尹 航

（蘇州大學(xué)社會學(xué)院，江蘇蘇州 215123）

大學(xué)生醫(yī)療保險制度國際比較與經(jīng)驗啟示

尹 航

（蘇州大學(xué)社會學(xué)院，江蘇蘇州 215123）

針對我國大學(xué)生醫(yī)療保險制度試點階段存在的問題，鑒于不少國家在大學(xué)生醫(yī)療保險方面有著成熟經(jīng)驗，梳理不同醫(yī)療保障模式國家的具體做法，探尋完善我國大學(xué)生醫(yī)療保險制度的有益經(jīng)驗。

大學(xué)生；醫(yī)療保險；國際比較

截至2013年年底，我國普通高校在校大學(xué)生已達2 536萬人，成為一支特殊的城市人口隊伍。2008年10月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2008〕119號），決定將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍。這一指導(dǎo)性文件的出臺對于從根本上解決大學(xué)生的就醫(yī)看病報銷問題有著重要的導(dǎo)向作用，對于大學(xué)生醫(yī)療保障體系的發(fā)展與完善有著重大的推進作用。6年來，各地紛紛探索出臺了一系列具有推廣價值的大學(xué)生醫(yī)療保險相關(guān)政策，但與此同時也出現(xiàn)了籌資機制不穩(wěn)定、參保率參差不齊、報銷比率較低、貧困生醫(yī)療保障缺位、與其他醫(yī)保銜接不暢等問題，大學(xué)生醫(yī)療保險制度需要不斷深化完善?？v觀全球，幾乎所有發(fā)達國家在大學(xué)生醫(yī)療保障方面都有著較為成熟完備的制度，甚至巴西、印度等部分發(fā)展中國家也通過“全民性醫(yī)療保險”給予大學(xué)生群體完備的醫(yī)療保障。借鑒各國的成熟經(jīng)驗，對于進一步完善我國大學(xué)生醫(yī)療保險制度顯得十分必要。

1 典型國家大學(xué)生醫(yī)療保險的具體做法

目前，大多數(shù)西方發(fā)達國家的社會保障體系已趨向成熟，而作為無固定工作、無穩(wěn)定收入的大學(xué)生群體，基本上都由政府承擔(dān)兜底責(zé)任來保障大學(xué)生的基本醫(yī)療權(quán)利。

1.1 德國

德國作為社會保險制度的起源國，其社會保障體系高度成熟。德國醫(yī)療保險實行議會立法、政府監(jiān)督與民間實施三者相結(jié)合的方式運行，分為法定保險與私人自愿保險兩種類型。

德國政府從法律上規(guī)定，凡在德國大學(xué)注冊就讀的大學(xué)生都要參加醫(yī)務(wù)保險、護理保險及意外保險方可入學(xué)。根據(jù)法律規(guī)定，大學(xué)生需按社會平均保險費的70%繳納醫(yī)療保險費直到第14個學(xué)期結(jié)束或年滿30周歲。2005年改革后，大學(xué)生每季度首次門診需付10歐元；住院病人每天需付6～18歐元，每年需付28天的費用；每份處方藥個人需付3歐元，經(jīng)濟困難者可證明免除［1］。

根據(jù)醫(yī)療保險的規(guī)定，大學(xué)生可根據(jù)自身需要結(jié)合客觀條件選擇醫(yī)院及醫(yī)生，醫(yī)生的服務(wù)質(zhì)量由保險機構(gòu)與醫(yī)生協(xié)會締結(jié)協(xié)約予以保證。學(xué)生看病費用由保險公司與醫(yī)院直接結(jié)算，除如感冒藥、瀉藥、暈車藥等“不值錢的藥品”外，其他醫(yī)療費用僅需自付15%，學(xué)生不必墊付也不必報銷，便于學(xué)生及時治療，在最大限度保證學(xué)生身體健康的同時，也有效控制和調(diào)節(jié)了醫(yī)療機構(gòu)的行為，并節(jié)省了醫(yī)療資源。

1.2 英國

英國是當(dāng)今世界最早建立全民醫(yī)療衛(wèi)生保險制度的國家，其推行的國家醫(yī)療保險模式也最具代表性。國家醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)制度（National Health Service，NHS）、社會醫(yī)療救助制度、私人醫(yī)療保險制度三者構(gòu)成了英國的醫(yī)療保障體系。其中國家醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)制度發(fā)揮著巨大作用：凡是在英國生活的居民基本上都免費享受由國家衛(wèi)生服務(wù)制度提供的各種相關(guān)醫(yī)療保健服務(wù)，保障范圍包括絕大部分的意外事故、突發(fā)事件、社區(qū)基本醫(yī)療服務(wù)等［2］。所以，英國大學(xué)生與其他公民一樣也享受國家醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)制度提供的各項免費服務(wù)。

英國政府規(guī)定大學(xué)生在享受醫(yī)療服務(wù)前，必須在大學(xué)醫(yī)院辦理登記注冊，選擇自己的主治醫(yī)生，獲取醫(yī)療卡。外國留學(xué)生只要在英國全日制學(xué)校學(xué)習(xí)滿6個月以上即可享受英國國家醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)制度。在去診所就診前，需提前與自己的主治醫(yī)生預(yù)約，除非急診或醫(yī)生要求做檢查才可去醫(yī)院。在看病過程中，只需出示醫(yī)療卡即可享受免費診療，大學(xué)生還可憑借醫(yī)療卡與醫(yī)生處方去大學(xué)生保健服務(wù)中心的藥房免費拿藥，但需每次支付6英鎊處方費。如果病情嚴(yán)重需住院治療，在住院期間的一切費用也都是免費的，并且醫(yī)院還會免費提供病人的日常三餐及茶點服務(wù)。學(xué)生還可根據(jù)自身需求選擇各類保險公司提供的商業(yè)醫(yī)療保險服務(wù)作為補充。

1.3 美國

美國作為當(dāng)今世界最為發(fā)達的資本主義國家，同時也是唯一沒有實行全民醫(yī)療保障的經(jīng)濟發(fā)達的國家，其醫(yī)療體制以高度市場化為主要特征。美國政府在醫(yī)療保障方面僅承擔(dān)一些特殊人群的醫(yī)療保障，扮演的主要是相關(guān)法律政策制定者與執(zhí)行監(jiān)督者的角色，醫(yī)療保障范圍相當(dāng)有限。特殊人群包括：65歲以上的老人、低收入者和殘疾人、少數(shù)民族等，除此以外的公民需自行購買商業(yè)醫(yī)療保險。

對于大學(xué)生這一特殊人群，美國政府通過有效舉措來確保大學(xué)生們都能享受價格相對較低的社會醫(yī)療保險。原則上在校大學(xué)生可自愿參加醫(yī)療保險，事實上美國大多高校要求學(xué)生必須擁有醫(yī)療保險，否則不得注冊入學(xué)。部分州以法律形式強制要求全日制大學(xué)生必須參加擁有健康保險，不僅如此，美國許多高校還要求在校大學(xué)生必須參加本校的醫(yī)療保障計劃。如哈佛大學(xué)，規(guī)定所有全日制學(xué)生必須參加哈佛的健康計劃并繳納健康保險費，斯坦福大學(xué)則每年固定從學(xué)費中劃去一定數(shù)額作為保險費用以確保在校學(xué)生擁有健康保險［3］。

美國大學(xué)生健康保險和意外傷害保險的種類繁多、內(nèi)容豐富，包括：因意外傷害導(dǎo)致的疾病或死亡醫(yī)療費用、定額支付的住院治療費用、門診醫(yī)療費用、精神病及相關(guān)病種的治療費用、生育費用等［4］。保險機構(gòu)提供相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵投保人到與保險公司有協(xié)議的醫(yī)生診所就醫(yī)，服務(wù)中病人一般不再支付費用。對于貧困的大學(xué)生及21歲以下的青少年，美國有著非常完備的學(xué)生救助體系，政府提供定期檢查與治療服務(wù)，每位患者所產(chǎn)生的醫(yī)療費用由政府直接支付給服務(wù)提供方。

1.4 新加坡

新加坡作為亞洲福利體制的代表國家，其獨特的公積金模式在應(yīng)對人口老齡化方面有著突出成效。在醫(yī)療保險方面，新加坡實行特殊的儲蓄醫(yī)療模式，政府以法律形式規(guī)定，將個人消費基金的一部分以儲蓄個人公積金的方式轉(zhuǎn)化為保健基金，凸顯其公積金模式特點，強調(diào)公民個人責(zé)任、政府財政補貼，建立公積金。其醫(yī)療制度主要由全民保健儲蓄計劃、健保雙全計劃、保健基金計劃3個不同保障層次的計劃構(gòu)成，整個制度強調(diào)以個人責(zé)任為基礎(chǔ)對所有居民（包括大學(xué)生）實行統(tǒng)一的醫(yī)療保障。

新加坡大學(xué)生醫(yī)療保險的特征與其社會實行的醫(yī)療模式特征相對應(yīng)，表現(xiàn)為強制儲蓄基金與醫(yī)療救助相結(jié)合。政府規(guī)定在校大學(xué)生實行衛(wèi)生保健儲蓄計劃，由于大學(xué)生大都沒有固定工作及生活來源，因此由大學(xué)生父母或法定撫養(yǎng)人根據(jù)其工資多少按一定比例繳納費用從而建立衛(wèi)生保健儲蓄基金，用于支付投保人及其家庭成員的住院及部分門診費用。對因家庭貧困無法支付醫(yī)療費用的大學(xué)生，政府出資設(shè)立基金給予醫(yī)療救助［5］。

2 國外大學(xué)生醫(yī)療保險制度對我國的啟示

總結(jié)德、英、美、新四國大學(xué)生醫(yī)療保險做法可以看出，雖然各國的醫(yī)療保障模式不盡相同，但仍有一些共通之處：1）重強制。各國多以立法形式強制要求大學(xué)生參加醫(yī)療保險，學(xué)生參保率高，參保意識較強。除了美國，德、英、新三國大學(xué)生都在政府強制要求下參加醫(yī)療保險，各國高等學(xué)府也配套實行了在校學(xué)生不參加醫(yī)療保險不得注冊入學(xué)的政策。2）廣覆蓋。各國的大學(xué)生醫(yī)療保險都覆蓋了所有本國學(xué)生以及超過一定學(xué)習(xí)期限的外國學(xué)生，保障內(nèi)容也較為全面，包括疾病的預(yù)防、治療、康復(fù)，門診、住院費用等。在英國與新加坡兩國，大學(xué)生與所有公民享受同等高水平醫(yī)療保障。3）多層次。就診渠道多種多樣，投保及賠付的手續(xù)簡便，治療診斷費用不經(jīng)大學(xué)生個人之手，多由參保公司直接與醫(yī)方支付，極大地提高了服務(wù)效率和醫(yī)療質(zhì)量。4）明職責(zé)。政府大多充當(dāng)法律制定者與政策運行監(jiān)督者，僅對貧困的大學(xué)生進行必要的醫(yī)療救助。各國高校大都未設(shè)校醫(yī)院，校醫(yī)僅做一些基本疾病預(yù)防、衛(wèi)生保健工作，學(xué)生生病后和其他社會成員一樣去社會診所或醫(yī)院就醫(yī)。

根據(jù)這些共同點，得到以下啟示：

第一，加快大學(xué)生醫(yī)療保險全國統(tǒng)籌進度，實行強制性大學(xué)生醫(yī)療保險。我國大學(xué)生醫(yī)療保險試點已有5年，在有了相對豐富的試點經(jīng)驗后應(yīng)當(dāng)向全國大面積推廣。作為特殊群體的大學(xué)生，分布集中，依托政府與學(xué)校的共同努力，管理相對容易，大學(xué)生醫(yī)療保險比其他社會保險更具備實現(xiàn)全國統(tǒng)籌的條件。在具體操作時，應(yīng)借鑒發(fā)達國家成功經(jīng)驗，實行強制性大學(xué)生醫(yī)療保險，這對于基本沒有任何收入來源而參保意識不強的我國大學(xué)生有著至關(guān)重要的作用，能夠強有力地提高覆蓋范圍，保障大學(xué)生的生命健康與安全，消除大學(xué)生關(guān)于醫(yī)療保障的后顧之憂，完善我國整體醫(yī)療保障體系。

第二，建立多層次大學(xué)生醫(yī)療保障體系，擴大覆蓋范圍及內(nèi)容。發(fā)達國家成功經(jīng)驗表明，建立多層次、多元化的大學(xué)生醫(yī)療保險，對于滿足不同大學(xué)生的醫(yī)療需求有著重要作用。結(jié)合我國國情與“?；?、兜底線、促公平、可持續(xù)”的準(zhǔn)則，筆者認為，我國應(yīng)建立起以“城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險為主，商業(yè)醫(yī)療保險為輔、公益性互助基金為補充”的大學(xué)生醫(yī)療保險體系。充分考慮大學(xué)生群體身體素質(zhì)較好、不易患大病的特征，加大對門診費用的報銷，設(shè)立“大病封頂錢”，使醫(yī)療保險更能滿足大學(xué)生的切實需要。同時可參照國外經(jīng)驗，關(guān)注大學(xué)生精神心理方面的疾病以及大學(xué)生在大學(xué)期間生育產(chǎn)子現(xiàn)象，考慮將精神疾病、生育保健等納入大學(xué)生醫(yī)療保險制度中。

第三，明晰政府與學(xué)校及大學(xué)生自身責(zé)任，引入競爭機制實現(xiàn)公平與效率的統(tǒng)一?？v觀大學(xué)生醫(yī)療保險制度健全的國家，政府無一不是承擔(dān)著法律制定者、管理執(zhí)行者及政策運行監(jiān)督者的多重角色。我國大學(xué)生醫(yī)療保險制度的建立與完善需要政府的大力支持，只有政府真正承擔(dān)起組織、管理、監(jiān)督作用，大學(xué)生醫(yī)療保險制度才有可能健康平穩(wěn)發(fā)展。不僅如此，政府還要承擔(dān)起對貧困學(xué)生進行醫(yī)療救助的兜底責(zé)任，保證貧困大學(xué)生的醫(yī)療權(quán)利。通過市場機制的引入，提高醫(yī)療保險機構(gòu)的辦事服務(wù)效率、有關(guān)醫(yī)院的醫(yī)療技術(shù)與服務(wù)水平，實現(xiàn)醫(yī)療資源的合理配置，切實保障大學(xué)生的醫(yī)療權(quán)益，體現(xiàn)大學(xué)生醫(yī)療保險制度的公平性與效率性。高校作為大學(xué)生醫(yī)療保險制度的重要參與方，可借鑒國際經(jīng)驗，將大學(xué)生參保證明作為入學(xué)注冊的必要條件之一，同時對大學(xué)生的醫(yī)療理賠進行有效支持。高校應(yīng)積極宣傳但不強制推薦學(xué)生購買商業(yè)保險，可選擇有信譽的保險公司進行談判獲得“團購價”，吸引學(xué)生參加。對于大學(xué)生個人來說，要增強對醫(yī)療保險重要性、常識及權(quán)利與義務(wù)的理解，不能因為身體好而抱僥幸心理，要對自己的生命健康負責(zé)。

［1］高雷，郭智慧，儀垂林.德國大學(xué)生醫(yī)療保險對我國的啟示［J］.保險研究，2006（12）：84-86.

［2］馮華楠.關(guān)于大學(xué)生醫(yī)療保險體系完善的研究分析［J］.商業(yè)經(jīng)濟，2013（3）：31-32.

［3］李國柱.國外大學(xué)生醫(yī)療保險經(jīng)驗借鑒及啟示［J］.教育探索，2009（3）：140-141.

［4］王海榮，周綠林，林楓.大學(xué)生醫(yī)療保險制度國際比較與借鑒［J］.中國衛(wèi)生事業(yè)管理，2009（11）：742-743.

［5］張青枝.中國高校大學(xué)生醫(yī)療保險透視［J］.中國青年研究，2008（1）：36-38.

〔責(zé)任編輯：張 敏〕

Experience and enlightenment based on international comparison of themedical insurance for college students

YIN Hang
（School of Social Science，Soochow University，Suzhou 215123，China）

At present，themedical insurance system for college students in China is still at the pilot stage，with problems like low participating insurance rate，unsatisfying service quality，unfair system，absence of themedical security system for poor students.Based on several countrieswith ripe experience，this thesis summarizes and analysizes differentmodes of themedical insurance in different countries，with the purpose of finding the best possible approach of improving our own medical insurance system.

college students；medical insurance；international comparison

F842.6

C

1008-8148（2014）04-0058-03

2014-05-20

尹 航（1993—），女，江蘇鎮(zhèn)江人，主要從事勞動與社會保障研究。