文/徐思維

生死兩全保險的優(yōu)缺點(diǎn)

文/徐思維

生死兩全保險，也稱為生死合險，是指在保險合同里，被保險人在約定的保險期間內(nèi)死亡或者在保險期間屆滿時仍然生存，都可以得到保險金。這種保險看上去很劃算，因此深受老年朋友的青睞。但任何一個保險產(chǎn)品的存在必然有兩面性，生死兩全保險亦不例外。

◎ 優(yōu)點(diǎn) ◎

1.生死兩全保險解決了很多消費(fèi)者的心理需求，滿足了老百姓有事情的時候能有保障，平安無事時又能把資金收回來的心理。

2.生死兩全保險在低利率時代有保值功能。尤其是具有分紅性質(zhì)的保險，一定程度上可以起到對資金的保值作用。一般被保險人在生存期間屆滿時，都可以得到一筆大于保險費(fèi)的生存保險金，可以用于其他的用途（比如作為養(yǎng)老金等）。

3.生死兩全保險有保障性。在保險期間內(nèi)一般都會有意外或疾病的身故責(zé)任。如果期間發(fā)生保險合同規(guī)定的保險責(zé)任，保險公司會給付保險金，保險合同終止，后期保費(fèi)也不用交了。起到以小博大的作用。

4.生死兩全保險一般投保年齡都比較寬泛。從0歲到60歲，有些側(cè)重于投資險種還會放寬到70歲。

◎ 缺點(diǎn) ◎

1.生死兩全保險保費(fèi)一般較高，繳費(fèi)期較長。一般而言在同等保障責(zé)任的情況下，生死兩全險的保費(fèi)要高出純保障責(zé)任險種保費(fèi)大約十幾倍。

2.生死兩全保險的保險責(zé)任較單一。一般都僅是死亡責(zé)任，沒有醫(yī)療責(zé)任，有一些生死兩全保險可以附加大病責(zé)任（一般也需要另行付保費(fèi)）。在比較高的保費(fèi)下，保障責(zé)任卻很單一，從保障的角度來講此類險種的性價比不高。建議保障還不夠全面的消費(fèi)者在購買保險時不要首先考慮生死兩全保險。其相較于消費(fèi)型的純保障產(chǎn)品，保障的性價比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者。

3.生死兩全保險在加息時代來臨時其保值功能會弱化。此類險種在制定時是以一個既定的利率來開發(fā)的，死亡保險金和生存保險金并不會隨著市場利息的變化而變化。所以當(dāng)面臨加息時，兩全保險儲蓄功能會更趨弱。

綜上所述，消費(fèi)者在選擇生死兩全險時一定要明細(xì)該險種的利弊，是不是真的適合自己理財思路，同時一定要弄清楚合同條款的每一個細(xì)節(jié)，此類險種條款一般較為復(fù)雜，尤其是涉及到分紅責(zé)任的生死兩全保險。生死兩全保險適合家庭資金比較寬裕，同時健康保險等基礎(chǔ)保障比較全面的消費(fèi)者，購買生死兩全保險能起到錦上添花的作用。