái)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的一種消費(fèi)習(xí)慣，民間借貸具有根植于農(nóng)村社會(huì)的鄉(xiāng)土傳統(tǒng)和復(fù)雜的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合理性，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生著巨大的影響。一定程度上，民間借貸是我國(guó)金融結(jié)構(gòu)失衡、金融二元結(jié)構(gòu)體制的必然產(chǎn)物，對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)、提高金融效率等方面，起到了積極支持的作用。

民間借貸消費(fèi)習(xí)慣對(duì)于我國(guó)金融體制改革和農(nóng)村金融創(chuàng)新影響深刻，只要能夠有效規(guī)避其創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、充分發(fā)揮創(chuàng)新功能，就能推動(dòng)正規(guī)金融創(chuàng)新由供給主導(dǎo)向需求引導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。

二、相關(guān)建議。

第一，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，培育金融消費(fèi)的市場(chǎng)土壤。針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)供給主體“脫農(nóng)化”、“商業(yè)化”、“大型化”問(wèn)題，面對(duì)廣大農(nóng)戶需求的分散化、分層化、多元化特征，加快建立以中小金融組織為主的多層次、多屬性的金融體系，加快農(nóng)戶征信體系、信用體系、擔(dān)保體系的建立健全。同時(shí)，針對(duì)各種金融詐騙活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益的宣傳、監(jiān)管、保護(hù)。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)要走誘致性與強(qiáng)制性創(chuàng)新相結(jié)合道路。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，民間金融作為對(duì)正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，不僅不會(huì)被完全消滅，甚至在特定時(shí)間和地域中還具有無(wú)法替代的重要功能，是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新由供給主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷到需求引導(dǎo)的誘致性變遷的重要力量和突破口。

第三，切實(shí)構(gòu)建提振農(nóng)村金融消費(fèi)的法制體系。金融消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展除了依靠居民收入的不斷增長(zhǎng)，還需要健全的物權(quán)、財(cái)產(chǎn)、金融等系列的法制保障，應(yīng)當(dāng)加快體制改革和法律制度建設(shè)，解決農(nóng)村承包地、宅基地等重要財(cái)產(chǎn)可抵押和農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制等問(wèn)題。

(田風(fēng)摘自《商業(yè)時(shí)代》2014年第9期〈旬刊〉《我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的供需特征及其影響因素》)