張鈺涵

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，天津 300222）

一、引言

近些年，我國(guó)巨災(zāi)頻繁發(fā)生，尤其是洪水、暴雪這樣的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)幾乎每年都要發(fā)生，以至于國(guó)家和國(guó)民的生命財(cái)產(chǎn)遭受了重大損失。盡管巨災(zāi)不斷發(fā)生，但保險(xiǎn)方面并未建立完好的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一旦發(fā)生巨災(zāi)，除了政府撥款救助以外，并無(wú)其他有效解決方法，盡管巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。如何通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，成為當(dāng)今社會(huì)管理人士和科研人員關(guān)注的問(wèn)題。

我國(guó)地域遼闊，巨災(zāi)頻發(fā)，損失嚴(yán)重，近幾年，大面積干旱、暴風(fēng)雨、強(qiáng)風(fēng)等極端天氣災(zāi)害的發(fā)生頻率和損失程度，均呈上升趨勢(shì)。但我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理體制仍不健全。當(dāng)前采用以中央政府為主導(dǎo)、地方政府配合的國(guó)家財(cái)政救濟(jì)為主，社會(huì)捐助為輔的補(bǔ)償模式。政府救助加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)，容易導(dǎo)致政府資源的分配不公，損失補(bǔ)償程度相對(duì)較低。同時(shí)，若對(duì)社會(huì)捐助過(guò)分依賴，導(dǎo)致捐助金額不確定，不能作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范的一種制度性安排。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)災(zāi)害損失金額與國(guó)家財(cái)政支出的比值，低時(shí)維持在10%左右，高時(shí)達(dá)到30%，而美國(guó)這一指標(biāo)顯示還不到1%。通過(guò)這項(xiàng)數(shù)據(jù)表明了我國(guó)災(zāi)害損失對(duì)國(guó)家的影響程度要遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家。

二、國(guó)內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀

李凱在《我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體的構(gòu)建與策略研究》[1]，徐美方在《中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制建立的策略分析》[2]等文章中闡述了我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的現(xiàn)狀和主要存在問(wèn)題.并借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體的對(duì)策建議，文章在詳細(xì)分析巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制三大策略（巨災(zāi)原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)金融創(chuàng)新）后，提出大力促進(jìn)原保險(xiǎn)市場(chǎng)、適度發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)和謹(jǐn)慎實(shí)行保險(xiǎn)金融創(chuàng)新的策略選擇，并進(jìn)一步提出必須重視巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)、加快巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、鼓勵(lì)公眾參與巨災(zāi)保險(xiǎn)和積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體等政策建議。

潘席龍，陳東，王藝浩在《中國(guó)經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué)》[3]中討論了我國(guó)巨災(zāi)補(bǔ)償基金的財(cái)產(chǎn)組織和機(jī)構(gòu)建設(shè)、基金的資金來(lái)源與運(yùn)用、基金的利潤(rùn)留成與分配等，希望能對(duì)建立與完善我國(guó)巨災(zāi)補(bǔ)償體系提供新的思路。

吳秀君，文琴在《何曉定.巨災(zāi)再保險(xiǎn)分析》[4]文章中來(lái)分析巨災(zāi)再保險(xiǎn)關(guān)系，從重視支持巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、建立保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、政府三位一體的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)建模及對(duì)災(zāi)害的損失評(píng)估機(jī)制研究、再保險(xiǎn)法規(guī)及監(jiān)管缺乏、加強(qiáng)再保險(xiǎn)立法及監(jiān)管等方面提出對(duì)策。

三、國(guó)家應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的通用策略

我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立，其目的是通過(guò)政府主導(dǎo)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司有效分散風(fēng)險(xiǎn)。政府不僅可以從中發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，而且比較符合巨災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。同時(shí)，由于國(guó)民對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的新認(rèn)識(shí)，更能體現(xiàn)出我國(guó)巨災(zāi)市場(chǎng)的不斷壯大。

一是國(guó)家財(cái)政支持。這通常是最普遍的事后補(bǔ)救方法，當(dāng)一國(guó)出現(xiàn)巨災(zāi)情況，面臨較大經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，國(guó)家會(huì)通過(guò)撥款救助的方式，將財(cái)政支出更多的投放于巨災(zāi)重建工程。但這種資金的轉(zhuǎn)移通常的代價(jià)就是減少或挪用了其他項(xiàng)目的資金。二是國(guó)際援助。國(guó)際援助包括官方援助和非官方援助。世界銀行等官方國(guó)際組織提供大量的災(zāi)后國(guó)際援助。三是災(zāi)后籌集資金，通過(guò)社會(huì)的力量籌集資金，主要是通過(guò)各種慈善組織例如紅十字會(huì)等，通過(guò)他來(lái)進(jìn)行資金的捐獻(xiàn)。四是廣大人民群眾主動(dòng)加入到救援的活動(dòng)中，包括各種形式的志愿者服務(wù)。

一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，首先要了解目標(biāo)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)以及日標(biāo)國(guó)家中居民、保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)以及國(guó)際保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，然后根據(jù)各自的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力設(shè)計(jì)出可能的總體結(jié)構(gòu)，再根據(jù)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)合理保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。

再保險(xiǎn)的核心思想就是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司協(xié)商，將其承保的部分風(fēng)險(xiǎn)交由再保險(xiǎn)公司再保，使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得以在最大程度內(nèi)進(jìn)行分散，將巨災(zāi)損失降低到最低程度。

四、分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)策略

（一）建立與完善現(xiàn)有的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋率很低，業(yè)務(wù)發(fā)展極為緩慢。由于國(guó)內(nèi)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較為淺薄，總將這種補(bǔ)償天災(zāi)人禍的責(zé)任交由政府承擔(dān)，退一步講，還可以通過(guò)社會(huì)團(tuán)體、慈善機(jī)構(gòu)等民間福利機(jī)構(gòu)的捐助款度過(guò)難關(guān)、彌補(bǔ)損失，這也正是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢、購(gòu)買(mǎi)力不足的重要原因。由于我國(guó)地理位置的不利和全球溫室效應(yīng)的影響、加之人類活動(dòng)的破壞性，我國(guó)面臨著越來(lái)越嚴(yán)峻的巨災(zāi)形勢(shì)。因此，建立一個(gè)完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度既符合社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求，也能良好的保障民生需求?，F(xiàn)階段，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，根據(jù)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，培育發(fā)展我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。通過(guò)國(guó)家的財(cái)政補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，設(shè)立以國(guó)家政策為主導(dǎo)、公司化經(jīng)營(yíng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。其次完善再保險(xiǎn)、發(fā)展巨災(zāi)證券化，分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，最終形成一個(gè)以政府為主導(dǎo)、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)體系。

（二）建立應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)體系

目前我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系還很不健全，還主要采用以中央政府為主導(dǎo)，地方政府配合的國(guó)家財(cái)政救濟(jì)為主和社會(huì)捐助為輔的事后補(bǔ)償模式。因此加大了財(cái)政負(fù)擔(dān)，增大了財(cái)政支出的波動(dòng)性。而且對(duì)社會(huì)捐助過(guò)分依賴，導(dǎo)致各方利益和人模糊。與此相比商業(yè)保險(xiǎn)具有獨(dú)特的保障功能和資金優(yōu)勢(shì)，既可作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制，也是一種社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，在我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)體系中具有重要的作用。

基本巨災(zāi)保險(xiǎn)只是保障受難人災(zāi)后的簡(jiǎn)單生活。而通常情況下，災(zāi)后重建資金卻需要巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)的保障得以將風(fēng)險(xiǎn)順利轉(zhuǎn)移。商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的開(kāi)創(chuàng)給予國(guó)家和國(guó)民一定保障。但實(shí)踐中，商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)由于保費(fèi)較于昂貴，需要得到國(guó)家給予一定的政策優(yōu)惠。

發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)可以使巨災(zāi)發(fā)生時(shí)政府財(cái)政面臨的就業(yè)壓力明顯減少，提高市場(chǎng)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的能力，把一部分責(zé)任從社會(huì)中轉(zhuǎn)移出去。發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，減輕政府財(cái)政資金。切實(shí)提高保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保能力，大力推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）構(gòu)建應(yīng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制

巨災(zāi)保險(xiǎn)擁有風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，必須構(gòu)建再保險(xiǎn)機(jī)制。據(jù)報(bào)道，享有國(guó)際盛譽(yù)的瑞士再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司等國(guó)際大型集團(tuán)紛紛進(jìn)駐中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，雖然這些再保險(xiǎn)公司的進(jìn)駐有利于國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)的發(fā)展，但也給我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。在這種情勢(shì)下，我國(guó)有必要發(fā)展再保險(xiǎn)機(jī)制。既可以通過(guò)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)，也鼓勵(lì)國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保。

再保險(xiǎn)能夠分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建良好、健全的巨災(zāi)再保險(xiǎn)環(huán)境機(jī)制可以有效保證受害人的利益。在當(dāng)前市場(chǎng)中，作為國(guó)家再保險(xiǎn)公司的中國(guó)再保險(xiǎn)公司可向承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供資金、技術(shù)等支持，為構(gòu)建再保險(xiǎn)機(jī)制培育市場(chǎng)。當(dāng)市場(chǎng)程度成熟、政府政策優(yōu)惠時(shí)，成立一個(gè)以國(guó)家再保險(xiǎn)公司為主體支持，多層次保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制為輔助的再保險(xiǎn)機(jī)制，逐步建立與完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。同時(shí)，再保險(xiǎn)機(jī)制的充分發(fā)揮，必須有國(guó)家政策的支持，即加快巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策立法。通過(guò)法律的條文就巨災(zāi)再保險(xiǎn)的保障范圍、保障水平、賠付標(biāo)準(zhǔn)、資金運(yùn)用等這些問(wèn)題作出規(guī)定；同時(shí)還應(yīng)對(duì)各級(jí)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中承擔(dān)的責(zé)任、職責(zé)等做詳細(xì)確定。

事實(shí)上，中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)監(jiān)管政策的規(guī)定，其償付能力并不低，對(duì)外開(kāi)放力度也相對(duì)比較寬松，只是我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較弱和中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求較低是制約再保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，再保險(xiǎn)市場(chǎng)要做到與保險(xiǎn)市場(chǎng)相匹配的程度，這樣能夠促進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在大范圍內(nèi)的有效轉(zhuǎn)移，使得中國(guó)的巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

[1]李凱.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體的構(gòu)建與策略研究[J].財(cái)會(huì)研究，2010（7）.

[2]徐美方.中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制建立的策略分析[J].生產(chǎn)能力研究，2010.

[3]潘席龍，陳東，王藝浩.中國(guó)經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué)[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理與可持續(xù)發(fā)展，2009（8）.

[4]吳秀君，文琴，何曉定.巨災(zāi)再保險(xiǎn)分析[R].荊楚理工學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（25）:9.