（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長沙 410128）

民間借貸是指公民之間、公民與企業(yè)之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押也相應(yīng)有效，但利率不得超過中國人民銀行規(guī)定的利率限制。近幾年來，隨著我國的民間借貸的熱潮不斷升溫，也出現(xiàn)了一系列問題。其中一些問題的出現(xiàn)直接擾亂了金融秩序，尤其以企業(yè)為主導(dǎo)進(jìn)行的民間借貸活動最為明顯。浙江的吳英案、哈爾濱的焦英霞案等都是廣為人知、影響廣泛的民間借貸案件，也都對社會產(chǎn)生了不良影響。從影響力和代表性而言，以企業(yè)為中心的民間借貸風(fēng)險更加值得關(guān)注，本文主要圍繞這種形式的民間借貸進(jìn)行研究。

一、我國民間借貸的發(fā)展及其優(yōu)勢

（一）我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的民間借貸的規(guī)模龐大，中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬在第二屆中國中小企業(yè)投融資交易會新聞發(fā)布會上稱，截至2012年底，在工商部門注冊的中小微企業(yè)超1300 萬戶，其中超過1/3 的融資來自民間借貸。在珠三角地區(qū)，中小企業(yè)的民間借貸規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)超數(shù)百億。據(jù)統(tǒng)計，截止到2012年，溫州地區(qū)的民間借貸規(guī)模也已經(jīng)超過500 億，眾多中小企業(yè)融資紛紛借道民間借貸。

1.民間借貸的地區(qū)性差異顯著

在2010年以后，受到金融危機(jī)和國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，民間借貸的規(guī)模迅速擴(kuò)大，發(fā)展也極為迅速。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如江蘇浙江一帶，民間借貸主要是以經(jīng)營型民間借貸為主，借貸數(shù)目相對較大，借貸資金主要用于進(jìn)一步的商業(yè)和金融投資。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸，如貴州、西藏等地區(qū)，更多以購買生活用品和生產(chǎn)資料為主[1]。

2.民間資本的來源渠道日益多樣化，投機(jī)性增強(qiáng)

我國民間借貸大部分來源于民間自有資金，主要包括私營企業(yè)主和普通家庭的閑置資金等。民間人士將自己的資金放貸于需要資金的人，形成缺乏保障的簡單存→貸形式。但近幾年，隨著各式各樣的民間資本的渠道來源的出現(xiàn)，民間借貸已經(jīng)不單單局限于這種簡單的形式，漸漸出現(xiàn)了風(fēng)險更大的投機(jī)行為，這些行為主要包括以下三種形式。

一是一些民間金融組織憑借自己的實力和高信用從銀行等機(jī)構(gòu)獲取貸款，再以高利貸的形式將資金轉(zhuǎn)借給那些需要資金而又沒有資金來源的中小企業(yè)，以獲取大的放貸收益[2]。

二是我國的房地產(chǎn)市場在這幾年相當(dāng)?shù)幕钴S，尤其在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，也就使得大量的房產(chǎn)抵押貸款在高息的誘惑下進(jìn)入民間借貸市場，形成我國民間借貸市場上一種新的資金來源形式。

三是隨著我國改革開放的一步一步推進(jìn)以及“十二五”計劃的實施，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，大量的國際“熱錢”為了獲得高利差，通過各種規(guī)避現(xiàn)行管制的渠道流入到中國市場，還有眾多的信貸資金和私募基金等也都開始出現(xiàn)在民間借貸的領(lǐng)域，加速了我國民間借貸的發(fā)展進(jìn)程。我國的中小企業(yè)通過傳統(tǒng)金融渠道獲得的貸款數(shù)額已經(jīng)很難滿足發(fā)展需要，根據(jù)表1 可以看出，要滿足中小企業(yè)發(fā)展，使得中小企業(yè)得到充足的資金支持，民間借貸的發(fā)展不可或缺。

表1 社會融資規(guī)模統(tǒng)計表

3.民間借貸法律滯后，民間信貸的風(fēng)險極大

就現(xiàn)階段而言，我國的民間借貸法律制定不能完全跟上市場發(fā)展的步伐。目前，我國現(xiàn)行法律只允許少數(shù)的企業(yè)法人進(jìn)行放貸行為，而對于其他資金能力和經(jīng)營能力相對一般的企業(yè)法人而言，法律上是不允許他們之間發(fā)生借貸行為的。很明顯，就我國的市場經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的發(fā)展情況來看，這樣的規(guī)定已經(jīng)不能滿足于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需要。

企業(yè)之間的相互融資是我國民營經(jīng)濟(jì)的一種重要融資方式，這種集體性質(zhì)的借貸行為卻被法律阻擋在外，并不符合實際的企業(yè)發(fā)展需要，也就導(dǎo)致了各種形式的“變相”民間借貸行為的出現(xiàn)，增加了法律監(jiān)管的困難，已有的金融行為得不到確認(rèn)，給金融市場的穩(wěn)定帶來了很多不安全因素[3]。

（二）民間借貸所存在的融資優(yōu)勢

我國的銀行借貸條件比較嚴(yán)格，銀行出于風(fēng)險及成本考慮，普遍對小企業(yè)信貸扶持存在不足。銀行對于借貸雙方的審查都相對謹(jǐn)慎，普通人和小微企業(yè)要獲得連續(xù)的貸款比較困難，而對于民間借貸而言，它們的限制條件要少了許多，獲得貸款的渠道更加廣泛，獲得貸款的可能性更高，我國的民間借貸市場所存在的主要優(yōu)勢有以下四個方面。

1.民間借貸的市場定位適當(dāng)

中小企業(yè)的融資的大部分為小額貸款，其中，200 萬元以下的借貸占總筆數(shù)的四分之三以上。而大部分的銀行對這類小額貸款根本不愿意受理，所以這一塊算得上是銀行信貸的空白地帶，在這種情況下，中小企業(yè)也就成了民間借貸的最佳市場。

2.民間借貸的效率高、期限短

民間借貸“隨借隨到”普遍能在不到一周的時間內(nèi)完成融資。但是銀行對于小企業(yè)的貸款需要層層審批，審批程序復(fù)雜過程也比較繁瑣，從申報、調(diào)查、審貸委員會審批，到最后的發(fā)放，一般需要半個月甚至更長時間，即便是長期合作的客戶最快也需要接近一周的時間，民間借貸的這一優(yōu)勢更加符合中小企業(yè)的需求。

3.信息渠道暢通，準(zhǔn)入條件較低

民間借貸擁有一般銀行所沒有的信息優(yōu)勢，其利率結(jié)構(gòu)也相對傳統(tǒng)體制下的銀行更為靈活，渠道的多樣化也使得民間借貸擁有較快的融資速度和相對較低的融資成本。這些附加條件，促使民間借貸能夠在短時間內(nèi)崛起，成為一種重要的融資方式，即使其存在一些不可控制的風(fēng)險。

4.民間借貸對中小企業(yè)發(fā)展有推動作用

首先，民間借貸可以使資金得到更好的配置，使得資金可以得到最大化的利用。民間借貸的雙方都擁有信息優(yōu)勢，資金的提供者可以更加全面而深入地了解到中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用狀況以及資金的用途。更加合理地提供資金，更能夠貼近企業(yè)的實際需求，給予所需要的項目和企業(yè)發(fā)展以更好的資金支持。民間借貸的靈活性，也使得它擁有更好的彈性范圍，相比于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，可以更好地顧及到中小企業(yè)的項目，與銀行建立更好的互補(bǔ)關(guān)系。

其次，民間借貸可以通過調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟(jì)來實現(xiàn)自身利益的最大化。民間借貸是以市場經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的金融活動，建立在雙方的信用關(guān)系上的借貸活動，它的貸后跟蹤更加便捷高效。另外，民間借貸對中小企業(yè)的貸款資格審查不如一般的銀行那樣嚴(yán)格，不會進(jìn)行全面的信用等級評估，這就大大縮短了貸款的過程和時間，提高了信貸效率。民間借貸的靈活性決定了在很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法涉足的行業(yè)和項目，它都可以進(jìn)行投資。既可以很好地滿足市場的需求，又可以鼓勵更加多樣化形式的信貸渠道進(jìn)入到民間借貸的市場中來，促進(jìn)了整個市場的良性健康發(fā)展。

二、民間借貸發(fā)展中存在的風(fēng)險：基于幾個典型案例分析

（一）資金大規(guī)模流向房地產(chǎn)行業(yè)，潛在威脅大——鄂爾多斯案例

近年，我國的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展迅速，市場活躍，對于資金持有者而言這是一個理想的投資行業(yè)，吸引了眾多的民間資金流入。我國的民貸市場在資金流向、資金渠道等方面的審核并不嚴(yán)謹(jǐn)，導(dǎo)致了沒有有效的措施阻止民間資本的大筆流入，隨之也就出現(xiàn)了很多的問題，本文以鄂爾多斯地區(qū)為例來對相關(guān)的問題進(jìn)行以下分析。

鄂爾多斯市位于內(nèi)蒙古自治區(qū)西南部，屬于西部地區(qū)民間借貸活動較為活躍的地區(qū)。在鄂爾多斯，房地產(chǎn)開發(fā)的資金主要來自民間借貸，而非傳統(tǒng)的銀行。煤礦開發(fā)向民間集資入股，隨著煤礦增值，民間放貸人也受益匪淺。獲利后對住房有了需求，又促成了房地產(chǎn)的火爆，民間放貸人再次將資金投向了房產(chǎn)，希望可以獲得更多的回報。

另一方面，鄂爾多斯銀行業(yè)對房地產(chǎn)開發(fā)貸款以及其他產(chǎn)業(yè)一直持比較審慎的放貸原則，這主要也是因為大部分民間資本寧愿將資金投入到民間借貸體系中，而非存到銀行。因此房產(chǎn)商更青睞于民間融資，但是也意味著只要鄂爾多斯的房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)問題，隨之的一系列關(guān)聯(lián)企業(yè)也將受到?jīng)_擊，民間借貸將受到不同一般的打擊。

鄂爾多斯的民間借貸市場極為活躍，大多數(shù)的民間資金都用在投資于高風(fēng)險、高收益的行業(yè)，作為“雙高”行業(yè)的代表房地產(chǎn)行業(yè)首當(dāng)其沖。鄂爾多斯由于資金鏈的斷裂，引發(fā)老板的“跑路潮”，這種情況的出現(xiàn)跟鄂爾多斯人將大量資金投放在房地產(chǎn)行業(yè)是分不開的。

（二）大規(guī)模融資易導(dǎo)致非法集資——吳英案例

近年以來，我國民間借貸的趨勢越演越烈，我國的法律對于民間借貸的行為是予以相關(guān)保護(hù)的，但是對于那些通過民間的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸的借款行為則是不受保護(hù)的。如浙江的吳英案、哈爾濱的焦英霞案等。眾多的民間人士在民間借貸機(jī)制不完全的情況下極易在無意識的情況下進(jìn)行非法集資的活動。民間借貸的利率正常情況下是不允許超過銀行利率的四倍，如果超過了這個界限就可以被視同為非法集資。這種情況下，一旦貸款人拒絕還貸，法律也只能保證貸款人歸還借款人的本金。隨著我國民間借貸的發(fā)展，這幾年來我國的民間市場非法集資的案件層出不窮，出現(xiàn)了很多大案要案，這些案件大多涉案行業(yè)眾多、地域廣泛、參與人員多，主要有以下幾個特點。

1.大規(guī)模融資活動頻繁而活躍

隨著近幾年我國的通貨膨脹壓力日益增大，銀行的信貸資金縮減，企業(yè)的融資成本大量增加，中小企業(yè)的融資問題更加嚴(yán)峻，資金出現(xiàn)了斷裂風(fēng)險。在這一系列的融資問題出現(xiàn)的同時，民間市場充斥著大量的閑散資金，這些閑散資金在民間借貸的外衣下，不斷打法律的擦邊球。游離在正規(guī)金融體系之外的民間資金很難控制，尤其在市場資金的需求旺盛的時期，更容易導(dǎo)致大規(guī)模的融資向非法集資轉(zhuǎn)變。

2.普通民間借貸導(dǎo)致的非法集資案件數(shù)量及涉案金額巨大

近年以來，我國出現(xiàn)的幾樁震驚全國的案件，如浙江吳英案、哈爾濱焦英霞案等，涉及到的資金無不是上億計。在2008年到2010年三年時間內(nèi)，我國破獲民間非法集資案件5000 多起，直接挽回的經(jīng)濟(jì)損失50 億元，2011年前三個季度我國的非法集資案件就達(dá)到1300 多起，涉案金額就達(dá)到133.8 億元。就目前我國非法集資的發(fā)展情況來看，以吳英案為例來對非法集資風(fēng)險進(jìn)行簡單的描述：

吳英從2006年創(chuàng)建“本色”，開始廣泛吸收公眾存款，2006年開始出現(xiàn)債務(wù)問題，2007年，吳英因為非法吸收公眾存款而被刑拘，從2008年開始，法院以非法集資的罪名起訴吳英。吳英在“本色”集團(tuán)成立以后，以每萬元35、40、50 元每天的高額利息誘惑民間資金注入，甚至還出現(xiàn)了30%、60%、80%的高投資回報率以獲得更多的民間借貸，截止案發(fā)日，吳英尚有3.8 億資金無法償還，2012年在最高院復(fù)核之后確定了吳英的非法集資的犯罪事實。從吳英案中可以看到，以高出法定貸款利率的方式向民間集資，很容易打亂金融管理秩序，最終形成非法集資，最后造成債務(wù)無法償還。而從民間資金持有人的角度看，則很容易受到詐騙，而最終將資金投入到?jīng)]有足夠償還能力的企業(yè)中，造成損失。

（三）高利率可能導(dǎo)致中小企業(yè)償債困難——溫州案例

民間借貸利率居高不下，這給中小企業(yè)帶來了極大的財務(wù)負(fù)擔(dān)。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)的放貸又十分的嚴(yán)格，審批程序十分復(fù)雜，中小企業(yè)不得不通過民間借貸機(jī)構(gòu)以獲得資金，以滿足自身對資金的需求。溫州的中小企業(yè)有近70%的資金是來源于自有資金或者民間借貸，只有30%的資金是來自于銀行或其它金融機(jī)構(gòu)，這也就意味著民間市場已經(jīng)成了中小企業(yè)資金的重要來源。

基本上對于每一個通過民間市場來獲得資金的企業(yè)，如果每年的年利潤在10%左右的話，就要承擔(dān)20%左右的利息。就溫州為例，可以由表2 看到，基本上利率都在15%以上。高額的借貸利息，在中小企業(yè)經(jīng)營狀況良好的情況下，解決高利率下的債務(wù)，中小企業(yè)還能應(yīng)付。但是當(dāng)中小企業(yè)的經(jīng)營狀況出現(xiàn)問題的時候，就極易使中小企業(yè)出現(xiàn)償債困難，而使資金持有人無法獲得本金和投資回報而使得利益受到損害[4]。

表2 民間借貸的利率走勢——以溫州數(shù)據(jù)為例

因此可見，這種短期的高成本在解決了中小企業(yè)的財務(wù)問題的同時也加大了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險。中小企業(yè)在管理制度和還款能力上都存在不足，民間市場在借貸的同時考慮到中小企業(yè)的信用問題又會定制較高的借貸利率，惡性循環(huán)下只會導(dǎo)致企業(yè)面臨更大的財務(wù)風(fēng)險，部分企業(yè)甚至出現(xiàn)了以貸還貸的現(xiàn)象。

三、我國民間借貸存在問題的原因分析

（一）基于資金所有者的角度

1.在親緣關(guān)系基礎(chǔ)上進(jìn)行借貸的較多

在民間借貸中，有一些借貸形式是在親人、朋友之間所產(chǎn)生的，許多的資金擁有者為了感情和利益，并不會過于審慎地去對待每一次的借貸行為，對待貸款者的資金能力和信用能力沒有準(zhǔn)確到位地進(jìn)行分析；從而忽視了投資的風(fēng)險，最后就有可能因為資金的供應(yīng)不足而帶來損失。在我國有很多案例就是因為這類問題造成，其中就以“中富公司案”尤為典型。

2.眾多的投資者的盲從心理

由于對高收益的追求或不勞而獲的潛意識，使得很多人會不自覺地受到誘惑，而忽略掉民間借貸的風(fēng)險。在鄂爾多斯，甚至有“戶戶典當(dāng)行”的情況出現(xiàn)，民間借貸的參與人士非常廣泛。大多數(shù)的投資者對于風(fēng)險的識別能力不強(qiáng)，只能以跟風(fēng)的形式，看誰賺了錢就往哪個地方投，于是大批的民間資金融入到民間借貸市場中，而一哄而上最容易導(dǎo)致對風(fēng)險的認(rèn)識不充分，借貸出現(xiàn)問題的概率極大。

（二）基于中小企業(yè)的角度

1.投資盲目

首先，中小企業(yè)對于風(fēng)險的認(rèn)識度不高，對國家的政策認(rèn)識不夠，大量的資金盲目地進(jìn)入到房地產(chǎn)、煤炭等獲利高的行業(yè)。一旦國家的政策調(diào)整或者其他的突發(fā)情況出現(xiàn)，就很容易出現(xiàn)由于資金斷裂而帶來的資金困難。其次，中小企業(yè)不能很好地預(yù)估自己到底需要多少資金，在對于自己的實力估計不足的情況下，經(jīng)常會出現(xiàn)兩種情況：從民間借貸的資金還是不能滿足自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資金供應(yīng)不足；另一種則是過度融資而又無法承受高利率所帶來的高額融資成本。這些情況的出現(xiàn)都有可能導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)危機(jī)。

2.中小企業(yè)投資人風(fēng)險意識不夠

中小企業(yè)由于其經(jīng)營規(guī)模和自身的經(jīng)營能力的原因，對于風(fēng)險的防范和認(rèn)識能力沒有大型企業(yè)那樣完備。在遇到風(fēng)險的時候，總是懷有僥幸心理，不會去規(guī)避風(fēng)險，又不肯放棄當(dāng)前的高收益，形成“存在風(fēng)險→繼續(xù)投入→風(fēng)險繼續(xù)→繼續(xù)投入→失敗”這樣的惡性循環(huán)。

（三）基于民間金融市場的角度

1.投資渠道狹窄

從我國的投資體制來看，尤其對于能源等壟斷性的行業(yè)而言，民間資本要想進(jìn)入更是難上加難。銀行的儲蓄利率低、政府對房地產(chǎn)行業(yè)控制大、股票市場低迷，對于民間資本而言，可以選擇的投資渠道狹窄。在這種情況下，面對中小企業(yè)的融資難問題，大量民間資本一哄而入[5]。

2.政府對民間金融市場的監(jiān)管不到位

目前我國的法律對民間借貸是否非法的行為界定不夠清晰，缺乏對民間借貸行為進(jìn)行管理的法律依據(jù)。正是如此，各級政府對民間借貸的管理都比較難以執(zhí)行。從更具體的方面來看，政府的監(jiān)管權(quán)利較分散，不同的金融機(jī)構(gòu)有不同的部門來管理，多部門的監(jiān)管造成了對民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管混亂。因此，極易出現(xiàn)事前監(jiān)管被動，事中管理不到位，最后造成民間借貸風(fēng)險不斷擴(kuò)大到不可控制的局面。

四、防范民間借貸風(fēng)險的對策建議[6-8]

（一）將民間借貸納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系

政府應(yīng)該加強(qiáng)對于民間借貸的管理工作，不管是從制度上還是從法律上。首先政府要做的應(yīng)該是完善民間借貸的相關(guān)法律，做到使民間借貸的借款人和出借人的利益都能夠受到法律的保護(hù)。相關(guān)的違法違規(guī)行為都能找到法律依據(jù)進(jìn)行處置，以防因為法制的缺陷而使借貸雙方遭受損失。其次，政府應(yīng)該在制度上引起對于民間借貸工作的重視，有專門的監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)對民間借貸的行為進(jìn)行追蹤和調(diào)查，保證民間市場的穩(wěn)定。只有將民間借貸的監(jiān)管納入到政府的統(tǒng)一體系中，管理效率才能提高，才能更加合理地對借貸行為進(jìn)行指導(dǎo)，民間市場和傳統(tǒng)金融相互配合，更好地促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）探討分類法律監(jiān)管模式，規(guī)范中小企業(yè)民間融資

對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，對民間市場的風(fēng)險進(jìn)行防范，并不是以取締民間借貸為目的，而是要通過更好地引導(dǎo)，使民間市場更好地發(fā)揮作用，促進(jìn)民間市場進(jìn)行資源配置，推動中小企業(yè)大發(fā)展。

以行業(yè)自律進(jìn)行監(jiān)管為主，政府的管理和監(jiān)督為輔，更多的還是要靠行業(yè)的規(guī)則約束。政府的適當(dāng)干預(yù)和行業(yè)的外部監(jiān)管，形成雙管齊下的監(jiān)管模式。對資金來源和資金投向進(jìn)行法律監(jiān)管，防止出現(xiàn)“只管不審”和“只審不管”的現(xiàn)象。

加大專門針對非法集資等行為的打擊力度，并對此類行為進(jìn)行約束以降低金融風(fēng)險。高利率，是民間借貸的一個特殊特點，可以使資金出借人獲得高收益，同時也很有可能帶來極大的資金風(fēng)險，因此對于非法集資的嚴(yán)厲打擊就十分必要。制定專門針對非法集資的法律法規(guī)，設(shè)置專門的部門專門管理非法集資的行為，通過報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)向公眾輸出民間借貸的危害。

在法律上明確中小企業(yè)在民間借貸市場上的主體地位，制定出合法的合同條款，完善相關(guān)法律法規(guī)，保證合同的履約，明確借貸雙方的義務(wù)和責(zé)任。針對各地的民間借貸的情況的不同，可以將權(quán)力下放至各地政府，由各地政府根據(jù)各地的實際情況制定相關(guān)法規(guī)，最后建立起從中央到地方、政府監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系。

隨時做好民間借貸資金動向的跟蹤和監(jiān)管，以法律的形式而規(guī)范中小企業(yè)的還款行為，對于有能力還貸卻不及時還貸的行為進(jìn)行法律制裁，同時也運用監(jiān)管體系進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險防范，進(jìn)一步規(guī)范我國的民間借貸市場。

（三）加強(qiáng)公眾教育，抵制非法集資

1.提高借貸參與者的風(fēng)險意識

民間借貸的風(fēng)險控制主體應(yīng)該是政府，政府應(yīng)該通過法律和媒體的力量，讓民間人士認(rèn)識到“借貸有風(fēng)險、參與需謹(jǐn)慎?！闭畱?yīng)該通過對于類似溫州、鄂爾多斯等地區(qū)所發(fā)生的借貸風(fēng)險案件進(jìn)行推廣教育，提醒大眾不要盲目投資，將手中的余錢以更加合理的一籃子投資的方式進(jìn)行管理，降低風(fēng)險、增加收益。

2.強(qiáng)化借貸參與者契約意識

政府參與民間借貸對于規(guī)范民間借貸市場是非常重要的。規(guī)范民間借貸的雙方合同，出現(xiàn)問題按照契約內(nèi)容走正規(guī)的法律程序解決問題，對于保證借貸雙方的權(quán)益都十分必要。對于現(xiàn)代的一些借貸者而言，由于對法律的認(rèn)識不夠，只要糾紛出現(xiàn)，往往采取暴力的形式，這樣的形式不僅不利于解決問題，更會沖擊到社會秩序；所以，強(qiáng)化借貸參與者的契約意識是非常重要的[9]。

3.引導(dǎo)公眾摒棄追求暴富的心態(tài)

政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對于民間人士的教育，引導(dǎo)樹立正確的理財觀念，摒棄一味追求暴富的不合理心態(tài)，提高公眾抵御非法集資的能力。政府可以通過網(wǎng)絡(luò)、紙媒、電視等一系列的途徑向社會傳播非法集資危害的廣告或者電視節(jié)目，引領(lǐng)正確的投資氛圍。消除非法集資、盲目投資等一系列違法違規(guī)金融行為的生存空間，引領(lǐng)中小企業(yè)走健康持續(xù)的發(fā)展道路。

“投資有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎”。政府必須合理的引導(dǎo)投資人不要只看到民間借貸市場的高利率，更多的是要看到高回報之后的風(fēng)險，要有能力承擔(dān)風(fēng)險，才能夠更好地進(jìn)行投資。投資不能盲目，也不能跟風(fēng)，民間借貸的市場在我國就目前而言并不完善，還有很多需要修改和健全的地方；因此，公眾必須放棄掉一夜暴富的不健全心理，樹立健康的投資觀念。

（四）建立健全民間借貸風(fēng)險監(jiān)督預(yù)警機(jī)制

一是政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合國內(nèi)的實際情況，根據(jù)金融發(fā)展的相關(guān)實際，建立健全民間借貸風(fēng)險防范監(jiān)督預(yù)警機(jī)制。時刻關(guān)注國內(nèi)外金融市場和民間資金的變化和流動，能夠保證對任何的變動做出最及時的反映。有利于對民間借貸的風(fēng)險有提前的認(rèn)識，可以更好地進(jìn)行風(fēng)險防范。對于提高企業(yè)民間借貸風(fēng)險防范水平，保證企業(yè)民間借貸風(fēng)險防范的科學(xué)化、有效化有著重要的作用。二是企業(yè)也應(yīng)該建立健全相應(yīng)的民間借貸風(fēng)險監(jiān)督預(yù)警機(jī)制，提高民間借貸風(fēng)險防范預(yù)警與監(jiān)督，保證企業(yè)民間借貸的順利開展。企業(yè)應(yīng)該設(shè)置具體的部門，將公司經(jīng)營的具體狀況向借款人公布，及時關(guān)注國家的政策變動和有關(guān)金融領(lǐng)域的改革和政策調(diào)整。同時，企業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)民間借貸風(fēng)險防范監(jiān)督預(yù)警隊伍建設(shè)，提高其管理水平與能力，吸引更多的專業(yè)性人士進(jìn)入到民間借貸的系統(tǒng)中來，保證企業(yè)民間借貸風(fēng)險防范工作協(xié)調(diào)高效運轉(zhuǎn)。

（五）引導(dǎo)民間資本選擇正確的投資方向，規(guī)避投資風(fēng)險

對于民間資本有一部分流向發(fā)展并不穩(wěn)定存在金融威脅的房地產(chǎn)或者虛擬經(jīng)濟(jì)，這樣的行業(yè)泡沫較大，這些投資資金就很容易因為產(chǎn)業(yè)的斷裂或者產(chǎn)業(yè)泡沫的破碎而產(chǎn)生還貸風(fēng)險；但是實體經(jīng)濟(jì)相對而言，風(fēng)險就要小許多，尤其是信譽好、實力強(qiáng)的實體企業(yè)，他們可以獲得國家的支持，可以更徹底地利用好民間資本。對于投資風(fēng)險而言，實體經(jīng)濟(jì)的生存更有保障；因而，它的投資風(fēng)險也更小，對民間資本的擁有者而言，投資于實體經(jīng)濟(jì)，是一種合理的選擇。

總之，民間資本流向的合理引導(dǎo)是一項復(fù)雜而又重要的工程，這也意味著民間借貸的體制可以得到較好的規(guī)范，民間借貸人士的合法權(quán)益可以得到保障，民間借貸人士利用資金進(jìn)行投資的風(fēng)險可以得到很好地控制。保護(hù)好民間資金市場，積極合理的引導(dǎo)，可以使大規(guī)模的民間借貸資金能夠為我國實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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