衣婷婷

摘要：在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，小微金融業(yè)務(wù)越來越受到商業(yè)銀行的重視，但成效甚微。文章說明了商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，總結(jié)出商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)的主要缺陷，最后對(duì)我國商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微金融；對(duì)策建議

1. 引言

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，小微企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的94%，創(chuàng)造了中國GDP的65%，提供了的中國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60%。然而小微企業(yè)仍然面臨融資難，融資貴的問題。我國推動(dòng)小微金融服務(wù)的政策相繼出臺(tái)，商業(yè)銀行越來越重視小微金融市場(chǎng)，但小微企業(yè)貸款占商業(yè)銀行總貸款的比重仍然偏低。

小微企業(yè)的發(fā)展離不開通暢的融資渠道，而大、中型企業(yè)除了進(jìn)行內(nèi)部融資外，還可以在股票、債券市場(chǎng)以及商業(yè)銀行進(jìn)行融資。而小微企業(yè)由于企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模等限制，融資渠道受阻。商業(yè)銀行貸款是小微企業(yè)解決融資難的途徑。小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的資金需求量很大，而商業(yè)銀行的涉足較少，具有較大的議價(jià)空間，將會(huì)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“新藍(lán)?！?。

2.商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾的需求等方面，發(fā)揮著重要作用。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。為此，國家出臺(tái)了一系列政策來鼓勵(lì)小微企業(yè)的發(fā)展。2013年國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》指出，將進(jìn)一步豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)為貫徹全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議精神，落實(shí)國務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》要求，也發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》。《指導(dǎo)意見》共提出15條具體措施，其中包括力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額16.5萬億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬億元，比去年同期多增3533.3億元，比各項(xiàng)貸款增速高6.3個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。2014年國務(wù)院又發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于扶持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》，提出十點(diǎn)具有建設(shè)性意義的意見幫助小微企業(yè)快速成長(zhǎng)。

隨著國家出臺(tái)的一系列利好政策，現(xiàn)階段各商業(yè)銀行都相繼推出自己的特色產(chǎn)品以便在小微金融方面擁有自己的一席之地。最成功的當(dāng)屬民生銀行的“商貸通”。其他各家商業(yè)銀行也紛紛推出自己的特色產(chǎn)品，如招商銀行的“自助貸”、建設(shè)銀行的“互助貸”、工商銀行的“商貸通”等。

3. 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

3.1商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。盡管現(xiàn)在各大商業(yè)銀行推出了自己的關(guān)于小微企業(yè)的特色產(chǎn)品，但其創(chuàng)新嚴(yán)重不足，而且各家產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及對(duì)于客戶群的選擇相似。小微企業(yè)是一些具有高流動(dòng)性、高創(chuàng)新能力的企業(yè)，因此其對(duì)貸款產(chǎn)品的多樣性要求較高，但現(xiàn)在商業(yè)銀行無法對(duì)小微企業(yè)的特征進(jìn)行全面的把握，無法推出滿足其發(fā)展特性的產(chǎn)品。隨著小微企業(yè)的發(fā)展，需要商業(yè)銀行推出更加復(fù)雜多樣化的產(chǎn)品來滿足小微企業(yè)的發(fā)展模式。

3.2商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信貸。商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)需要進(jìn)行貸前審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，但是由于小微企業(yè)管理制度不健全、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、信用記錄缺失、擔(dān)保不全等原因，使得商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款存在風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)企業(yè)主多文化程度不高，信用缺失，或?qū)τ谛抛u(yù)問題不在意，使得貸款收回難度加大或貸款不能專款專用挪作他用，使得商業(yè)銀行無法對(duì)貸款進(jìn)行貸后控制。

我國現(xiàn)階段的征信體系的缺失，使得小微企業(yè)主及企業(yè)的信用記錄無法查詢，無法了解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，增加授信難度。同時(shí)現(xiàn)階段小微企業(yè)的融資擔(dān)保制度不健全，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，產(chǎn)品可替代性高，存活率較低，當(dāng)小微企業(yè)出現(xiàn)問題時(shí)，由于擔(dān)保不足，使得商業(yè)銀行的貸款很難收回，增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式不適用小微企業(yè)特點(diǎn)。商業(yè)銀行的主要客戶為大中企業(yè)，一些配套的服務(wù)及業(yè)務(wù)模式也比較適用于大企業(yè)，缺乏開展小微信貸業(yè)務(wù)的全新模式，導(dǎo)致對(duì)小微企業(yè)的貸款審批程序仍然沿用以前的模式，不能適應(yīng)小微企業(yè)貸款“小、短、頻、急”的特點(diǎn)。

3.4商業(yè)銀行的激勵(lì)與約束機(jī)制不完善。有效的激勵(lì)機(jī)制能使員工的積極性及工作效率大大提高，但我國商業(yè)銀行的績(jī)效考核主要是貸款業(yè)務(wù)總量。由于大中型企業(yè)貸款額度較高且財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)比較容易獲得，審查比較容易，客戶的開發(fā)以及后續(xù)的維護(hù)都較容易。但小微企業(yè)貸款額度小而且辦理手續(xù)復(fù)雜，也需要大量的時(shí)間精力進(jìn)行開發(fā)與維護(hù)，因而許多信貸客戶經(jīng)理不愿意接受小微企業(yè)的信貸需求。而且小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，從約束的角度來看，客戶經(jīng)理需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。越高違約風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)，客戶經(jīng)理承擔(dān)的責(zé)任就越大，導(dǎo)致許多小微企業(yè)客戶的流失。

4. 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

4.1對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行多樣化的設(shè)計(jì)。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力及源泉。小微企業(yè)不同于以往商業(yè)銀行的客戶群，所以應(yīng)該在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查與分析的基礎(chǔ)上，對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)不同于以往傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的差異化多樣化產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)出標(biāo)準(zhǔn)化涵蓋大部分客戶的產(chǎn)品，同時(shí)這些產(chǎn)品進(jìn)行組合又能產(chǎn)生差異化的效果。同時(shí)可以將小微企業(yè)主的個(gè)人業(yè)務(wù)與小微企業(yè)對(duì)公業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，在對(duì)小微企業(yè)提供一些資金管理及貿(mào)易融資等服務(wù)的同時(shí)，也對(duì)企業(yè)主個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行私人化的理財(cái)?shù)确?wù)，提高創(chuàng)新的同時(shí)也有助于提高客戶忠誠度。

4.2建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)除了分析小微企業(yè)的一些可以量化的如財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息之外，還要對(duì)小微企業(yè)的一些比如納稅情況信用狀況等軟信息進(jìn)行關(guān)注，分析出小微企業(yè)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要研究出適合小微企業(yè)的貸款催收機(jī)制。而且商業(yè)銀行及有關(guān)部門應(yīng)完善小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，建立小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，將全國的小微企業(yè)納入數(shù)據(jù)庫中，同時(shí)建立專門的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。對(duì)于擔(dān)保體系也要進(jìn)行創(chuàng)新。除了平時(shí)的動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)抵押質(zhì)押外，可以試著放寬要求，比如進(jìn)行應(yīng)收賬款、股權(quán)、存貨、倉單質(zhì)押，也可以將商標(biāo)、專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)進(jìn)行作擔(dān)保。為了提高風(fēng)險(xiǎn)管理體系，小微企業(yè)本身也應(yīng)該進(jìn)行改革，如更改融資理念，完善經(jīng)營(yíng)管理，財(cái)務(wù)報(bào)表采取規(guī)范的格式進(jìn)行披露，這樣可以對(duì)事前的風(fēng)險(xiǎn)很好的進(jìn)行控制。

4.3健全業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)約束機(jī)制。適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制能提高客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)的積極性，提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)及市場(chǎng)份額，正如前文所說的商業(yè)銀行客戶經(jīng)理不愿意進(jìn)行小微企業(yè)業(yè)務(wù)，對(duì)于此在設(shè)計(jì)時(shí)可以對(duì)大、中、小企業(yè)分別設(shè)定一個(gè)調(diào)整參數(shù)，對(duì)小微企業(yè)客戶經(jīng)理的獎(jiǎng)勵(lì)參數(shù)大于大中企業(yè)，同時(shí)在制定懲罰措施時(shí)，要適當(dāng)放寬對(duì)小微企業(yè)客戶經(jīng)理責(zé)任的追究，以提高小微企業(yè)客戶經(jīng)理的積極性。（作者單位：天津外國語大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇紅巖.《商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展研究》，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013年.

[2]杜曉旭.《論加快我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策》，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2014年.

[3]李靜怡.《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展探析》，浙江金融，2013年.