王志剛，周永剛，鄭 適

（中國人民大學 農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院，北京100872）

生豬養(yǎng)殖業(yè)是農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)之一，也是農(nóng)民收入來源的重要組成部分。近年來，隨著收入水平的提高，消費者對于豬肉的需求不斷增加，生豬養(yǎng)殖發(fā)展迅猛。但與此同時，頻繁的自然災害、日趨嚴重的疫情也給生豬產(chǎn)業(yè)帶來了較大的沖擊，導致生豬價格波動異常，市場供需形勢不容樂觀，嚴重影響了我國肉類市場供應的穩(wěn)定。為了有效平抑自然及社會因素對生豬養(yǎng)殖帶來的不利影響，減輕養(yǎng)殖者的損失，確保生豬種質(zhì)資源的有效供給，在充分借鑒國外農(nóng)業(yè)保險有益經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，相關(guān)部門于2007年出臺了扶持生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策和措施，并將能繁母豬保險正式納入農(nóng)業(yè)保險范疇。那么，該政策性保險推行至今，其政策效果如何，自然成為各界關(guān)注的焦點。基于此，本文以安徽省阜陽市的能繁母豬保險為例，對當前該政策保險的現(xiàn)狀、理賠流程、存在問題、制約因素等進行了探究，以期為農(nóng)業(yè)保險的后續(xù)推廣提供借鑒。

一、生豬養(yǎng)殖及保險概況

中國有句俗語叫做“豬，糧安天下”，由此可見豬肉對于我們居民生產(chǎn)與生活的重要性。安徽省地處我國中東部，交通便利、物產(chǎn)豐富，在生豬養(yǎng)殖方面具有先天的優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，2011年，該省生豬出欄量為2 800萬頭，存欄量為1 470萬頭，豬肉年產(chǎn)量和加工能力分別為235.8萬噸和1 000萬頭，位列全國前十，是我國重要的生豬優(yōu)勢養(yǎng)殖區(qū)。從養(yǎng)殖規(guī)模來看，全省年出產(chǎn)萬頭以上的養(yǎng)殖場80余家，專業(yè)養(yǎng)殖戶2萬余個，規(guī)?；B(yǎng)殖率達60%，養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，科技化、專業(yè)化水平不斷提升。此外，安徽省積極利用區(qū)位優(yōu)勢，密切與其他省份生豬貿(mào)易的往來。僅2011年，該省就外銷生豬1 200萬頭，占總出欄量的42.86%，對于穩(wěn)定市場豬肉供給，避免豬肉價格大幅波動，做出了突出的貢獻。長期以來，安徽省一直注重生豬飼養(yǎng)、生產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)的建設，并制定了一系列產(chǎn)業(yè)政策，成效明顯。與此同時，受全球氣候變暖的影響，使氣候變化復雜多樣，自然災害頻發(fā)，對許多農(nóng)戶而言“養(yǎng)得起，死不起”是其面臨的重要問題［1］，這也給處于我國南北分界點的安徽省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和畜牧養(yǎng)殖帶來了不小的沖擊。為了平抑這種不良影響，減少養(yǎng)殖戶的財產(chǎn)損失，各級政府相繼制定了應對之策。僅2011年，該省能繁母豬投保數(shù)就達136.3萬頭，投保率75%；其中，能繁母豬出險47 059頭、出險率3.4%，賠款4 503萬元、簡單陪付率為55%［2］。阜陽市位于安徽省西北部，是該省第一養(yǎng)豬大市。2011年，阜陽市生豬飼養(yǎng)量761.4萬頭；2012年上半年，全市生豬飼養(yǎng)量522.06萬頭，產(chǎn)量穩(wěn)居全省的1/6［3－4］。從現(xiàn)階段來看，主要通過財政轉(zhuǎn)移支付和號召社會捐贈等方式來維持和保障養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但這種“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”的臨時做法，往往具有不確定性，效果欠佳。發(fā)達國家農(nóng)作物和畜牧業(yè)保險制度的成功經(jīng)驗，則為我們提供了有益的借鑒。一方面，推廣生豬保險可以減輕自然災害給生豬養(yǎng)殖帶來的意外損失；另一方面，有效降低了養(yǎng)殖者的后顧之憂，為促進生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定了良好的養(yǎng)殖基礎(chǔ)。為此，安徽省專門成立了保險經(jīng)辦機構(gòu)，具體負責農(nóng)作物及畜牧業(yè)保險的受理與理賠工作。

二、能繁母豬保險操作現(xiàn)狀

安徽省作為我國幾大生豬輸出省份之一和“中部崛起”的一員，積極推進農(nóng)業(yè)保險制度改革，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，有效地降低了農(nóng)戶種養(yǎng)風險，增強了農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁。以阜陽市為例，近年來，阜陽市為確保生豬的種質(zhì)質(zhì)量和供給來源，在保證生豬正常供應和發(fā)展的前提下，積極響應政府號召，落實國家農(nóng)業(yè)幫扶政策，采取了一系列落實生豬保險的政策和措施，加大了對于能繁母豬的財政支持與補貼力度，從源頭上保證生豬的飼養(yǎng)供用量，取得了良好的成效。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險的參與原則

政策性農(nóng)業(yè)保險是通過政府主導和推動實施，政府財政給予保費補貼和政策扶持、按照保險規(guī)則市場運作并以支農(nóng)、惠農(nóng)為目的的一種農(nóng)業(yè)保險?！罢龑А⑹袌鲞\作、自主自愿、協(xié)同推進”是政策性農(nóng)業(yè)保險的基本原則。阜陽市為保證試點工作的推廣效果，一方面利用媒體加大了對于政策性保險的宣傳，增加農(nóng)戶的認知。另一方面，從維護種養(yǎng)者的利益著眼，突出該類險種“覆蓋廣”的特點，在全市范圍內(nèi)基本實現(xiàn)了對于農(nóng)業(yè)從業(yè)者的全覆蓋，穩(wěn)定了從業(yè)者的養(yǎng)殖預期。除此之外，在確定保障水平的基礎(chǔ)上，以保障農(nóng)民災后恢復生產(chǎn)為出發(fā)點，讓保險金額成為投保品種的直接物化成本，目的在于讓廣大農(nóng)民以較低的投入獲得穩(wěn)定的保障。按照中央、省、縣區(qū)三級財政對投保人承擔的保費實行補貼的出資方式，小麥、水稻、玉米、大豆、能繁母豬保險的投保人僅需支付保費總額20%的費用，真正地享受到了政策優(yōu)惠。

（二）農(nóng)業(yè)政策性保險參保范圍及理賠情況

國元農(nóng)業(yè)保險公司成立于2007年，是安徽省第一家從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)機構(gòu)。2008年，該公司母豬保險項目的正式實施，標志著安徽農(nóng)業(yè)保險進入全新的發(fā)展階段。具體來看，2009年，阜陽市先后為103.3萬個（次）農(nóng)戶在小麥、大豆、玉米、水稻、能繁母豬辦理了投保，并提供了10.91億元的風險保障，累計賠付3 178萬元；2010年，阜陽市共承保能繁母豬19.24萬頭，累計在保33.6萬頭，涉及農(nóng)戶12萬余戶，截止到2010年6月，阜陽市養(yǎng)殖業(yè)能繁母豬出險1.1萬多頭，已決賠款1 100多萬元，為近7 586戶農(nóng)戶提供了災后賠償，做到了應保盡保，很好地突出了政策性農(nóng)業(yè)保險在保險品種、參保對象和保險責任的“廣覆蓋”的特點和完成了參保率不低于50%的工作目標。一頭能繁母豬保費60元，農(nóng)戶只需支付12元，剩下48元由政府補貼，補貼率達到80%。農(nóng)民最高可獲賠1 000元，母豬保險真正成了廣大養(yǎng)殖戶的“保護神”。阜陽市政策性農(nóng)業(yè)保險2010年累計賠付資金6 210萬元，其中，養(yǎng)殖業(yè)能繁母豬保險出險1.24萬頭，已決賠款1 085萬元，為近1.15萬戶（次）農(nóng)戶提供了損失賠償。2013年，國元阜陽中心支公司首次對育肥豬進行了承保，每頭僅為6元［5］。最大限度減少了投保農(nóng)民的因災損失，農(nóng)業(yè)保險的推廣和落實，極大地促進了阜陽市生豬行業(yè)的發(fā)展。

（三）能繁母豬保險范圍以及賠付流程

就能繁母豬的參保條件來看，該省規(guī)定，凡養(yǎng)殖戶存欄量超過30頭以上，可直接參保；30頭以下的，可以以村、合作社為單位，統(tǒng)一參保。保費補貼資金采取國庫集中支付的方式并通過農(nóng)村義務教育專戶下?lián)芸h區(qū)財政（阜南農(nóng)委）。在對能繁母豬保險理賠的流程方面，首先，養(yǎng)殖戶在確認能繁母豬死亡后，可直接撥打電話報案；其次，接報人員在核查養(yǎng)殖戶以及能繁母豬的相關(guān)信息后，立即將信息傳遞給查勘員；再次，查勘員一般在10分鐘內(nèi)與養(yǎng)殖戶聯(lián)系，并對母豬進行無害化處理并辦理賠付手續(xù)；最后，賠款通過銀行直接發(fā)放到農(nóng)戶“一卡通”賬戶。

（四）生豬投保以及理賠

生豬保險是阜陽市特色農(nóng)業(yè)保險之一。農(nóng)戶若參與生豬投保，每頭生豬保額達800元，保費為44元，保費補貼按照省、市、縣三級財政補貼的模式運行。44元保費中省級財政補貼20%，縣級財政補貼40%，市級財政用“以獎代補”形式進行補貼，參保農(nóng)戶個人承擔保費的40%。特色農(nóng)業(yè)保險要求定損結(jié)束的10個工作日內(nèi)理賠要到位，據(jù)國元農(nóng)業(yè)保險阜陽中心支公司負責人介紹，只要在保險期間內(nèi)，出險后農(nóng)戶可直接撥打聯(lián)系電話報案，也可統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)綜合服務站匯總后報案，公司接到報案后會與聯(lián)合查勘小組共同查勘定損，材料齊全、定損結(jié)束后的10個工作日內(nèi)將理賠款直接打入農(nóng)戶的惠農(nóng)卡內(nèi)。

總體看來，阜陽地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展，雖然歷經(jīng)波折，但仍取得了不小的成績。5年來，阜陽市共承保能繁母豬99.6萬頭，賠付金額逾4 800萬元，對提高養(yǎng)殖戶地域風險能力，確保生豬生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展，起到了有效的促進作用［6］。2013年，該市又啟動了育肥豬保險試點工作，養(yǎng)殖戶每頭生豬只需繳納6元，即可參保，從而為生豬養(yǎng)殖戶提供了“雙保險”。

三、能繁母豬保險發(fā)展的制約因素

（一）轉(zhuǎn)型期的嬗變：“小農(nóng)意識”與“去農(nóng)化”相交織

一方面，長期以來，我國農(nóng)業(yè)都以小農(nóng)的生產(chǎn)方式存在，種植戶與養(yǎng)殖戶獨自承擔來自市場、社會、自然等方面所強加的不確定性，自負盈虧，勉強營生，并形成了一種風險全擔、封閉保守的思維慣性，進而對個人行為產(chǎn)生了一種鎖定效應，使其陷入低效生產(chǎn)陷阱而難以自拔。另一方面，經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步使城鄉(xiāng)衍生出更多的就業(yè)機會，勞動作為一種生產(chǎn)要素而被貼上價格標簽，大大拓寬了農(nóng)民的收入渠道。近年來，生豬疫情頻發(fā)、飼料價格上揚和豬肉價格的持續(xù)波動，嚴重挫傷了農(nóng)戶對生豬產(chǎn)業(yè)的預期，紛紛選擇外出務工以增加收入。農(nóng)民“去農(nóng)化”的大背景下，如何保持生豬飼養(yǎng)規(guī)模和質(zhì)量已成為當前該市面臨的重大難題。

（二）制度失靈：農(nóng)業(yè)保險供給、賠付機制不完備

阜陽市能繁母豬保險制度實行至今不足6年，尚處于起步階段，相關(guān)制度設計仍需進一步改進。政府主導下的“公司＋參保人”的投保模式尚存在諸多不足。一方面，這種類行政化的體系，由于缺乏對政府部門的有效監(jiān)督，可能會誘發(fā)政策制定隨意化，缺乏科學性、針對性和權(quán)力尋租等問題；另一方面，保險公司的經(jīng)營活動更多地受制于政府部門，其經(jīng)營策略往往會偏離當前農(nóng)村實際，保費過高、賠付過程繁瑣、服務質(zhì)量偏低等問題始終存在。具體來看，自2010年國家取消能繁母豬補貼后，2011年度阜陽市能繁母豬投保量銳減至20.1萬頭，同比減少40%［7］；保險公司的賠付條件更是苛刻：母豬必須加掛耳標、豬齡必須介于10個月和5年之間。從而導致因合同不規(guī)范所造成的農(nóng)戶與保險公司利益糾紛時有發(fā)生。此外，由于難以完全掌握投保人的全部信息，生豬養(yǎng)殖戶可能存在逆向選擇等騙保行為，從而對維護保險市場正常的秩序和地區(qū)生豬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來不利影響。

（三）體系缺失：政策農(nóng)業(yè)保險未能形成體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的好壞受多方因素的制約，是一個系統(tǒng)性的工程。因此，農(nóng)業(yè)保險體系的建立必須立足全局，統(tǒng)籌兼顧。但就目前看來，我國的農(nóng)業(yè)保險體系的鏈條上僅有保險公司和農(nóng)戶兩個節(jié)點，而關(guān)于風險預警、風險分析、災害防控體系建設卻進展緩慢。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保而不救”的問題依舊突出，部門設限、利益分割已成為制約農(nóng)業(yè)保險能否有效發(fā)揮作用的重要因素。對于生豬養(yǎng)殖戶而言，養(yǎng)殖收入維持生產(chǎn)生活的基本保障，而自然災害、疫病等因素的外生沖擊，必將對其后續(xù)生產(chǎn)帶來毀滅性的打擊，農(nóng)業(yè)保險過小的賠付額度，用來勉強維持生計尚可，但對養(yǎng)殖戶的再發(fā)展而言，無異于杯水車薪。

四、加快能繁母豬保險發(fā)展的對策建議

隨著人們生活水平的提高，消費者對豬肉的需求越來越大，這也間接給生豬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出了新的要求。農(nóng)業(yè)政策性保險作為一種有效規(guī)避養(yǎng)殖風險的方式，對于穩(wěn)定養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖預期，降低養(yǎng)殖風險意義重大。為了更好地促進阜陽市生豬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，本文提出三點政策建議：

（一）穩(wěn)定養(yǎng)殖戶收入預期，降低養(yǎng)殖風險

各級政府應轉(zhuǎn)變就“農(nóng)業(yè)保險”而“農(nóng)業(yè)保險”的線性政策思維模式，挖掘農(nóng)戶參保行為背后的內(nèi)在邏輯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶參保積極性不高的主要原因來自于收入水平的限制，因而增加養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖收入才是促進生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本之策。第一，政府立足本地實際做好生豬產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃發(fā)展工作，突出特色、重點，細化并落實政策支持措施，為生豬產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展奠定良好的政策環(huán)境，增加農(nóng)戶養(yǎng)殖的積極性。第二，畜牧、衛(wèi)生防疫及災害防治部門應切實行使自身職責，做好對能繁母豬品種引進、疾病預防、飼養(yǎng)指導工作，通過實地指導、養(yǎng)殖培訓、資料發(fā)放等形式，逐步提升養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)水平，最大限度地減少由于飼養(yǎng)不當所帶來的損失；氣象及災害防治部門應做好對于自然災害的預警與處置，及時發(fā)布相關(guān)信息，并指導種養(yǎng)戶做好防災減災工作，弱化不可控因素對于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不利影響。第三，工商及物價部門應不斷完善價格及行情披露制度，通過舉辦生豬產(chǎn)業(yè)論壇、商業(yè)合作洽談等形式，提升本地生豬產(chǎn)業(yè)的知名度，幫助生豬飼養(yǎng)者建立穩(wěn)定的供銷渠道，確保生豬能夠賣得掉、賣得好，切實維護農(nóng)民的利益。這種良好的政策環(huán)境、合理的產(chǎn)業(yè)支持、穩(wěn)定的投資收益的效應必將極大激發(fā)養(yǎng)殖者的積極性，從而形成飼養(yǎng)規(guī)模擴大和收入增加間的良性互動，最終使地區(qū)生豬產(chǎn)業(yè)整體實力不斷上升。

（二）提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的參與意愿

經(jīng)濟一體化和信息化背景下，產(chǎn)業(yè)間、利益主體間的關(guān)系紛繁復雜，這種剪不斷、理還亂的“意大利面碗”效應正在成為商業(yè)往來的新特點，因此必須為這種不確定性找到恰當?shù)娘L險規(guī)避措施，商業(yè)（政策）保險不失為一種好的應對之策。當下，我國農(nóng)業(yè)正處于由小規(guī)模經(jīng)營向規(guī)模化生產(chǎn)的轉(zhuǎn)型期，經(jīng)營風險被成倍放大，如果還一味秉持自負盈虧的觀點，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標恐難實現(xiàn)。因而，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的參與意愿可以從兩方面著眼：其一是充分利用媒體的輿論導向作用，將傳統(tǒng)的信息平臺（電視、錄音機、廣播、報紙）與現(xiàn)代化的傳媒手段（手機短信、自媒體）有機結(jié)合，逐步增加養(yǎng)殖者對于農(nóng)業(yè)保險的認知，消除其對于保險的抵觸心理，最終對農(nóng)業(yè)保險形成一個正確的認知。其二是發(fā)揮養(yǎng)殖能手、科技帶頭人、村干部的先鋒模范作用和示范效應，讓農(nóng)戶切實感受到參與農(nóng)業(yè)保險所帶來的好處，讓眼見為實成為助推農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的動力。

（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的制度設計

農(nóng)業(yè)（政策性）保險的投保人多為低收入群體，其收入主要用來維持家庭（個人）的生計，往往不具備為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供保險支付的能力［8］，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，因而在對農(nóng)業(yè)保險制度設定方面就不能單純地以經(jīng)濟利益最大化為出發(fā)點。首先，現(xiàn)階段，在保費設定方面，應結(jié)合農(nóng)民收入實際，從減輕農(nóng)民負擔角度著眼，逐步降低保費數(shù)額，借鑒商業(yè)保險的參保模式，將政策性保險補貼和商業(yè)保險有機結(jié)合，形成政策性補貼為主、商業(yè)保險為輔的新型保險業(yè)態(tài)，突出農(nóng)業(yè)保險的普世性特點，盡可能地擴大農(nóng)業(yè)保險的受眾，夯實農(nóng)業(yè)保險得以有效推廣的群眾基礎(chǔ)。其次，在推廣方式的選擇方面，切忌一刀切，要提高針對性。應借鑒穩(wěn)定改革的有益經(jīng)驗，采取試點先行，穩(wěn)步推進，全面鋪開的策略，盡可能降低政策執(zhí)行所帶來的社會成本和資源浪費。最后，在農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督體系構(gòu)建方面，政府部門要細化對于農(nóng)業(yè)保險補助資金的使用，建立信息披露制度，做好自我監(jiān)督工作，確保資金使用的合理性；引入第三方監(jiān)督機制，定期對保險公司進行審計，并將審計結(jié)果定期公布；進一步完善基層監(jiān)督，各地可以以村為單位成立農(nóng)保協(xié)會，協(xié)助保險公司做好對于本地生豬養(yǎng)殖戶資料的收集、損失確定等工作，避免農(nóng)戶惡意騙保行為的發(fā)生。

［1］中安在線.阜陽本月啟動試點育肥豬也能上保險［EB/OL］.［2013－04－01］http：//ah.anhuinews.com/system/2013/04/01/005564460.shtml.

［2］庹國柱，李軍.我國農(nóng)頁保險試驗的現(xiàn)狀、問題及出路［J］.金融研究，2003（9）：88－98.

［3］余霆，謝軍池.落實監(jiān)管措施 切實保障畜產(chǎn)品質(zhì)量安全［J］.畜牧獸醫(yī)雜志，2012（5）：70－72.

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［5］證券日報.幾元錢的保費給養(yǎng)殖戶多重保障［EB/OL］.［2013－04－11］http：//insurance.jrj.com.cn/2013/04/11092615218424－2.shtml.

［6］周建波，劉源.我國養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品特性的經(jīng)濟學分析——以能繁母豬保險為例［J］.保險研究，2011（2）：57－64.

［7］張寶林.2011年度阜陽市能繁母豬保險工作存在的問題及對策［J］.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2011（11）：339－340.

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