朱歡 賈小月 段玉蘭
作者簡介:朱歡,河南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)研究生,研究方向:互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行管理。
賈小月,河南財經(jīng)政法大學(xué)會計學(xué)碩士研究生。
段玉蘭,河南財經(jīng)政法大學(xué)管理科學(xué)與工程專業(yè)碩士研究生。
摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,推動了銀行業(yè)持續(xù)進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新。直銷銀行便是在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物,僅從目前我國直銷銀行的發(fā)展情況來看,幾乎都集中在城商行中,顯然,城商行成為了直銷銀行的主力軍。本文首先從我國城商行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),然后引出直銷銀行正是突破城商行發(fā)展瓶頸的轉(zhuǎn)型升級之路,最后從我國城商行推出的直銷銀行的數(shù)量和質(zhì)量兩個角度來概述直銷銀行的狀況。
關(guān)鍵詞:城商行;直銷銀行;轉(zhuǎn)型升級
當(dāng)前,我國的中小銀行均面臨互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的挑戰(zhàn),特別是在我國金融體制改革不斷深化的背景下,推出直銷銀行正是“恰逢其時”。2014年北京銀行在國內(nèi)率先引進(jìn)并開通直銷銀行,其模式也并非簡單復(fù)制,而是結(jié)合我國特點(diǎn)進(jìn)行了大量探索創(chuàng)新。這是我國金融服務(wù)創(chuàng)新的體現(xiàn),也是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深刻變革傳統(tǒng)金融服務(wù)模式,讓便捷性和安全性有效統(tǒng)一,為客戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn),這使其成為首家運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)模式直銷銀行”的城商行。作為城商行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融跨界搶食的抗衡利器,直銷銀行呈爆發(fā)式增長,重慶銀行、江蘇銀行、寧波銀行、包商銀行等城商行紛紛推出自己的直銷銀行。
一、我國城商行的發(fā)展現(xiàn)狀
1995年,深圳城市商業(yè)銀行成立,成為我國第一家城市合作商業(yè)銀行。經(jīng)過近19年的發(fā)展,我國城商行經(jīng)歷了從無到有,從小到大、從一味追求規(guī)模的增長到增速趨于理性的發(fā)展歷程。各地城商行的成立和發(fā)展,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的缺失,優(yōu)化了我國的金融組織體系,激發(fā)了金融業(yè)的活力,為緩解中小微企業(yè)“融資難”、服務(wù)社會民生和促進(jìn)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。
截至2013年末,全國145家城商行總資產(chǎn)為15.18萬億,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為10.3%,高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平9.6個百分點(diǎn);總負(fù)債為14.18萬億,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為10.3%,高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平9.9個百分點(diǎn)。從網(wǎng)點(diǎn)布局來看,股份制商業(yè)銀行大體進(jìn)入了100個左右地級以上城市,而城商行的地域限制更加明顯;在客戶及業(yè)務(wù)拓展過程中,普遍受到網(wǎng)點(diǎn)資源制約,難以形成規(guī)模效應(yīng)。
在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩,利率市場化改革深化,資本管制日益嚴(yán)格的大背景下,銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境更加嚴(yán)峻,資產(chǎn)規(guī)模相對較小的城商行承受了更大的壓力,改革與調(diào)整已是城商行所面臨的必然選擇。于是,各大城商行對直銷銀行“寄予厚望”,紛紛試水直銷銀行,奮力實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)上超車”。
二、直銷銀行概述
所謂直銷銀行,是指金融業(yè)務(wù)的拓展不以柜臺為基礎(chǔ),也不需要營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),客戶主要通過網(wǎng)絡(luò),電話等純線上渠道直接獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù),直銷銀行最早出現(xiàn)在歐美地區(qū),作為一種有別于傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式,直銷銀行在歐美地區(qū)獲得了一定的成功,以ING Direct為代表的直銷銀行受到廣泛關(guān)注。
直銷銀行有傳統(tǒng)銀行的血統(tǒng),也吸收了互聯(lián)網(wǎng)金融的輕資產(chǎn)重服務(wù)等優(yōu)勢,直銷銀行獨(dú)具的特征有以下幾點(diǎn):一是不受物理網(wǎng)點(diǎn)限制,客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù),因而沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用,直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費(fèi)率。同時,因不受物理網(wǎng)點(diǎn)限制客戶可以實(shí)現(xiàn)想在哪辦理就在哪辦理直銷銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。降低運(yùn)營成本,回饋客戶是直銷銀行的核心價值。二是服務(wù)全天候、不間斷,直銷銀行從開戶到存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)均可通過網(wǎng)上直接辦理,不受時間限制,真正實(shí)現(xiàn)7*24小時全天候服務(wù)。讓客戶想什么時候辦理就什么時候辦理,業(yè)務(wù)辦理的時間因素上有極高的靈活性。三是業(yè)務(wù)辦理效率大幅提高。幾十秒注冊成功、點(diǎn)鼠標(biāo)購買理財、開賬戶存取便捷這都是直銷銀行的基本操作流程,免去客戶在物理網(wǎng)點(diǎn)排長隊等待辦業(yè)務(wù)。方便是直銷銀行的最重要特征,直銷銀行通過電子化渠道使金融服務(wù)更加簡便快捷,提高客戶體驗(yàn),讓曾經(jīng)專業(yè)化的金融服務(wù)變成可由客戶自己操作的普通服務(wù)。
三、城商行轉(zhuǎn)型直銷銀行
當(dāng)前,我國城商行的發(fā)展瓶頸:一是如何提升存款規(guī)模成為業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展的關(guān)鍵挑戰(zhàn),二是物理網(wǎng)點(diǎn)不足成為制約存款規(guī)模進(jìn)一步提升的制約因素,特別是城商行受到跨區(qū)域設(shè)點(diǎn)的限制,這一需求更為迫切。而直銷銀行打破了時間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制,這無疑為城商行提供了彎道超越的突破口,為迅速擴(kuò)大客戶規(guī)模提供了可能。因?yàn)榻枇ヂ?lián)網(wǎng)金融,可以很好地解決城商行物理網(wǎng)點(diǎn)匱乏等天然弱勢,以達(dá)到“彎道超車”的效果。城商行自誕生起一直受制于區(qū)域經(jīng)營的限制,然而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生,銀行渠道的網(wǎng)絡(luò)化趨勢愈演愈烈,物理網(wǎng)點(diǎn)的渠道作用弱化日漸顯然,對于城商行來說,銀行渠道的本次變革可謂是難得的機(jī)遇,因?yàn)?,在互?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層面,城商行與大型國有銀行和股份制銀行的差距被極大地減弱了。為了把握這個機(jī)遇,多家城商行選擇了建設(shè)直銷銀行平臺。
截至2014年11月,共有14家銀行的直銷銀行上線,僅下半年就有10家銀行的直銷銀行集中上線。目前上線的直銷銀行中,10家為城商行,分別是北京直銷銀行、華潤直銷銀行、包商銀行的“小馬bank”、南京銀行的“你好銀行”、重慶銀行直銷銀行、上海銀行的上行快線、寧波銀行直銷銀行、江蘇銀行直銷銀行、廣東南粵銀行的“南粵e+”和浙商銀行直銷銀行。其中,北京銀行直銷銀行屬于線上線下業(yè)務(wù)相結(jié)合,直銷銀行是線下業(yè)務(wù)的補(bǔ)充,僅能實(shí)現(xiàn)在線業(yè)務(wù)預(yù)約的功能,實(shí)際業(yè)務(wù)的辦理仍需通過銀行柜臺網(wǎng)點(diǎn),而江蘇銀行是唯一一家沒有PC端頁面,僅有APP的直銷銀行。
從目前已上線的直銷銀行開展的業(yè)務(wù)來看,大都集中在定期存款類產(chǎn)品和余額理財產(chǎn)品。北京銀行直銷銀行的“惠存寶”和華潤銀行直銷銀行的“智能存款”等均屬于存款類業(yè)務(wù),其中華潤直銷銀行、浙商銀行直銷銀行和上行快線等5家直銷銀行中的存款計息方式采用存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息,即客戶可以享受到定期存款的高收益和活期存款的靈活性雙重好處。在理財方面,基本上都側(cè)重在貨幣市場基金上,通常采用和第三方合作的模式來推出理財類產(chǎn)品,例如北京銀行直銷銀行與中加基金合作推出的“惠添寶”、上海銀行的上行快線和易方達(dá)易理財貨幣基金共同推出的“快線寶”等等,該類產(chǎn)品的7日年化收益率為4%—5%。但是,目前各家直銷銀行鮮少推出純線上貸款產(chǎn)品,因?yàn)闊o法完全掌握申請者的信用數(shù)據(jù)以控制貸款風(fēng)險,也無法掌握資金的流向。只有重慶銀行首推“DIY貸”,利用電腦、手機(jī)、微信等客戶端,通過互聯(lián)網(wǎng)在線提交個人貸款申請并自助定價的創(chuàng)新個人貸款產(chǎn)品。
同時,我國城商行在紛紛加入直銷銀行大戰(zhàn)中也逐漸暴露出一些問題,諸如:產(chǎn)品趨于同質(zhì)化;在我國有關(guān)直銷銀行政策不明朗的情況下,城商行推出直銷銀行面臨的風(fēng)險也較大;大部分直銷銀行通過自有渠道獲得客戶,這在一定程度上并沒有打破原有的渠道瓶頸。這也需要我國城商行不斷在探索直銷銀行中積極變革,化險為夷。
總之,互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是未來的必然趨勢,互聯(lián)網(wǎng)金融將成為商業(yè)銀行未來的重要轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,當(dāng)前形勢下,只有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的機(jī)遇,通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提升企業(yè)融資及個人客戶服務(wù)能力,才能彌補(bǔ)短板,而直銷銀行無疑正是銀行介入互聯(lián)網(wǎng)的初級階段,這也正是我國城商行轉(zhuǎn)型升級的最佳路徑,并且我國城商行能夠順利借助直銷銀行實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)上超車”還有一段很長的路要走。(作者單位:河南財經(jīng)政法大學(xué))
參考文獻(xiàn):
[1]巴曙松.從互聯(lián)網(wǎng)金融模式看直銷銀行發(fā)展[J].中國外匯.2014(1):43-47
[2]邱勛.多維視角下我國直銷銀行發(fā)展的思考[J].銀行管理2014(3):47-50
[3]薛亮.直銷銀行:城商行展開渠道反擊[N].金融時報.2014(8):27-28
[4]陳希琳.直銷銀行,風(fēng)頭漸起[J].經(jīng)濟(jì).2014(10):56-60