韓鋒

摘要：在當(dāng)前改革的形勢下，需要研究如何有效的解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題，采取有效的扶持政策和金融支持措施，否則農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展將會遇到不可逾越的瓶頸。本文以研究哈密地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社為例，對合作社內(nèi)在問題進(jìn)行剖析，分析目前哈密地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社的融資情況及其影響因素，并針對存在的問題提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：合作社；融資；農(nóng)民

1.哈密地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展概況

作為邊疆城市的哈密地區(qū)，農(nóng)民專業(yè)合作社正處于蓬勃發(fā)展的階段，近年來通過政府積極引導(dǎo)，促進(jìn)了合作社發(fā)展，截止2014年第一季度，哈密地區(qū)在工商部門注冊的農(nóng)民合作社達(dá)到827家，比去年年底增加127家；注冊資金達(dá)88619.3萬元，社員14765戶，同比增加2373戶；涉及種植業(yè)、畜牧業(yè)、服務(wù)業(yè)等多個領(lǐng)域，服務(wù)內(nèi)容擴展到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、加工服務(wù)一體化經(jīng)營。

2. 哈密地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社融資現(xiàn)狀

2.1農(nóng)民專業(yè)合作社資產(chǎn)規(guī)模

哈密地區(qū)大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱、資產(chǎn)少、規(guī)模小。在所調(diào)查樣本中38%的合作社資產(chǎn)為50萬元以下，17%的合作社資產(chǎn)為50-300萬元之間，33%的合作社資產(chǎn)為300-200萬之間，200萬以上資產(chǎn)的合作社為12%。有一部分的合作社至今沒有固定的辦公場所，相應(yīng)的辦公設(shè)備還不足。

2.2農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求

在調(diào)查的300戶合作社中，有63%的合作社存在資金問題；有8%的合作社存在技術(shù)問題；11%的合作社存在人才短缺的問題；16%的合作社存在產(chǎn)品銷售的問題；其他問題占2%。由此可見資金問題已經(jīng)成為制約哈密合作社的發(fā)展的最大問題。哈密農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的資金缺口少則十幾萬，多則上百萬。當(dāng)問到如何解決資金缺口問題時，37%的選擇銀行貸款，57%選擇社員集資，6%的尋求合作商。有極少部分選擇自身累積。

2.3農(nóng)民專業(yè)合作社融資渠道

從合作社的融資來看，農(nóng)民專業(yè)合作社主要以內(nèi)源融資為主要融資方式，外源融資為輔。目前農(nóng)民專業(yè)合作社出于融資成本的考慮，首先選擇內(nèi)源型融資方式。在內(nèi)源融資無法滿足的情況下，一般會選擇外源的融資方式。在調(diào)查的300戶農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社當(dāng)中，內(nèi)源融資占到93%，這當(dāng)中主要包括：吸收社員直接投資、政府有關(guān)的資金項目。外源型主要為企業(yè)借貸以及民間商業(yè)信貸資金。

目前，哈密農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展過程中得到的信貸支持較小。在調(diào)查的農(nóng)民專業(yè)合作社當(dāng)中曾有39家在遇到資金困難時求助于商業(yè)貸款，只有5家成功貸款。與此同時，農(nóng)民專業(yè)合作社為了獲得資金來源，可獲得的資金一般較為有限，但是還款時間太短，往往農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期跟不上短期還款。短期小額貸款的金額一般為一年期10萬至30萬之間，這雖然能夠給合作社解決短期資金緊張等問題，但從長久來看并不利于發(fā)展。在本次調(diào)查中有5家合作社以間接方式獲得貸款，以合作社或其興辦的經(jīng)濟實體名義得到的貸款僅僅為2家。

3. 哈密農(nóng)民專業(yè)合作融資中存在的問題

3.1農(nóng)村金融體系尚不完善

農(nóng)村信用社是農(nóng)村信貸的主要支持者，受到國家及政府的補貼，農(nóng)信社所開展的業(yè)務(wù)針對農(nóng)民服務(wù)較強。在選擇貸款金融機構(gòu)時，100%的受訪者把農(nóng)村信用社作為首選的融資對象。農(nóng)民可以在農(nóng)信社申請入股，并由農(nóng)信社給予農(nóng)民進(jìn)行信用等級評定，以便農(nóng)民可以長期與農(nóng)信社合作。盡管農(nóng)信偏向于向農(nóng)信社貸款，但是78%的農(nóng)民認(rèn)為在農(nóng)信社貸款有定的難度，農(nóng)信社對農(nóng)民的審核評定較為嚴(yán)格。通過正常渠道貸款成功的比例相對較低。在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在政府大力推進(jìn)現(xiàn)代化設(shè)施規(guī)模農(nóng)業(yè)的環(huán)境下，金融機構(gòu)主要由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的部分責(zé)任。相對于其他商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶放寬了貸款條件對合作社影響很大，但由于農(nóng)民本身受教育和搜集信息的能力有限，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)銀行貸款了解甚少，加之農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)類型銀行，農(nóng)民主觀認(rèn)為從農(nóng)業(yè)銀行貸款較難。

3.2合作社自身融資能力有限，融資渠道狹窄

大多數(shù)合作社的農(nóng)民由于知識的匱乏，管理能力有限，之制作了合作社的簡單章程和制度，當(dāng)問到農(nóng)民股金相關(guān)問題時，大多數(shù)農(nóng)民不知道股金是何物。農(nóng)民合作社的財務(wù)信息不透明，往往社員不知道自己合作社近一年的資金動向，針對合作社的發(fā)展也只有少部分人知道一二。合作社制定的章程制度大多數(shù)只是擺設(shè)，社員真正了解不多。合作社的選舉制度堅持一人一票制，特殊情況下可根據(jù)社員的出資比例執(zhí)行表決權(quán)。盡管哈密地區(qū)各級財政對農(nóng)民合作社的扶持力度在逐步加大，但是資金的投入量與現(xiàn)實合作社的發(fā)展需求相比還相差甚遠(yuǎn)。對農(nóng)民合作社扶持的措施和方法限制于輸血，如何造血成為多數(shù)合作社發(fā)展的難題。

3.3金融機構(gòu)貸款利率高，貸款門檻高

一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)主要有農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行主要主要偏向吸收農(nóng)民存款，針對農(nóng)民貸款比較苛刻。農(nóng)村信用社的發(fā)展近年來由于壞賬較多，農(nóng)村信用社處于自身利益的考慮，已然慢慢商業(yè)化。為了提高收益，減少不良貸款，針對農(nóng)戶的貸款逐漸保守，對農(nóng)村信用合作社盡量提供小額高利息的貸款，貸款利率逐年提高使得農(nóng)民專業(yè)合作社難以接受。另一方面，由于法律規(guī)定農(nóng)民專業(yè)合作社的設(shè)立沒有資金的限制條件，故農(nóng)民合作社登記注冊的資本沒有進(jìn)行驗證，農(nóng)民專業(yè)合作社的資金財務(wù)往往又不明確，沒有規(guī)整的計劃和制度，當(dāng)農(nóng)民到金融機構(gòu)申請貸款，有關(guān)貸款程序文件不能夠規(guī)范呈現(xiàn)。即便有規(guī)范章程，農(nóng)民不按章程辦事也是造成合作社無法成功申請到資金的重要原因。

4. 哈密地區(qū)發(fā)展農(nóng)民合作社的新思路新辦法

4.1通過財政扶持資金助力合作社融資

有效利用財政扶持資金解決合作社信貸難題。將1000萬元財政扶持資金劃分為兩部分分別管理，其中50%作為無償資金采取以獎代補形式，對管理規(guī)范、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢突出、示范帶動能力強、經(jīng)濟效益明顯的合作社進(jìn)行補助；另外50%作為質(zhì)押資金（有償資金）協(xié)調(diào)金融機構(gòu)對農(nóng)民合作社給予貸款支持，同時將地區(qū)500萬和兩縣一市配套950萬，合計1450萬元扶持資金由金融機構(gòu)放大4-5倍，形成6200萬元的信貸資金，用于解決農(nóng)民合作社普遍存在的貸款難的問題，一年收回，滾動使用，促進(jìn)農(nóng)民合作社健康、有序發(fā)展。

4.2開展農(nóng)民合作社等級示范社評定，建立合作社信用體系

制定《哈密地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社示范社等級標(biāo)準(zhǔn)考核細(xì)則》，將管理規(guī)范、產(chǎn)業(yè)有特色、經(jīng)營規(guī)模大、帶動能力強、利益分配合理等重點指標(biāo)作為評選標(biāo)準(zhǔn)，劃分A級、AA級、AAA級三個等級，自2013年起在全地區(qū)開展合作社等級示范社評定，實行動態(tài)管理，一年一評。并將等級評定結(jié)果應(yīng)用于地區(qū)1000萬元扶持資金以獎代補資金發(fā)放的依據(jù)，與金融扶持信貸、涉農(nóng)項目建設(shè)、財政扶持資金相結(jié)合，緩解合作社發(fā)展資金融資難的問題。

4.3三是建立輔導(dǎo)員聘用制度

從提高農(nóng)民專業(yè)合作社輔導(dǎo)員實際操作能力入手，先培訓(xùn)，后上崗，并由農(nóng)經(jīng)部門發(fā)放上崗證，實行一年一聘，輔導(dǎo)員培訓(xùn)期間接受合作社財務(wù)規(guī)范、等級示范申報、金融信貸申請等內(nèi)容，上崗后的輔導(dǎo)員可以幫助農(nóng)民在合作社成立、財務(wù)管理、貸款、項目申報等方面進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督，這種手把手、面對面的直接溝通能夠幫助“零起點”出發(fā)的農(nóng)民，也能幫助發(fā)展中的合作社進(jìn)行項目申報、等級評定和貸款工作，直接促進(jìn)合作社發(fā)展。（作者單位：新疆石河子大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]余麗燕. 農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2008.

[2]謝寧. 山東省農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2008.