何青華

(鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展長期滯后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際的需要，而國際上普遍把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的綠箱政策，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給予大力支持，以使其真正發(fā)揮其作為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展“十八大”報(bào)告提出要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵歷史時(shí)期，新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式將催生新的多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式，切實(shí)發(fā)揮其促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵作用。

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式

“十八大”報(bào)告提出要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式將會(huì)由分散的小規(guī)模經(jīng)營朝著規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化、集約化、專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化方向轉(zhuǎn)變。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有高投入、高科技、高產(chǎn)值、高收益和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)將不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的要求。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際的變化將對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容提出新的要求。

(一)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求提供全面的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營基礎(chǔ)，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。首先，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營主體是分散的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、投入少，農(nóng)業(yè)收入占其全部收入的比例小，一旦受災(zāi)，損失也小，農(nóng)戶缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足。而在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)方式下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體更加多樣化，生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)更加市場化，生產(chǎn)規(guī)模大、投入多，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)對其影響很大，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，極大地增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。其次，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所要求的農(nóng)業(yè)規(guī)模化和專業(yè)化經(jīng)營促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，集約型生產(chǎn)方式使風(fēng)險(xiǎn)更加集中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平更高。另外，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展模式將趨于一體化，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍將擴(kuò)大，不但涵蓋整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，還會(huì)順著產(chǎn)業(yè)鏈延伸，擴(kuò)展至加工、儲(chǔ)運(yùn)、服務(wù)等部門，最終使得整個(gè)生產(chǎn)鏈均成為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供全面的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。

(二)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求提供資金、技術(shù)和信息支持

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化使得現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)同時(shí)受自然、市場、技術(shù)和政策等多種風(fēng)險(xiǎn)的影響。首先，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和農(nóng)業(yè)投入的增加，針對投入資金不足的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供或幫助其獲得基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信貸資金支持可以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力。其次，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平要求較高，通常面臨較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)研發(fā)和使用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過開發(fā)相關(guān)的農(nóng)業(yè)技術(shù)保險(xiǎn)或者和農(nóng)業(yè)技術(shù)部門合作提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和專業(yè)知識(shí)支持，將會(huì)有力推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。最后，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營更加市場化，而信息在市場經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位，在第二、第三產(chǎn)業(yè)均已步入信息化時(shí)代之后，信息化也將成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要推動(dòng)力。總之，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程需要持續(xù)的資金、技術(shù)和信息支持，為了更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)向農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。

(三)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程離不開持續(xù)的政策和財(cái)政支持

美國通過專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)——聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司來管理和監(jiān)督私人保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。政府的支持政策涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方方面面，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃等惠農(nóng)政策相結(jié)合；政府承擔(dān)各項(xiàng)費(fèi)用如保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用；政府提供經(jīng)濟(jì)支持，包括對私人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供免稅、補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策；與金融、資本市場相結(jié)合，創(chuàng)新保險(xiǎn)資金籌集手段；由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司搜集農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)信息和建設(shè)數(shù)據(jù)庫，利用先進(jìn)技術(shù)查勘定損、防災(zāi)減損，為新生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā)和推廣提供資金支持。在借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，基于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期滯后于農(nóng)業(yè)發(fā)展的事實(shí)，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的完善更加需要持續(xù)的政策和財(cái)政支持。

二、現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)不能有效滿足新的保險(xiǎn)服務(wù)需求

一直以來，產(chǎn)品創(chuàng)新不足、服務(wù)不到位、渠道不完善、政策支持不足包括法律法規(guī)政策和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散政策及監(jiān)管不充分等成為制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素，并且是現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系不能有效滿足新時(shí)期下新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需求的主要原因。

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

自2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國范圍試點(diǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是按照“低保障、廣覆蓋”的原則設(shè)計(jì)的，主要是以保障農(nóng)作物物化成本的成本保險(xiǎn)為主，保障程度低，而且也沒有抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)，保障程度不能隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的提高而提高。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中越來越多樣化的保險(xiǎn)需求。隨著新的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的出現(xiàn)和頗具地方特色農(nóng)產(chǎn)品的增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)出多樣化的特征，包括農(nóng)險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)金額和服務(wù)方式的多樣化需求。現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能及時(shí)根據(jù)需求的變化進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不能滿足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中越來越高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

(二)服務(wù)不到位

保險(xiǎn)公司的服務(wù)不到位，主要包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)。

1.在承保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳不到位

宣傳不到位主要表現(xiàn)在對保險(xiǎn)責(zé)任和免賠責(zé)任、補(bǔ)貼范圍和補(bǔ)貼比例、索賠方式等應(yīng)該告知農(nóng)戶的事項(xiàng)宣傳不足等方面。另外在保費(fèi)收取、信息采集和保險(xiǎn)憑證發(fā)放工作上存在基層政府部門代交的情況，使得保險(xiǎn)服務(wù)不能真正深入農(nóng)戶，不利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)跟蹤保險(xiǎn)需求的變化。

2.在理賠環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為查勘定損和賠款支付服務(wù)不到位

查勘定損存在時(shí)效性問題，且對技術(shù)水平要求較高，由于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較分散，受限于機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員的限制，查勘定損環(huán)節(jié)的時(shí)效性問題不能得到較好解決，另外技術(shù)水平也有待提高。由于查勘定損環(huán)節(jié)效率不高，賠款支付會(huì)有延遲，不利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障職能。

承保和理賠服務(wù)直接制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不斷提高，同時(shí)，要求不斷創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容和方式來支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠服務(wù)仍然低效率運(yùn)行，就不能滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新增的有效需求，更談不上服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式的創(chuàng)新，這會(huì)極大程度地阻礙農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

(三)渠道不完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售的不僅是產(chǎn)品更重要的是服務(wù)。從全國目前的服務(wù)體系來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)人才隊(duì)伍匱乏，不能將服務(wù)觸角延伸到每個(gè)農(nóng)戶。以河南省為例，目前只有人保財(cái)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)比較健全，但也僅限于大縣區(qū)有分支機(jī)構(gòu)，只有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并且相配套的專業(yè)人員、查勘設(shè)施及查勘技術(shù)力量等都不完備。這不僅嚴(yán)重影響了承保和理賠服務(wù)的效率，使逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)增加，而且不利于農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容和方式的創(chuàng)新，更談不上全面農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)的展開。

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化將會(huì)帶來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的特色化，并催生多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)銷售渠道建設(shè)有利于使服務(wù)觸角延伸至每個(gè)農(nóng)戶，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并滿足每一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)化、高效率和全面化來促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

(四)政策支持不足

目前，中央和各級(jí)財(cái)政都只對農(nóng)戶所繳納保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼，而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較成熟的國家，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和支持政策是全方位的，不僅包括對參保農(nóng)戶的一系列優(yōu)惠政策、對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種支持和補(bǔ)貼政策，還包括對中介機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的一系列支持政策。這種政策支持體系是和全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)相配套的。

我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了提供綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的要求，在新的歷史時(shí)期，只有站在戰(zhàn)略制高點(diǎn)，才能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的關(guān)鍵作用，也才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的突破性發(fā)展。總結(jié)世界主要發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，財(cái)政政策支持體系建設(shè)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)的重要組成部分和推動(dòng)力量，建設(shè)新時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系首先應(yīng)改變政策支持不足的現(xiàn)狀。

(五)監(jiān)管不力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策執(zhí)行不力，缺乏制度保障和監(jiān)管。首先是相關(guān)法律法規(guī)制度的缺失。國外一般在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之初就制定專門的法律法規(guī)來保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行，而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的建設(shè)長期滯后于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1982年開始在全國范圍恢復(fù)試驗(yàn)，而我國第一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》于2013年3月1日才開始實(shí)施。30多年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的空白，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其次是缺乏后續(xù)的監(jiān)管措施，包括內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管兩方面。一方面由于缺乏有效的外部監(jiān)管措施，各級(jí)地方政府對上級(jí)下發(fā)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策執(zhí)行不力，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐較被動(dòng)，不利于充分落實(shí)國家惠農(nóng)支農(nóng)政策。另一方面，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也缺乏較為完善的監(jiān)管措施，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的管理均不夠嚴(yán)密，不利于高效地開展具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)。

三、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)的路徑

在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有高投入、高科技、高產(chǎn)值和高收益的特點(diǎn)，同時(shí)也必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。這不僅促使農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高、增加其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求、要求提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障，還催生了對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金、農(nóng)業(yè)技術(shù)、信息服務(wù)等其他農(nóng)業(yè)服務(wù)的需求。在農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“三駕馬車”之一，應(yīng)充分發(fā)揮其對農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，縱觀世界各個(gè)發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化歷程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都發(fā)揮著至關(guān)重要的推動(dòng)作用。在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性歷史時(shí)期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)抓住這一歷史機(jī)遇實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的突破性發(fā)展，由長期制約農(nóng)業(yè)發(fā)展向促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

世界上農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司通常會(huì)利用其特殊的市場地位，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供包括風(fēng)險(xiǎn)保障、小額信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融綜合服務(wù)。例如，加拿大一些省農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶的需要，通常會(huì)利用其特殊的市場地位，為農(nóng)戶提供包括傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)、小額信貸和生產(chǎn)服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融綜合服務(wù)。再如我國臺(tái)灣地區(qū)的農(nóng)會(huì)，雖然臺(tái)灣沒有建立由政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和制度，但臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)可以為農(nóng)戶提供包括信用貸款、生產(chǎn)資料供應(yīng)、各類人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該積極適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)。

(二)新形勢下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系的內(nèi)涵

為了滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的新要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)致力于為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供包括全面風(fēng)險(xiǎn)保障、資金、技術(shù)和信息等在內(nèi)的農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)。因此，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)定位于包括各類涉農(nóng)人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在此框架下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)是指由涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)、農(nóng)村金融服務(wù)(主要是農(nóng)業(yè)信貸、其他農(nóng)村投融資業(yè)務(wù))及農(nóng)業(yè)信息服務(wù)等組成的農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)。為了突破現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)，保險(xiǎn)公司需要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)方式，在整合、利用外部資源優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，完善包括產(chǎn)品體系、服務(wù)體系、網(wǎng)絡(luò)體系、監(jiān)管體系和財(cái)政政策支持體系在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)。

(三)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)的路徑分析

1.提供農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)，發(fā)展大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困局在很大程度上是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類和保障范圍有限，不能滿足農(nóng)民日益多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求造成的。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全過程的農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)，包括產(chǎn)前的農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)信息服務(wù)，產(chǎn)中的防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)保障和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)，產(chǎn)后的農(nóng)業(yè)信息服務(wù)等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司如果能為農(nóng)民提供包括保險(xiǎn)保障服務(wù)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)，必定有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋范圍，并引致一系列涉農(nóng)保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)以此為契機(jī)大力發(fā)展涵蓋涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.借助各級(jí)政府部門推力，與國家支農(nóng)惠農(nóng)政策相結(jié)合

有效落實(shí)國家支農(nóng)惠農(nóng)政策是基層政府部門的一項(xiàng)重要任務(wù)，具有政策性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成部分，為了使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入人心、樹立保險(xiǎn)公司的良好形象，在農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)體系的建設(shè)過程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)借助基層政府部門的推力，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的提供與國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)充分結(jié)合，這不僅有助于最大限度地爭取各級(jí)地方政府的支持，還能更好地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，取得廣大農(nóng)民群眾的認(rèn)可。

3.整合外部資源優(yōu)勢，合作提供信貸、技術(shù)、信息和生產(chǎn)服務(wù)

在提供農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)的過程中，為了降低運(yùn)營成本、提高運(yùn)營效率，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分整合、利用外部資源優(yōu)勢，建立政府引導(dǎo)下的多部門合作機(jī)制，即涉農(nóng)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等的合作機(jī)制。如與農(nóng)技站、農(nóng)經(jīng)站和農(nóng)業(yè)氣象部門合作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后的農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售信息及氣象實(shí)時(shí)預(yù)報(bào)等服務(wù)，來降低和防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)“農(nóng)業(yè)信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”產(chǎn)品或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自己提供部分農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，來滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張和生產(chǎn)方式創(chuàng)新的需要，同時(shí)還能優(yōu)化農(nóng)村金融、信用環(huán)境，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供金融支撐。

4.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)，打造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前端服務(wù)體系

為了實(shí)現(xiàn)與客戶面對面接觸、零距離銷售和提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要完善農(nóng)險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)，將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到涉農(nóng)一線，實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)到村、服務(wù)到戶”，為推進(jìn)承保和理賠服務(wù)到戶提供依托和支撐。“網(wǎng)絡(luò)到村”要求完善機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，“服務(wù)到戶”要求完善人員隊(duì)伍建設(shè)。機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的核心內(nèi)容是在充分整合利用外部資源優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，依托基層政府機(jī)構(gòu)或涉農(nóng)機(jī)構(gòu)合力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。人員隊(duì)伍建設(shè)一方面是在基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)上，聘請熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生活和農(nóng)業(yè)技術(shù)的基層政府人員擔(dān)任鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)專干或兼干和村級(jí)協(xié)保員，協(xié)助開展農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)工作；另一方面是由于基層服務(wù)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)兼職人員專業(yè)性不強(qiáng)以及保險(xiǎn)公司專業(yè)人員不夠熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活和農(nóng)業(yè)技術(shù)情況，加強(qiáng)對農(nóng)險(xiǎn)基層人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

5.強(qiáng)化監(jiān)管體系建設(shè)，完善內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制

進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，建立有制度保障的、各級(jí)政府參與的層層監(jiān)管體系以及各合作競爭機(jī)構(gòu)相互監(jiān)督、利益制衡的內(nèi)在監(jiān)督機(jī)制。首先是制度保障，包括法律法規(guī)制度和各級(jí)政府下發(fā)的文件。只有將農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)上升到法規(guī)制度的層面才能有效促使各級(jí)政府引導(dǎo)下的多部門合作機(jī)制的建立，確保農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)順利開展。在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》已經(jīng)出臺(tái)的背景下，各級(jí)地方政府應(yīng)加快出臺(tái)具體的實(shí)施細(xì)則和方案來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營，為有效落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策提供制度保障。其次是層層監(jiān)管體系建設(shè)。在各級(jí)政府均制定出具體的規(guī)章制度的條件下，確保嚴(yán)格執(zhí)行、有章可循，并配合具體的獎(jiǎng)懲措施，形成以各級(jí)政府相關(guān)部門為主體的、由上到下的層層監(jiān)管體系。最后是內(nèi)在監(jiān)督機(jī)制建設(shè)。在政府部門引導(dǎo)下的多部門合作提供農(nóng)險(xiǎn)綜合服務(wù)的過程中，關(guān)鍵是要求各部門之間形成高效的合作競爭關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行以保險(xiǎn)公司為主體的、各合作競爭機(jī)構(gòu)相互監(jiān)督、利益制衡的內(nèi)在監(jiān)督機(jī)制建設(shè)。

6.健全財(cái)政和政策支持體系

在借鑒主要發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系的完善需要健全的政策和財(cái)政支持體系與之相配套。政策和財(cái)政支持體系主要包括三部分內(nèi)容：對保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠、經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)政策；對農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)以及農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)惠政策等；對涉農(nóng)機(jī)構(gòu)如農(nóng)技站和農(nóng)業(yè)氣象部門引進(jìn)、研發(fā)先進(jìn)技術(shù)的資金支持和其他優(yōu)惠政策。健全的財(cái)政和政策支持體系不僅構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系的重要組成部分，而且將成為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾和重要推動(dòng)力。

四、結(jié) 語

在新的歷史時(shí)期，為了滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出的新要求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要向農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，切實(shí)發(fā)揮其促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的重要作用。為了實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須創(chuàng)新服務(wù)方式，沖破長期以來制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、渠道建設(shè)、法律政策和監(jiān)管制度等體制機(jī)制障礙，這就要求保險(xiǎn)公司全面推進(jìn)包括產(chǎn)品服務(wù)體系、渠道體系、制度保障和監(jiān)管體系在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變提供支持和保障。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)是新形勢下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)方式的創(chuàng)新，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的“三駕馬車”之一促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必要舉措。今后一個(gè)時(shí)期，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)需要政府部門帶動(dòng)，多個(gè)涉農(nóng)部門聯(lián)合推動(dòng)，全方位推進(jìn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)。

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