曹 乾，秦惟翀

(1.中國農(nóng)業(yè)銀行 人力資源部，北京 100005;2.中國商用飛機(jī)公司 北京民用飛機(jī)技術(shù)研究中心發(fā)展戰(zhàn)略研究部，北京 102211)

互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展、風(fēng)起云涌，但也可能面臨信息過載、概念炒作的問題。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融既不能封閉僵化、妄自尊大，也不能玄化神話、自亂陣腳。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的幾個(gè)相關(guān)概念做一梳理，然后基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)和員工的影響，探討對商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)，并嘗試提出相應(yīng)的對策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)

(一)互聯(lián)網(wǎng)大于互、聯(lián)、網(wǎng)

互，即交互、互動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)徹底改變了信息的傳播方式——傳統(tǒng)的信息傳播方式大多是單向的，互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播方式則是雙向甚至多向的。信息在互聯(lián)網(wǎng)上充分呈現(xiàn)、自由流動(dòng)，信息不對稱問題得到較大程度的緩解。以移動(dòng)互聯(lián)為典型代表，互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)多元交互、實(shí)時(shí)互動(dòng)的世界。

聯(lián)，即聯(lián)接、開放。只需一根網(wǎng)線和一個(gè)接口 (甚至不需要網(wǎng)線)，任何人都可以接通到互聯(lián)網(wǎng)。人們可以在虛擬世界尋求身份認(rèn)同和價(jià)值歸屬，甚至進(jìn)行圈群化、部落化生活。以社交網(wǎng)絡(luò)為典型代表，互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)聯(lián)接開放、彼此平等的世界。

網(wǎng)，即網(wǎng)絡(luò)、共享。萬事萬物皆可聯(lián)網(wǎng)，信息透明，資源共享，物理邊界和壁壘消除，每個(gè)人都能自由自主參與，生產(chǎn)生活方式由分工變成合作，由封閉變成共享。以開源軟件為典型代表，互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)人人參與、彼此共享的世界。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心是信息的電子化、數(shù)字化，并在這個(gè)基礎(chǔ)上改變了信息的存儲(chǔ)、傳輸和交互。互聯(lián)網(wǎng)改變了信息傳播的方式，提高了信息流動(dòng)的效率，因此最先受到互聯(lián)網(wǎng)影響和沖擊的，一般都是以信息服務(wù)為主的行業(yè)，包括媒體、通信、零售等?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的實(shí)質(zhì)是人流、物流、資金流、信息流的聚集整合，所以，互聯(lián)網(wǎng)雖然只是改變了信息流，卻改變了整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的一個(gè)支柱，引發(fā)的聯(lián)動(dòng)反應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)勢必會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的方方面面。

(二)互聯(lián)網(wǎng)思維超越互聯(lián)網(wǎng)

技術(shù)只是工具，互聯(lián)網(wǎng)是超越技術(shù)本身和工具屬性的。首先，互聯(lián)網(wǎng)帶來的不僅僅是科技進(jìn)步和變革，其更深層次的意義在于不斷創(chuàng)新、影響、變革著傳統(tǒng)的生產(chǎn)消費(fèi)模式和社會(huì)生活方式以及人們的思想認(rèn)知。其次，互聯(lián)網(wǎng)帶來的不僅僅是技術(shù)創(chuàng)新紅利，更有模式創(chuàng)新紅利和理念創(chuàng)新紅利，也即互聯(lián)網(wǎng)思維。對于互聯(lián)網(wǎng)思維，既不能魅化、神秘化，也不能泛化、庸俗化。

相較于工業(yè)化時(shí)代，我們正跨入一個(gè)普遍性供給充足、個(gè)性化需求多樣、差異化服務(wù)不斷得到滿足、尋求個(gè)人身份價(jià)值認(rèn)同的消費(fèi)者主權(quán)新時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)信息自由流動(dòng)、多元交互、聯(lián)接開放和人人參與的屬性，更好地適應(yīng)了這個(gè)時(shí)代的要求。從互聯(lián)網(wǎng)中抽象出來的思考問題和解決問題，積極適應(yīng)并努力主導(dǎo)這種時(shí)代變化的方法、模式和理念，就是互聯(lián)網(wǎng)思維，比如“二八+長尾”、注重用戶體驗(yàn)、賦予用戶權(quán)限、交互參與、粉絲經(jīng)濟(jì)、社會(huì)化營銷等等。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)思維并非對傳統(tǒng)思維的完全摒棄和徹底顛覆，也并不是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)才有了互聯(lián)網(wǎng)思維，而是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展及其對傳統(tǒng)商業(yè)模式、生活模式和價(jià)值模式的大力沖擊，導(dǎo)致這種思維得以集中式的持續(xù)爆發(fā)和廣為關(guān)注。

(三)互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融的影響和沖擊

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融的影響首先是金融業(yè)務(wù)自身的互聯(lián)網(wǎng)化，即金融互聯(lián)網(wǎng)，金融渠道從線下延伸到網(wǎng)上，包括網(wǎng)上銀行、電子銀行、網(wǎng)上證券等。其次是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界做金融，利用規(guī)模效應(yīng)、信息優(yōu)勢、效率優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)延伸到支付、理財(cái)、融資等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，包括第三方支付、余額寶們、阿里小貸們、P2P、眾籌等。接著便是互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界的進(jìn)一步銜接，打通線上線下閉環(huán)，促進(jìn)線上金融領(lǐng)域與線下社會(huì)生活的深度融合，金融活動(dòng)生活化、輕松化甚至娛樂化，金融產(chǎn)品和服務(wù)多觸點(diǎn)地嵌入到日常生活場景，深刻改變著金融的業(yè)務(wù)模式和業(yè)態(tài)格局，包括打車中的移動(dòng)支付、社交中的理財(cái)信貸等。

縱觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，一般不是新模式把舊模式打敗了，而是不知不覺間舊模式被邊緣化或重構(gòu)了，我們往往就在歷史現(xiàn)場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更深層次的意義正是在于:在技術(shù)變革推動(dòng)下，以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑金融商業(yè)業(yè)態(tài)和經(jīng)營管理模式。比如，第三方支付的異軍突起，正是源于用戶體驗(yàn)思維下對傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的逆襲，改善支付體驗(yàn)，提高用戶黏性;余額寶迅速崛起，正是長尾思維下對草根用戶的重視和發(fā)掘，拓寬了投資渠道，降低了理財(cái)門檻，打通了理財(cái)與消費(fèi);微信紅包的瞬間竄紅，依靠的是深度生活嵌入和社會(huì)營銷思維，通過社交和游戲就輕松把銀行卡綁定了;快的打車和嘀嘀打車則是豐富生活場景應(yīng)用，用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼吸引目標(biāo)人群，通過支付構(gòu)建了線上線下閉環(huán)，培養(yǎng)了用戶習(xí)慣，拓展了移動(dòng)支付，還為后續(xù)更多生活場景金融應(yīng)用的導(dǎo)入搭建起支付入口。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融

(一)金融的本質(zhì)沒有改變

金融即資金融通，其核心內(nèi)容是信息不對稱下資金融通的成本決定也即風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，本質(zhì)是不確定環(huán)境下跨時(shí)間跨空間的關(guān)于價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)和未來現(xiàn)金流的契約。金融最核心的屬性是信息和風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)為金融發(fā)展提供了更好的技術(shù)手段，特別是更高效的信息獲取和處理、風(fēng)險(xiǎn)識別和定價(jià)的工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的影響主要在渠道、手段、工具和體驗(yàn)方面，對傳統(tǒng)金融的業(yè)態(tài)、格局和模式造成一定沖擊，但顯然不是對金融本質(zhì)的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)改變了金融交易的范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境，改變了金融產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式，但互聯(lián)網(wǎng)金融的對象、工具、法律關(guān)系都沒有發(fā)生根本性變化，最終交易的還是金融契約，金融的產(chǎn)品和服務(wù)只是形式解構(gòu)而非異化解構(gòu)，本質(zhì)并沒有改變。第三方支付的資金源頭仍從屬于商業(yè)銀行賬戶，如余額寶歸根到底連接的還是貨幣市場基金，阿里小貸和P2P的業(yè)務(wù)開展仍是基于信用風(fēng)險(xiǎn)管理之上的金融業(yè)務(wù)。

(二)金融的核心功能實(shí)現(xiàn)更加高效快捷

金融是一種搜集和處理信息、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，與其本質(zhì)相對應(yīng)，它的核心功能在于匹配風(fēng)險(xiǎn)與收益，創(chuàng)造一種動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高資源配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上降低了信息不對稱問題，基于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)甚至關(guān)系數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型更加合理擬真，批量處理的信貸工廠也使得金融核心功能的實(shí)現(xiàn)更加高效快捷。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，源于需求驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)，很大程度上與對其沒有資本金要求、可通過跨業(yè)經(jīng)營規(guī)避管制、獲取監(jiān)管套利有關(guān)。但不容否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融從網(wǎng)點(diǎn)到終端、從柜臺到指尖的渠道創(chuàng)新，從被動(dòng)交易到主動(dòng)發(fā)起的自金融模式創(chuàng)新，從二八到長尾、從高凈值到草根大眾的客戶拓展，從5×8到7×24的服務(wù)拓展，深度生活嵌入、豐富金融服務(wù)應(yīng)用場景的商業(yè)模式創(chuàng)新，微理財(cái)、碎片化理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品創(chuàng)新，給傳統(tǒng)金融帶來了實(shí)實(shí)在在的競爭。這其中，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最根本的威脅，則是切斷了和客戶的聯(lián)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是批量化、交互化、簡易化、普惠性，傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢則在于專業(yè)性、穩(wěn)健性、私密性、個(gè)性化，尤其在專業(yè)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、大額貸款、財(cái)富管理、投資咨詢、高端客戶服務(wù)等方面，傳統(tǒng)金融具有難以替代的優(yōu)勢，兩者的金融創(chuàng)新都應(yīng)因勢而謀、順勢而為。特別是傳統(tǒng)金融，更需要在市場經(jīng)濟(jì)平等競爭的商業(yè)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的語境語系中，深刻理解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，培育創(chuàng)新文化，提高自身的適應(yīng)力、創(chuàng)新力和競爭力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、存儲(chǔ)技術(shù)、計(jì)算技術(shù)的快速發(fā)展，一切事物都可以被數(shù)字化記錄、沉淀和分析，包括各種結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，文本數(shù)據(jù)、音頻數(shù)據(jù)、視頻數(shù)據(jù)，信息數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、關(guān)系數(shù)據(jù)等，我們正迎來大數(shù)據(jù)時(shí)代。不是說有了互聯(lián)網(wǎng)才有了數(shù)據(jù)分析，而是互聯(lián)網(wǎng)讓數(shù)據(jù)的搜集、獲取、挖掘和結(jié)果更加經(jīng)濟(jì)快捷，數(shù)據(jù)分析預(yù)測對于滿足用戶需求和提升用戶體驗(yàn)的價(jià)值更加凸顯。比如，阿里小貸、京東供應(yīng)鏈融資的信用分析、風(fēng)險(xiǎn)評級和信貸工廠，沃爾瑪?shù)纳唐坟浖芊治?、麥?dāng)勞個(gè)性化優(yōu)惠券的定向推送以及C2B定制化模式，都是在充分利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和計(jì)算能力提升基礎(chǔ)上，對數(shù)據(jù)分析的深入應(yīng)用。

我國商業(yè)銀行已經(jīng)積淀了大量客戶數(shù)據(jù)，形成了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但這些數(shù)據(jù)庫目前主要是為運(yùn)營性系統(tǒng)保存、查詢數(shù)據(jù)，而且分布在各個(gè)專業(yè)條線，標(biāo)準(zhǔn)不一、相互獨(dú)立甚至彼此矛盾。下一步應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)庫升級為企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，以數(shù)據(jù)分析、決策支持為目的來組織存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，打通數(shù)據(jù)孤島，完善數(shù)據(jù)治理，加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘，整合數(shù)據(jù)分析，提供精準(zhǔn)快捷的風(fēng)險(xiǎn)分析，為目標(biāo)客戶主動(dòng)推送定向、精準(zhǔn)、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，積極運(yùn)用大眾社交等外部平臺，搜集和分析目標(biāo)客戶外部數(shù)據(jù)，進(jìn)一步挖掘和洞察客戶個(gè)體特點(diǎn)、生活習(xí)慣、消費(fèi)偏好和特殊需求，主動(dòng)為客戶提供精準(zhǔn)的一整套交互式服務(wù)方案和個(gè)性化定制服務(wù)。

計(jì)算能力成為一種可以傳送的服務(wù)，這是信息技術(shù)領(lǐng)域又一個(gè)重要的創(chuàng)新和變革。云計(jì)算的出現(xiàn)，把數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)分析變成了可以方便獲得、按需所取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。不同于單機(jī)計(jì)算和本地軟件，云計(jì)算可以提供幾乎無限的運(yùn)算能力，這也為我們帶來了幾乎無限的想象空間。未來的一個(gè)情形，一個(gè)人、一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體在社會(huì)中的所有行為都被數(shù)據(jù)化記錄在網(wǎng)絡(luò)上，并以格式化的數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在云端，這就相當(dāng)于建成了這個(gè)人或這個(gè)主體的全景信息視圖，任何得到授權(quán)的機(jī)構(gòu)都可以搜索并獲取這個(gè)人或這個(gè)經(jīng)濟(jì)主體真實(shí)豐富的信息，不僅僅是商業(yè)信息，還有社會(huì)信息。一旦信息完全透明，對金融來說，可能會(huì)意味著一個(gè)全新業(yè)態(tài)的到來。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行人力資源管理:挑戰(zhàn)與對策

企業(yè)人力資源管理的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)是，通過對人力資源和組織機(jī)構(gòu)的管理，服務(wù)組織戰(zhàn)略、服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)員工成長。研究探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)與對策，至少應(yīng)當(dāng)把握業(yè)務(wù)和員工兩個(gè)分析基點(diǎn)。

(一)從銀行業(yè)務(wù)影響的角度應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的影響，包括對銀行產(chǎn)品、渠道、客戶、營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等的影響，會(huì)自然傳遞到對員工素質(zhì)和專業(yè)結(jié)構(gòu)、人員選配、績效考核、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的影響上來。人力資源管理應(yīng)當(dāng)基于對這些影響深入全局性的分析和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏y算進(jìn)行優(yōu)化、調(diào)整和適應(yīng)，而不應(yīng)脫離業(yè)務(wù)本身去憑空自我調(diào)整甚至自我變革。人力資源管理適度前瞻性調(diào)整的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)是銀行業(yè)務(wù)本身的發(fā)展規(guī)律和發(fā)展趨勢。

比如，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行加快整合渠道、打通O2O閉環(huán)帶來強(qiáng)大的外在壓力3。對于銀行來說，O2O主要是指電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)的融合與協(xié)同。金融自身的信息和數(shù)據(jù)屬性與互聯(lián)網(wǎng)屬性高度一致，這使得銀行業(yè)務(wù)線上化的信息、數(shù)據(jù)留存與處理更加方便高效。降低成本、提高效率是電子銀行功能的應(yīng)有之義，在此基礎(chǔ)功能之上，電子銀行應(yīng)當(dāng)努力在產(chǎn)品、入口和平臺方面取得進(jìn)一步突破，提高智能化、交互化水平。產(chǎn)品方面，不僅要匹配收益和風(fēng)險(xiǎn)，還要方便友好、簡單快捷，直擊客戶痛點(diǎn)，開發(fā)殺手級產(chǎn)品。入口和平臺方面，銀行坐擁大量客戶，擁有巨大流量，下一步應(yīng)當(dāng)整合客戶的銀行卡和賬戶，加強(qiáng)身份管理，改善登陸接觸體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)自有線上入口單一化、平臺功能多元化，客戶通過一個(gè)接口進(jìn)入即可享受一攬子金融服務(wù)，通過單一介質(zhì)即可實(shí)現(xiàn)多種金融功能。同時(shí)，優(yōu)化外來接口的導(dǎo)入，在保證產(chǎn)品直接快速抵達(dá)客戶的同時(shí)，沉淀相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)閉環(huán)。為此，人力資源管理應(yīng)當(dāng)對于電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行、移動(dòng)互聯(lián)相關(guān)的人員配備、專業(yè)人才儲(chǔ)備、人員培訓(xùn)與培養(yǎng)以及崗位體系、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置及時(shí)做出反應(yīng)。特別是，以客戶為中心，打通部門銀行的藩籬和不同業(yè)務(wù)條線的隔閡，加強(qiáng)不同部門之間的橫向溝通聯(lián)系，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，使客戶獲得良好的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。

同時(shí)，對于物理網(wǎng)點(diǎn)，目前比較一致的看法是由支付結(jié)算為主轉(zhuǎn)向營銷服務(wù)為主，由業(yè)務(wù)處理為主轉(zhuǎn)向應(yīng)用體驗(yàn)為主，并引導(dǎo)線下業(yè)務(wù)自助化、遠(yuǎn)程化以降低交易成本和人工成本，這個(gè)方向的代表是智慧網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，通過線上信息搜索、獲取、整理以及與客戶的實(shí)時(shí)交互，高效引導(dǎo)、有序組織不得不在線下受理、或者在線下體驗(yàn)更好的業(yè)務(wù)，比如線上預(yù)約排號、線下排隊(duì)辦理，線上搜尋信息、線下考察貴金屬實(shí)體，改善服務(wù)體驗(yàn)。并且為復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)性的業(yè)務(wù)提供面對面的溝通渠道和場所，幫助解決信任和風(fēng)險(xiǎn)難題。但另一方面，線下實(shí)體已成為O2O的寶貴資源，銀行也許應(yīng)進(jìn)一步考慮利用物理網(wǎng)點(diǎn)緊密連接日常生活的條件，增加客戶與銀行的接觸，把客戶留在銀行，或者說是增加銀行與客戶的接觸，把銀行留在客戶身邊。也許銀行未來不再只是單純考慮降低網(wǎng)下承載負(fù)荷，減少人們在網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間，而是想方設(shè)法增加人們在網(wǎng)點(diǎn)的停留，當(dāng)然這個(gè)停留時(shí)間不是痛苦的等待時(shí)間，而是讓人們感到愉悅的時(shí)間，而且，這種停留不一定非要局限于專業(yè)化的金融業(yè)務(wù)，也可以是與銀行業(yè)務(wù)正相關(guān)的其他社會(huì)生活活動(dòng) (現(xiàn)代社會(huì)中，金融本身是高度專業(yè)化的行業(yè)，但也是一種日常生活生產(chǎn)需要，不要因?yàn)殂y行所謂的高端專業(yè)而高高在上、脫離與社會(huì)群體的緊密聯(lián)系和情感關(guān)聯(lián)。特別是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和長尾效應(yīng)下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有意強(qiáng)化平等交互和“接地氣、大眾化、親民性”)，這個(gè)方向的代表是社區(qū)銀行和零售商店。為此，人力資源管理應(yīng)當(dāng)對于物理渠道的機(jī)構(gòu)申設(shè)裁并轉(zhuǎn)型、員工素質(zhì)要求和人員配備做出反應(yīng)。比如，柜員、大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理等人員的招錄、配置和培養(yǎng)，既要考慮當(dāng)前的業(yè)務(wù)需要，也應(yīng)考慮幾年后的發(fā)展趨勢。一方面，對于員工總量配置，純粹數(shù)理化模型的推導(dǎo)方法需進(jìn)一步認(rèn)真探討。因?yàn)橛行Ｐ偷幕疽厥菞l件假設(shè)和變量參數(shù)，在外部環(huán)境發(fā)生重大變化、運(yùn)行機(jī)理沒有完全明晰、條件假設(shè)并非準(zhǔn)確定義、變量參數(shù)存在較大不確定性的情況下，高深復(fù)雜的模型可能會(huì)失去量化意義 (因?yàn)槟Ｐ蜆O有可能不精確甚至是錯(cuò)誤的，如既要估算線上替代率，又要考慮線下新需求，這實(shí)際上是非常困難的)，但定性的趨勢性研究是必要和有效的。另一方面，商業(yè)銀行對于一線員工素質(zhì)的要求，以前側(cè)重于交易操作與被動(dòng)受理，現(xiàn)在更側(cè)重于體驗(yàn)式營銷、生活化服務(wù)、同語境交互、互動(dòng)型溝通，這些都對人員招聘、培訓(xùn)、業(yè)績考核提出相應(yīng)要求。

再比如，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)整合共享。銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個(gè)瓶頸是信息孤島，各個(gè)部門、各個(gè)系統(tǒng)間不愿分享、串聯(lián)數(shù)據(jù)，這就造成數(shù)據(jù)之間的割裂，無法產(chǎn)生深度價(jià)值。美國聯(lián)邦政府已經(jīng)規(guī)定，所有新建的政府信息系統(tǒng)必須優(yōu)先考慮云平臺。對于銀行來說，大量的內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否也可以考慮云平臺?大力推進(jìn)的銀行后臺集中，除了人員設(shè)備的物理集中，是否可以考慮進(jìn)一步優(yōu)化邏輯集中，將后臺處理轉(zhuǎn)移到分布式云端?對此，商業(yè)銀行部門設(shè)置、機(jī)構(gòu)調(diào)整和跨部門溝通合作的考核，也許可以進(jìn)行前瞻性研究以適應(yīng)這種發(fā)展變化。

(二)從銀行員工影響的角度應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)

當(dāng)前，80后、90后的年輕一代已步入社會(huì)，并逐步成為社會(huì)生產(chǎn)、生活、消費(fèi)的主體;同樣，80后、90后在商業(yè)銀行員工中所占比重越來越多，發(fā)揮作用也越來越大。員工主體和社會(huì)主體的一致性，有助于銀行對市場和客戶的了解和認(rèn)知，銀行應(yīng)當(dāng)充分利用這一有利條件。比如互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，80后員工能更清楚地了解80后客戶的金融產(chǎn)品需求、服務(wù)要求和使用習(xí)慣，更準(zhǔn)確地知道改善用戶體驗(yàn)的著力點(diǎn)。對此，商業(yè)銀行可以考慮搭建類似反向眾籌和蘋果軟件開發(fā)模式的內(nèi)部平臺，提供統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、流程和工具，員工可以借助平臺的工具開發(fā)金融產(chǎn)品和管理系統(tǒng)、提出金融服務(wù)改進(jìn)建議等。人力資源管理工作需要做的就是給予一定的績效傾斜，引導(dǎo)鼓勵(lì)員工獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，將該平臺打造成為創(chuàng)新研發(fā)平臺和發(fā)現(xiàn)人才的平臺，甚至可以考慮將該平臺設(shè)置為開放性社會(huì)平臺，眾籌社會(huì)的智慧和創(chuàng)意。

銀行表面經(jīng)營的是金融產(chǎn)品和服務(wù)，本質(zhì)是經(jīng)營人，對外是經(jīng)營客戶，對內(nèi)則是經(jīng)營員工，目標(biāo)都是提升組織價(jià)值。與其說互聯(lián)網(wǎng)金融對員工的影響，不如說互聯(lián)網(wǎng)思維對人的影響，特別是對于在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長起來的80后、90后員工的影響。一個(gè)群體代表一種經(jīng)濟(jì)條件和消費(fèi)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和數(shù)字化生活中的粉絲經(jīng)濟(jì)和口碑效應(yīng)更代表一種心態(tài)追求和身份認(rèn)同。據(jù)報(bào)道，在一次面向80后優(yōu)秀職場人士進(jìn)行的調(diào)研中，針對“如果你的上級能夠做出一項(xiàng)可以讓你士氣更高的改變，你希望那是什么”的問題，獲得較多認(rèn)可的回答是:“他們應(yīng)該更關(guān)注我”。正如許多微信用戶所言，“你可以不和我單獨(dú)交流溝通，但我希望你能為我的朋友圈點(diǎn)贊”。這就要求在年輕員工的團(tuán)隊(duì)建設(shè)、績效考核特別是績效輔導(dǎo)和溝通中 (除了工作關(guān)系的上下級溝通，還應(yīng)考慮代際溝通的因素)，要充分考慮其行為與思想特點(diǎn)，有針對性地予以激勵(lì)反饋，比如寬幅多級的崗位設(shè)置和微激勵(lì)、微晉升，用適合年輕員工特點(diǎn)的方式選人、用人、育人、留人。

另外，社會(huì)學(xué)研究表明，賦予人們權(quán)限與選擇，通過行動(dòng)參與和自我決策建立起來的歸屬感，才是高黏性和高忠誠度的歸屬感。人們只有意識到自己對身處的環(huán)境能夠發(fā)揮影響力時(shí)，才能強(qiáng)化自身存在感和對外在環(huán)境的依附感，80后、90后群體這方面的特點(diǎn)更為突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的自金融模式就是賦予用戶權(quán)限的表現(xiàn)和行為。同樣，對于80后、90后員工，應(yīng)當(dāng)去除負(fù)面標(biāo)簽，摘掉有色眼鏡，實(shí)施柔性管理，在規(guī)范指導(dǎo)和合規(guī)約束的前提下，充分信任與授權(quán)，積極調(diào)動(dòng)聰明才智和主觀能動(dòng)性，鼓勵(lì)創(chuàng)新、寬容失敗，營造創(chuàng)新型人才發(fā)展環(huán)境，既培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維優(yōu)勢和創(chuàng)新特長，又堅(jiān)守金融行業(yè)的專業(yè)優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)基因，同時(shí)還增強(qiáng)員工對銀行的忠誠度歸屬感和對工作的敬業(yè)度成就感。尤其是在一些針對年輕客戶的產(chǎn)品，比如個(gè)性信用卡、微信銀行的設(shè)計(jì)營銷推廣中，完全可以更大程度地發(fā)揮年輕員工的參與性、積極性和創(chuàng)造性，開辟產(chǎn)品創(chuàng)新和人才培養(yǎng)特區(qū)，在產(chǎn)品體驗(yàn)師等崗位設(shè)置、創(chuàng)新孵化實(shí)驗(yàn)室等機(jī)構(gòu)設(shè)置、KCI、KPI等考核指標(biāo)設(shè)置和職務(wù)職級晉升等配套方面予以適當(dāng)研究。

［1］謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究［J］.新金融評論，2012，(1).

［2］維克托·邁爾—舍恩伯格，肯尼思·庫克耶著;盛楊燕，周濤譯.大數(shù)據(jù)時(shí)代［M］.杭州:浙江人民出版社，2013.

［3］涂子沛.大數(shù)據(jù)［M］.桂林:廣西師范大學(xué)出版社，2013.

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