劉翠翠

【摘 要】改革開放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。本著整合國(guó)內(nèi)銀行資源，凝聚現(xiàn)有金融優(yōu)勢(shì)，共同應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的原則，本文對(duì)當(dāng)前我國(guó)的銀行業(yè)進(jìn)行了分析，并從各金融主體的重新定位出發(fā)，提出了新形勢(shì)下對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的新構(gòu)想。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)；銀行體系；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

一、當(dāng)前我國(guó)銀行體系的總體格局

改革開放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位

二、制約我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的主要因素

改革開放以來(lái)，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面己基本形成。股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)

銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。

2、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格格不入

我國(guó)的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。入世后，中國(guó)金融、證券市場(chǎng)的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，因此，國(guó)內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。

3、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對(duì)“三農(nóng)”的扶持

國(guó)家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村信用社基本上己不具備合作金融的特征，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)己逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。

三、促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展的幾點(diǎn)構(gòu)想

1、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合

通過(guò)兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行限制，允許城市商業(yè)銀行兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行而言。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊(cè)資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。

2、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)過(guò)渡

混業(yè)經(jīng)營(yíng)分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來(lái)改造我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無(wú)法對(duì)外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬(wàn)變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。

從中國(guó)近幾年的實(shí)踐來(lái)看，金融控股公司模式是我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與整合過(guò)程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬(wàn)國(guó)加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及 資本運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長(zhǎng)為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí) 力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也在香港等地并購(gòu)重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國(guó)國(guó)際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固發(fā)展中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購(gòu)標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國(guó)際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能為。

3、各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身發(fā)展應(yīng)重新定位

面對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行的入駐，我國(guó)銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營(yíng)聯(lián)合與良性競(jìng)爭(zhēng)，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困境， 既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到 自身的發(fā)展定位，作以下設(shè)想：

①中國(guó)銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)?？煽紤]設(shè)立代表處、代理機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國(guó)外 分行及投資銀行等多種方式開展跨國(guó)業(yè)務(wù)。原有的國(guó)內(nèi)網(wǎng) 點(diǎn)應(yīng)大量收縮。

②信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi) 控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。

③股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，要瞄準(zhǔn)國(guó)有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、應(yīng)注意的問(wèn)題

1、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵

從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來(lái)越高。但我國(guó)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例較低。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。原因有三：其一，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)己形成，國(guó)外銀行進(jìn)入我國(guó)后，雖然也會(huì)從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法在存貸方面跟國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)；其二，國(guó)外銀行長(zhǎng)期以來(lái)在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)是短期內(nèi)國(guó)內(nèi)銀行所無(wú) 法比擬的，國(guó)外銀行必將以此作為搶占中國(guó)市場(chǎng)的切入口：其三，從利潤(rùn)回報(bào)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

2、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)必將導(dǎo)致對(duì)監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求

隨著外資金融機(jī)構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將被打破，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時(shí)也對(duì)監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對(duì)象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，實(shí)行的是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，則要求建立一個(gè)更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。