熊德平，章合杰，李雯雯

（寧波大學(xué)商學(xué)院，浙江寧波 315211）

一、引 言

截至2012年底，中國有2.6261億農(nóng)民工，如此大規(guī)模的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移是中國乃至人類歷史上前所未有的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，也是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的一道亮麗風(fēng)景線。長期以來，農(nóng)民工一直是我國城市化、工業(yè)化和整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要生力軍。然而，農(nóng)民工在城市生活的過程當(dāng)中面臨著社會(huì)的許多排斥，金融排斥就是其中之一［1］?，F(xiàn)實(shí)中，由于多種因素，農(nóng)民工的貸款滿足率仍然偏低，這使得農(nóng)民工無法利用金融支持來改善自身狀況。因此，有必要了解農(nóng)民工信貸需求及途徑，以提高其貸款的可獲得性，從而改善農(nóng)民工可獲得的金融服務(wù)。

國外一些學(xué)者和國際組織對移民和國際務(wù)工人員的信貸行為進(jìn)行了相關(guān)研究，我國農(nóng)民工的流動(dòng)行為與國際間務(wù)工人員的流動(dòng)行為有諸多相似之處［1］。因此，這些研究成果對分析我國農(nóng)民工的信貸行為具有重要的借鑒意義。阿赫森等對南亞鄉(xiāng)村貧困地區(qū)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民往城市遷移的概率跟貸款的可獲得性成正比［2］。路易莎等將移民遷移周期分為五個(gè)階段，其信貸需求集中于前四個(gè)階段:移民在第一階段主要是外出前的信貸需求，第二階段主要是消費(fèi)信貸和小額貸款需求，第三階段的信貸需求是消費(fèi)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款需求，第四階段則是抵押貸款需求［3］。歐洲委員會(huì)的一份報(bào)告將移民遷移周期分成四個(gè)階段，每個(gè)階段的信貸需求與路易莎的研究結(jié)論相似［4］。阿特金森對英國移民的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)移民家庭有無擔(dān)?；蛴袚?dān)保的信貸需求［5］。世界銀行2010年對印尼的海外務(wù)工者進(jìn)行了專門實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)外出務(wù)工者在出發(fā)前對預(yù)先的外出花費(fèi)產(chǎn)生信貸需求［6］。安杰盧奇的研究表明，隨著金融約束的緩解，墨西哥低技能的勞動(dòng)力向美國遷移的可能性將增加［7］。

在國內(nèi)，關(guān)于信貸行為的研究普遍把農(nóng)戶作為研究對象。不少學(xué)者的研究表明，農(nóng)戶受教育程度、年齡、培訓(xùn)等都會(huì)對農(nóng)戶的信貸行為產(chǎn)生影響［8－11］。馬永強(qiáng)對農(nóng)戶選擇民間金融的原因進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)信貸約束、利息成本、風(fēng)險(xiǎn)、家庭經(jīng)濟(jì)和人口特征是農(nóng)戶選擇民間金融的重要影響因素［12］。易小蘭認(rèn)為農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸政策的認(rèn)知程度、家庭生產(chǎn)經(jīng)營總支出、家庭房產(chǎn)與耐用消費(fèi)品總折價(jià)對農(nóng)戶正規(guī)信貸需求有正向影響，而家庭總收入對農(nóng)戶正規(guī)信貸需求有負(fù)向影響［13］。

然而，綜觀上述研究成果，不難發(fā)現(xiàn)，目前并沒有關(guān)于農(nóng)民工信貸行為的研究。根據(jù)舒爾茨的觀點(diǎn)，人力資本是指體現(xiàn)在勞動(dòng)者身上的，以勞動(dòng)者素質(zhì)表現(xiàn)出來的技能和生產(chǎn)知識存量?，F(xiàn)代金融行為理論認(rèn)為微觀經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為不僅是經(jīng)濟(jì)利益刺激的直接映射，而且其中也反映著行為者的價(jià)值觀念、認(rèn)知方式以及收集信息的能力等［14］。從人力資本視角分析農(nóng)民工信貸行為是對現(xiàn)代金融行為理論的具體應(yīng)用。毋庸贅述，不同就業(yè)狀況的農(nóng)民工的收支狀況存在較大差異。因而，就業(yè)狀況對農(nóng)民工信貸行為存在著較大影響。本文從人力資本、就業(yè)狀況視角對影響農(nóng)民工信貸需求、途徑的因素展開研究。本文后續(xù)安排如下:第二部分為數(shù)據(jù)來源、變量定義與描述性統(tǒng)計(jì)，第三部分為實(shí)證分析，第四部分給出主要結(jié)論與對策建議。

二、數(shù)據(jù)來源、變量定義與描述性統(tǒng)計(jì)

(一)數(shù)據(jù)來源

1.樣本。寧波市是典型的外來務(wù)工人口集聚城市，本文采用2012年寧波市農(nóng)民工金融行為的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)來考察農(nóng)民工信貸需求及途徑。為了使樣本更具有代表性，本次農(nóng)民工金融行為調(diào)查在預(yù)調(diào)研之后從寧波市各區(qū)隨機(jī)抽取一個(gè)工業(yè)園，走訪了寧波市7個(gè)農(nóng)民工居住地較為密集的社區(qū)，采用抽樣調(diào)查方式，以現(xiàn)場訪談形式客觀上保證問卷的代表性。調(diào)查共獲得650份樣本，其中有效樣本615份，問卷有效率為94.62%。

2.問卷調(diào)查。農(nóng)民工金融行為調(diào)查問卷的信貸部分內(nèi)容分為兩個(gè)部分:第一部分，考察農(nóng)民工2012年的信貸情況，詢問農(nóng)民工是否有債務(wù)，是否有想借錢又未能借到的經(jīng)歷，2012年的貸款金額，信貸途徑等。第二部分，主要考察農(nóng)民工個(gè)體特征、收入、支出、家庭基本特征等。其中，農(nóng)民工個(gè)體特征具體包括農(nóng)民工的性別、年齡、受教育年限、累計(jì)務(wù)工年限和戶籍等；收入包括去年獲得總收入、估計(jì)今年總收入水平、上個(gè)月收入等；家庭支出包括食品類支出、房租支出、醫(yī)療保健支出等；家庭基本特征主要包括家庭勞動(dòng)力人數(shù)、正在上學(xué)的子女人數(shù)、需要贍養(yǎng)的老人數(shù)等。

3.樣本基本情況。從被調(diào)查的615位樣本農(nóng)民工的信貸基本情況來看，有信貸需求的農(nóng)民工有223位，占樣本總數(shù)的36.26%。銀監(jiān)會(huì)的一項(xiàng)分析指出，截至2005年3月末，全國2.2億農(nóng)戶中，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約是1.2億戶，所占比例為55%。何廣文2012年的調(diào)查表明農(nóng)戶有信貸需求的比例在40%左右。這表明與農(nóng)戶相比，農(nóng)民工的信貸需求較低。在有信貸需求的223位農(nóng)民工中有85位農(nóng)民工通過正規(guī)信貸途徑獲得貸款，占有信貸需求農(nóng)民工的38.12%，農(nóng)民工通過非正規(guī)信貸途徑貸款的比例達(dá)61.82%，研究發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村借款60%以上是來自民間金融市場［12］，這說明農(nóng)民工與農(nóng)戶的信貸需求從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的滿足度較低。

(二)變量定義

1.因變量。農(nóng)民工是否具有信貸需求以及是否通過正規(guī)信貸途徑獲得貸款。本文應(yīng)用意愿調(diào)查法來獲取農(nóng)民工的信貸需求信息，并以“是否有債務(wù)和是否有想借錢又未能借到的經(jīng)歷”這兩個(gè)調(diào)查項(xiàng)來判斷農(nóng)民工是否具有信貸需求。本文認(rèn)為只要受調(diào)查的農(nóng)民工滿足上述任意一個(gè)調(diào)查項(xiàng)即可認(rèn)定其有信貸需求。農(nóng)民工信貸途徑根據(jù)貸款是否來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)分為正規(guī)信貸途徑和非正規(guī)信貸途徑，若農(nóng)民工既通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款又通過其他途徑貸款，以主要信貸途徑為區(qū)分依據(jù)。

2.自變量。借鑒相關(guān)研究成果，本文從性別、年齡、受教育年限、累計(jì)務(wù)工年限、原戶籍所在地這五個(gè)變量來考察人力資本對農(nóng)民工信貸需求、途徑的影響。而對于農(nóng)民工的就業(yè)狀況，本文重點(diǎn)關(guān)注就業(yè)領(lǐng)域、就業(yè)方式、家庭就業(yè)人數(shù)、勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)率、務(wù)工收入這五個(gè)因素。對于各變量的定義與賦值見表1。

(三)變量描述性統(tǒng)計(jì)

將有信貸需求的樣本農(nóng)民工與所有樣本農(nóng)民工進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，前者的性別、年齡、受教育年限、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、臨時(shí)工、自營、勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)率、收入的均值均高于后者。而通過正規(guī)信貸途徑的樣本農(nóng)民工的性別、年齡、原戶籍所在地為中部、制造業(yè)、收入的均值均高于有信貸需求樣本農(nóng)民工的均值(見表2)。

表1 模型主要變量解釋說明

表2 變量的描述性統(tǒng)計(jì)

三、實(shí)證分析

(一)模型選擇及實(shí)證結(jié)果

結(jié)合研究內(nèi)容及樣本數(shù)據(jù)，本文采用經(jīng)典的Logit模型對影響農(nóng)民工信貸需求、途徑的因素進(jìn)行考察。在Logit模型當(dāng)中，解釋變量既可以全部是分類變量也可以全部是區(qū)間變量，還可以既包括分類變量又包括區(qū)間變量，而被解釋變量是分類變量。Logit模型可以用來預(yù)測被解釋變量中每一分類的發(fā)生概率具體是多少。在本研究中，被解釋變量(農(nóng)民工信貸需求、途徑)是二項(xiàng)分類的變量，而解釋變量既有分類變量(如原戶籍所在地等)，也有區(qū)間變量(如年齡、受教育年限等)，這正好與Logit模型的要求符合。模型基本形式如下:

(2)式中，eβi是發(fā)生比率，它表示自變量一個(gè)單位的變動(dòng)將對發(fā)生比造成乘數(shù)影響。即自變量一個(gè)單位的變動(dòng)，相應(yīng)地，將造成發(fā)生比產(chǎn)生(eβi－1)×100%的變動(dòng)。同樣，eμ也具有類似涵義。Logit模型估計(jì)及檢驗(yàn)結(jié)果見表3。。

表3 農(nóng)民工信貸需求、途徑的影響因素的Logit模型回歸結(jié)果

(二)農(nóng)民工信貸需求的影響因素分析

模型的回歸結(jié)果表明，農(nóng)民工年齡對其信貸需求具有正向影響，且在5%的水平上顯著。隨著年齡的增長，各種支出不斷加大，農(nóng)民工信貸需求逐漸增加，在一定年齡段之后，農(nóng)民工的身體素質(zhì)和勞動(dòng)技能開始下降從而產(chǎn)生信貸需求。累計(jì)務(wù)工年限對農(nóng)民工信貸需求有負(fù)向影響，且在5%的水平上顯著。務(wù)工年限越長，農(nóng)民工的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越低，專業(yè)技術(shù)水平越高、經(jīng)驗(yàn)也越豐富，相應(yīng)收入也會(huì)越高，從而信貸需求越低。

性別和自營就業(yè)方式對農(nóng)民工信貸需求有較大的正向影響，且在10%的水平上顯著。某種程度上說，借款是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)購買行為，不同性別的農(nóng)民工的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度不同。一般情況下，男性農(nóng)民工往往更偏好風(fēng)險(xiǎn)。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)男性農(nóng)民工的年平均支出大于女性農(nóng)民工的年平均支出。因此，男性農(nóng)民工的信貸需求較高。而“自營”農(nóng)民工的生產(chǎn)需求和創(chuàng)業(yè)投資需求較大，這類農(nóng)民工往往面臨較大的資金需求，因此“自營”農(nóng)民工的信貸需求較高。

(三)農(nóng)民工信貸途徑的影響因素分析

從模型的回歸結(jié)果來看，收入對農(nóng)民工正規(guī)信貸途徑有正向影響，且在1%的水平上顯著。通常情況下，收入高的農(nóng)民工，信用較好，支付能力和償債能力往往較強(qiáng)，發(fā)生信用違約的概率相對較小。因此，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的可能性也就更大。

農(nóng)民工的年齡對其正規(guī)信貸途徑具有正向影響，且在5%的水平上顯著。這可能是因?yàn)槟挲g大的農(nóng)民工往往更厭惡風(fēng)險(xiǎn)，也更好面子，在面臨信貸途徑選擇時(shí)更傾向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)民工的性別對其正規(guī)信貸途徑有較大的正向影響，且在10%的水平上顯著。這說明男性農(nóng)民工在有信貸需求時(shí)更愿意選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。累計(jì)工作年限對正規(guī)信貸途徑有負(fù)向影響，且在10%的水平上顯著。累計(jì)工作年限越長的農(nóng)民工，他們的社會(huì)關(guān)系通常越廣泛。因此，有理由相信累計(jì)工作年限越長的農(nóng)民工更傾向從親朋好友和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那里獲得貸款，并且也越容易從這類群體、機(jī)構(gòu)獲得貸款。

四、主要結(jié)論與對策建議

農(nóng)民工由于外出務(wù)工前的預(yù)先花費(fèi)、尋求就業(yè)、租賃住房乃至創(chuàng)業(yè)等需要產(chǎn)生信貸需求。從所調(diào)查的樣本農(nóng)民工來看，36.26%的農(nóng)民工有信貸需求，這表明依然有較大比例的農(nóng)民工有信貸需求。然而，金融具有“門檻效應(yīng)”，在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，農(nóng)民工面臨著金融排斥。這種排斥也有農(nóng)民工自身的原因:流動(dòng)性強(qiáng)引發(fā)信息不對稱問題、信貸需求規(guī)模小使得信貸融資服務(wù)交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。調(diào)查結(jié)果表明僅有38.12%的農(nóng)民工從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，這說明農(nóng)民工的信貸需求從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的滿足度較低。與此同時(shí)，研究發(fā)現(xiàn)不同人力資本與就業(yè)狀況的農(nóng)民工的金融需求和金融滿足狀況存在顯著差異。性別、年齡、累計(jì)務(wù)工年限和就業(yè)方式對農(nóng)民工信貸需求具有顯著影響；性別、年齡、累計(jì)務(wù)工年限和收入對農(nóng)民工正規(guī)信貸途徑有顯著影響?？梢姡肆Y本和就業(yè)狀況是影響農(nóng)民工信貸需求與信貸途徑的重要影響因素。

通過上述分析，本文認(rèn)為要改善農(nóng)民工信貸服務(wù)，首先要加大征信體系對農(nóng)民工的覆蓋力度，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺農(nóng)民工信用評級與貸款擔(dān)保制度，積極探索農(nóng)民工貸款擔(dān)保新形式。其次，鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)民工特點(diǎn)，針對不同地區(qū)、不同類型農(nóng)民工信貸行為的特征，提供多種類的金融服務(wù)與政策，簡化服務(wù)手續(xù)。再次，要積極推動(dòng)利率市場化改革，對于一些有信貸需求但收入并不高的農(nóng)民工，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以要求他們支付更高的貸款利率。最后，加強(qiáng)農(nóng)民工培訓(xùn)教育，優(yōu)化農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)。培訓(xùn)教育是農(nóng)民工人力資本形成的重要途徑，通過培訓(xùn)能增強(qiáng)農(nóng)民工的金融知識。在農(nóng)民工聚居社區(qū)宣傳金融知識，針對農(nóng)民工進(jìn)行專題宣講。同時(shí)，改善農(nóng)民工及其家庭成員就業(yè)狀況，完善農(nóng)民工就業(yè)政策。這些對于提高農(nóng)民工貸款的可獲得性具有非常重要的意義。

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