趙毅哥

在6月18日主題為“移動金融，改變生活”的產(chǎn)品發(fā)布會上，中國移動與浦發(fā)銀行攜手推出了五款創(chuàng)新產(chǎn)品，雙方在移動金融領(lǐng)域的合作又向前邁進了一大步。新產(chǎn)品分別是中國移動浦發(fā)銀行聯(lián)名卡，演進產(chǎn)品NFC技術(shù)的手機，手機匯款，全網(wǎng)客戶話費代繳和生活繳費，手機導(dǎo)醫(yī)等。

中國移動和浦發(fā)銀行2010年11月簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。兩年多來雙方在移動金融及移動電子商務(wù)、客戶服務(wù)及渠道資源共享、基礎(chǔ)銀行和基礎(chǔ)電信領(lǐng)域開展了多達32個項目的合作。今次戰(zhàn)略合作產(chǎn)品的推出，標志著通訊行業(yè)和金融業(yè)在手機支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深入合作再次取得了實質(zhì)性的突破。雙方渠道和客戶服務(wù)的逐步整合，為雙方客戶帶來了更加便利、綜合化的服務(wù)。未來通訊業(yè)與銀行業(yè)將繼續(xù)發(fā)力移動金融，推進金融普惠，支持實體經(jīng)濟，便利客戶生活。踐行金融企業(yè)的社會責任。

手機銀行“三合一”

只要是在浦發(fā)銀行支行級的機構(gòu)，人們就能嘗試“輕輕一揮，買杯咖啡”的感覺。這是首款主打產(chǎn)品——“移動·浦發(fā)聯(lián)名卡”的三賬戶合一帶來的真切體驗，它具有金融IC卡標準的個人信用卡賬戶、借記卡賬戶和電子現(xiàn)金賬戶功能，還可以加載其他行業(yè)的應(yīng)用功能，如公共交通、社會保障、單位內(nèi)部管理等。產(chǎn)品最大的亮點是附帶了手機掛墜卡或貼片卡，具備了手機近場的支付功能，即刷即付，無需輸入密碼和簽名。該“聯(lián)名卡”由借貸合一的銀行卡和包含“小額支付電子現(xiàn)金功能和信用卡消費功能”的“手機卡”組成。這樣的手機卡，已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的SIM卡，而是具有了“貼卡（貼于手機背面）”或者“掛卡（掛在手機上）”的功能，能夠適用于任意型號的手機。“手機卡”采用非接觸式芯片技術(shù)，內(nèi)設(shè)兩個賬戶——電子現(xiàn)金賬戶和信用卡賬戶?？梢栽?6萬余臺帶有“銀聯(lián)”QuickPass標示的終端上實現(xiàn)小額支付，無需輸入密碼。僅需提供移動手機號碼，即可在雙方營業(yè)網(wǎng)點辦理該卡。根據(jù)話費、信用等信息，即刻就能獲得小額消費授信額度。產(chǎn)品采用金融IC卡標準，能夠保證用戶交易安全。

演進產(chǎn)品NFC技術(shù)的定制手機雙方正在加緊研發(fā)。該產(chǎn)品利用無線通信技術(shù)，目前已經(jīng)能夠使客戶通過手機，實現(xiàn)傳統(tǒng)支付功能。手機匯款是雙方基于普惠金融的新服務(wù)，可用于小額匯款（收款）；通過中國移動手機實現(xiàn)的匯款（收款）功能，用戶可以通過銀行網(wǎng)點、手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，向中國移動任意手機用戶辦理匯款業(yè)務(wù)，收款人可通過銀行網(wǎng)點以及經(jīng)許可的中國移動代理點實現(xiàn)兌付。全網(wǎng)客戶話費代繳，是電信運營商和銀行首次進行總部系統(tǒng)對接實現(xiàn)的全網(wǎng)代理繳費，突破了傳統(tǒng)話費繳納地域限制，用戶可以通過浦發(fā)銀行各類服務(wù)渠道，實現(xiàn)異地或本地中國移動手機用戶通信費用的繳納。生活繳費是雙方擴大支付渠道和合作領(lǐng)域的產(chǎn)品，共享雙方公用事業(yè)單位合作項目：浦發(fā)銀行各類服務(wù)渠道通過中國移動電子支付第三方支付平臺，實現(xiàn)公用事業(yè)代理繳費。雙方用戶還可以通過浦發(fā)手機銀行賬戶，辦理各類合作項目的繳費業(yè)務(wù)。

身體的健康需要呵護，“手機導(dǎo)醫(yī)”是金融理財之外為客戶提供的增值服務(wù)，也是手機銀行服務(wù)的又一次升級?？蛻舻卿泈ap.spdb.com.cn下載新版的浦發(fā)手機銀行客戶端版，即可查找身邊醫(yī)院的地址，了解各家醫(yī)院的門診特色和強項。浦發(fā)鉆石貴賓卡持卡客戶還可直接通過手機銀行進行名醫(yī)預(yù)約，一鍵解決醫(yī)院地址、電話和特色查詢，以及就醫(yī)預(yù)約。此外，浦發(fā)銀行還推出了個人手機銀行WindowsPhone 版客戶端、iPhone、iPad、Android、Symbian 觸 摸 屏 版 、Symbian鍵盤版客戶端。該銀行成為目前國內(nèi)實現(xiàn)智能手機版本全覆蓋的銀行，豐富、完整的手機銀行產(chǎn)品體系，使之在移動金融領(lǐng)域居業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。

手機銀行下一瓶頸

中秋佳節(jié)正在臨近，銀行客戶走親訪友、外出郊游，出門前看看浦發(fā)手機銀行就能知道天氣預(yù)報。登錄浦發(fā)銀行手機客戶端“移動商城”，就能選購各色月餅，能查到周邊有哪些特約餐飲商戶提供優(yōu)惠，約上三五好友團購一家飯店去聚餐飲酒。餐后通過手機銀行，還可以登錄“浦發(fā)影院”時代院線，就近選家影院看一場《鋼鐵俠3》電影……在手機銀行里的方寸之間，就能夠為節(jié)日假期增添別樣的精彩。此外，個人手機銀行還支持賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、黃金交易、手機充值、查詢網(wǎng)點等功能。2012年底，浦發(fā)客戶個人手機銀行，已經(jīng)能夠支付其他銀行的信用卡賬款，享受手續(xù)費全免的優(yōu)惠了。

手機銀行成為電子銀行業(yè)務(wù)的寵兒并非偶然。在全球范圍內(nèi)3G普及率在2010年已經(jīng)超過20%達到了普及拐點；國內(nèi)2012年底3G用戶已經(jīng)達到了1.5億，也迎來了3G普及的新時期?；谝苿踊ヂ?lián)網(wǎng)的各項應(yīng)用，手機銀行將迎來蓬勃發(fā)展。智能手機作為使用廣泛的移動互聯(lián)網(wǎng)載體，正在逐漸成為主流手持終端。隨著手機芯片技術(shù)的發(fā)展，未來智能手機的性能將越來越強大，功能越來越豐富，價格越來越便宜，為手機銀行帶來新的發(fā)展前景。

然而盡管手機銀行發(fā)展迅速，但仍面臨以下新的問題。

1.業(yè)務(wù)功能同質(zhì)

各商業(yè)銀行的發(fā)展策略都是把手機銀行的功能做多做全。但達到一定程度后，業(yè)務(wù)功能已經(jīng)無法吸引用戶的眼球。與其他的銀行產(chǎn)品相比，手機銀行已經(jīng)缺乏新的亮點，很多銀行只能在交易手續(xù)費優(yōu)惠和營銷活動上做文章，吸納盡可能多的客戶。

2.安全手段單一

傳統(tǒng)的基于Wap瀏覽器的手機銀行，在用戶身份驗證和數(shù)據(jù)傳輸安全方面，已經(jīng)具備一些成熟的安全保障措施。但是，這些措施的有效性很大程度上依賴于移動運營商，加上瀏覽器屬于第三方軟件，銀行除了在業(yè)務(wù)上增加安全措施外，在技術(shù)上可以應(yīng)用的安全手段非常有限。

3.產(chǎn)品缺乏差異化

目前最大的問題是各銀行的手機銀行產(chǎn)品功能趨于同質(zhì)。宣傳推廣固然是吸引客戶的重要手段，但作為銀行產(chǎn)品，手機銀行發(fā)展的核心競爭力，應(yīng)當來自功能創(chuàng)新和服務(wù)便捷，只有緊跟技術(shù)潮流和客戶需求，開發(fā)出客戶喜聞樂見的新功能，才能把握市場占有率，在業(yè)界保持領(lǐng)先地位。移動設(shè)備發(fā)展迅猛，繼iPhone、Android手機相繼亮相并搶占市場后，以iPad為代表的平板電腦掀起了又一輪新熱潮，不久的將來更多的移動設(shè)備將涌現(xiàn)出來。移動設(shè)備的功能既有相似的地方，又有其獨特之處，手機銀行必須適應(yīng)趨勢，在不同移動設(shè)備上推出與設(shè)備功能結(jié)合緊密的產(chǎn)品。

再求突破可行之路

IT技術(shù)在不斷發(fā)展，手機銀行在不斷前行。當前手機銀行發(fā)展正處于至為重要戰(zhàn)略機遇期，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)競爭格局具有決定性的影響。新興銀行業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，技術(shù)推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新的作用日益凸顯，商業(yè)銀行要在新一輪的手機銀行競爭中占據(jù)制高點，就必須時刻留意技術(shù)革新，密切關(guān)注最流行的移動電子產(chǎn)品，為手機銀行的創(chuàng)新找到最佳發(fā)力點。集中優(yōu)質(zhì)資源，重拳出擊，一舉制勝。

突破手機銀行功能趨同要堅持三條原則：

堅持走差異化發(fā)展道路。長期以來主流觀念認為，業(yè)務(wù)需求推動技術(shù)創(chuàng)新。但是，與軟件開發(fā)人員相比，銀行業(yè)務(wù)人員對技術(shù)的了解，仍然不夠全面或不夠深刻，移動設(shè)備和信息技術(shù)飛速發(fā)展，更需要運用反向思維，由開發(fā)人員向銀行業(yè)務(wù)人員反饋最新的技術(shù)熱點，實現(xiàn)對現(xiàn)有手機銀行功能的優(yōu)化，開發(fā)出全新的功能。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新側(cè)重點應(yīng)該有所不同。在銀行業(yè)界，新業(yè)務(wù)需求的出現(xiàn)，促使開發(fā)團隊對現(xiàn)有的技術(shù)手段進行整合，側(cè)重于技術(shù)實現(xiàn)方式的創(chuàng)新。從而提出實現(xiàn)新需求的技術(shù)方案。而新技術(shù)的出現(xiàn)，催生了從未出現(xiàn)的全新業(yè)務(wù)功能。創(chuàng)新業(yè)務(wù)需要在新技術(shù)出現(xiàn)之后才有實現(xiàn)的可能。銀行應(yīng)當更加重視技術(shù)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的作用。

建立業(yè)務(wù)與開發(fā)人員和諧關(guān)系。以技術(shù)創(chuàng)新為充足條件，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新相輔相成、互相促進，二者缺一不可。在項目開發(fā)的長期過程中，銀行業(yè)務(wù)人員和軟件開發(fā)人員始終保持穩(wěn)固關(guān)系，軟件開發(fā)人員結(jié)合自身熟悉IT主流技術(shù)的優(yōu)勢，對業(yè)務(wù)流程逐漸加深認識，才能具備配合業(yè)務(wù)人員設(shè)計業(yè)務(wù)流程的能力。以技術(shù)推動業(yè)務(wù)，以技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

隨著智能手機的普及，以及手機軟件開發(fā)平臺功能的日益提升，手機銀行實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略的時機已經(jīng)成熟，實現(xiàn)差異化的技術(shù)手段，就是手機銀行客戶端模式。

1.擴大客戶端優(yōu)勢

可以開發(fā)多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能和輔助增值功能。Wap手機銀行基于瀏覽器，受腳本語言所限，能實現(xiàn)的功能非常有限；而客戶端模式則可以輕松地實現(xiàn)證券查詢買賣、網(wǎng)點地圖查詢等功能。

提供多種接入方式，提高安全性。在客戶端模式下，用戶可基于移動運營商的各種接入點和WIFI，方便使用手機銀行，不受網(wǎng)絡(luò)連接方式的限制。同時，客戶端模式還可以實現(xiàn)加密認證信息、雙因子認證、關(guān)鍵信息綁定等多種安全措施，用戶可以放心使用手機銀行進行交易，這是傳統(tǒng)Wap瀏覽器無法做到的。

顯示界面本地化，降低等待時間。由于移動網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定，Wap手機銀行的頁面切換往往需要較長的等待時間。客戶端模式可以采用多種方式，令界面展現(xiàn)本地化。在大多數(shù)情況下，客戶端與應(yīng)用系統(tǒng)服務(wù)器之間，只進行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的傳遞，而不需要傳遞整個頁面，有效縮短了頁面切換的等待時間，改善了用戶體驗效果。

顯示界面更美觀，操作方式更多樣?？蛻舳四Ｊ酵哂懈烙^的高級顯示控件，能為使用者提供工具欄、導(dǎo)航欄、選項卡、滾輪等Wap網(wǎng)頁無法提供的操作方式，大大增加了用戶的操作靈活性。更重要的是，手機銀行客戶端有利于業(yè)務(wù)功能創(chuàng)新，尤其是在智能手機平臺已經(jīng)發(fā)展成熟的現(xiàn)階段，技術(shù)問題已經(jīng)不再是一項新業(yè)務(wù)功能實現(xiàn)的最大障礙，設(shè)計人員可以把精力集中于業(yè)務(wù)流程的設(shè)計，不需要過多考慮技術(shù)問題。

2.擴展客戶端功能

提供商戶支付?；谑謾C銀行客戶端，銀行可以和多家商戶合作，實現(xiàn)各種支付功能，如訂機票、買電影票、網(wǎng)上商城團購等。在客戶端上，用戶在下訂單前，可以進行多種操作，如查詢飛機航班、觀看電影簡介、選擇電影場次和座位、瀏覽各種商品等，而且客戶端模式為用戶支付提供了更多的安全驗證手段，這是Wap瀏覽器模式無法實現(xiàn)的。

整合傳統(tǒng)渠道。手機銀行本身就是傳統(tǒng)柜臺和ATM渠道的補充，對于不方便前往網(wǎng)點或沒有上網(wǎng)條件的人群，比如對漁民、牧民、農(nóng)民工、經(jīng)常出差在外的人而言，手機銀行可以方便地進行賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬匯款，具有極大的便利性。基于客戶端模式，還可以實現(xiàn)手機銀行簽約甚至跨渠道簽約服務(wù)，免除客戶前往網(wǎng)點排隊的麻煩。另外，通過和ATM渠道合作，客戶端模式還可以實現(xiàn)無卡取款：只要在手機銀行上預(yù)約取款，生成預(yù)約碼后，在ATM上輸入手機號和預(yù)約碼即可取款，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

實現(xiàn)非接觸支付。非接觸支付是目前的技術(shù)熱點，在手機上實現(xiàn)非接觸支付，可以減少銀行卡的使用，方便用戶隨時支付。二維碼技術(shù)的出現(xiàn)為非接觸支付業(yè)務(wù)提供了一條全新途徑，它提供了非接觸支付的一種解決方案，解決了用戶身份識別和驗證的問題，而且不依賴于硬件，是一種發(fā)展前景很好的技術(shù)創(chuàng)新：用戶在客戶端訂購電影票生成訂單時，會同時生成二維碼信息存儲在手機上，用戶從手機上調(diào)出二維碼信息，在電影院POS終端上一刷，即可領(lǐng)取電影票。另外，智能卡安全芯片技術(shù)的成熟也極大地推動了非接觸支付的發(fā)展。借助基于SIM卡、SD卡等智能卡的安全芯片，用戶可以安全地進行公交刷卡等小額支付，在適當?shù)臅r機，還可以適度引入額度較大的消費業(yè)務(wù)，如超市購物、餐飲結(jié)賬等。

優(yōu)化證券交易功能。在手機上查看股票基金行情，并進行買賣已經(jīng)成為許多投資者的習慣，在手機銀行客戶端集成該功能，并提供分時圖、K線圖等圖形，進行證券實時買賣，將會給客戶提供極大便利。

完成網(wǎng)點地圖查詢。手機銀行已經(jīng)具備了查詢網(wǎng)點的功能。但是，查出來的信息對客戶而言仍然不夠直觀。如果以地圖的方式展現(xiàn)給客戶，網(wǎng)點的位置分布就會一目了然。在智能手機支持地圖定位功能之前，網(wǎng)點地圖功能一直無法在手機上實現(xiàn)。在主流智能手機平臺能夠支持地圖功能后，網(wǎng)點地圖上網(wǎng)就能夠輕而易舉地實現(xiàn)。還可以添加基于地圖的增值功能，這是技術(shù)推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有力證據(jù)。智能手機平臺的地圖編程接口，為實現(xiàn)網(wǎng)點地圖提供了方法，利用地圖功能，用戶可以對地圖進行縮放和移動操作、選擇搜索范圍，還可以顯示與銀行有合作關(guān)系的優(yōu)惠商戶地址，甚至還可以查詢從當前位置前往某個網(wǎng)點的路線。