周璐

（遵義師范學院馬克思主義學院，貴州遵義563002）

貧困山區(qū)創(chuàng)建金融信用縣的經(jīng)驗及建議—在貴州省鳳岡縣建設(shè)農(nóng)村金融信用縣基礎(chǔ)上的思考

周璐

（遵義師范學院馬克思主義學院，貴州遵義563002）

良好的金融信用環(huán)境是經(jīng)濟健康發(fā)展的基本保證。貴州省鳳岡縣統(tǒng)一思想、加強領(lǐng)導，健全守信激勵與失信警戒等機制，著力整治金融信用秩序，加大不良貸款的清收力度，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極開展金融信用縣的創(chuàng)建工作，有力地促進了農(nóng)民增收和縣域經(jīng)濟的發(fā)展，成為貴州省第一個成功創(chuàng)建的“農(nóng)村金融信用縣”。文章論述了鳳岡縣創(chuàng)建金融信用縣的基本做法、成效和建議。

貧困山區(qū)；金融；信用

良好的金融信用環(huán)境是經(jīng)濟健康發(fā)展的基本保證，是金融加大支持經(jīng)濟發(fā)展的前提。長期以來，我國西部貧困山區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱，缺乏系統(tǒng)規(guī)范的信用體系建設(shè)。貴州省鳳岡縣積極開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，致力于打造誠信環(huán)境，培育誠實守信的社會信用文化，切實加強金融對“三農(nóng)”發(fā)展的服務，金融生態(tài)建設(shè)成效顯著。2011年12月2日，經(jīng)貴州省農(nóng)村工作領(lǐng)導小組誠信建設(shè)辦公室、省農(nóng)村信用社聯(lián)合社研究決定，授予鳳岡縣“貴州省農(nóng)村金融信用縣”稱號，這是貴州省第一個農(nóng)村金融信用縣。截止2012年12月底，鳳岡縣創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)13個，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的93%；信用村76個，占行政村總數(shù)的88%；信用農(nóng)戶7.1萬戶，占應建檔農(nóng)戶總數(shù)的94%；信用單位97個，占單位總數(shù)的86%。農(nóng)村信用社全縣存款余額18億元，同比增長15%；涉農(nóng)貸款余額11億元，同比增長17%。農(nóng)村金融為縣域經(jīng)濟注入了生機和活力，積極促進了農(nóng)民增收和縣域經(jīng)濟社會的發(fā)展。鳳岡縣在貧困山區(qū)是怎樣成功創(chuàng)建金融信用縣的？有哪些經(jīng)驗和啟示？帶著這些問題，筆者到該縣進行了調(diào)研，走訪了一些單位，在當?shù)卣闹С窒?，召開了有關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和金融單位負責人參加的座談會，掌握了該縣創(chuàng)建金融信用縣的一些情況，他們的做法和經(jīng)驗值得借鑒和推廣。

一、基本做法

鳳岡縣創(chuàng)建金融信用縣，是以信用資質(zhì)評定為依據(jù)，以農(nóng)村信用工程為載體，以增加信貸投入為動力，以誠信建設(shè)為主要內(nèi)容，遵循“政府領(lǐng)導、金融機構(gòu)主辦、部門配合、廣大城鄉(xiāng)居民參與”的思路，以大力培育群眾的信用意識和守信觀念為出發(fā)點，著力創(chuàng)建信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三位一體”的農(nóng)村金融信用體系。

1.統(tǒng)一思想，加強宣傳教育。作為一個欠發(fā)達、欠開發(fā)的國家級貧困縣，鳳岡縣政府高度重視金融信用縣創(chuàng)建工作，雖然窮，但把誠信看得比金子還珍貴?？h里先后召開了“依法清收不良貸款，打擊逃廢債”、“加強信用工程建設(shè)”、“加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，努力推進全縣金融與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展”等專題會議，先后出臺了《鳳岡縣信用縣創(chuàng)建工作實施方案》等一系列文件，積極推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。充分利用縣政府網(wǎng)站、廣播、電視等新聞媒介，大力宣傳創(chuàng)建信用縣的重大意義；廣泛開展“信用為本、失信可恥”的誠信宣傳教育，增強廣大干部群眾參與創(chuàng)建工作的積極性、自覺性；積極營造爭當信用戶、爭創(chuàng)信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的濃厚氛圍；推廣在創(chuàng)建活動中的好經(jīng)驗、好做法，及時報道誠實守信的優(yōu)秀企業(yè)和個人典型；剖析失信現(xiàn)象，揭示失信的原因及危害，引導公眾珍惜自己的信用記錄，樹立良好的信用意識。

2.加強組織領(lǐng)導?？h政府成立了由縣長任組長、縣直有關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融負責人為成員的農(nóng)村金融信用工作領(lǐng)導小組，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相應成立了領(lǐng)導機構(gòu)，為創(chuàng)建工作提供了組織保障。一是建立回訪制度?？h、鄉(xiāng)兩級創(chuàng)建領(lǐng)導小組定期或不定期深入基層，聽取農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村在創(chuàng)建活動中的意見，查找創(chuàng)建工作中存在的問題，努力為創(chuàng)建金融信用縣創(chuàng)造條件。二是建立信息交流制度。通報、交流創(chuàng)建工作進展情況，及時掌握創(chuàng)建動態(tài)，對創(chuàng)建活動中的典型事跡、經(jīng)驗及時予以總結(jié)和宣傳報道。三是建立部門聯(lián)系制度。各級創(chuàng)建領(lǐng)導小組加強與有關(guān)職能部門的工作聯(lián)系，通過召開工作例會，溝通了解有關(guān)情況，聽取各部門對創(chuàng)建工作的意見，研究創(chuàng)建工作中存在的問題，并提出解決的措施和辦法。四是建立考核獎懲制度，將創(chuàng)建信用工程納入目標考核體系。五是積極培育信用典型。通過努力，于2006年在土溪鎮(zhèn)魚泉村成功創(chuàng)建了全縣第一個信用組。根據(jù)魚泉村信用組創(chuàng)建的成功經(jīng)驗，縣政府把進化鎮(zhèn)和土溪鎮(zhèn)作為創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的試點，2009年土溪鎮(zhèn)被省信用聯(lián)社授牌為遵義市首個農(nóng)村金融信用鎮(zhèn)?？h政府認真總結(jié)，及時在全縣推廣了他們的經(jīng)驗。

3.加強信用體系建設(shè)。一是進一步推進信用信息征集工作。完善企業(yè)和個人信用信息征集，及時更新企業(yè)信用信息，逐步建立農(nóng)戶電子信用檔案。二是提高信用信息利用效率。在資質(zhì)認定、年審年檢、專項檢查、日常監(jiān)管、審批事項、文明單位評選、評先評優(yōu)以及財政支持項目等方面積極參考企業(yè)和個人的信用記錄。三是推進信用監(jiān)督管理體系建設(shè)。全面推行信用公示、警告提示、限制市場準入、降低信用等級、行政處罰等措施，加大對誠信行為的鼓勵和失信行為的處理力度，形成激勵與懲戒機制，促進企業(yè)和個人信用行為逐步走向規(guī)范。四是提高信用農(nóng)戶的授信額度，分類授信。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際需求和農(nóng)戶償還能力，對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)推出了單戶最高授信50萬元、專業(yè)合作社授信150萬元信用貸款的政策，非信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般農(nóng)戶授信為5萬元，讓信用類和非信用類形成差別，調(diào)動非信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作的積極性。同時，對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶實行貸款利率優(yōu)惠，在貸款利率上一般優(yōu)惠10-20%，僅2012年，農(nóng)村信用社就為信用戶節(jié)省利息500多萬元。

4.落實政策，加大不良貸款的清收力度。一是認真落實上級的財政補貼、稅收優(yōu)惠、費用減免、資金扶持等一系列優(yōu)惠政策，切實幫助解決農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題，促進農(nóng)村信用社健康發(fā)展。二是農(nóng)村信用社按照“取之于當?shù)亍⒂弥诋數(shù)亍钡囊?，積極組織資金，創(chuàng)新服務方式，增強服務功能，盡力滿足服務“三農(nóng)”的要求，認真落實好信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)享有的優(yōu)惠政策。三是加大不良貸款的清收力度，著力整治信用秩序。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府積極開展說服教育和政策宣傳，發(fā)動群眾督促少數(shù)不守信者償還貸款，營造良好的信用環(huán)境。對個別久拖不還的“失信戶”，加大清收力度；對干部貸款不還的，動用組織的力量督促還貸；并積極探索“以貸促還”等貸款清收模式。到2012年12月底，共收回各類不良貸款5782萬元。

二、取得的成效

1.緩解了貸款難和收款難的問題。創(chuàng)建金融信用縣，構(gòu)建了由農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會和農(nóng)戶四位一體的支農(nóng)信貸服務平臺。農(nóng)戶憑信用貸款證隨時可以辦理貸款，不僅能方便、靈活、快捷地享受到金融信貸服務，還能享受利率優(yōu)惠，降低生產(chǎn)成本，切實緩解了農(nóng)民貸款難的問題。農(nóng)戶還貸意識增強，主動按時還貸的明顯增多，不良貸款余額僅711萬元，極大地減輕了金融部門的貸款清收難度，貸款資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)。

2.密切了黨群關(guān)系。創(chuàng)建農(nóng)村金融信用縣，以農(nóng)村金融信用體系為服務平臺，靈活的貸款方式既符合廣大農(nóng)戶季節(jié)性和臨時性的資金需求特點，又符合農(nóng)戶降低融資成本的需要，農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟有了可靠的資金保障，農(nóng)村信用社充分發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。信用體系的建設(shè)，既有效解決了農(nóng)民貸款難、信用社放貸難的問題，又密切了黨群、干群和社群關(guān)系。

3.群眾誠信意識顯著增強，金融效益明顯提高。通過開展信用縣創(chuàng)建活動，在全縣廣泛開展了誠信知識宣傳教育，倡導農(nóng)村誠實守信的社會信用文化，培育群眾的信用意識和守信觀念，形成了和諧融洽的借貸關(guān)系。農(nóng)民的誠信觀念、文明意識明顯提升，農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境明顯改善，農(nóng)村信用社各項業(yè)務工作步入良性發(fā)展的軌道，取得了可喜的經(jīng)濟效益。

4.農(nóng)村信用聯(lián)社自身建設(shè)得到加強，金融服務能力明顯提升。農(nóng)村信用社以信用體系建設(shè)為契機，認真落實上級有關(guān)農(nóng)村金融政策，努力拓展支農(nóng)領(lǐng)域，簡化信貸辦理手續(xù)，引導更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村，滿足農(nóng)民信貸需求。信用聯(lián)社加強了規(guī)范化管理，提高了員工綜合素質(zhì)和業(yè)務能力，服務質(zhì)量大為改善，實力不斷增強，服務“三農(nóng)”的成效日益明顯。到2012年底，全縣利用小額信貸，發(fā)展茶葉21.3萬畝；烤煙種植面積7.9萬畝；全縣畜禽養(yǎng)殖大戶4236戶，生豬存欄36.5萬頭，出欄50.3萬頭；禽類存欄148.5萬羽，出欄160.1萬羽。信用工程建設(shè)有力地推進了農(nóng)民增收和縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

三、建議

鳳岡縣通過創(chuàng)建金融信用工程，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到較大改善，取得了較大的成績，榮獲了來之不易的“貴州省農(nóng)村金融信用縣”稱號。但全縣所有村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和單位都達到金融信用的要求，還要進一步加大工作力度，持續(xù)不斷地推進。為此，提出以下建議：

1.進一步加強創(chuàng)建工作的領(lǐng)導。要充分利用國家實施積極財政政策和適度寬松貸幣政策的機遇，加大金融對促進經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。一是要廣泛利用網(wǎng)絡、有線電視等宣傳手段，選擇適合農(nóng)村文化特點和農(nóng)戶易于接受的宣傳方式，特別是要充分發(fā)揮基層組織的作用，結(jié)合服務型黨組織創(chuàng)建工作，集聚正能量，加大對創(chuàng)建信用縣的宣傳力度，積極營造良好的金融信用環(huán)境。二是認真總結(jié)推廣信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作的經(jīng)驗，加強對非信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作的領(lǐng)導。三是要嚴格信用評定標準，堅持評定指標不減少、評價標準不降低、評定程序不減化、成熟一個評定一個的原則，確保金融信用縣創(chuàng)建質(zhì)量。四是積極爭取上級農(nóng)村信用聯(lián)社對信用縣創(chuàng)建工作的支持幫助，加大投入，努力形成黨政企三家齊抓共管的良好局面。

2.加大不良貸款的清收力度。受信用缺失的影響，少數(shù)農(nóng)民觀念還沒有根本轉(zhuǎn)變過來，賴帳、逃帳、逃債現(xiàn)象依然存在。結(jié)合推進農(nóng)村基層治理方式改革，發(fā)揮群眾相互監(jiān)督、相互制約的作用，把不良貸款清收作為打造信用工程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓，加強群眾的誠信意識教育，主動搞好對接，了解負債群眾情況，把工作做細、做實、做好。信用社要堅持把盤活信用資產(chǎn)、改善資產(chǎn)質(zhì)量、防范金融風險作為重中之重來抓，對不良貸款，要針對實際情況，制定清收措施，區(qū)別對待，加大清收力度。對有償還能力但不還的釘子戶、賴賬戶，組織攻堅，可從社會上聘請能力強、信譽好、作風正的人組成小組，專門進行清收。同時，協(xié)調(diào)司法、行政、監(jiān)察力量，加大對不良貸款中“失信戶”的處理力度，形成良好的社會效應。

3.健全守信激勵與失信警戒機制。重塑誠實守信的社會價值觀念，使誠信成為人們交往的道德準則。強化“守信光榮、背信可恥”的觀念，增強信貸懲戒措施的約束力，加大對各類企業(yè)、個人失信行為的處罰力度，對不良信用記錄進行合法且有效的公示，設(shè)立黑名單；同時，對守信客戶建立紅名單、開通綠色通道，對誠實守信的企業(yè)和個人進行獎勵，［1］使信用價值得到充分體現(xiàn)。推出與之配套的支持措施：一是金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶信用等級情況，分別對其進行授信。二是實行授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)循環(huán)貸款，做到一次核定，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，提高貸款審批效率。三是加大對信用和非信用的利率差別，根據(jù)客戶信用等級情況，給予不同的利率優(yōu)惠政策，對信用客戶予以貸款利率優(yōu)惠，降低貸款利率。

4.加強金融信用制度建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境?！皠?chuàng)新征信體系，運轉(zhuǎn)良好的征信體系是農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵”。［2］要完善農(nóng)村信用科學評價體系，健全農(nóng)戶信用信息征集內(nèi)容，準確真實地反映信用等級。完善信用戶、村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)“一年一審、一年一定”工作機制，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。完善信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建考核評價辦法，將農(nóng)村金融信用創(chuàng)建工作列入社會主義新農(nóng)村建設(shè)考核管理之中，使農(nóng)村金融信用創(chuàng)建工作常態(tài)化，常抓不懈。農(nóng)村信用聯(lián)社要充分利用創(chuàng)建信用縣的機會，改進經(jīng)營理念，圍繞信用社業(yè)務和金融市場創(chuàng)新工作，增強金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)新能力，“有效地減少開展業(yè)務時繁瑣的手續(xù)，避免不必要的人力、物力浪費，滿足農(nóng)民的信貸要求”。［3］要根據(jù)不同客戶的資金需要，積極推出符合農(nóng)村實際的信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新信貸支農(nóng)擔保方式和服務手段，提高信貸支農(nóng)的額度、提升信貸支農(nóng)的水平、擴大信貸支農(nóng)的范圍，著力整合、調(diào)整現(xiàn)有金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立需求導向型產(chǎn)品服務體系，從信用工程建設(shè)入手，引導金融機構(gòu)加大支農(nóng)信貸投入力度，積極促進農(nóng)民增收和縣域經(jīng)濟的發(fā)展，為建設(shè)美麗鄉(xiāng)村做出貢獻。

[1]王凌飛.對金融生態(tài)環(huán)境中的社會信用體系建設(shè)的思考[J].中國集體經(jīng)濟，2011,（10）：95.

[2]林江鵬，許傳華.我國農(nóng)村信用體系建設(shè)制度創(chuàng)新研究[J].江西社會科學，2012,（6）：228.

[3]李喜梅，黃風仁.金融機構(gòu)與農(nóng)民間的信用載體構(gòu)建分析[J].貴州財經(jīng)大學學報，2011，（2）：56.

(責任編輯：婁 剛)

Experiences and Advices to the Establishment of Financial-creditCounty of Mountain Areas

ZHOU Lu
(School of Marxism，Zunyi Normal College,Zunyi 563002,China)

Good financial credit environment is the basic guarantee of healthy economic development.In establishing financial credit county,Fenggang County did a great deal in the founding of financial policy and the system of rewards and penalties to rectify orders of financial credit and strengthen the work of taking back bad loans.By optimizing its financial ecological environment,farmers’income was increased and the county’s economy was developed.Thus,Fenggang became the firstcountryside financial credit county in Guizhou Province.

poor mountain area;finance;credit

F832.4

A

1009-3583（2014）-0028-03

2013-11-12

周 璐，女，貴州遵義人，遵義師范學院馬克思主義學院副教授，碩士，主要從事思想政治教育和“三農(nóng)”問題研究。