作者簡(jiǎn)介：周海燕（1987.07-），女，漢，四川達(dá)州人，本科，會(huì)計(jì)師，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)控制、預(yù)算管理。

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行金融業(yè)改革的深入，民營(yíng)銀行迎來(lái)了快速發(fā)展的黃金時(shí)期，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，民營(yíng)銀行已經(jīng)取得了不俗的成績(jī)，在緩解中小型企業(yè)融資問(wèn)題上起到了巨大的作用。但是我們應(yīng)清晰的看到，相比民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的比重，民營(yíng)銀行在銀行業(yè)中所占的份額比較小。因此，深入研究探討當(dāng)前民營(yíng)銀行的發(fā)展，對(duì)民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；銀行體系；發(fā)展對(duì)策

一、民營(yíng)銀行的界定與在我國(guó)的產(chǎn)生過(guò)程

（一）民營(yíng)銀行的界定

目前，學(xué)術(shù)界對(duì)于民營(yíng)銀行的定義尚未形成統(tǒng)一的概念，對(duì)于民營(yíng)銀行的定義的觀點(diǎn)主要分為三種：（1）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論：這種觀點(diǎn)主要認(rèn)為，民營(yíng)銀行的性質(zhì)是相對(duì)國(guó)有銀行而言，民營(yíng)銀行是由民間主體興辦，銀行資本也是由民間資本構(gòu)成，銀行股東大會(huì)和董事會(huì)擁有銀行經(jīng)營(yíng)決策權(quán)和人事任免權(quán)。（2）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論：這種觀點(diǎn)認(rèn)為民營(yíng)銀行的服務(wù)主體是中小型企業(yè)，民營(yíng)銀行主要是為民營(yíng)企業(yè)提供服務(wù)和資金支持的，這種觀點(diǎn)忽略了銀行資金必然流向信用好、實(shí)力雄厚企業(yè)的運(yùn)作法則，民營(yíng)企業(yè)只是解決中小型企業(yè)融資困難的渠道之一。（3）公司治理結(jié)構(gòu)論：這種觀點(diǎn)認(rèn)為民營(yíng)銀應(yīng)不受政府的行政干擾，完全市場(chǎng)化運(yùn)作，董事會(huì)是由股東大會(huì)投票而來(lái)，銀行管理層和董事會(huì)制定執(zhí)行銀行的日常經(jīng)營(yíng)決策以及銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）我國(guó)民營(yíng)銀行的產(chǎn)生

我國(guó)第一家由非國(guó)有企業(yè)入股的民營(yíng)銀行“民生銀行”于1996年在北京成立，這是我國(guó)民營(yíng)資本首次進(jìn)入銀行業(yè)，民生銀行成立之初，70%的股本是由民營(yíng)資本構(gòu)成。當(dāng)時(shí)，多種經(jīng)濟(jì)成分的民生銀行引起了國(guó)內(nèi)外金融界、經(jīng)濟(jì)界的廣泛關(guān)注。但是當(dāng)時(shí)的民生銀行并不是純正的民營(yíng)銀行，銀行沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正的政企分開，銀行的高層均是政府任命而成。

二、我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性

（一）是金融體制改革，金融競(jìng)爭(zhēng)的必然要求

我國(guó)銀行體制經(jīng)過(guò)最初的改革，形成了工、農(nóng)、建、中四家國(guó)有銀行為主題的銀行格局，國(guó)有銀行壟斷了國(guó)內(nèi)70%以上的存貸款業(yè)務(wù)。為了打破這種壟斷局面，提高銀行金融資源配置效率，我國(guó)成立了招商銀行、華夏銀行等一系列的股份制銀行。但是由于政企未徹底分開等原因，股份制銀行未能達(dá)到成立的初衷，股份制銀行基本是國(guó)有銀行的仿制品。

股份制銀行改革的不成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們，想要實(shí)現(xiàn)金融改革的成功，單純的復(fù)制國(guó)有銀行是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，必須在現(xiàn)有體系內(nèi)增加新的血液，出現(xiàn)一批以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)政企分開的民營(yíng)銀行，才能實(shí)現(xiàn)金融體制改革，促使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加完善和公平。

（二）是緩解中小型企業(yè)融資困難的重要渠道

改革開放以來(lái)，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的作用也越來(lái)越大，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?。?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)中小型企業(yè)占到工商注冊(cè)等級(jí)企業(yè)數(shù)量的99%，上繳利稅達(dá)到全部企業(yè)的75%，提供了80%的城鎮(zhèn)工作崗位，無(wú)愧為我國(guó)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。遺憾的是，中小型企業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)做出如此大貢獻(xiàn)的同時(shí)，卻長(zhǎng)時(shí)間面臨著融資難的問(wèn)題。導(dǎo)致這個(gè)問(wèn)題的主要原因，就是目前我國(guó)金融業(yè)資金需求與資金供給處于嚴(yán)重的錯(cuò)位狀態(tài)：國(guó)有銀行壟斷現(xiàn)代銀行業(yè)，而國(guó)有銀行的客戶主要是信用好、實(shí)力強(qiáng)的大中型國(guó)企。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)中，70%的信貸用于大中型國(guó)企。民營(yíng)企業(yè)由于資金需求數(shù)額小、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差以及沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表和較少的固定資產(chǎn)，導(dǎo)致國(guó)有銀行不愿意貸款給他們，致使民營(yíng)企業(yè)所占信貸份額不足30%。

（三）有利于促進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展

當(dāng)前民間金融主要有民間集資、民間借貸、典當(dāng)以及地下錢莊等形式，有著利率高和自發(fā)自主的特點(diǎn)。由于缺乏必要的法律保護(hù)，民間金融風(fēng)險(xiǎn)性大，稍有不慎容易釀成地方危機(jī)。2011年浙江溫州借貸風(fēng)波是近期最典型的案例，引起了全國(guó)乃至世界的巨大關(guān)注。

民間借貸是對(duì)我國(guó)金融的補(bǔ)充，存在是客觀合理的。但是規(guī)模龐大的民間借貸會(huì)嚴(yán)重影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，削弱央行的貨幣調(diào)控效果，如果能將這些民間資本通過(guò)民營(yíng)銀行的方式規(guī)范起來(lái)，不僅可以減少民間金融帶來(lái)的非法融資等不良影響，而且也有利于維護(hù)我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定。

三、影響和制約我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的因素分析

（一）影響我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的外部因素分析

1.民營(yíng)銀行準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制不健全。以前，金融行業(yè)是由國(guó)家壟斷，不允許其他經(jīng)濟(jì)成分進(jìn)入。目前，雖然國(guó)家對(duì)一些公關(guān)服務(wù)行業(yè)的準(zhǔn)入限制有所放松，但在金融行業(yè)，民間資本想要進(jìn)入還是要經(jīng)歷一些嚴(yán)苛的審批，一般民營(yíng)資本根本無(wú)法進(jìn)入。但是金融市場(chǎng)的巨大需求，誕生一批民間非正規(guī)金融，且屢禁不止，致使當(dāng)局不斷提高準(zhǔn)入條件，以至于形成惡性循環(huán)。

當(dāng)前，我國(guó)的金融行業(yè)的市場(chǎng)退出機(jī)制不健全，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家有一套完整的銀行退出制度，銀行倒閉退出是一種常見現(xiàn)象?，F(xiàn)我國(guó)對(duì)于銀行退市無(wú)明確的監(jiān)管規(guī)定，沒(méi)有一套完整的銀行援助、退出和清算程序，一旦銀行倒閉，沒(méi)有一套完整的程序可以參照，會(huì)極大的損害百姓和企業(yè)的利益，甚至嚴(yán)重會(huì)導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)危機(jī)。

2.利率市場(chǎng)化程度低制約民營(yíng)銀行發(fā)展。我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程于1996年正式啟動(dòng)，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，取得了不俗的成果，存貸款利率基本已經(jīng)固定，且金融機(jī)構(gòu)之間同業(yè)往來(lái)和債券回購(gòu)市場(chǎng)利率已起到良好的效果，但是利率市場(chǎng)化仍然處于較低的水平。民營(yíng)銀行主要是吸收民間資金，民間資金有追求高收益的特點(diǎn)，假如按照國(guó)有銀行相同的接管制利率吸收存款，則民間資本會(huì)選擇國(guó)有銀行，收益相同而風(fēng)險(xiǎn)更低。因此，民營(yíng)銀行管制利率滿足不了民營(yíng)銀行獲得相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)收益的要求。而在銀行信用方面，民營(yíng)銀行則完全無(wú)法跟國(guó)有銀行相比，在我國(guó)，國(guó)有銀行信譽(yù)等于國(guó)家信譽(yù)。因此，在現(xiàn)行金融管制的情況下，通過(guò)價(jià)格和服務(wù)，民營(yíng)銀行很難與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)。

3.存款保險(xiǎn)制度缺失影響民營(yíng)銀行信譽(yù)。信譽(yù)是企業(yè)生存的前提，當(dāng)今我國(guó)銀行體系是以國(guó)有銀行為主，不存在獨(dú)立的信譽(yù)問(wèn)題，承擔(dān)保護(hù)人合法權(quán)益義務(wù)的實(shí)際是政府，國(guó)有銀行的信譽(yù)即政府信譽(yù)。但是民營(yíng)銀行則沒(méi)有這種待遇，大部分人一開始會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行持懷疑態(tài)度，國(guó)有銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以直接轉(zhuǎn)換為政府財(cái)政危機(jī)或者國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，但是民營(yíng)銀行不會(huì)。因此，在這種情況下，直接限制了民營(yíng)銀行的資金來(lái)源，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，沒(méi)有資金意味著不能正常營(yíng)業(yè)。浙江臺(tái)州2001年發(fā)生的擠兌風(fēng)潮直接凸顯出了信譽(yù)的重要性，信譽(yù)最好、業(yè)績(jī)最好的民營(yíng)泰隆城市信用社竟然是擠兌風(fēng)潮的源頭，這凸顯出了民營(yíng)銀行在老百姓心中的地位，也形象的表達(dá)了國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行的不同之處。

（二）影響我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的內(nèi)部因素分析

1.我國(guó)民營(yíng)銀行股東關(guān)聯(lián)交易頻繁。不少民營(yíng)資本希望進(jìn)入銀行業(yè)的主要目的是，希望能夠從控制的銀行獲得大量的資金以便來(lái)支持自身企業(yè)的發(fā)展，參股企業(yè)的濫用關(guān)聯(lián)貸款問(wèn)題是民營(yíng)銀行面臨的重要問(wèn)題。如果一個(gè)企業(yè)投資并控制某家民營(yíng)銀行，而后繞過(guò)銀行所設(shè)定的貸款門檻，而從銀行獲得大量貸款，最后可能成為商業(yè)銀行的定時(shí)炸彈，給商業(yè)銀行帶來(lái)大量的不良資產(chǎn)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。例如，臺(tái)州市商業(yè)銀行，2006年末該行100萬(wàn)元以上的股東貸款共有12筆，總金額為7180萬(wàn)元，占該行貸款余額的0.87%，這12筆股東貸款中有4筆為次級(jí)貸款，已成為該行的不良貸款，金額為780萬(wàn)元，占不良貸款總額的5.54%。

2.民營(yíng)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善。目前，我國(guó)民營(yíng)銀行公司治理結(jié)構(gòu)存在著很多問(wèn)題。為保障銀行股東的利益，完善的公司治理結(jié)構(gòu)中，必須有一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這個(gè)體系由董事會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)。以浙江臺(tái)州市商業(yè)銀行為例，該銀行的理事會(huì)、股東大會(huì)和董事會(huì)的設(shè)置上還存在一定問(wèn)題，外部監(jiān)事以及獨(dú)立董事均沒(méi)有設(shè)置，

這直接影響了董事會(huì)決策的科學(xué)合理性，且該行的董事長(zhǎng)陳小軍直接兼任行長(zhǎng)，這嚴(yán)重違背了現(xiàn)代企業(yè)精神。

3.我國(guó)民營(yíng)銀行的企業(yè)文化不明確。企業(yè)文化是一個(gè)企業(yè)的精髓，好的企業(yè)文化對(duì)企業(yè)的發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用。目前，民營(yíng)銀行對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)同和重視程度也在逐漸的提升，但是仍有些許不足之處。首先，企業(yè)文化缺乏個(gè)性，政治文化取代企業(yè)文化現(xiàn)象明顯。其次，不少銀行對(duì)企業(yè)文化理解出現(xiàn)偏差，將企業(yè)文化簡(jiǎn)單的等同于文體活動(dòng)。再次，銀行只熱衷于搞公關(guān)、做廣告宣傳，企業(yè)文化內(nèi)在精髓的確立和實(shí)踐被忽略。最后，某些民營(yíng)銀行在企業(yè)文化建設(shè)時(shí)，不能很好的結(jié)合本行的實(shí)際，企業(yè)文化無(wú)法深入到員工內(nèi)心，難以獲得員工認(rèn)同。

四、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)策建議

（一）完善民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)的外部環(huán)境

1.推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革步伐。國(guó)家銀監(jiān)部門應(yīng)適當(dāng)放寬民營(yíng)銀行的利率決定權(quán)，打破現(xiàn)在所有銀行都在一個(gè)利率空間的現(xiàn)象。這樣，民營(yíng)銀行在產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制上有一定的把控權(quán)，可以根據(jù)本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，尋求最佳的利潤(rùn)空間。這樣能在激勵(lì)民營(yíng)銀行去進(jìn)行市場(chǎng)開拓以及產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行刺激，迫使他們不被市場(chǎng)淘汰進(jìn)行銀行體制改革。

2.建立完善的存款保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行相比，沒(méi)有國(guó)家信譽(yù)做擔(dān)保，面臨著信譽(yù)缺失的問(wèn)題，極易產(chǎn)生銀行破產(chǎn)導(dǎo)致擠兌風(fēng)潮的危險(xiǎn)。只有建立完善的存款保險(xiǎn)制度才能打消民營(yíng)儲(chǔ)戶心中的疑慮，即使出現(xiàn)銀行破產(chǎn)的現(xiàn)象也不會(huì)損壞儲(chǔ)戶的利益，最后還有信譽(yù)擔(dān)保人進(jìn)行賠償。這樣不僅能打消民眾對(duì)民營(yíng)銀行的疑慮，而且有利于民營(yíng)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保險(xiǎn)公司，一方面可以提高民營(yíng)銀行的信譽(yù)，另一方面可以有效的對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管。

3.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度。規(guī)范完善銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，杜絕尋租現(xiàn)象的產(chǎn)生，民營(yíng)銀行的的成立必須要經(jīng)過(guò)國(guó)家有關(guān)部門的嚴(yán)格審核，審批通過(guò)后方可注冊(cè)成立。銀行市場(chǎng)進(jìn)入制度的不規(guī)范容易產(chǎn)生金融業(yè)過(guò)度，甚至惡性競(jìng)爭(zhēng)或金融投機(jī)倒把的現(xiàn)象，無(wú)論是哪種現(xiàn)象，最終都會(huì)給民營(yíng)銀行帶來(lái)滅頂之災(zāi)。

對(duì)于民營(yíng)銀行的退出和風(fēng)險(xiǎn)救助也要有規(guī)范的制度。明確民營(yíng)銀行破產(chǎn)時(shí)，誰(shuí)來(lái)執(zhí)行破產(chǎn)清算、怎么保護(hù)儲(chǔ)戶的利益不受損害等問(wèn)題。只有明確這些問(wèn)題，才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勝劣汰。規(guī)范健全的銀行退出機(jī)制不僅能夠讓民眾知曉政府處理銀行危機(jī)的能力，而且也有助于減少經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)，將經(jīng)營(yíng)不善的損失降到最低。市場(chǎng)退出機(jī)制的建立應(yīng)遵守以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，市場(chǎng)為主，行政導(dǎo)向?yàn)檩o的原則。

（二）完善民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境

1.加強(qiáng)民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管

民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)交易有著不易控制、不易察覺(jué)的特點(diǎn)，想要實(shí)行有效的監(jiān)管，首先要對(duì)貸款總量進(jìn)行控制。《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定關(guān)聯(lián)貸款的余額與資本余額要控制在一定的比率之中。其次，對(duì)于關(guān)聯(lián)貸款要按照普通貸款進(jìn)行發(fā)放審核，其貸款條件與非關(guān)聯(lián)貸款相同。再次，在關(guān)聯(lián)貸款時(shí)，可以實(shí)行回避制度，由獨(dú)立董事發(fā)表意見。最后，通過(guò)市場(chǎng)監(jiān)督進(jìn)行約束，實(shí)行披露制度。

2.重視培養(yǎng)人才。人才是當(dāng)今企業(yè)發(fā)展的核心資源，銀行又不同于一般的企業(yè)，善管理、懂銀行的高素質(zhì)人才相對(duì)比較稀缺，尤其是民營(yíng)銀行。對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，提高員工整體業(yè)務(wù)素質(zhì)，擁有高素質(zhì)的專家人才是民營(yíng)銀行做大、做強(qiáng)的必要途徑。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融改革的深入，民營(yíng)銀行也步入了高速發(fā)展時(shí)期，民營(yíng)銀行的發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，也是對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)的重要補(bǔ)充。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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