熊璦婷

摘 要：隨著“國十條”《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》的發(fā)布，全國各地有越來越多的民營企業(yè)加入到申請民營銀行牌照的熱潮中，如：蘇寧云商、廣州騰訊控股和廣東美的集團等大批全國知名企業(yè)。本文通過運用查找相關資料制圖表比較等方法對民辦銀行發(fā)展前景進行分析，同時也總結了當前我國民辦銀行發(fā)展仍存在較大問題等結論。

關鍵詞：民辦銀行；國十條

0 引言

今年6月李克強總理在國務院常務會議上，提出“鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發(fā)起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。”7月5日，國務院發(fā)布被稱為金融“國十條”《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，提出整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展、擴大民間資本進入金融業(yè)。這一法令的頒布為民營企業(yè)家申辦民辦銀行提供了理論基礎。在市場經濟的作用下，民辦銀行開始在各大型銀行中異軍突起，在中小企業(yè)貸款難問題上發(fā)揮著必不可少的作用，也進一步促進國民經濟又快又好的發(fā)展。本文將對民辦銀行現(xiàn)狀及其發(fā)展中遇到的問題進行分析。

1 民辦銀行的現(xiàn)狀

1.1 銀行業(yè)在國民經濟中地位日益重要

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用，支持中國國民經濟又好又快的發(fā)展。（表1）

1.2 民辦銀行占市場份額遠小于國有商業(yè)銀行

1.3 民辦銀行在中小企業(yè)貸款中發(fā)揮了重要的作用

在市場經濟環(huán)境下，中小金融機構由于競爭不充分，資金流量小等問題沒有充分發(fā)展起來，在市場上逐漸形成了大型商業(yè)銀行占主導地位的格局，在商業(yè)銀行主要利潤中，營業(yè)收入一直都是他們利潤的主要來源（表3）。民營企業(yè)長期受到貸款問題的困擾，越來越多的民辦銀行的崛起，在很大程度上緩解中小企業(yè)貸款難的問題，促使更多的企業(yè)參與到市場競爭中來，市場經濟發(fā)展多元化才有利于長足發(fā)展。

2 民辦銀行在發(fā)展中將遇到的問題

2.1 未來幾年內銀行投資回報率可能會降低

隨著我國金融業(yè)體制日益完善，市場經濟日益成熟，銀行業(yè)的發(fā)展速度將在達到頂峰后走上一段下坡路，市場逐漸飽和的情況下，人民存貸款比例將有所下降，銀行業(yè)發(fā)展進入瓶頸期。若此時民辦銀行大肆興起，更會加劇市場競爭。其次經過2008年金融危機后，全球經濟仍在恢復當中，我國大多數進出口企業(yè)都面臨著運營困難的局面，沿海地區(qū)的制造業(yè)工廠大批關閉，企業(yè)存款能力下降，還貸能力變差甚至無力償還負債。

2.2 民辦銀行作為一個新興的金融機構，相關法律法規(guī)不成熟

由于法律法規(guī)不完善，一段時期內民辦銀行的發(fā)展有些遲緩，金融機構間的競爭秩序可能會混亂。對市場上原有的各大商業(yè)銀行來說，如何維持或繼續(xù)增加本行營業(yè)收入已成為各大商業(yè)銀行必須考慮的問題，在市場經濟的大環(huán)境下，難免會出現(xiàn)不正當競爭手段擾亂市場秩序，不利于民辦銀行發(fā)展壯大。

2.3 消費者和儲戶的心理影響較大

俗話說“樹大好乘涼”儲戶們往往會選擇大型的或者有口碑的商業(yè)銀行儲蓄和參與投資理財，而對于新興的民辦銀行多半會持有觀望態(tài)度，這樣的情況下民辦銀行吸收存款能力相對落后，發(fā)放貸款能力也會受到影響縮小貸款規(guī)模，從而影響到一些中小企業(yè)的貸款計劃和正常運作發(fā)展。

3 結論

首先民辦銀行還處在起步階段，想要短時間內吸收大量存款，擴大放貸規(guī)?？赡苄圆淮?，對已經根深蒂固的大型商業(yè)銀行影響不明顯，想要打破大型商業(yè)銀行壟斷市場的地位更是需要較長一段時間；其次在消費者心理方面，民辦銀行暫時不可能代替商業(yè)銀行，人們還是會繼續(xù)選擇知名度大的銀行儲蓄或者投資理財；最后任何銀行都會嚴格審查借款人一些基本條件，，為了規(guī)避風險，民辦銀行也不可能降低貸款要求，所以短期內也很難緩解中小企業(yè)融資難的情況。

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