時(shí)代在發(fā)展，如今身邊隨處可見那拔地而起的高樓大廈，間接的，藍(lán)天也變得越來越少見……近年突然發(fā)現(xiàn)，發(fā)展付出的代價(jià)不容小覷，很多疾病趨于年輕化、多發(fā)化。加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)、增強(qiáng)體質(zhì)和購買風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，將是我們防患風(fēng)險(xiǎn)比較可行的措施。

劉啟斌 恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，《錢經(jīng)》、《好運(yùn)money+》雜志特約撰稿人

新年伊始，即將借殼上市的小馬奔騰創(chuàng)始人及董事長李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打過來電話，說被查出胃癌，在確定患癌之后，他將冰箱里的肉食全丟了，換了大量的有機(jī)蔬菜、水果。

以前經(jīng)常有朋友勸他少吃臘肉、少熬夜、多運(yùn)動(dòng)，他都聽不進(jìn)去，可醫(yī)生一句“你患癌了”，他立馬清醒過來。如今晚上9點(diǎn)睡，早上5點(diǎn)起來跑步、打太極，希望還來得及。“唉！后悔沒早一點(diǎn)運(yùn)動(dòng)保健，后悔沒早一點(diǎn)買保險(xiǎn)，人生就這么多悔不當(dāng)初……”

之前我給這位朋友設(shè)計(jì)過一套規(guī)劃方案，他一直比較忙，未能執(zhí)行我的方案。還有一類朋友經(jīng)常來咨詢我，想買這樣那樣的險(xiǎn)種，可當(dāng)我問起他們?yōu)楹蜗胍I這個(gè)險(xiǎn)種及這一額度時(shí)，很多人總會(huì)說，聽說不錯(cuò)，同事也買。

其實(shí)，每個(gè)人都是獨(dú)立的個(gè)體，也都存在這樣那樣的不同，所以，保險(xiǎn)講求的是量身定做，不同的產(chǎn)品解決不同的問題。今天，就給大家分享一下大病醫(yī)療保險(xiǎn)的購買要點(diǎn)。

購買大病險(xiǎn)之前，首先需要知道自己所在的公司都給你提供了什么樣的福利。

福利指的是社保、補(bǔ)充醫(yī)療、高管醫(yī)療管理計(jì)劃等，不同的人需要的醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)種也不同。如果公司給你提供了社保之外還有補(bǔ)充醫(yī)療的話，醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)基本你就可以不用考慮了，但是如果你一旦離開這家公司，沒有了這些福利，那就要給自己上一份了。此類險(xiǎn)種屬于交一年保一年的消費(fèi)險(xiǎn)類型，市場上也有相對(duì)更貴的醫(yī)療險(xiǎn)，核心內(nèi)容沒區(qū)別，但多出來的是報(bào)銷范圍。選擇哪種，還需看經(jīng)濟(jì)能力與是否適合自己。

其次，選擇適合自己的大病險(xiǎn)。

一般福利好的公司都會(huì)給自己的員工上一份補(bǔ)充的大病險(xiǎn)，但是額度不高，再加上如果離開公司后，這份福利就會(huì)消失，所以需要趁早給自己規(guī)劃好將來可能發(fā)生重疾帶來的財(cái)務(wù)損失。市場上的大病險(xiǎn)基本分為定期、兩全、終身這三個(gè)類別。

定期，顧名思義有時(shí)間限制，不過最便宜，真正具有低費(fèi)用、高杠桿的作用，能讓你在某一期間得到很高的保障，市場上有到期全消費(fèi)與到期返還一半保費(fèi)兩種類型可選。當(dāng)然它也有缺點(diǎn)，就是它保障的時(shí)間短。此類產(chǎn)品適合剛步入社會(huì)的年輕人和有自己投資渠道的客戶，投入不多，可以得到高保障。

兩全，此類產(chǎn)品業(yè)內(nèi)稱為生死兩全險(xiǎn)，即無論生與故，到期后，保險(xiǎn)公司都會(huì)返錢。此類產(chǎn)品之前受到女性客戶鐘愛，因?yàn)榈狡诜颠€的保額（有的是保費(fèi)）正好作為一筆養(yǎng)老金使用。但是，因?yàn)樗M(fèi)用貴、時(shí)間短、額度永遠(yuǎn)不變這些缺點(diǎn)，如今逐漸被市場拋棄，如果有業(yè)務(wù)員推銷此類產(chǎn)品，請(qǐng)慎重選擇。

終身，顧名思義，保障時(shí)間最長直到終身，它的費(fèi)用在定期與兩全之間。市場上有很多產(chǎn)品都稱自己為終身重疾險(xiǎn)，其實(shí)不然，有的所謂終身合同約定80歲、85歲甚至88歲返還，其實(shí)它們都屬于兩全的范疇，真正的終身險(xiǎn)應(yīng)該是不約定時(shí)間才對(duì)。市場上有兩類終身險(xiǎn)，一類是保障的額度永遠(yuǎn)平衡不變，一直保到最后；另一類是保障的額度會(huì)隨著每年分紅而增加，保額年年遞增，直到最后。

我建議大家選擇后者，因?yàn)橘M(fèi)用大體相當(dāng)。醫(yī)藥費(fèi)每年都在漲，我們的錢每年還要受到通脹的侵蝕，實(shí)在顧此失彼，而后者每年遞增的幅度至少讓將來理賠的金額不至于被通脹侵蝕，何樂而不為？后者在退休后，對(duì)保險(xiǎn)賬戶資金還可靈活支配。

以上簡單為大家詮釋了三類重疾險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)與區(qū)別，希望對(duì)大家在選擇上有所幫助。但雖然如此，還是建議大家找一位專業(yè)的理財(cái)顧問來咨詢?yōu)榧?，因?yàn)榧彝ケＵ弦?guī)劃不是一蹴而就的。