劉 敏
(人民銀行濟(jì)南分行,山東 濟(jì)南 250021)
當(dāng)前,我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)較好,是因?yàn)槲覈r(nóng)村有較好的信用傳統(tǒng)。自古以來,我國就講究“誠信為先”的原則,這種獨(dú)特的信用理念根植于每一個(gè)華夏兒女的心中,以莊稼為本的土地人醇厚質(zhì)樸,自然講究誠信原則。另外,農(nóng)村獨(dú)特的位置與環(huán)境也為良好的信用體系打好了基礎(chǔ)。農(nóng)村是一個(gè)以親情、血緣關(guān)系為紐帶的聚居地,它不同于城市,即使在同一棟樓、甚至是隔壁都不認(rèn)識(shí)彼此,在農(nóng)村則不一樣。日出而作、日落而歸的獨(dú)特的耕作方式以及以血緣或者親情為紐帶倫理關(guān)系使每一個(gè)農(nóng)村人都相互熟悉,這也就說明了一旦“借錢不還”,不僅在“面子上過不去”,更重要的是家族信用體系的缺失。另外農(nóng)村人比較長遠(yuǎn)的利益動(dòng)機(jī)。一般農(nóng)村人的信用交易并非只是為了一次賭博、一次玩樂,而是為了子女教育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者是家庭遭受重大事故的前提下才會(huì)產(chǎn)生信用交易。這些交易不是為了眼前利益,而是長遠(yuǎn)打算,一次失信,可能是永遠(yuǎn)失信,不僅對于自己“臉上無光”,對于自己的后代也是利益上的損失。最后,農(nóng)村獨(dú)特的文化背景也使農(nóng)村具有較好的信用基礎(chǔ)。一般在農(nóng)村,如果產(chǎn)生信用交易的個(gè)人信用缺失,那么必然逃脫不了“閑言碎語”的指責(zé),這種“閑言碎語”對于維護(hù)信用體系產(chǎn)生了良好的效果。因?yàn)橐坏┦?,流言就?huì)不脛而走,失信人將就無法與任何人產(chǎn)生交易甚至往來,這對失信人來說,是得不償失的。
農(nóng)村即使具有較好的信用基礎(chǔ),但是信用體系建設(shè)仍然不容樂觀。以前在農(nóng)村,金融機(jī)構(gòu)基本上被農(nóng)信社“獨(dú)占鰲頭”,但是如今已經(jīng)是遍地開花,農(nóng)行、郵儲(chǔ)甚至是部分商業(yè)銀行都進(jìn)駐農(nóng)村,競爭激烈。加之新近的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村較晚,大部分農(nóng)戶信息沒有進(jìn)入征信系統(tǒng),信息不對稱較為嚴(yán)重。
中國人民銀行曾經(jīng)對某鄉(xiāng)鎮(zhèn)做了調(diào)查,該鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農(nóng)戶11672 戶,其中,在農(nóng)行和信用社均有貸款的共計(jì)1319 戶,占總戶數(shù)的11%,隨機(jī)抽取的20 戶交叉放款的村民,共計(jì)貸款140 萬元,其中信用社貸款79 萬元,占比56%,農(nóng)行貸款61 萬元,占比44%,單戶平均貸款7 萬元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用社戶均貸款1.3 萬元的平均值。這種情況不僅造成農(nóng)行和信用社雙方信貸風(fēng)險(xiǎn)不同程度增加,不理性的超負(fù)荷經(jīng)營也無疑加重了農(nóng)戶的生活負(fù)擔(dān)。
當(dāng)前,我國信用立法嚴(yán)重滯后?,F(xiàn)有法律沒有對涉及到個(gè)人隱私以及用戶信息的保護(hù),農(nóng)村失信行為也沒有法律法規(guī)予以懲戒。歸根結(jié)底,信用立法就是懲罰信用交易中的失信者,而對守信者予以鼓勵(lì),現(xiàn)有信用法律對于這方面的表述幾乎是一片空白。另外,缺乏信用體系建設(shè)的長效機(jī)制。簡而言之,由于法律制度建設(shè)的滯后,導(dǎo)致信用體系建設(shè)步履維艱。
由于在農(nóng)村,信用采集難度較大,農(nóng)戶居住分散,導(dǎo)致了信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重。另外,大部分農(nóng)戶信息都集中在電信、電網(wǎng)、工商和稅務(wù)等部門,這些部門沒有建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制,建立信息互享平臺(tái)。另外,農(nóng)村地區(qū)還存在信用體系評(píng)價(jià)不健全等問題,信用評(píng)級(jí)單一,影響了信用體系建設(shè)。
規(guī)范農(nóng)村的信用行為需要良好的監(jiān)管制度。然而當(dāng)前,農(nóng)村的信用監(jiān)管也存在一定的問題。突出表現(xiàn)在:首先,對征信、信用評(píng)級(jí)的監(jiān)管還不到位,制度缺乏。其次,對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力度不夠,缺乏創(chuàng)新。最后,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏良好的內(nèi)控體系,信用意識(shí)也急需提高。
完善的法律法規(guī)制度能夠?yàn)檗r(nóng)村信用體系建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的保障。國家應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),針對農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀,建議出臺(tái)《農(nóng)村金融市場規(guī)范辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。對于守信者應(yīng)該給予及時(shí)的獎(jiǎng)勵(lì),而對于失信者應(yīng)該根據(jù)情況進(jìn)行懲戒。要嚴(yán)厲打擊擾亂農(nóng)村金融市場的組織或個(gè)人。對于農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)等組織,要給與立法支持。簡而言之,只有健全農(nóng)村信用法律制度建設(shè),才能規(guī)范農(nóng)村信用行為。
建立良好的征信制度是建立農(nóng)村信用體系的關(guān)鍵。當(dāng)前,要立足農(nóng)村現(xiàn)實(shí),合理建立農(nóng)村征信體系。首先要建立一體化的數(shù)據(jù)共享平臺(tái),將鄉(xiāng)鎮(zhèn)電信、稅收、電網(wǎng)等部門采集的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享。其次,要借鑒發(fā)達(dá)國家,建立合理的信用評(píng)價(jià)體系,基于農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀,創(chuàng)新農(nóng)村信用評(píng)價(jià)方法。與此同時(shí),加強(qiáng)誠信建設(shè),對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)給予業(yè)務(wù)培訓(xùn)和誠信教育,加大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。
加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新是規(guī)范農(nóng)村金融秩序的有效手段。首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新,更新監(jiān)管理念,對信用級(jí)別不同的客戶進(jìn)行差別監(jiān)管。其次,當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門要鼓勵(lì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管行為的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要加大內(nèi)控制度建設(shè),對信用評(píng)級(jí)較差的客戶以及風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。另外,當(dāng)?shù)刎?cái)政、金融監(jiān)管部門要多管齊下,構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系,規(guī)范農(nóng)村金融市場,促進(jìn)農(nóng)村信用體系的健康發(fā)展。
[1]破解農(nóng)村信用體系建設(shè)難題. 鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)市場快訊頻道,http://finance.ifeng.com/hk/sckx/20101122/2928315.shtml,2011-11-22.
[2] 林江鵬. 我國農(nóng)村信用體系建設(shè)制度創(chuàng)新研究[J].江西社會(huì)科學(xué),2011(06):225-229
[3] 何偉.論我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度創(chuàng)新[J].現(xiàn)代商業(yè),2011(20):15-16