朱靜

今年中央提出要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村經(jīng)營主體，家庭農(nóng)場不僅作為一個(gè)新概念出現(xiàn)，而且根據(jù)自身融資需求增長，出現(xiàn)一個(gè)無法回避的問題，就是農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。

眾所周知，金融機(jī)構(gòu)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的特殊性，使得一些在非農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中常用的信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段在農(nóng)貸領(lǐng)域難以發(fā)揮作用，因此加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這也是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)減少農(nóng)村金融服務(wù)供給的重要原因之一。

家庭農(nóng)場難從銀行直接獲得貸款的局面能否得到解決？濰坊銀行在分析了家庭農(nóng)場的一系列特點(diǎn)后，嘗試了創(chuàng)新的融資模式。記者聯(lián)系到濰坊銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人，并就家庭農(nóng)場的信貸問題做了交流。

融資需求旺盛

《新理財(cái)》：2013年，“家庭農(nóng)場”的概念首次在中央一號(hào)文件中出現(xiàn)，折射出農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在家庭農(nóng)場是一個(gè)起步階段，現(xiàn)在農(nóng)戶的融資需求如何？

濰坊銀行：2013年以來，家庭農(nóng)場注冊(cè)情緒高漲，在農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)的濰坊、青島等地市，僅半年的時(shí)間家庭農(nóng)場注冊(cè)成功幾百家，其中青島地區(qū)的平度市達(dá)到90多家，濰坊地區(qū)的安丘市達(dá)到25家，已初步形成規(guī)模。家庭農(nóng)場在組建過程中，經(jīng)常會(huì)遇到缺少資金的情況，這主要體現(xiàn)在流轉(zhuǎn)土地需要資金、購買農(nóng)機(jī)設(shè)備需要資金、農(nóng)場建設(shè)需要資金、大規(guī)模種植需要購買農(nóng)資等方面，融資需求強(qiáng)烈。

《新理財(cái)》：家庭農(nóng)場面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題就是融資難，為什么會(huì)有這種情況？

濰坊銀行：主要有以下幾點(diǎn)：一是家庭農(nóng)場成立時(shí)間較短，大部分不符合銀行授信主體成立時(shí)間滿一年的要求；二是家庭農(nóng)場是新型的經(jīng)濟(jì)主體，沒有得到大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可；三是家庭農(nóng)場的資產(chǎn)很難確權(quán)，銷售收入很難落實(shí)和確定。

《新理財(cái)》：濰坊銀行是為數(shù)不多的能提供家庭農(nóng)場貸款的金融機(jī)構(gòu)之一，做此工作之初的想法是什么？

濰坊銀行：自2009年我行在壽光試水土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)新模式，在本地乃至全國都產(chǎn)生了強(qiáng)烈反響，為鞏固和推廣我們的創(chuàng)新成果，切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)短板，2012年我行在第二次小微工作會(huì)議提出：“涉農(nóng)信貸每年平均增幅要明顯高于小微信貸增長速度，服務(wù)三農(nóng)客戶數(shù)量超過1萬戶”的戰(zhàn)略目標(biāo)，為此，我們成立了以董事長為組長、行長為常務(wù)副組長的“農(nóng)村金融工作試點(diǎn)先行區(qū)域暨總行直管項(xiàng)目推動(dòng)小組”，在授信資源配置、特殊審批流程、自主定價(jià)、不良容忍、績效考核、貸款期限及還款方式設(shè)定、擔(dān)保方式創(chuàng)新等方面給予優(yōu)惠政策，力爭開辟一條不同于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式。對(duì)于農(nóng)村業(yè)務(wù)的營銷體系，濰坊銀行明確了重點(diǎn)營銷中央一號(hào)文件所支持和倡導(dǎo)的五種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，即農(nóng)民股份合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶和龍頭企業(yè)。家庭農(nóng)場經(jīng)營貸款的成功發(fā)放，標(biāo)志著各縣域客服中心在總行的大力推動(dòng)下，找準(zhǔn)了營銷的方向和目標(biāo)，對(duì)中央一號(hào)文件倡導(dǎo)扶持的五種經(jīng)營主體營銷的全覆蓋，勢(shì)必對(duì)我行下一步農(nóng)村金融大發(fā)展提供幫助。

融資困境

《新理財(cái)》：如何解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的現(xiàn)狀？

濰坊銀行：首先要解決對(duì)這一新型經(jīng)濟(jì)主體的認(rèn)識(shí)，明確這是中央一號(hào)文件明確提出的五種經(jīng)營主體之一，是國家大力扶持和支持的，符合商業(yè)銀行的借款主體要求；其次要根據(jù)客戶實(shí)際，采取靈活多樣的擔(dān)保方式來解決融資困難。我行主要采取以下?lián)７绞剑阂皇堑盅?，?duì)于符合我行政策、抵押物合法有效的合作社，房屋抵押率不超過60%，土地抵押率不超過70%；二是保證、聯(lián)保，以該種方式操作的客戶，授信期限1年，聯(lián)保組每組三戶以上，自由組合。

選用以上任一擔(dān)保方式擔(dān)保時(shí)，均需同時(shí)追加合作社實(shí)際控制人夫婦的最高額擔(dān)保，實(shí)際控制人控制的有限責(zé)任公司也需同時(shí)追加最高額擔(dān)保。

《新理財(cái)》：貴行該如何完善農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系和創(chuàng)新信貸模式，來加快培育和發(fā)展家庭農(nóng)場？

濰坊銀行：我行為了摸清家庭農(nóng)場的情況，多次與市農(nóng)業(yè)局及各縣農(nóng)業(yè)局取得聯(lián)系，依托農(nóng)業(yè)局這一平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)和聯(lián)系客戶，并將針對(duì)家庭農(nóng)場的業(yè)務(wù)進(jìn)行宣講，發(fā)放宣傳單，講解我行信貸產(chǎn)品和國家產(chǎn)業(yè)政策，并統(tǒng)計(jì)了融資需求表，收到了不錯(cuò)的效果。

在此基礎(chǔ)上，我行又與各地農(nóng)業(yè)局和農(nóng)業(yè)聯(lián)合會(huì)深入合作，制定了共同考察授信客戶的政策，其具體做法是：首先，聯(lián)合會(huì)成員向聯(lián)合會(huì)提出資金需求，聯(lián)合會(huì)連同農(nóng)業(yè)局考察組先進(jìn)行考察，考察符合條件后提報(bào)到我行，我行再按照相關(guān)政策對(duì)授信申請(qǐng)人進(jìn)行考察，對(duì)符合條件的授信申請(qǐng)人發(fā)放貸款。事實(shí)上，這種合作方式將聯(lián)合會(huì)與農(nóng)業(yè)局發(fā)展成為了我行的高級(jí)客戶經(jīng)理，為我們把好了第一道關(guān)。

《新理財(cái)》：貴行對(duì)家庭農(nóng)場有無專項(xiàng)資金貸款？為什么？

濰坊銀行：我行為農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)的縣域進(jìn)行批量授信，給予一定的扶持農(nóng)業(yè)貸款額度，如給平度支行批復(fù)了2億元的“金土地”系列產(chǎn)品，其中“農(nóng)家樂”家庭農(nóng)場貸款就是此系列產(chǎn)品之一。給膠州支行辣椒市場批復(fù)了2億元的農(nóng)業(yè)扶持貸款額度。另外，對(duì)于其他客服中心所審批的農(nóng)村業(yè)務(wù)首先保證信貸額度的使用，保障貸款審批后優(yōu)先出賬。

我行大力支持農(nóng)村業(yè)務(wù)特別是積極營銷家庭農(nóng)場貸款業(yè)務(wù)，主要基于以下方面的原因：一是按照國家政策的要求，大力扶持“三農(nóng)”。中央一號(hào)文件明確規(guī)定大力扶持五種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體，我行緊緊貫徹落實(shí)這一方針政策，在當(dāng)?shù)芈氏劝l(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社信用貸款和家庭農(nóng)場貸款；二是按照銀監(jiān)會(huì)提出的惠農(nóng)富農(nóng)三大工程要求，著力開拓農(nóng)村業(yè)務(wù)；三是我行的新五年戰(zhàn)略，目標(biāo)是“三農(nóng)”貸款占比達(dá)到9%，戶數(shù)突破1萬戶，通過差異化的服務(wù)，搶占農(nóng)村金融服務(wù)制高點(diǎn)；試點(diǎn)先行區(qū)要加大力度，率先突破，創(chuàng)造農(nóng)村金融品牌；各縣域分支機(jī)構(gòu)都要研究當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場，針對(duì)性推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作。

風(fēng)險(xiǎn)管控

《新理財(cái)》：對(duì)家庭農(nóng)場的貸款，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面請(qǐng)問貴行有哪些新的探索？

濰坊銀行：為有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，保證我行資金安全，在日常的風(fēng)控方式之外，我行還創(chuàng)新了風(fēng)控模式來控制風(fēng)險(xiǎn)。

（1）專人管理：我行針對(duì)家庭農(nóng)場貸款，實(shí)行對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行專人管理，專人對(duì)接的模式，通過政府渠道、當(dāng)?shù)亓私獾确椒?，根?jù)客戶需求，擇優(yōu)合理進(jìn)行信貸投放。

（2）精細(xì)化貸后管理：支行會(huì)針對(duì)不同的授信方案對(duì)借款人、抵押品、擔(dān)保人進(jìn)行貸后檢查，并根據(jù)貸款金額和擔(dān)保方式的不同，設(shè)計(jì)不同的實(shí)地貸后檢查頻次，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示及預(yù)警，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場的發(fā)展動(dòng)向及時(shí)作出判斷，有效防范市場風(fēng)險(xiǎn)。

（3）現(xiàn)金流的控制。針對(duì)在我行授信的家庭農(nóng)場，要求在我行開辦網(wǎng)銀，上下游客戶的結(jié)算業(yè)務(wù)在我行辦理，所有資金流在我行進(jìn)行周轉(zhuǎn)，通過控制其現(xiàn)金流以實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭農(nóng)場經(jīng)營動(dòng)態(tài)的監(jiān)控。

《新理財(cái)》：在融資的具體執(zhí)行過程中要注意哪些問題？

濰坊銀行：一是要實(shí)地考察家庭農(nóng)場的實(shí)際經(jīng)營情況和規(guī)模，找當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)站或村委確認(rèn)其流轉(zhuǎn)土地的情況；二是現(xiàn)場落實(shí)家庭農(nóng)場的資產(chǎn)情況；三是要現(xiàn)場落實(shí)家庭農(nóng)場銷售收入情況，通過落實(shí)收據(jù)、記賬本、銀行對(duì)賬單等情況進(jìn)行評(píng)估；四是要參照個(gè)體工商戶的要求辦理。