■朱 琳 西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院

一、緒論

氣候變化及生態(tài)環(huán)境問題日益嚴(yán)峻，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建低碳社會成為各界共識。在此背景下，“碳金融”應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展。它是指旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動(dòng)，主要包括碳排放權(quán)及相關(guān)衍生品的交易與投資、低碳項(xiàng)目開發(fā)的投資與融資以及其他相關(guān)的金融交易或中介活動(dòng)。金融危機(jī)后，面對國際經(jīng)濟(jì)新形勢，我國在“十二五規(guī)劃”中明確提出：要堅(jiān)持把建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要著力點(diǎn)。為此，如何因地制宜地開展碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為國內(nèi)學(xué)界熱議的焦點(diǎn)。銀行是我國金融體系的支柱部門，其在碳金融領(lǐng)域的有效創(chuàng)新對于我國低碳轉(zhuǎn)型的成功實(shí)現(xiàn)起著關(guān)鍵作用。但現(xiàn)階段，國內(nèi)已有相關(guān)研究多圍繞企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的節(jié)能減排展開，對于個(gè)人日常消費(fèi)環(huán)節(jié)關(guān)注甚少。低碳社會的成功構(gòu)建離不開個(gè)人的積極參與，消費(fèi)行為對企業(yè)生產(chǎn)具有導(dǎo)向作用。商業(yè)銀行若能有效利用自我優(yōu)勢，通過開發(fā)個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)為個(gè)人踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制，將極大地提升金融創(chuàng)新對我國低碳轉(zhuǎn)軌所能起到的“助推”效用。為此，本文選取大學(xué)生群體為研究對象，通過對西安市六所高校進(jìn)行問卷調(diào)查，搜集信息，分析數(shù)據(jù)，針對該群體低碳消費(fèi)踐行度較低這一現(xiàn)狀，論述了商業(yè)銀行開發(fā)大學(xué)生個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的必要性。并借鑒已有業(yè)務(wù)實(shí)踐，提出了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體模式，試圖以市場化手段為大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制，使金融發(fā)展更好地服務(wù)于社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、“生產(chǎn)減排”：當(dāng)前商業(yè)銀行“碳金融”業(yè)務(wù)的理論探究重點(diǎn)

文獻(xiàn)搜索顯示，2009年之前，國內(nèi)有關(guān)碳金融的研究多集中于探討碳交易市場而忽視了商業(yè)銀行在其中的參與，直到2010年，商業(yè)銀行在碳金融中的作用才得到學(xué)者們的重視，文獻(xiàn)數(shù)量突飛猛進(jìn)，并取得了一定的研究成果。但歸納總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，如何支持“生產(chǎn)減排”是現(xiàn)階段理論探討的絕對焦點(diǎn)，“消費(fèi)減排”并未受到應(yīng)有重視。

具體來看，現(xiàn)有研究主要從商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的重要性、實(shí)踐現(xiàn)狀、潛在問題及可能路徑幾方面展開論述。其中，對于前兩方面，雖然學(xué)者普遍認(rèn)識到商業(yè)銀行因其資金配置功能而在支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演“關(guān)鍵種”角色，但具體分析中卻僅強(qiáng)調(diào)該特性在制約企業(yè)高能耗生產(chǎn)，推動(dòng)企業(yè)技術(shù)革新方面所能發(fā)揮的關(guān)鍵效用，而忽視了其在鼓勵(lì)個(gè)人低碳消費(fèi)，倡導(dǎo)個(gè)人低碳生活方面所能起到的助推效用。這無形中引致了當(dāng)前以服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)減排為主導(dǎo)目標(biāo)的業(yè)務(wù)開發(fā)模式，一定程度上制約了我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的拓展空間。對于我國商業(yè)銀行碳金融的實(shí)踐現(xiàn)狀，盡管已有學(xué)者提出了“業(yè)務(wù)單一，規(guī)模有限，創(chuàng)新不足”等問題，并認(rèn)識到除人才儲備、政策環(huán)境等客觀外部條件不完善外，對碳金融的有限認(rèn)知也是造成以上問題的主要原因。但在對可能路徑的探討中，通過追求“高、尖、深”來扭轉(zhuǎn)我國商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀依舊充當(dāng)政策建議的主基調(diào)，涉及消費(fèi)減排的個(gè)人碳金融這一業(yè)務(wù)發(fā)展中的真正短板并未受到應(yīng)有重視。

碳金融所代表的不僅是一種新的金融制度安排及金融交易形式，更深層次的是一種新的金融發(fā)展理念，即將社會福利最大化作為金融發(fā)展的最終目標(biāo)。商業(yè)銀行應(yīng)提升理念認(rèn)知，完善業(yè)務(wù)開發(fā)，通過開展個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)自身與社會的共贏。

三、國內(nèi)外個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)開展的理論與實(shí)踐

京都議定書框架下，以三種“靈活機(jī)制”為基礎(chǔ)的“碳信用”交易市場的建立催生了碳金融的發(fā)展，有力地推動(dòng)了企業(yè)生產(chǎn)的低碳轉(zhuǎn)型。鑒于此，個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也需以“個(gè)人碳信用市場”為依托，進(jìn)而為個(gè)人踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制。借鑒傳統(tǒng)的“碳信用”概念，“個(gè)人碳信用”可被定義為居民個(gè)人在日常生活中通過支持節(jié)能減排、踐行綠色消費(fèi)等低碳行為而保有的經(jīng)批準(zhǔn)的碳排放權(quán)或獲得的經(jīng)核準(zhǔn)的碳減排額，二者分別對應(yīng)于政府配額制和自愿減排制。

1.國外有關(guān)個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的理論探討及實(shí)踐現(xiàn)狀。在理論探討方面，政府配額制一直以來都是國外學(xué)界熱議的焦點(diǎn)。配額制即政府確定本國居民的碳排放總額，并以人均為基準(zhǔn)分配給本國居民，居民可依據(jù)個(gè)人情況對碳排放權(quán)進(jìn)行買賣，個(gè)人碳交易（PCT，personal carbon trading）體系由此形成。Tina Fawcett和Yael Parag(2010)認(rèn)為，廣泛的個(gè)人參與是成功構(gòu)建低碳社會的必要前提，因此建立基于配額制的個(gè)人碳交易體系是一個(gè)非常具有前瞻性的政策構(gòu)想，它能夠?qū)⑴c家用耗能和居民出行有關(guān)的碳排放的權(quán)利和責(zé)任具體到每個(gè)人身上，從而有效彌補(bǔ)現(xiàn)有政策工具的不足。Thumim和White(2008)通過分析認(rèn)為，相比于征稅等其它措施，基于配額的“個(gè)人碳交易”機(jī)制保證了每個(gè)公民在能源獲得與使用方面的平等性，低收入者會因其整體較低的能源耗用量而成為這一機(jī)制的主要受益者。

由于配額制的“個(gè)人碳信用”市場仍處理論探索階段，因此，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實(shí)踐多以自愿減排為基礎(chǔ)展開。在自愿減排機(jī)制下，個(gè)人通過主動(dòng)減少日常碳排放或購買碳額度進(jìn)行碳中和，以此獲得經(jīng)過核證的碳減排額，形成個(gè)人碳信用資產(chǎn)。韓國光州市為節(jié)約民用電力和天然氣，創(chuàng)建了一種“碳銀行”制度，自愿參加的居民可在光州銀行辦理“碳銀行卡”，銀行將居民每月節(jié)約下來的能源折合成積分存入卡中，居民則可使用這一積分購買相應(yīng)的低碳產(chǎn)品。美國一名為“我的碳排放交易”（My Emissions Exchange）的網(wǎng)站，根據(jù)居民家中的水電費(fèi)賬單對其建立碳排放記錄，若參與者能相對之前大幅減少自己的能耗量，該網(wǎng)站便在核實(shí)該減排量后作出證明，并以中間人身份將產(chǎn)生的碳信用賣給那些想提高自己環(huán)保聲譽(yù)的公司。此處，減少電費(fèi)支出并得到可出售的碳信用對于參與者來說是一種雙贏的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。

2.我國商業(yè)銀行個(gè)人碳金融實(shí)踐現(xiàn)狀及問題分析。通過文獻(xiàn)搜索本文發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段，國內(nèi)有關(guān)“個(gè)人碳信用”及“個(gè)人碳金融”議題的理論探討幾近空白，更多的僅是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)實(shí)踐的相關(guān)介紹。

在我國，興業(yè)銀行和光大銀行是個(gè)人碳信用業(yè)務(wù)的先行者。2010年，興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所在京推出國內(nèi)首張低碳主題信用卡——中國低碳信用卡。通過與北京環(huán)境交易所的合作，興業(yè)銀行為客戶搭建起了信用卡碳減排量個(gè)人購買平臺，使其可通過銀行渠道完成個(gè)人購碳交易。與此同時(shí)，該行還通過建立國內(nèi)首個(gè)“個(gè)人綠色檔案”系統(tǒng)，使個(gè)人低碳交易記錄可追蹤可查詢，從而鼓勵(lì)持卡人積極參與碳減排，倡導(dǎo)低碳生活。中國光大銀行隨后推出的“綠色零碳信用卡”具有卡片可回收，碳足跡計(jì)算器，邀約購碳計(jì)劃，環(huán)保賬單等六大獨(dú)特的綠色環(huán)保功能。持卡客戶可通過登陸光大銀行信用卡地帶，在線計(jì)算日常生活中產(chǎn)生的CO2排放量，并以購買碳額度的形式，資助符合國際規(guī)定的節(jié)能減排項(xiàng)目，消除碳足跡，實(shí)現(xiàn)資源減排，并為自己建立“碳信用檔案”。

由以上業(yè)務(wù)介紹可以看出，現(xiàn)階段我國雖有少數(shù)商業(yè)銀行率先試水個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)模式多是依靠參與者的自愿減排意愿，通過銀行提供的碳足跡計(jì)算平臺及購碳平臺自主進(jìn)行碳中和。這使得自主減排的個(gè)人參與者多為已實(shí)現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)自由”的高收入群體，普通群眾則缺乏參與其中的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。對于這一點(diǎn)，興業(yè)銀行及光大銀行的工作人員在開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)也認(rèn)識到：“市民往往更看重實(shí)實(shí)在在的利益”，因此，在產(chǎn)品推廣過程中，銀行方面不得不在各種營銷活動(dòng)上花費(fèi)大量精力。基于此本文提出，如何針對普通民眾，為其低碳行為構(gòu)建直接的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)成為下一階段我國商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新重點(diǎn)。

四、基于大學(xué)生低碳消費(fèi)的商業(yè)銀行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)探究

數(shù)據(jù)顯示，在我國CO2總排放量中,居民日常消費(fèi)排放占據(jù)相當(dāng)比重。大學(xué)生作為特殊消費(fèi)群體，其日常生活中低碳意識與踐行度的高低將對我國未來低碳戰(zhàn)略的實(shí)施產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。為此，本文選取大學(xué)生群體為研究對象，通過問卷調(diào)查，搜集相關(guān)信息，試圖借鑒國內(nèi)外現(xiàn)有的個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)模式，結(jié)合該群體的自身特點(diǎn)，以市場化手段為其踐行低碳消費(fèi)構(gòu)建起直接的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制。

1.問卷設(shè)計(jì)與修正。通過參閱有關(guān)文獻(xiàn)本文發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生低碳消費(fèi)踐行情況不容樂觀，而缺乏有效的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制可能是制約當(dāng)代大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的主要原因之一。進(jìn)一步，本文提出低碳意識及踐行度較高的大學(xué)生應(yīng)普遍具有勤儉節(jié)約，謹(jǐn)慎保守這一特征的前提假設(shè)，試圖通過提高積極踐行者的可獲授信額度，使大學(xué)生的低碳消費(fèi)行為得到直接的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償。為了印證以上觀點(diǎn)假設(shè)的正確性及業(yè)務(wù)模式的可行性，本文將調(diào)查問卷劃分為如下五部分：

（1）被訪者基本資料。

（2）日常低碳消費(fèi)情況。意在考察當(dāng)代大學(xué)生的低碳消費(fèi)現(xiàn)狀，并探索潛在的制約因素。其中在對被訪者低碳消費(fèi)踐行度的考察中，問卷選取六種代表性消費(fèi)行為進(jìn)行了問題設(shè)置，并對每一選項(xiàng)設(shè)以相應(yīng)分?jǐn)?shù)，通過加總求和，以得分高低對被調(diào)查者的參與度進(jìn)行定性評定。量化后的踐行度為之后的假設(shè)印證提供了操作上的便利。

（3）理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)偏好。與第二部分相對應(yīng)，問卷同樣選取了六道代表性題目并對選項(xiàng)賦予分?jǐn)?shù)，加總求和后以得分形式衡量被訪者的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好。進(jìn)一步結(jié)合第二部分所得數(shù)據(jù)，通過將每位受訪者的兩個(gè)得分錄入Excel表中，利用SPSS軟件分析兩組得分之間的相關(guān)關(guān)系，以此考察問卷所提假設(shè)是否成立。

（4）可能的貸款需求及制約因素。以此考察提高可獲授信額度這一舉措是否能對大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)構(gòu)成有效的利益驅(qū)動(dòng)。

（5）對信用卡的認(rèn)識及使用情況。與第四部分所獲數(shù)據(jù)信息相結(jié)合，考察以“信用卡”作為大學(xué)生個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)載體的合理性。

為了使問卷調(diào)查能夠更好地服務(wù)于研究目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，本文在正式調(diào)查前設(shè)置了預(yù)調(diào)研階段，發(fā)出問卷50份，依據(jù)被調(diào)查者的反饋意見，對問卷所設(shè)問題進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。如在問卷第二部分中，考察被訪者低碳消費(fèi)踐行度的6道問題起初采用五分法設(shè)計(jì)，但在預(yù)調(diào)研階段，被訪者普遍認(rèn)為選項(xiàng)劃分過于細(xì)致，給其答題帶來不便，因此本文最終選擇了三分法的選項(xiàng)設(shè)計(jì)。再者，考慮到因子分析所需，該部分增設(shè)了5道補(bǔ)充題目,以考察大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的可能障礙。正式調(diào)研階段，以西安市六所高校在校大學(xué)生為調(diào)查對象，采用電子問卷與書面問卷分發(fā)相結(jié)合的方式，共發(fā)放問卷100份，有效回收率為95%。下面，本文將以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，從必要性和具體模式兩方面對商業(yè)銀行基于大學(xué)生低碳消費(fèi)的個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新予以詳細(xì)論述。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性分析。（1）對“低碳消費(fèi)”的認(rèn)知程度。如圖1所示，對于“低碳消費(fèi)”這一概念，61%的同學(xué)表示大概了解，但感覺與自己關(guān)系不大，只有24.2%的同學(xué)表示很了解，且生活中能夠很好地踐行，14.7%的同學(xué)表示從未聽說過。由此，我們可以初步得出，現(xiàn)階段，在校大學(xué)生對于低碳消費(fèi)的認(rèn)知程度仍有待提高。

注釋：A.沒聽過B.大概知道是什么意思，但感覺與自己關(guān)系不大C.很了解，并且自己日常生活中能夠很好得踐行

（2）低碳消費(fèi)踐行度。進(jìn)一步，考察該群體日常生活中對低碳消費(fèi)的實(shí)際參與度。這里，我們將調(diào)查對象在問卷第二部分六道小題中所得總分?jǐn)?shù)化分為小于0、0到2和大于2三個(gè)檔次，分別對應(yīng)于較低、一般以及較高三個(gè)實(shí)踐參與度。結(jié)果如圖2所示，只有27.5%的同學(xué)達(dá)到較高水平，多數(shù)學(xué)生處于中等水平，仍有20.7%的學(xué)生處于較低層級，因此整體而言，現(xiàn)階段，我國大學(xué)生群體的低碳消費(fèi)踐行度仍然偏低。

（3）踐行低碳消費(fèi)的主要障礙。利用多元統(tǒng)計(jì)分析方法，通過因子分析考察大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的主要障礙。主要步驟包括：①原始數(shù)據(jù)的錄入與標(biāo)準(zhǔn)化。②求原有變量的相關(guān)矩陣及其特征根值、方差貢獻(xiàn)率和累計(jì)方差貢獻(xiàn)率，并根據(jù)累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)到85%的要求選取因子個(gè)數(shù)。③采用方差最大法對因子載荷矩陣進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，通過觀察旋轉(zhuǎn)后的因子載荷圖，對所選因子進(jìn)行命名解釋。分析結(jié)果如下：

利用SPSS17.0對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化后進(jìn)入因子分析過程。求出Q1至Q1010個(gè)原有變量的特征根值、方差貢獻(xiàn)率及累計(jì)方差貢獻(xiàn)率。分析結(jié)果（表1）顯示前三個(gè)因子的方差累計(jì)貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到90.512%，表明三個(gè)主因子已能夠包含10個(gè)變量指標(biāo)的大部分原始信息，符合因子選取要求。

表1 因子特征根值、方差貢獻(xiàn)率及累計(jì)方差貢獻(xiàn)率

進(jìn)一步對因子載荷矩陣進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，輸出旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣，結(jié)果如表2所示。可以看出變量Q1、Q2、Q3、Q4、Q9在因子F1上有較高的載荷，結(jié)合原有變量的實(shí)際意義，認(rèn)為F1主要反映了生活習(xí)慣對低碳消費(fèi)的影響，因此將其定義為生活習(xí)慣因子。變量Q6、Q7在因子F2上的載荷系數(shù)較大，可解釋為經(jīng)濟(jì)激勵(lì)對低碳消費(fèi)的影響，因此將F2定義為經(jīng)濟(jì)激勵(lì)因子。變量Q5、Q8、Q10在因子F3上的載荷系數(shù)較大，可解釋為消費(fèi)成本對低碳消費(fèi)的影響，因此將F3定義為消費(fèi)成本因子。至此本文認(rèn)為，生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)激勵(lì)以及消費(fèi)成本是現(xiàn)階段阻礙大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的主要因素。

表2 正交旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣

綜合以上分析可以看出，現(xiàn)階段我國大學(xué)生對于低碳消費(fèi)雖有一定認(rèn)知，但低碳消費(fèi)踐行度普遍較低。作為社會年輕代的主力軍，掌握先進(jìn)知識與技能的大學(xué)生群體在祖國未來發(fā)展中定將扮演重要角色，他們的消費(fèi)觀及消費(fèi)行為也將影響到社會發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)。因此，改善我國大學(xué)生群體不容樂觀的低碳消費(fèi)現(xiàn)狀具有絕對的必要性與緊迫性。由于缺乏有效的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制是造成該現(xiàn)象的主要原因之一，因此尋求市場化的利益補(bǔ)償機(jī)制成為有效的解決渠道。商業(yè)銀行作為大學(xué)生群體日常接觸最多的金融機(jī)構(gòu)在這方面具有天然優(yōu)勢，其若能通過個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新，使大學(xué)生的日常低碳行為與個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤，定將極大地提升該群體的低碳消費(fèi)踐行度，從而進(jìn)一步推進(jìn)我國低碳社會的順利構(gòu)建。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體模式分析。（1）與學(xué)校、企業(yè)合作，創(chuàng)建“大學(xué)生低碳信用卡”。獲取消費(fèi)信息是構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制的必要前提。學(xué)校是大學(xué)生的主要生活場所，其生活消費(fèi)多產(chǎn)生于此。因此，銀行若想盡可能全面地獲取大學(xué)生日常生活中，尤其是在能源使用方面的低碳消費(fèi)信息，就需與校方進(jìn)行合作。具體來看，學(xué)?？蔀槊课粚W(xué)生建立“個(gè)人碳信息賬戶”，將其在校的低碳消費(fèi)情況記錄其中。如水電使用及對一次性餐具、塑料袋的消費(fèi)等。銀行方面可由此獲取學(xué)生的在校消費(fèi)信息，對于良好踐行低碳消費(fèi)的學(xué)生給與相應(yīng)的“碳積分”獎(jiǎng)勵(lì)，存入為其辦理的“大學(xué)生低碳信用卡”中。

在與學(xué)校合作的同時(shí)，銀行還可嘗試與企業(yè)進(jìn)行合作。生產(chǎn)環(huán)保產(chǎn)品的企業(yè)可將其經(jīng)核證的環(huán)保產(chǎn)品在銀行備案、登記，銀行方面則通過定期公布合作企業(yè)環(huán)保產(chǎn)品名單，使“大學(xué)生低碳信用卡”的持卡人及時(shí)了解相關(guān)信息，并對以刷卡方式進(jìn)行購買者記以相應(yīng)的“碳積分”。

在這里，本文之所以選取信用卡而非其它銀行卡為載體，主要出于以下兩方面原因：其一，從大學(xué)生的角度來看，問卷調(diào)查顯示，在校大學(xué)生對于信用卡的使用率很低，對信用卡的功能存在認(rèn)識偏差。事實(shí)上，信用卡的透支消費(fèi)功能不但可以滿足使用者在特定情況下的短期小額融資需求，為其日常消費(fèi)提供便利，更重要的是它為身處信用經(jīng)濟(jì)中的個(gè)人參與者提供了一個(gè)有效的“個(gè)人信用資產(chǎn)”創(chuàng)造平臺。只要使用者在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項(xiàng)補(bǔ)齊，那么透支行為不但不會使個(gè)人信用減分，反而會使銀行擁有更多提高你資信水平的信息依據(jù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，66.3%的學(xué)生表示自己在步入社會后的5年內(nèi)可能會有貸款需求，以滿足創(chuàng)業(yè)、購房或汽車消費(fèi)等。但與此同時(shí)，對于初入社會，收入偏低且少有積蓄的畢業(yè)大學(xué)生來說，缺少信用記錄，銀行無充足的資信評估依據(jù)成為阻礙其成功獲取貸款的一大障礙。從圖5可看出，在眾多影響因素中，選擇這一因素的同學(xué)占到總?cè)藬?shù)的49.5%?；诖耍疚恼J(rèn)為“大學(xué)生低碳信用卡”的創(chuàng)建，可以在鼓勵(lì)大學(xué)生群體進(jìn)行低碳消費(fèi)的同時(shí)，通過使其更多得使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識，并為其將來可能需要的融資需求積累信用資產(chǎn)。其二，對于銀行來說，開展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)可以使銀行提前與這些社會未來發(fā)展的中堅(jiān)力量建立業(yè)務(wù)關(guān)系，在追蹤其低碳消費(fèi)行為，獲取其個(gè)人信用信息的過程中發(fā)掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，這有利于其在爭取優(yōu)質(zhì)客戶資源的同業(yè)競爭中拔得頭籌。

（2）將“碳積分”與個(gè)人授信額度相掛鉤。為了使上述碳積分具有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，我們須將其與該群體的經(jīng)濟(jì)利益相掛鉤。通過匯總問卷二、三部分收集到的數(shù)據(jù)信息，得到代表被調(diào)查者低碳踐行度及理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)偏好的兩組得分，進(jìn)一步利用SPSS軟件進(jìn)行相關(guān)性分析。從輸出結(jié)果可以看到，在0.01的顯著性水平上，二者之間顯著正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為0.822。由散點(diǎn)圖可以進(jìn)一步看出，隨著所獲分?jǐn)?shù)的逐漸升高，正相關(guān)關(guān)系越為明顯。至此，“低碳意識及踐行度較高的學(xué)生應(yīng)普遍具有勤儉節(jié)約，謹(jǐn)慎保守的特征”這一假設(shè)得到了印證。

相關(guān)性

**.在.01 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。

基于該假設(shè)的正確性，本文認(rèn)為，銀行可以此為依據(jù)，參照大學(xué)生低碳信用卡使用者的還款信用記錄，對具有較高碳積分的學(xué)生給予較高的個(gè)人授信額度。該舉措的優(yōu)勢在于，一方面，由于上述分析中提到，很大一部分學(xué)生認(rèn)為自己在畢業(yè)后的5年內(nèi)很可能存在貸款需求，而在校時(shí)對低碳消費(fèi)的積極踐行可幫助其獲取較高的授信額度，以彌補(bǔ)事業(yè)起步或獨(dú)立生活開始時(shí)的資金缺口，為其未來發(fā)展提供了一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。因此，這一形式的利益補(bǔ)償更加符合大學(xué)生的現(xiàn)實(shí)需求，由此產(chǎn)生的對大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)的驅(qū)動(dòng)力將更加強(qiáng)效。另一方面，基于我們假設(shè)的正確性，這一舉措對于銀行來說風(fēng)險(xiǎn)相對較小。而該項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新為其更好地履行社會責(zé)任，提高社會形象提供了有效渠道，通過以市場化手段為大學(xué)生踐行低碳消費(fèi)創(chuàng)建激勵(lì)機(jī)制，使金融創(chuàng)新真正成為社會進(jìn)步的“助推器”。

五、總結(jié)

開發(fā)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)是以市場手段引導(dǎo)社會生產(chǎn)、消費(fèi)、投資等各個(gè)環(huán)節(jié)向低碳型轉(zhuǎn)軌的有效渠道。本文通過對國內(nèi)外已有研究進(jìn)行整理與總結(jié)，認(rèn)為現(xiàn)階段，我國關(guān)于商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的理論探討及業(yè)務(wù)實(shí)踐多圍繞企業(yè)生產(chǎn)減排展開，個(gè)人消費(fèi)減排未受重視。鑒于大學(xué)生群體低碳意識及低碳消費(fèi)參與度的高低對我國成功實(shí)現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型所可能產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響，本文基于問卷調(diào)查與分析，論述并探索了商業(yè)銀行針對該群體進(jìn)行個(gè)人碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性與可能模式，以期為填補(bǔ)商業(yè)銀行在個(gè)人碳金融領(lǐng)域的相對空缺提供些許思路。

當(dāng)然，文中所提方案在具體執(zhí)行層面還存在諸如對低碳消費(fèi)行為進(jìn)行追蹤的技術(shù)性問題，碳積分的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，以及將碳積分轉(zhuǎn)換為授信額度時(shí)所需考慮的其他風(fēng)險(xiǎn)因素等問題，均有待進(jìn)一步探討與完善。

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