林巧海

摘要：互聯(lián)時代，生活模式出現(xiàn)創(chuàng)新式發(fā)展，影響生活的方方面面，中國金融業(yè)如何在這樣的時代狀況下做出創(chuàng)新式變革，從而來適應(yīng)互聯(lián)時代對金融服務(wù)的更高更新的要求；互聯(lián)時代缺乏的是面對面的體驗(yàn)，而傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更著重于安全性和服務(wù)性，保留安全性，面對面的服務(wù)性，同時又能縮短時空距離，將上述兩者進(jìn)行更好地延伸，更好的貼近我們消費(fèi)者，將便捷性、安全性、即時性、體驗(yàn)性、服務(wù)性、互聯(lián)性、科技性更好地揉合在一起，建立互聯(lián)時代中國金融創(chuàng)新趨勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)；金融；科技

一、 互聯(lián)時代中金融現(xiàn)狀

* 互聯(lián)網(wǎng)購物：以阿里的“雙十一”為代表：2014年11月12日零點(diǎn)，天貓雙十一交易額突破571億元，其中3分鐘成交超過10億元，移動交易額達(dá)到243億元，產(chǎn)生物流訂單2.78億件，總共有217個國家和地區(qū)被點(diǎn)亮。新的網(wǎng)上零售交易紀(jì)錄誕生了。

* 騰訊開通移動支付業(yè)務(wù)。2億微信用戶可通過微信掃描商戶二維碼的方式付款，并享受折扣優(yōu)惠。未來，兩者的合作還將實(shí)現(xiàn)微信用戶之間的轉(zhuǎn)賬。其中：QQ用戶：7.11億、微信用戶：突破2億、財(cái)付通用戶：6000萬；

* 平安、騰訊、阿里巴巴合資“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險公司”互聯(lián)網(wǎng)金融跨越單純渠道合作的階段，催生出新的金融業(yè)務(wù)品種及業(yè)務(wù)模式；

* 中國聯(lián)通、東方航空與招商銀行結(jié)成異業(yè)聯(lián)盟，具有強(qiáng)大的協(xié)同和互補(bǔ)效應(yīng)。三家企業(yè)均擁有龐大的客戶群、豐富的產(chǎn)品線以及廣泛的營銷和服務(wù)渠道，所在的通訊業(yè)、航空業(yè)和銀行業(yè)又都是與人們生活息息相關(guān)的行業(yè)。更為重要的是，無論是通訊、航空還是銀行，在某種程度上都具有信息屬性，對信息科技、數(shù)據(jù)管理等都具有很強(qiáng)的依賴性。因此，三方可以在高端客戶聯(lián)動拓展、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道共享、增值服務(wù)延伸、數(shù)據(jù)挖掘與分析等方面實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)與深入合作，進(jìn)而為各方帶來新的成長動力。

* 阿里小貸、騰訊財(cái)付通以及眾多第三方支付組織和人人貸機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎(chǔ)上加速挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺。

* 正規(guī)商業(yè)銀行也開始運(yùn)行自己的BTOB平臺；像民生銀行等；證券業(yè)也開始推行非現(xiàn)場開戶，國泰證券也拿到了央行開戶執(zhí)照；淘寶平臺開始賣基金了。

在這樣一個日新月異的時代，傳統(tǒng)金融正在被改變著，而在巨大的網(wǎng)上購物需求的推動下，互聯(lián)金融正在展現(xiàn)出巨大的生命力，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，各種業(yè)態(tài)相互滲透的態(tài)勢正在形成；

二、 互聯(lián)時代中出現(xiàn)新的金融模式

（一）隨著互聯(lián)時代的融合，新的金融模式正在出現(xiàn)，以阿里巴巴為代表的第三方支付正在興起：2004年推出第三方支付工具支付寶已擁7億注冊用戶；第三方支付所衍生出的信貸業(yè)務(wù)，仍以小微信貸為主，尚未對銀行的主流信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，且對當(dāng)前以大企業(yè)貸款為重的銀行信貸體系形成有利的補(bǔ)充。但從長遠(yuǎn)來看，由于銀行業(yè)資本監(jiān)管新政及利率市場化的推動，銀行機(jī)構(gòu)目前紛紛向中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并將這一領(lǐng)域視為實(shí)現(xiàn)資本低消耗、資金高回報成長的重要戰(zhàn)場。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生必將給銀行業(yè)帶來革命；

2014年9月29日“阿里”的浙江網(wǎng)商銀行獲批。批復(fù)顯示，浙江網(wǎng)商銀行則由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司等四家公司共同發(fā)起設(shè)立。阿里巴巴于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小額貸款有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司（阿里小貸），創(chuàng)造了“小貸+平臺”的融資模式。阿里小貸作為阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)，為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)?！坝唵钨J款”基于“賣家已發(fā)貨”的訂單申請，信用貸款則完全基于賣家的信用。阿里小貸放貸資金累計(jì)已經(jīng)超過300億元，為13萬家小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。

在這個真正的網(wǎng)絡(luò)銀行誕生前，面簽是阿里“純互聯(lián)網(wǎng)銀行”最直接的門檻，一旦監(jiān)管部門在這點(diǎn)上讓步，對線下傳統(tǒng)金融的威脅將是致命的。這也是大型銀行廣布線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的原因，過去，哪家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)越多，吸儲能力就越強(qiáng)，業(yè)務(wù)量也越大。而“阿里銀行”爭取的是做純線上的銀行，無網(wǎng)點(diǎn)無現(xiàn)金。監(jiān)管部門糾結(jié)之處就在于該不該取消“面簽”，給金融創(chuàng)新讓路。而這次網(wǎng)絡(luò)銀行的審批成功，也表示監(jiān)管部門對這一創(chuàng)新給予了一種肯定，在隨后6個月內(nèi)，阿里將會更加細(xì)化純網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作細(xì)節(jié)來符合嚴(yán)格監(jiān)管的需要；

（三）免費(fèi)消費(fèi)貸款，取代銀行信用卡的全新網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)模式的出現(xiàn)；

傳統(tǒng)銀行刷卡具有一個月的免息期，同樣在京東商城推出了“京東白條”，阿里在4月推出基于無線客戶端的“信用支付”業(yè)務(wù)。具體來說，阿里巴巴旗下的阿里金融將把信用支付功能接入淘寶和天貓等平臺的商家體系。該功能將根據(jù)買家交易數(shù)據(jù)，對其進(jìn)行授信。信用額度可用于在淘寶、天貓網(wǎng)站購物支付。和銀行信用卡用戶一樣，阿里信用額度的使用者最長可以獲得38天免息期。而支付寶將向已簽約的商戶收取1%的服務(wù)費(fèi)。

（四）電信運(yùn)營商也加入第三方支付隊(duì)伍，他們建立手機(jī)支付的全新模式；將通信收費(fèi)模式轉(zhuǎn)化為流量收費(fèi)模式，同時為自己創(chuàng)造擁有極大想象空間的移動消費(fèi)平臺中來；通過手機(jī)支付的便捷性，將自己獨(dú)立的第三方支付平臺搭建在自己的無線移動平臺之上，未來將有取代信用卡的可能；

（五）上市公司、國企、商業(yè)銀行、風(fēng)投等紛紛搶灘P2P，P2P網(wǎng)貸已成為各路兵馬角逐的戰(zhàn)場，成為土豪布局金融板塊中的一個。與此同時，P2P行業(yè)的進(jìn)入門檻也相應(yīng)被抬高，上市公司熊貓煙花將銀湖網(wǎng)的注冊資本金提高至1億元，鵬鼎創(chuàng)盈也已經(jīng)增資到5.2億元，上市公司通過P2P介入互聯(lián)網(wǎng)金融，是以跨界的形式完成整體戰(zhàn)略布局的第一步。

（六）金融的操作思維發(fā)生了根本性變化。立足于大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)貸款，可以直接根據(jù)企業(yè)經(jīng)營的數(shù)據(jù)與效果，在這個基礎(chǔ)上來決定是否予以貸款；這樣的模式完全放棄了傳統(tǒng)的放款基本原則與方法；不再依賴于資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)報表，而立足于小企業(yè)的行為數(shù)據(jù)來判斷它的還款能力；

三、 互聯(lián)時代中科技創(chuàng)新在金融的應(yīng)用及創(chuàng)新趨勢

（一）金融支付技術(shù)平臺科技創(chuàng)新：今年以來，支付寶在系統(tǒng)和技術(shù)上再次進(jìn)行了升級。自身開發(fā)的云支付系統(tǒng)在雙十一之前正式封頂，這一支付系統(tǒng)是建立在云計(jì)算和大數(shù)據(jù)平臺上的，實(shí)現(xiàn)了全分布、全冗余、高彈性、低成本的海量交易與數(shù)據(jù)處理架構(gòu)。支付寶在今年雙十一的交易峰值已經(jīng)達(dá)到285萬筆/分鐘，相比去年雙十一期間79萬筆/分鐘的交易峰值，今年系統(tǒng)的支撐能力達(dá)到了去年3倍以上，用戶整體支付體驗(yàn)相比去年也順暢不了不少。基于在云計(jì)算領(lǐng)域長期的技術(shù)積累，阿里巴巴技術(shù)團(tuán)隊(duì)還在今年雙十一之前，攻克另外兩項(xiàng)世界級的創(chuàng)新難題—“服務(wù)器資源彈性部署”和“數(shù)據(jù)中心異地雙活”。正是由于這樣的技術(shù)創(chuàng)新，才使虛擬化的社區(qū)潛力無窮放大；我們可以試想：如果在1秒鐘內(nèi)近1000萬人瞬間擁入一個城市進(jìn)行消費(fèi)購物，那么一個城市就將陷入癱瘓，更談不上順利消費(fèi)及結(jié)算，而同樣每年的11月份，銀泰寧波地區(qū)7家門店，店慶首日及前三日預(yù)購共吸金5.2億元，而這時候銀泰里面已經(jīng)人滿為患了，整個周邊的交通幾乎堵得水泄不通；阿里雙十一網(wǎng)購開啟2分53秒成交額達(dá)到10億元。去年雙十一突破10億元的節(jié)點(diǎn)為5分22秒，今年提速近三分鐘。10分鐘交易額達(dá)到36.9億元；14分零2秒突破50億元。這種現(xiàn)代金融的巨大能量絕非傳統(tǒng)金融所能比擬，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)巨大能量已非傳統(tǒng)的商業(yè)模式所能企及，巨量的互聯(lián)購物將帶動巨量的互聯(lián)金融增量。

（二）金融支付安全保障技術(shù)創(chuàng)新

* 網(wǎng)絡(luò)指紋掃描未來更加普及；由于現(xiàn)在很多手機(jī)及移動端設(shè)備都具備指紋識別功能，在進(jìn)行移動支付時，將指紋識別作為安全保障一個環(huán)節(jié)將十分可行；

* 人臉識別系統(tǒng)；將自動采用移動端的前攝像頭進(jìn)行人臉自動識別，與金融端的人臉存檔系統(tǒng)進(jìn)行自動掃描與對比，若發(fā)現(xiàn)不符則拒絕予以支付；

* 網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)字簽名認(rèn)證：在支持USBKey的基本功能之上，獨(dú)特的掃碼驗(yàn)簽功能完美地解決了手機(jī)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融資金交易安全的問題，在保證用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提供了基于數(shù)字證書的交易簽名功能，使手機(jī)交易納入到電子簽名法的保障體系；

* 動態(tài)密碼系統(tǒng)：現(xiàn)在銀行提供的線下動態(tài)密碼系統(tǒng)未來將更加便捷，更加智能；采用藍(lán)牙或WIFI傳遞，交互式讀取將確保銀行密碼系統(tǒng)既具有物理性的隔離，又具有智能化加密系統(tǒng)和加密傳輸；使網(wǎng)絡(luò)交易密碼破解難度加大，并且多層次保障，即使木馬能盜了個人密碼，但交易的密碼的動態(tài)變化和多層次加密要破解的難度將會非常巨大，即使這道被破解，但下銀行線下密碼系統(tǒng)的物理性隔離是永遠(yuǎn)無法破解的。

通過以上層層的安全保護(hù)，金融支付安全完全可以無憂；并且隨著技術(shù)進(jìn)步，更新的技術(shù)安全加密系統(tǒng)會更加完善。

（三）市場業(yè)態(tài)逐漸交融、區(qū)域化消失、支付移動化：手機(jī)支付功能隨著蘋果的加入APPLEPAY，使NFC支付方式迅速地為大眾所接受；隨著與中國銀聯(lián)的無縫連接，實(shí)現(xiàn)將移動通信與銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)打通，可以做到即時，快捷，安全地支付；未來的互聯(lián)社會通過互聯(lián)互通的方式，將以前條條框框的分割的消費(fèi)模式組合成一張巨大無形的消費(fèi)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，資金流，信息流，大網(wǎng)絡(luò)的全球消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)，再配合通捷的全球物流系統(tǒng)，真正實(shí)現(xiàn)無國界無時空限制的全球化消費(fèi)新模式；

（四）銀行網(wǎng)絡(luò)化；銀行在互聯(lián)時代急迫地進(jìn)行轉(zhuǎn)型；從追求單一門店數(shù)量轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)化，移動化的銀行電子化，從單一的資金服務(wù)轉(zhuǎn)型為提供全面的金融消費(fèi)體驗(yàn)，銀行信息化分為局部應(yīng)用、內(nèi)部集成、業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計(jì)、組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計(jì)、經(jīng)營范圍重新設(shè)計(jì)，發(fā)展支付服務(wù)，賺取手續(xù)費(fèi)等非利差性中間業(yè)務(wù)收入，社會資金結(jié)算電子化，不再完全依靠現(xiàn)鈔流通，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)。

銀行客戶開發(fā)網(wǎng)絡(luò)化：在客戶基礎(chǔ)和“入口為王”的時代，這些聚合大量客戶基礎(chǔ)的平臺都是銀行接觸客戶的極佳場所；

銀行產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)超市化：銀行將大量的金額產(chǎn)品直接建立網(wǎng)絡(luò)化的超市形式銷售產(chǎn)品，客戶直接可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成產(chǎn)品的購買和贖回等所有交易行為；

銀行門店數(shù)量轉(zhuǎn)型：傳統(tǒng)銀行的柜面店面將逐步進(jìn)行轉(zhuǎn)型；除了保障傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展外，更多將成為網(wǎng)絡(luò)銀行線下營銷服務(wù)中心，更多地推行體驗(yàn)性服務(wù)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用與普及；在不久的將來，這些銀行門店的數(shù)量將會大幅度縮減，最終也為提升銀行效益提供幫助。

最終從金融經(jīng)營單位的業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平及內(nèi)部控制方面，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化即時監(jiān)控和管理，再結(jié)合定期不定期的現(xiàn)場監(jiān)督和管理，全面防范可能存的風(fēng)險，創(chuàng)造具有中國特色的網(wǎng)絡(luò)金融管理體制。（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）