田新乾

農(nóng)村金融市場細(xì)分問題展望

田新乾

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了重要影響，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致不同地區(qū)對金融需求存在一定的差異性，因此需要建立完善的農(nóng)村金融市場細(xì)分機(jī)制，提升金融服務(wù)水平，推動農(nóng)村金融各項(xiàng)機(jī)制改革，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展提供重要的保障。不同地區(qū)農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求具有差異，需要制定差異化金融政策，才能提升農(nóng)村金融發(fā)展水平。

農(nóng)村金融；市場細(xì)分；金融服務(wù)

新農(nóng)村建設(shè)對提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平具有重要意義，農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設(shè)起到重要的支撐作用，從當(dāng)前情況看我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在很多不相適應(yīng)的地方，需要采取積極有效的措施改變當(dāng)前的境況，實(shí)施農(nóng)村金融改革戰(zhàn)略，對農(nóng)村金融市場進(jìn)行細(xì)分，從而解決金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的問題。當(dāng)前農(nóng)村金融功能不足和供給弱化與農(nóng)村日益增長和變化的金融需求之間產(chǎn)生了矛盾，從而形成了農(nóng)村金融的資金缺口問題。農(nóng)村金融形式、需求主體、資金容量都呈現(xiàn)出需求多元化的局面，農(nóng)村金融需求越來越大與金融資金供給不足的矛盾越來越突出，當(dāng)前需要采取積極有效的措施解決農(nóng)村金融剛性需求的問題，農(nóng)村金融需要通過市場細(xì)分才能更好的完善金融機(jī)制，提升金融服務(wù)水平和覆蓋范圍。

一、農(nóng)村金融需求新問題研究

農(nóng)村金融需求從廣義角度看主要可以分為三個部分，分別為農(nóng)業(yè)的金融需求、農(nóng)戶的金融需求、縣域金融需求。農(nóng)村金融需求從狹義角度看，主要是指對信貸服務(wù)的基本需求。“三農(nóng)”問題具有不可分性，因此導(dǎo)致了三個概念之間存在很大的緊密性，從交融性、交叉性角度看，農(nóng)村金融必須進(jìn)行市場細(xì)分，才能更好的滿足“三農(nóng)”對金融的需求。

(一)從農(nóng)戶金融需求角度分析

農(nóng)戶金融制度制定需要滿足家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制農(nóng)村形式的要求，才能更好的滿足一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的金融需求，我國農(nóng)戶金融需求階段已經(jīng)表現(xiàn)了很多的特征，其一是狹義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存的局面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在生活性資金和生產(chǎn)性資金需求并存的局面。農(nóng)村地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致其對金融需求產(chǎn)生一定的差異性，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶通常傾向于單一型金融需求，而對于低收入水平的農(nóng)戶主要是想通過貸款等方式解決資金不足的問題。差異化需求對農(nóng)村金融發(fā)展提出了新的要求，農(nóng)村金融需要不斷細(xì)分市場，才能更好的滿足不同對象對金融的具體需求[1]。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化的發(fā)展，非生產(chǎn)性支出呈現(xiàn)逐步提升的態(tài)勢，因此非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求逐漸凸顯出來，農(nóng)村的生活性借款比例在加大。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，對于收入越高的農(nóng)戶，其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度會越高，因此此類農(nóng)戶對經(jīng)營型資金需求比較大，當(dāng)前農(nóng)村金融需要提升綜合服務(wù)水平，滿足不同群體金融資金的需求，同時需要根據(jù)市場情況進(jìn)行細(xì)分，避免與城市產(chǎn)生金融趨同效應(yīng)。

(二)農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多渠道發(fā)展，農(nóng)戶對金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，地區(qū)之間的差異性逐漸顯現(xiàn)出來，農(nóng)戶金融需求的層次性特點(diǎn)要求農(nóng)村金融服務(wù)需要多樣化，根據(jù)農(nóng)戶的不同需求進(jìn)行對象劃分，越是收入高的農(nóng)戶越要通過金融手段鼓勵其進(jìn)行規(guī)模化生產(chǎn)，最終能夠形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本態(tài)勢，對帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升農(nóng)村就業(yè)水平具有十分重要的作用。通過統(tǒng)計(jì)分析可以看出，農(nóng)戶金融需求的層次性與農(nóng)戶收入之間呈現(xiàn)出一種正相關(guān)性，越是收入高的農(nóng)戶其生產(chǎn)經(jīng)營越偏向于規(guī)?；r(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)[2]。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況看，低收入農(nóng)戶所占比例還是比較高的，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，此類農(nóng)戶的還款能力比較低，信用貸款實(shí)施過程中需要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

(三)從農(nóng)業(yè)金融資金需求角度分析

農(nóng)業(yè)金融需求越來越強(qiáng)烈，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營、生產(chǎn)、流通和加工過程中，生產(chǎn)和經(jīng)營主體對農(nóng)村金融提出了新的要求，主體主要包括農(nóng)戶和各類農(nóng)業(yè)組織。從廣義角度看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中涉及到養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村中各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理需要堅(jiān)持走區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展之路，通過產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)化生產(chǎn)可以提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心競爭力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈需要不斷向產(chǎn)前、產(chǎn)后、流通領(lǐng)域延伸，把農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的資源優(yōu)勢充分展示出來，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展[3]。對農(nóng)村市場進(jìn)行全面而深入的分析，最終能夠建立產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度。金融市場細(xì)分可以更好地形成種養(yǎng)加工一條龍的金融服務(wù)體系，同時能夠把產(chǎn)供銷各個環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合在一起，不斷整合和優(yōu)化農(nóng)村資源，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體效益。

(四)農(nóng)村金融市場關(guān)聯(lián)劃分分析

農(nóng)村金融需求需要按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中進(jìn)行劃分，把金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求關(guān)聯(lián)起來，按照金融需求主體進(jìn)行有效性劃分，因此可以把農(nóng)戶生產(chǎn)性組織和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求有效統(tǒng)一起來，形成一個完整的關(guān)聯(lián)劃分機(jī)制。從而能夠建立農(nóng)產(chǎn)業(yè)初期產(chǎn)品檢驗(yàn)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求，農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)聯(lián)合體，提升金融服務(wù)的整體水平。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征為依據(jù)，首先需要按照農(nóng)村市場的特點(diǎn)建立季節(jié)性金融服務(wù)機(jī)制。其次需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，建立自然災(zāi)害金融預(yù)警機(jī)制，從根本上防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)[4]。第三需要根據(jù)農(nóng)村貸款需求建立市場關(guān)聯(lián)劃分長期機(jī)制，第四需要根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營分散性特點(diǎn)，建立金融需求的協(xié)調(diào)機(jī)制，把市場有效的整合，提升農(nóng)村金融市場的關(guān)聯(lián)性水平，最后需要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率建立金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)的效益。

(五)農(nóng)村金融市場細(xì)分需要按照“三農(nóng)”特點(diǎn)進(jìn)行

農(nóng)村金融市場細(xì)分過程中需要和“三農(nóng)”建立緊密的聯(lián)系，當(dāng)前需要從農(nóng)業(yè)需求、農(nóng)戶需求出發(fā)，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)制改革，提升農(nóng)村金融的整體發(fā)展水平，避免農(nóng)村金融市場與“三農(nóng)”脫離的現(xiàn)象產(chǎn)生，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中需要建立縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，把農(nóng)村各項(xiàng)資源有機(jī)整合在一起，形成長效機(jī)制，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略水平[5]。隨著農(nóng)村縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大，因此對金融服務(wù)的層次要求越來高，縣域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的GDP已經(jīng)占有很高的比例，農(nóng)村金融市場 細(xì)分需要綜合考慮農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系等方面的內(nèi)容。農(nóng)村商品流通體系建設(shè)過程中需要綜合考慮多方面的因素，把板塊經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多種發(fā)展方式結(jié)合在一起，形成多元化發(fā)展的局面。

(六)農(nóng)村金融市場細(xì)分與體系完善分析

農(nóng)村金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)方面需要建立完善的市場細(xì)分策略，逐步完善金融體系結(jié)構(gòu)，提升金融服務(wù)的整體水平。當(dāng)前需要建立六大體系，分別為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施體系、農(nóng)村科技創(chuàng)新與應(yīng)用體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系、生產(chǎn)資料流通體系、農(nóng)村金融體系、公共服務(wù)體系等。農(nóng)村金融發(fā)展過程中需要把體系建設(shè)與“三農(nóng)”體系緊密結(jié)合在一起，把商業(yè)性金融資源的潛力充分發(fā)揮出來，提升金融服務(wù)的整體水平，從根本上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

二、 農(nóng)村金融市場差異化分析

(一)地區(qū)金融差異性分析

從我國西北地區(qū)農(nóng)村金融的情況看，由于西北地區(qū)相對比較貧困，人均收入和消費(fèi)都比較低，因此金融需求不是很旺盛。但是當(dāng)前農(nóng)村金融需要對西北地區(qū)進(jìn)行科學(xué)定位，改變當(dāng)前金融扶持力度不夠的局面，實(shí)現(xiàn)西北農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，把西北農(nóng)村地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來，同時需要提供良好的金融產(chǎn)品，促使農(nóng)產(chǎn)品形成產(chǎn)銷一體化發(fā)展模式。帶動一批農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展，從西北地區(qū)的情況看，不同地區(qū)農(nóng)戶的金融需求存在很大的差異性，金融產(chǎn)品制定過程中需要當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶收入緊密結(jié)合在一起，促使農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展。從西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融需求看，其主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性需求和消費(fèi)需求，從生產(chǎn)性金融需求特點(diǎn)看，具有周期短、時間性強(qiáng)的特點(diǎn)，借款額度與農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模具有很大的關(guān)系。

(二)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場細(xì)分方法

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)金融市場細(xì)分需要堅(jiān)持走規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化金融之路，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)為區(qū)域中心，建立輻射周邊的農(nóng)村金融服務(wù)體系，保證金融市場能夠按照市場經(jīng)濟(jì)的要求進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)村金融市場發(fā)展過程中由于受到不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平的影響，需要充分分析經(jīng)濟(jì)的差異性和區(qū)域的差異性，完善金融服務(wù)政策，不斷優(yōu)化金融市場發(fā)展環(huán)境。農(nóng)村金融需求從市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等多方面入手，建立與農(nóng)戶的動態(tài)協(xié)調(diào)機(jī)制，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，制定金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出層次化、多樣化、差異化的特點(diǎn)，需要對農(nóng)村金融資源進(jìn)行全面整合，對農(nóng)村金融服務(wù)對象進(jìn)行劃分，根據(jù)農(nóng)戶的收入不同設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況進(jìn)行對比分析，形成中、西、東農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展評價(jià)體系，從而能夠針對區(qū)域特點(diǎn)制定金融服務(wù)模式，農(nóng)村金融當(dāng)前需要積極穩(wěn)妥的推進(jìn)市場化改革，逐步完善市場細(xì)分機(jī)制，提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平。農(nóng)村金融需求是一個動態(tài)變化的過程，需要根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略不斷調(diào)整金融服務(wù)策略，積極穩(wěn)妥地優(yōu)化金融服務(wù)機(jī)制，把金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密結(jié)合在一起，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)劃分越來越細(xì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品的需求越來越廣泛，需要改變傳統(tǒng)金融服務(wù)理念，積極發(fā)展金融衍生產(chǎn)品，推動農(nóng)村金融各項(xiàng)事業(yè)不斷發(fā)展。

[1] 李剛.農(nóng)村金融深化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性分析[J].財(cái)經(jīng)科學(xué), 2005,(04).

[2] 金劍峰.發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新[J]. 廣東財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào), 2008,(06) .

[3] 李旭東.農(nóng)村金融的現(xiàn)狀以及原因探究[J].經(jīng)營管理者,2008,(16).

[4] 周立.中國金融發(fā)展的地區(qū)差距狀況分析(1978-1999)[J]. 華南金融研究, 2002,(01).

[5] 安翔. 我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)分析——基于帕加諾模型的實(shí)證檢驗(yàn)[J].經(jīng)濟(jì)問題, 2005,(10).

田新乾(1972-)，男，漢族，河南新密人，新密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社科技部經(jīng)理、經(jīng)濟(jì)師。主要研究方向：金融學(xué)。