趙錢龍

交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況及改革路徑探析

趙錢龍

為使道路交通事故受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治，減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)道路交通安全，我國(guó)于2006年7月1日起正式實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度。實(shí)施8年來(lái)，基本達(dá)到了設(shè)計(jì)初衷，但實(shí)踐中也出現(xiàn)了很多問(wèn)題和不足，亟需完善。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況分析

（一）基本情況

交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)，業(yè)務(wù)規(guī)模一直保持較快增長(zhǎng)，保費(fèi)收入從2007年的218．8億元增長(zhǎng)到2012年的1114億元。承保輛數(shù)由0．62億輛增加到1．29億輛，賠付金額由269．8億元增長(zhǎng)到821億元。2008年，對(duì)責(zé)任限額費(fèi)率及費(fèi)率下浮比例進(jìn)行調(diào)整后，經(jīng)營(yíng)效益逐漸由盈利轉(zhuǎn)為虧損，且虧損程度逐年加大，2012年略有好轉(zhuǎn)，但仍虧損嚴(yán)重。近幾年經(jīng)營(yíng)情況見(jiàn)表。

（二）費(fèi)用率情況

根據(jù)制度出臺(tái)時(shí)會(huì)計(jì)列支規(guī)則要求，交強(qiáng)險(xiǎn)承辦之初發(fā)生的費(fèi)用全部列支在2006年，導(dǎo)致當(dāng)年費(fèi)用率偏高。此后，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用率逐步下降。2012年，費(fèi)用率僅為27．1%。在近幾年我國(guó)通貨膨脹較為嚴(yán)重、物價(jià)和人力成本不斷上升的情況下，費(fèi)用率水平仍實(shí)現(xiàn)了逐步下降。一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管部門在效益導(dǎo)向監(jiān)管的思路下，不斷完善保險(xiǎn)企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)效益監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題所致。另一方面，也是行業(yè)在經(jīng)歷了2007年、2008年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重虧損的劇痛后，痛定思痛，不斷提高費(fèi)用管控水平，逐步實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)自我完善和提高的結(jié)果。

（三）賠付率情況

賠付率經(jīng)歷了過(guò)山車的情形。受交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額調(diào)整、無(wú)賠款優(yōu)待等因素的影響，賠付率在最初幾年里上升明顯，至2010年達(dá)到82．3%的最高值。此后不斷下降，2012年，降至77．6%。

在汽車維修成本及人身傷亡標(biāo)準(zhǔn)不斷提高的情況下，賠付率能在近兩年出現(xiàn)下降趨勢(shì)，一方面是監(jiān)管部門對(duì)于假賠案等理賠弄虛作假行為進(jìn)行嚴(yán)厲查處，不斷出臺(tái)理賠管理、服務(wù)方面的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化理賠指標(biāo)的評(píng)測(cè)比較，倒逼和督促行業(yè)提高理賠管理水平；另一方面是公司為提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，主動(dòng)完善理賠內(nèi)控制度，加大考核力度，普及3G查勘技術(shù)等，使得近幾年行業(yè)理賠“水分”下降明顯，理賠管理水平有了較大程度提高。

表 交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況表

二、交強(qiáng)險(xiǎn)虧損原因分析

雖然保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平有了大幅提高，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧損額也在下降，但交強(qiáng)險(xiǎn)仍然難以擺脫虧損的狀況，且絲毫沒(méi)有扭虧為盈的趨勢(shì)，原因是多方面的。

（一）制度因素

1．交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)不科學(xué)

交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)過(guò)程中，沒(méi)有考慮到各地區(qū)交通狀況、人口密度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等因素的影響，導(dǎo)致在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，部分地區(qū)如上海、浙江、安徽等地2012年僅賠付率就超過(guò)了100%，而有些地區(qū)如北京、天津、內(nèi)蒙古等則實(shí)現(xiàn)承保微利。

此外，在費(fèi)率制定時(shí)，沒(méi)有充分估計(jì)到部分車型的賠付情況，導(dǎo)致如拖拉機(jī)、營(yíng)業(yè)客車、特種車等車型的賠付率在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中均超過(guò)100%，嚴(yán)重虧損。虧損的原因主要是費(fèi)率偏低，不能有效覆蓋保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。但鑒于未建立費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率一直難以根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)整。

2．充當(dāng)了商業(yè)險(xiǎn)防火墻角色

我國(guó)道路交通保險(xiǎn)賠償實(shí)行“交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)先，商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充”的原則。賠償先在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，不足部分由商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充賠償。輕微事故情況下，保險(xiǎn)事故受害人在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下便得到了全額賠付，從而降低了商業(yè)車險(xiǎn)的賠付率。2012年，東部某省交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)占車險(xiǎn)保費(fèi)的比例為31．86%，明顯低于交強(qiáng)險(xiǎn)賠款占車險(xiǎn)賠款的比例（39．25%）?？梢?jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)險(xiǎn)降低賠付成本、實(shí)現(xiàn)盈利做出了較大犧牲。

（二）經(jīng)營(yíng)因素

1．經(jīng)營(yíng)核算規(guī)則不合理

目前，保險(xiǎn)公司對(duì)于開(kāi)展的業(yè)務(wù)都能實(shí)現(xiàn)分險(xiǎn)種核算。核算時(shí)，費(fèi)用分為專屬費(fèi)用和共同費(fèi)用。專屬費(fèi)用是指專門為某險(xiǎn)種發(fā)生的。能夠全部歸屬于該險(xiǎn)種的費(fèi)用，如專門為交強(qiáng)險(xiǎn)召開(kāi)的座談會(huì)的費(fèi)用就屬于交強(qiáng)險(xiǎn)專屬費(fèi)用。共同費(fèi)用是指費(fèi)用的發(fā)生包含了很多險(xiǎn)種的內(nèi)容，如公司總經(jīng)理的工資就屬于共同費(fèi)用。

交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用核算方面，一是有的公司專屬費(fèi)用的指認(rèn)隨意，上級(jí)公司也不進(jìn)行審核，導(dǎo)致部分商業(yè)車險(xiǎn)專屬費(fèi)用進(jìn)入共同費(fèi)用中與交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)偂６菍?duì)于某些交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)共同發(fā)生的費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤^高，而商業(yè)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤^(guò)低。交強(qiáng)險(xiǎn)分?jǐn)偭吮静辉撚善涑袚?dān)的費(fèi)用，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)報(bào)表費(fèi)用率偏高。

理賠費(fèi)用核算方面，有的公司在需要商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)進(jìn)行賠付的賠案中，將大多數(shù)理賠費(fèi)用放在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下分?jǐn)偅瑢?dǎo)致出現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠費(fèi)用偏高、交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率高于實(shí)際的情況。上述情況一定程度上都影響了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的準(zhǔn)確性。

2．展業(yè)費(fèi)用較高

交強(qiáng)險(xiǎn)作為涉及民生的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)被明確限制在4%以下。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，盡管監(jiān)管部門堅(jiān)持嚴(yán)厲打擊，但部分公司的手續(xù)費(fèi)還是超出了這一水平。展業(yè)費(fèi)用過(guò)高也是導(dǎo)致虧損的重要原因。

3．經(jīng)營(yíng)管理水平差異較大。

整體而言，行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平在不斷提高，但各經(jīng)營(yíng)公司之間管控能力不平衡，差距較大。2011年，36家經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險(xiǎn)公司中，交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)虧損的有33家。但從經(jīng)營(yíng)費(fèi)用占保費(fèi)的比重看，人保和太平兩家成立時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)比較成熟的公司分別為25．17%和41．72%，相差16個(gè)百分點(diǎn)之多。其中固然受到承保政策、承保車型和公司規(guī)模等因素影響，但內(nèi)部管理水平也是重要的原因之一。部分公司經(jīng)營(yíng)管理較差，經(jīng)營(yíng)成本較高，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)核算時(shí)分?jǐn)偭擞捎诠竟芾聿痪?xì)而造成的過(guò)高的成本。

（三）外部因素

1．車輛維修成本及人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)不斷提高

近幾年，我國(guó)居民收入及物價(jià)均有較大幅度的上漲，車輛零配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)、人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)等均不斷上漲，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率和賠付率的控制都受到負(fù)面影響。以山東省近五年死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)（60歲以下）變化為例，年漲幅基本都在10%以上。而且，部分地方已取消人身?yè)p害賠償?shù)某青l(xiāng)差別，城鄉(xiāng)居民按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，進(jìn)一步導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)賠付成本的上升。

2．司法部門的影響

（1）不執(zhí)行免賠責(zé)任

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭岂{駛、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事等情形造成的交通事故負(fù)責(zé)墊付搶救費(fèi)用，對(duì)于造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)規(guī)定，對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。但部分法院往往判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，且不賦予保險(xiǎn)公司追償權(quán)。甚至有部分法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)假保單持有者的損失。

（2）不執(zhí)行分項(xiàng)賠償限額

《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》明確規(guī)定責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。個(gè)別法院對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)案件的審理突破了分項(xiàng)限額的規(guī)定，不認(rèn)可有責(zé)賠償?shù)姆猪?xiàng)賠償限額，甚至不認(rèn)可無(wú)責(zé)任賠償限額。部分法律工作者利用上述情況，誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人以訴訟方式取得賠付，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本大幅上升。部分保險(xiǎn)公司出現(xiàn)以各種理由拒絕高風(fēng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)客戶的現(xiàn)象。這一狀況在最高法院2012年5月明確交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)執(zhí)行分項(xiàng)判決后才逐漸消失。

四、關(guān)于完善交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的建議

（一）完善現(xiàn)有的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率制度

短期來(lái)看，應(yīng)針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)存在的問(wèn)題采取相應(yīng)措施：一是針對(duì)部分地區(qū)、部分車型風(fēng)險(xiǎn)高于預(yù)期，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率不匹配，低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)高費(fèi)率和高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)低費(fèi)率并存的情況，建議分地區(qū)厘算費(fèi)率，并對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率不匹配車型的費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。二是參照商業(yè)車險(xiǎn)建立費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)體系，綜合考慮交通事故、違章記錄、性別、年齡、駕齡等因素，切實(shí)保證消費(fèi)者享有與其自身風(fēng)險(xiǎn)相匹配的價(jià)格。三是建立費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、調(diào)整程序、調(diào)整頻度、調(diào)整主體等。

（二）優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)核算規(guī)則

監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范和監(jiān)督公司交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)核算體系，督促公司調(diào)整不合理的管理費(fèi)用和理賠費(fèi)用分?jǐn)傄?guī)則，使核算結(jié)果更準(zhǔn)確地體現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

（三）建立準(zhǔn)入和退出機(jī)制

建議交強(qiáng)險(xiǎn)制度引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制，改變現(xiàn)在野蠻生長(zhǎng)、有進(jìn)無(wú)出的現(xiàn)狀。一方面，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)公司的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核，對(duì)于管理水平較差、經(jīng)營(yíng)成本較高的公司，監(jiān)管部門不應(yīng)授予交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)。二是堅(jiān)守退出關(guān)。對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)高成本經(jīng)營(yíng)或賠付管控不利的公司，根據(jù)實(shí)際情況限制或取消其在一定期限內(nèi)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，以此督促公司加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管控，控制交強(qiáng)險(xiǎn)成本。

（四）優(yōu)化司法環(huán)境

監(jiān)管部門應(yīng)代表行業(yè)加強(qiáng)與最高法院等司法機(jī)關(guān)的溝通，明確判決原則。同時(shí)，積極向基層司法機(jī)關(guān)宣導(dǎo)立法的原則和考量標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)基層司法機(jī)關(guān)更準(zhǔn)確地理解和執(zhí)行立法精神。

（五）穩(wěn)步推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革

目前，交強(qiáng)險(xiǎn)采取了“政府前端定價(jià)、市場(chǎng)后端經(jīng)營(yíng)”的模式。長(zhǎng)期來(lái)看，要滿足消費(fèi)者日益多元化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，減少政府干預(yù)，實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)的穩(wěn)健、靈活、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，需要充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，穩(wěn)步推進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)改革，即公司在交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)法律及監(jiān)管政策約束下，自主定價(jià)，自主經(jīng)營(yíng)。

市場(chǎng)化定價(jià)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，既有利于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，促使保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營(yíng)管理水平，又能使消費(fèi)者獲得與其風(fēng)險(xiǎn)相匹配的合理價(jià)格，有效解決當(dāng)前交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)及經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題。因此，建議在盡快推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的基礎(chǔ)上，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積累市場(chǎng)化定價(jià)經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步推進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制的試點(diǎn)和推廣。