年飛

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)， 安徽 蚌埠 233000）

網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管問題研究

年飛

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)， 安徽 蚌埠 233000）

由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付網(wǎng)絡(luò)也快速發(fā)展起來.與此同時(shí)，與此相關(guān)的政策、法律、法規(guī)卻滯后，導(dǎo)致很多問題出現(xiàn).第三方支付對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)在中國起步較晚,不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管法律制度建設(shè)，完善監(jiān)管體系，才能使我國第三方支付系統(tǒng)發(fā)展起來，同時(shí)促進(jìn)我國電子商務(wù)的健康發(fā)展.

網(wǎng)絡(luò)第三方支付；監(jiān)管體系；法律

1 網(wǎng)絡(luò)第三方支付的概念

第三方支付是指有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用擔(dān)保獨(dú)立的非銀行金融機(jī)構(gòu),與各大銀行簽署了一項(xiàng)合同,利用銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口支持平臺(tái),提供資金來支付買方和賣方的資金結(jié)算服務(wù),如在線支付模式.它具有以下特點(diǎn):第一,第三方支付服務(wù)提供者通過互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)客戶端網(wǎng)絡(luò)提供買家和賣家在網(wǎng)絡(luò)交易貨幣支付、資金結(jié)算和統(tǒng)計(jì)查詢系統(tǒng)的功能.第二,第三方支付是指以雄厚的資本實(shí)力、良好的信譽(yù)以及強(qiáng)有力的法律制度保障,為了實(shí)現(xiàn)資金流通轉(zhuǎn)讓的在線交易提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口通道服務(wù).第三,使用智能手機(jī)或計(jì)算機(jī)等信息技術(shù)作為買家和賣家在網(wǎng)上交易基金和銀行轉(zhuǎn)賬的技術(shù)支持工具和載體.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)提供商提供的服務(wù)主要是支付資金或貨幣結(jié)算,也提供一些增值服務(wù),比如虛擬賬戶,同時(shí)為方便交易的保證和監(jiān)督,查詢統(tǒng)計(jì),貿(mào)易信用評估等.

2 網(wǎng)絡(luò)第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 支付資金余額

網(wǎng)絡(luò)在商業(yè)機(jī)構(gòu)第三方支付手段時(shí)存在充值和教育,因?yàn)橘I方訂單余額啟運(yùn)前通過物流收到采購的貨物存在時(shí)間差,從現(xiàn)有用戶的資金轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入賬戶付到雙方企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)需要停留 3-7天,甚至更長.近年來電子商務(wù)發(fā)展迅速,網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)”和“網(wǎng)上交易花費(fèi)明亮逐年上升,因此,網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)第三可以隨時(shí)擁有數(shù)十千億資金沉淀,大量資金在一定時(shí)間內(nèi)仍然可以計(jì)算利息,鋼筆大量本來屬于消費(fèi)手段,網(wǎng)絡(luò)企業(yè)雙方利潤在支付一方甚至成為企業(yè)利潤的重要來源.方有支付甚至企業(yè)可以利用這部分資金用于短期金融產(chǎn)品或金融與銀行協(xié)議存款,能夠產(chǎn)生更大的收益.網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為第三支付余額,如果存在許多缺乏有效管理流動(dòng)性,可能影響資金安全,甚至可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),還可能引起因挪用公款和非法占用接觸現(xiàn)象.

2.2 沒有備付金制度

如果第三方企業(yè)信用危機(jī)、金融風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)往往采用備付金在國際一級(jí)對處理可能出現(xiàn)的問題.面對這一情況,目前在國際舞臺(tái)上作為不同的解決辦法,主要來自美國的美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司投保存款保險(xiǎn)年金的擴(kuò)大而應(yīng)付形式金融風(fēng)險(xiǎn);該網(wǎng)絡(luò)第三方要求退還一定數(shù)額的銀行賬戶保留在危機(jī)情況下對企業(yè)信貸,以彌補(bǔ)損失的客戶.銀行各機(jī)構(gòu)有許多相似之處,該網(wǎng)絡(luò)對第三方的幾率金融風(fēng)險(xiǎn).在我國,當(dāng)商業(yè)銀行信貸緊縮,由中國人民銀行和在其網(wǎng)絡(luò)、償還所擔(dān)保的第三方?jīng)]有保障,而且由于缺乏事后、準(zhǔn)備金是可行的解決辦法.

2.3 監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失

我國目前沒有法律對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管,網(wǎng)絡(luò)第三方支付領(lǐng)域,只有一個(gè)系統(tǒng)的約束是不夠的,還需要設(shè)置一個(gè)特殊的監(jiān)管機(jī)構(gòu).可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn),主要是由美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司 (federal deposit insurance corporation)來監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè),歐盟主要是依靠網(wǎng)絡(luò)營業(yè)執(zhí)照的國家中央銀行監(jiān)管的第三方支付機(jī)制.法律的性質(zhì),第三方支付機(jī)制,有針對性的設(shè)計(jì)法規(guī)和定制具體的監(jiān)管措施,專業(yè)監(jiān)管部門的執(zhí)法水平可以網(wǎng)絡(luò)第三方支付領(lǐng)域的各方建立一個(gè)相對安全的和公平的市場法制環(huán)境,促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康良性發(fā)展.

2.4 洗錢及信用卡套現(xiàn)問題

在線交易網(wǎng)絡(luò)使銀行客戶感知度較低,它為洗錢提供了便利,也為電子商務(wù)的健康發(fā)展行業(yè)積累了巨大的風(fēng)險(xiǎn).與此同時(shí),由于經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢和電子商務(wù)的快速發(fā)展在國際市場上,國外熱錢還可以使用它來投資中國資本市場.使用信用卡套現(xiàn)是我國法律明確禁止的非法行為,和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的特點(diǎn)是易于使用,因此信用卡套現(xiàn)的工具高漲,客戶可以通過建立虛假貿(mào)易信用卡轉(zhuǎn)賬,將由第三方交易,套現(xiàn),不需要使用信用卡取款銀行機(jī)構(gòu)需要支付資本成本,因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)第三方支付取款可以節(jié)省成本.

2.5 消費(fèi)者信息泄露

在電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò),消費(fèi)者接受服務(wù)或購買商品每個(gè)程序在虛擬網(wǎng)絡(luò),因?yàn)闆]有消費(fèi)者和經(jīng)營者之間的直接接觸,因此,網(wǎng)絡(luò)交易信息不對稱.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付鏈接,相對于運(yùn)營商和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)提供商,消費(fèi)者的弱勢地位,然而,當(dāng)前法律不給消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)第三方支付有任何特殊保護(hù),一旦消費(fèi)者的權(quán)利被侵犯了,很難用法律武器來保護(hù)自己,這主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)隱私的格式條款和未經(jīng)授權(quán)付款,等.根據(jù)現(xiàn)在每個(gè)電子商務(wù)運(yùn)營商業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí),在網(wǎng)絡(luò)隱私方面,第三方支付服務(wù)提供商保持大量的消費(fèi)者個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò),信息優(yōu)勢,一旦這些個(gè)人信息被泄露,可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的個(gè)人或財(cái)產(chǎn)損失給客戶.個(gè)人信息對個(gè)人網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的手段和反映個(gè)人特征與可識(shí)別性符號(hào)系統(tǒng),如從事網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的基本個(gè)人信息和習(xí)慣和相關(guān)信息和數(shù)據(jù),包括名字、性別、年齡、健康、地址、個(gè)人基本信息文化水平,愛好,職業(yè),等等,也包括瀏覽網(wǎng)站的習(xí)慣和使用web服務(wù)相關(guān)記錄時(shí),和電子商務(wù)運(yùn)營商保留消費(fèi)者購物時(shí)卡信息,這些信息是一個(gè)重要的屬性是嚴(yán)格保密.實(shí)踐中,第三方支付服務(wù)客戶隱私侵權(quán)行為主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面,即網(wǎng)絡(luò)分析和未經(jīng)授權(quán)的個(gè)人資料的收集客戶使用網(wǎng)絡(luò)向客戶收集個(gè)人數(shù)據(jù)分析是指第三方支付服務(wù)提供商通過技術(shù)手段來記錄客戶的登錄網(wǎng)絡(luò)地址、支付對象、目的,并分析客戶個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣、購物偏好,如隱私信息,一旦這些信息泄露會(huì)導(dǎo)致客戶的隱私侵犯,個(gè)人數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)客戶的過度使用超出了范圍告訴使用客戶信息、惡意披露,客戶的個(gè)人數(shù)據(jù),銷售數(shù)據(jù),如行為,法律不針對第三方支付在消費(fèi)者保護(hù),個(gè)人信息系統(tǒng)的第三方支付服務(wù)提供商利用其信息優(yōu)勢客戶的隱私侵犯行為未能包含效果,此外,第三方支付服務(wù)提供商在崩潰,第三方支付服務(wù)提供商的法律保存?zhèn)€人信息的保護(hù)也沒有明確的規(guī)定,這是損害消費(fèi)者隱私的保護(hù).

3 網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管體系的完善

3.1 建立嚴(yán)格的企業(yè)準(zhǔn)入制度

必須設(shè)置嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)的進(jìn)入壁壘,因?yàn)閷I(yè)和嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度目標(biāo)規(guī)范進(jìn)入市場主體,以防止破壞市場秩序的主體進(jìn)入該行業(yè).互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)必須依照計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》在全國互聯(lián)網(wǎng)訪問權(quán)限,通信和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的使用,必須取得國家的凈和許可證.同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)也需要有更完美的信息安全保障措施,主要包括:網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全管理、用戶信息安全管理和嚴(yán)格的工作條件下,投資者的限制等.

信息披露和信息披露.比上市公司信息披露更嚴(yán)格的公共系統(tǒng),申請人的前提;開放申請人的注冊資本和股權(quán)結(jié)構(gòu);主贊助商名單,所有權(quán)及其財(cái)務(wù)狀況;申請支付業(yè)務(wù)計(jì)劃;支付業(yè)務(wù)設(shè)施技術(shù)安全檢驗(yàn)證書.同時(shí),中國人民銀行在審批后支付申請人頒發(fā)的經(jīng)營許可,應(yīng)依照法律規(guī)定公共支付機(jī)構(gòu)的事實(shí)也應(yīng)該確保支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案同時(shí)公開披露.

網(wǎng)絡(luò)上的交易是面對現(xiàn)實(shí)相反,交易過程中消費(fèi)者決定是否購買的產(chǎn)品或服務(wù)往往在很大程度上是依賴于運(yùn)營商發(fā)布的相關(guān)信息,因此,大量的充分披露信息保護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全和消費(fèi)者權(quán)益具有重要意義.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)以及電子商務(wù)運(yùn)營商應(yīng)該使用網(wǎng)絡(luò)即時(shí),方便和合理的方式向消費(fèi)者及時(shí)、全面提供貿(mào)易信息消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)信息,以確保網(wǎng)絡(luò)的實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的知情權(quán).

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)信息披露的內(nèi)容主要包括兩個(gè)方面,一個(gè)是重要的信息定期給客戶,第二應(yīng)該定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行披露相關(guān)信息.和目前最需要改進(jìn)的是信息披露的第三方支付機(jī)制系統(tǒng)給客戶.現(xiàn)在,盡管的管理辦法,規(guī)定第三方支付機(jī)制在處理第三方支付服務(wù)給客戶客戶公開披露標(biāo)準(zhǔn)和項(xiàng)目和格式條款,但沒有強(qiáng)制性規(guī)定必須充分披露客戶第三方支付的存在可能會(huì)產(chǎn)生各種各樣的風(fēng)險(xiǎn).所以,第三方支付交易品種所有可能的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由第三方支付機(jī)構(gòu)被要求強(qiáng)制披露,如各種信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露所有的第三方支付交易風(fēng)險(xiǎn),代表第三方支付機(jī)構(gòu)已知風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)信息披露的義務(wù),但法律環(huán)境和知識(shí)在當(dāng)今社會(huì)技術(shù)沒有承擔(dān)相應(yīng)的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)信息披露義務(wù).當(dāng)然,第三方支付機(jī)構(gòu)不能將已經(jīng)意識(shí)到可能的風(fēng)險(xiǎn)劃定不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)范圍,不會(huì)披露.

3.2 設(shè)立獨(dú)立自主的監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)進(jìn)行金融方面的業(yè)務(wù)必須統(tǒng)一到人民銀行管轄和監(jiān)管系統(tǒng).互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)主要是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),和參與網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的第三方支付和商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有很多,在廣闊的監(jiān)管體系,應(yīng)以國家支部委員會(huì)中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系機(jī)制,保證在同一時(shí)間為主體的中國人民銀行的規(guī)定,其他部門建立信息共享機(jī)制,共同努力,第三方支付對網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律法規(guī).

在監(jiān)管,但也必須考慮互聯(lián)網(wǎng)第三方支付創(chuàng)新和監(jiān)管,促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展,同步加強(qiáng)法律監(jiān)督,鼓勵(lì)發(fā)展和創(chuàng)新的概念.為了鼓勵(lì)和促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的電子商務(wù),第三方支付對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督制度建設(shè),應(yīng)充分考慮互聯(lián)網(wǎng)第三方支付和交易習(xí)慣的現(xiàn)實(shí)和技術(shù)特征的消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn),要考慮可操作性的政策、法律法規(guī),以及人們在現(xiàn)實(shí)生活的需要在網(wǎng)上,和第三方支付的創(chuàng)新空間.

3.3 第三方支付交易安全

3.3.1 建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對能力.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配備必要的技術(shù)支持,以確保支付訂單之間的一致性,完整性和不可避免的,貿(mào)易付款及時(shí)性,準(zhǔn)確性和安全業(yè)務(wù)流程;解決應(yīng)急反應(yīng)能力和應(yīng)急能力,確保付款業(yè)務(wù)的連續(xù)性.

3.3.2 消費(fèi)者提供資金的嚴(yán)格管理.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司向消費(fèi)者支付的資金應(yīng)當(dāng)提供正式發(fā)票的匹配.規(guī)則消費(fèi)者愿意支付的錢不屬于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)有自己的財(cái)產(chǎn),沒有明確說明,消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)不能準(zhǔn)備消費(fèi)者花錢進(jìn)行處理.消費(fèi)者通過銀行結(jié)算賬戶支付,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄有關(guān)銀行結(jié)算賬戶,消費(fèi)者通過非銀行結(jié)算賬戶支付,支付機(jī)構(gòu)也有效身份證件,應(yīng)當(dāng)記錄客戶的姓名和電話號(hào)碼,支付機(jī)構(gòu)接受客戶蓋,打開一個(gè)特別存款賬戶在商業(yè)銀行存款支付,報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的備案,包括保管人應(yīng)當(dāng)存儲(chǔ)在銀行機(jī)構(gòu)的客戶覆蓋的使用監(jiān)督,并根據(jù)規(guī)則覆蓋存托銀行中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的位置和覆蓋存托銀行機(jī)構(gòu)投資者提交客戶覆蓋保管人或使用信息. 3.3.3 客戶的個(gè)人信息保密.當(dāng)前的信息社會(huì),信息數(shù)據(jù)是一個(gè)重要的業(yè)務(wù)資源,而且每個(gè)人切身利益的消費(fèi)者,互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的過程中,在線第三方支付公司必須妥善保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息,當(dāng)然,這也是支付企業(yè)信貸環(huán)境的重要措施.支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保守客戶的商業(yè)秘密,依法不得對外泄漏,應(yīng)當(dāng)依照本法規(guī)定,妥善保管客戶身份基本信息、業(yè)務(wù)信息,如數(shù)據(jù)、采取必要的管理措施和技術(shù)措施,防止客戶身份信息和支付信息,如數(shù)據(jù)丟失、損壞、泄漏.支付機(jī)構(gòu)以任何形式的外國客戶 id信息和事務(wù)細(xì)節(jié)這樣一個(gè)付款的信息.因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)故意或過失泄露損失消費(fèi)者個(gè)人信息,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任.

3.4 建立統(tǒng)一的信用評價(jià)機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)交易安全是誠信,使用非常嚴(yán)格的實(shí)名認(rèn)證程序,建立一個(gè)統(tǒng)一的、可靠的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付行業(yè)信用評價(jià)機(jī)制尤為重要.實(shí)名認(rèn)證嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,確保真實(shí)性進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)市場的主體合法,防止虛假欺詐;和統(tǒng)一、可靠的信用評價(jià)體系有利于整個(gè)交易包括支付過程中,參考和指導(dǎo)的意見參考.通過這種評價(jià)體系,信用好的企業(yè)可以真正逐漸積累信譽(yù),為未來增產(chǎn)創(chuàng)造條件.同時(shí),對公眾信譽(yù)信用評估潛在客戶和商家建立合同關(guān)系,供參考提供了交易的成功率.

不能僅僅依靠電子商務(wù)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)評估和獎(jiǎng)懲制度,第三方支付企業(yè)必須依靠國家認(rèn)證的統(tǒng)一和權(quán)威的信用評價(jià)體系,建立與個(gè)人信用記錄,個(gè)人誠信交易網(wǎng)絡(luò)當(dāng)添加的個(gè)人征信記錄;對于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商,應(yīng)該建立企業(yè)信用記錄,通過接觸的工商稅收、信貸和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的現(xiàn)實(shí)貿(mào)易信貸記錄和評估,提供可靠的信用參考,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)虛擬交易安全、有序.

〔1〕周宏偉.第三方網(wǎng)上支付的監(jiān)管法律問題研究[D].重慶：西南政法大學(xué)，2010.

〔2〕龍菲.論網(wǎng)絡(luò)第三方支付的法律監(jiān)管[D].廣州：暨南大學(xué)，2011.

〔3〕陳進(jìn)，項(xiàng)潔雯.網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)[D].北京：清華大學(xué)出版社，2011.224.

F724.6

A

1673-260X（2014）08-0090-03