徐銀朋

對(duì)消費(fèi)者而言，信用卡分期遠(yuǎn)沒(méi)有銀行宣傳的那么劃算。它本質(zhì)上是一種高利率消費(fèi)融資行為，消費(fèi)者可以簡(jiǎn)單將其宣傳的月利率乘以24，從而得到更接近實(shí)際的年化利率。

隨著用卡高峰的到來(lái)，信用卡分期業(yè)務(wù)也越來(lái)越多地被消費(fèi)者選擇。在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各家銀行都使出了渾身解數(shù)，推出各種諸如“零利息、零手續(xù)費(fèi)”的優(yōu)惠吸引消費(fèi)者眼球。然而天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，對(duì)消費(fèi)者而言信用卡分期遠(yuǎn)沒(méi)有銀行宣傳的那么劃算。

手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)比想象的高

趁著年底便宜，某IT公司職員小王購(gòu)最近花1.2萬(wàn)元買(mǎi)了一套家電。聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在信用卡分期免利息，于是準(zhǔn)備用信用卡分期付款的方式來(lái)支付。按照宣傳，每月手續(xù)費(fèi)率為0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他選擇了12期分期，每月還款1072元。

可是細(xì)想一下，就能發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題：持卡人并非一直欠銀行12000元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最后一個(gè)月，持卡人只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元為基數(shù)收取手續(xù)費(fèi)，所以消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的年化利率會(huì)明顯高于7.2%。按照測(cè)算，持卡人實(shí)際支付的真實(shí)年利率約為13.03%，接近銀行宣稱(chēng)的7.2%費(fèi)率的兩倍。

因此，信用卡分期業(yè)務(wù)多數(shù)情況下是一種高利率的消費(fèi)融資行為。消費(fèi)者在測(cè)算資金成本時(shí)，可以簡(jiǎn)單將其月利率乘以24，從而得到更接近實(shí)際的年化利率。

以某商業(yè)銀行一次性扣除手續(xù)的信用卡分期業(yè)務(wù)為例，其手續(xù)費(fèi)率及對(duì)應(yīng)的實(shí)際年利率如下：

目前，絕大多數(shù)銀行分期手續(xù)費(fèi)按期限長(zhǎng)短制定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。一般情況下，期限越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)率越高。也有分期越多費(fèi)率越低的，如建行和浦發(fā)銀行。消費(fèi)者可以根據(jù)期限長(zhǎng)短，選擇手續(xù)費(fèi)率相對(duì)較低的銀行作信用卡分期業(yè)務(wù)。

提前還款仍收手續(xù)費(fèi)

大多數(shù)銀行在分期付款服務(wù)方面是這么規(guī)定的：若持卡人申請(qǐng)?zhí)崆扒鍍斘磧敻兜姆制谟囝~，經(jīng)我行核準(zhǔn)后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續(xù)費(fèi)。而這樣的提前還款，顯然沒(méi)有意義。因?yàn)槿绻崆皡s無(wú)法節(jié)省手續(xù)費(fèi)，還不如先把這筆錢(qián)做一段時(shí)間的貨幣基金，以收益抵消掉部分手續(xù)費(fèi)。目前，僅有光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行等極少數(shù)銀行可以提前還款而免收剩余手續(xù)費(fèi)。

一次性收取手續(xù)費(fèi)不劃算

目前銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是以月手續(xù)費(fèi)的方式平均每期收取，如農(nóng)行、建行、交行、民生等；另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取，如招行、工行、中行等。顯然，同等月費(fèi)率條件下，一次性收取不如每月收取劃算。以購(gòu)買(mǎi)金額1200元的產(chǎn)品申請(qǐng)分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費(fèi)用，真實(shí)年利率為14.02%。而如果分每個(gè)月收取，對(duì)應(yīng)的年利率則為13.03%，兩者利率相差約1%。所以同等費(fèi)率條件下，應(yīng)該優(yōu)先選擇分期收取手續(xù)費(fèi)的銀行。除了可以降低實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)率，還可以降低初期的資金壓力。

優(yōu)惠活動(dòng)實(shí)為“高利貸”

筆者曾接到某銀行信用卡中心工作人員的電話：“先生您好，今年是我行發(fā)卡十周年，為了答謝老客戶(hù)，我們針對(duì)我行信用卡優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供一筆無(wú)息貸款，額度為2萬(wàn)，不僅可以免手續(xù)費(fèi)ATM取現(xiàn)，而且還款時(shí)可以分期還清?！惫P者追問(wèn)：“完全免費(fèi)的？”工作人員補(bǔ)充說(shuō)道：“如果選擇12期分期，每月只要支付0.75%手續(xù)費(fèi)就行了。”

聽(tīng)到這里，水落石出了。

優(yōu)惠活動(dòng)實(shí)質(zhì)是在向持卡人推銷(xiāo)分期付款業(yè)務(wù)，只是工具變成了現(xiàn)金額度，而費(fèi)率往往比普通的分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)更高。原因在于，這種分期業(yè)務(wù)的消費(fèi)者資金投向不確定，風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)分期業(yè)務(wù)，因而要求的手續(xù)費(fèi)也略高。

同時(shí)，筆者通過(guò)撥該行發(fā)信用卡中心了解到，信用卡的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)確實(shí)可以享受到免息貸款額度，并采取分期付款模式分為6期到24期不等。雖然期數(shù)不同，但每期手續(xù)費(fèi)都為0.75%。根據(jù)測(cè)算，持卡人要真正支付的年利率為16.22%。

這種比傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)高出近10%的利潤(rùn)空間，這正是各銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)趨之若鶩的重要原因。殊不知，這項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是在鼓動(dòng)消費(fèi)者借“高利貸”。

“最低還款額”利息高

“最低還款額”是指持卡人在到期還款日前無(wú)法償還全部應(yīng)付款項(xiàng)時(shí)，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，一般規(guī)定的最低還款額為消費(fèi)金額的10%及其他各類(lèi)應(yīng)付款項(xiàng)。這種形式，實(shí)質(zhì)上是分期業(yè)務(wù)的隱性版本。即把應(yīng)還款分成兩期，一期是最后還款日先還一小部分，另一期是下一期賬單還款日還完剩余欠款。當(dāng)消費(fèi)者還不起錢(qián)的時(shí)候，應(yīng)盡量避免選最低還款額還款。因?yàn)椤白畹瓦€款額”年化利率高達(dá)18%，是所有分期業(yè)務(wù)類(lèi)型中利息最高的。

舉個(gè)例子。假設(shè)一位前期無(wú)任何欠款的信用卡持卡人每月賬單日為20日，到期還款日為次月10日。其在12月10日進(jìn)行了累計(jì)10000元的消費(fèi)，那么在12月20日的對(duì)賬單中，這位持卡人的“本期應(yīng)還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。如持卡人選擇使用最低還款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低還款額還款1000元。

那么，按照銀行現(xiàn)行的最低還款計(jì)息方式，該持卡人在1月20日的對(duì)賬單中循環(huán)利息為：10000元×0.05%×31天（12月10日至1月10日）+9000元×0.05%×10天（1月10日至1月20日）= 200元。這200元就是持卡人這一個(gè)月所需要償還的利息。

也就是說(shuō)，如果選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享免息期。而是需要承擔(dān)每日萬(wàn)分之五的利息，并按月計(jì)復(fù)利還款。

小心“滿(mǎn)額自動(dòng)分期”

近日，有網(wǎng)友在微博上吐槽其網(wǎng)購(gòu)花費(fèi)2元被銀行分12期還款的事件。該網(wǎng)友直呼信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，為吃手續(xù)費(fèi)的“卡老虎”。只要消費(fèi)者辦卡時(shí)一不小心勾選了“滿(mǎn)額自動(dòng)分期”選項(xiàng)，或接聽(tīng)客服營(yíng)銷(xiāo)電話時(shí)答應(yīng)開(kāi)通此業(yè)務(wù)，則只要每期賬單刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，銀行便會(huì)將該筆業(yè)務(wù)自動(dòng)處理成分期業(yè)務(wù)。而后續(xù)持卡人打電話要取消該業(yè)務(wù)，則往往需要一次性結(jié)清未支付的手續(xù)費(fèi)，可謂申辦容易取消難。而在費(fèi)率方面，自動(dòng)分期業(yè)務(wù)也不是省油的燈，需要承受高額的費(fèi)率。

信用卡分期業(yè)務(wù)，是各大銀行一種針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)物。它為出現(xiàn)臨時(shí)性財(cái)務(wù)障礙、現(xiàn)金流暫時(shí)無(wú)法周轉(zhuǎn)的消費(fèi)者，提供了一個(gè)簡(jiǎn)便有效的融資方式。但作為“消費(fèi)貸款”的微型靈活版本，信用卡分期業(yè)務(wù)往往需要消費(fèi)者付出高昂的分期費(fèi)用。

而重點(diǎn)是，銀行往往有意弱化甚至隱瞞這些信息。