丁述軍，卞 浩，王 蕊

(山東財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，山東 濟南250014)

一、引 言

山東省農(nóng)村金融主要包括農(nóng)村合作性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村民間非正規(guī)金融部分等。這些不同類型的金融機構(gòu)根植于山東省農(nóng)村中，發(fā)揮著各自的優(yōu)勢，從不同層面上作用于農(nóng)村經(jīng)濟主體，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

金融生態(tài)的概念為廣大學(xué)者所認(rèn)識源于中國人民銀行行長周小川在2004年12月的一次發(fā)言。作為一個具有中國特色的概念，近幾年國內(nèi)學(xué)者對金融生態(tài)進(jìn)行了較為深入的研究，主要集中在兩個方面，第一，對中國金融生態(tài)的概念研究;第二，根據(jù)一定的模型建立起指標(biāo)評價體系來對某個區(qū)域的金融生態(tài)進(jìn)行評價。由于我國獨特的城鄉(xiāng)二元體制，城市和農(nóng)村的發(fā)展具有很大的不同，因此主要分為城市金融生態(tài)和農(nóng)村金融生態(tài)兩個方面分別進(jìn)行研究［1］。周小川、李揚、徐諾金三人對于金融生態(tài)研究起到了關(guān)鍵性的作用。周小川［2］首次系統(tǒng)地提出了金融生態(tài)的概念，李揚［3］進(jìn)一步豐富了金融生態(tài)所包含的因素并且首次運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法對我國城市金融生態(tài)通過建立指標(biāo)體系進(jìn)行定量分析，將實證引入金融生態(tài)的研究，徐諾金［4］總結(jié)了我國金融生態(tài)的五大特征，并較為準(zhǔn)確地提出了金融生態(tài)的概念。國外對于這個領(lǐng)域的研究，主要集中在生態(tài)經(jīng)濟學(xué)(包括可持續(xù)發(fā)展)和外部因素(如法律因素等)對金融業(yè)發(fā)展的影響兩個方面來展開。本文認(rèn)為金融機構(gòu)本身處于金融生態(tài)環(huán)境下，是這個環(huán)境的一個組成部分，因此金融生態(tài)的概念就是廣義層次上的金融生態(tài)，是指由經(jīng)濟主體、金融主體和其他外界所有經(jīng)濟、社會、政府、法律、誠信等因素構(gòu)成的相互作用、相互影響的系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)就是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，由農(nóng)村經(jīng)濟主體、農(nóng)村金融主體和其他影響這兩個主體的經(jīng)濟、社會、政府、法律、誠信等因素構(gòu)成的相互作用、相互影響的系統(tǒng)。

突變理論以拓?fù)鋵W(xué)等數(shù)學(xué)理論作為主要的分析工具，以結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性理論為基礎(chǔ)理論。提出了一條判斷突變和飛躍的標(biāo)準(zhǔn):在嚴(yán)格的控制條件下，如果事物在質(zhì)變中所經(jīng)歷的中間過渡狀態(tài)是穩(wěn)定的，這就是一個漸變過程;如果事物在質(zhì)變過程中所經(jīng)歷的中間過渡狀態(tài)時不穩(wěn)定，這就是一個突變的現(xiàn)象。關(guān)于突變理論和金融生態(tài)的結(jié)合，裴麗等［5］利用突變理論和突變級數(shù)法對我國金融生態(tài)進(jìn)行了評價和分析，按照地理因素將全國劃分為4個區(qū)域(東部地區(qū)、西部地區(qū)、中部地區(qū)、東北地區(qū))，通過建立一個包含12個評價指標(biāo)的評價體系得出各個區(qū)域內(nèi)各省份的最終得分，進(jìn)而分析各個區(qū)域的優(yōu)勢和劣勢，提出優(yōu)化我國農(nóng)村金融生態(tài)的建議。在定量分析建立評價指標(biāo)體系方面，目前沒有一個完全統(tǒng)一的認(rèn)識，各種定量分析方法都具有一定的優(yōu)勢，同時也存在一些缺陷。由于農(nóng)村經(jīng)濟、政治、環(huán)境等方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)相對城市來說較難準(zhǔn)確、全面，因此國內(nèi)學(xué)者對于農(nóng)村金融生態(tài)的定量分析做得較少，特別是對某一區(qū)域的農(nóng)村金融生態(tài)的研究更少。

本文將突變理論和突變級數(shù)法引入到山東省農(nóng)村金融生態(tài)的實證研究中，通過突變級數(shù)法對農(nóng)村金融生態(tài)的各項指標(biāo)進(jìn)行實證分析，得出排名，通過最終的得分來分析山東省和省內(nèi)十七城市農(nóng)村金融生態(tài)的優(yōu)勢和不足，從而提出優(yōu)化對策。對農(nóng)村金融生態(tài)的研究可以更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟、金融、社會以及其他因素的相互作用，更加有效率地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，對于處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變期的農(nóng)村經(jīng)濟來說具有重要意義。

二、理論模型與數(shù)據(jù)來源

(一)突變理論在農(nóng)村金融生態(tài)指標(biāo)評價體系中的應(yīng)用

本文對突變理論的應(yīng)用主要體現(xiàn)在多目標(biāo)決策方面的應(yīng)用。將山東省內(nèi)十七城市農(nóng)村金融質(zhì)量作為十七個不同的最終決策，通過突變理論建立的指標(biāo)體系得出最終的方案排序。

在多目標(biāo)決策的應(yīng)用中用到最多的基本突變模型是尖點突變、燕尾突變和蝴蝶突變?nèi)N模型。突變理論是根據(jù)落在分歧點集內(nèi)的控制變量會引起系統(tǒng)發(fā)生突變這一性質(zhì)來建立評價模型。

以燕尾突變模型為例，標(biāo)準(zhǔn)形式勢函數(shù)為:f(x)=x5+ux3+vx2+wx。

其平衡曲面M為:x4+ux2+vx+w=0。

奇點集為:4x3+2ux+v=0。

將上述兩式消去X可得出分歧點集:4096u6+46629v4+4096w3=0。

分解形式下的分歧方程集為:u=-6x2，v=8x3，w=-3x3。

同理可以得到尖點模型和蝴蝶模型的歸一公式，如表1所示。

表1 三種最常用突變模型歸一公式

(二)指標(biāo)的選取與模型的建立

為了對山東省農(nóng)村金融生態(tài)進(jìn)一步分析，我們按照行政區(qū)劃以山東省內(nèi)十七個城市的農(nóng)村金融生態(tài)為研究對象，利用突變理論建立評價指標(biāo)體系。

從D1到D13的13個指標(biāo)中，D3和D5是逆向指標(biāo)，其他11組數(shù)據(jù)均為正向指標(biāo)。正向指標(biāo)是指數(shù)值越大，所代表的指標(biāo)越好，越優(yōu)秀;逆向指標(biāo)是指數(shù)值越大，所代表的指標(biāo)越差，越應(yīng)該改進(jìn)。數(shù)據(jù)選取自《山東統(tǒng)計年鑒2010》，《山東金融年鑒2010》，17個城市統(tǒng)計局2010年出版的反映各市2009年統(tǒng)計數(shù)據(jù)的統(tǒng)計年鑒。

表2 山東省十七城市評價指標(biāo)模型

三、實證結(jié)果及評價分析

(一)實證過程

根據(jù)突變理論的要求，對于原始數(shù)據(jù)需要進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的轉(zhuǎn)化處理，以消除各個統(tǒng)計指標(biāo)因各自的波動對計算結(jié)果造成的影響。轉(zhuǎn)化的處理是采用無量綱化處理，將原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為［0，1］之間的數(shù)據(jù)。

以濟南市為例，計算出2009年濟南市農(nóng)村金融生態(tài)的評價得分。

在農(nóng)村經(jīng)濟因素D1、D2、D3、D4這四個指標(biāo)之間有一定的相關(guān)性，這四個指標(biāo)構(gòu)成了蝴蝶突變模型，因此在計算時采用求平均值的方法。

在農(nóng)村社會誠信因素中，D5不良貸款率與D6農(nóng)村居民高中以上文化程度率相關(guān)程度不高，這兩個指標(biāo)構(gòu)成了尖點突變模型，因此在計算中采用“大中取小”的方法。

在農(nóng)村政府支持因素中，D7、D8、D9三者之間關(guān)系比較密切，財政收入越多，政府可以投入到農(nóng)村環(huán)境主體建設(shè)中的資金就越多，這三個指標(biāo)構(gòu)成了燕尾突變模型，因此在計算中采用求平均值的辦法。

在農(nóng)村金融主體因素中，D10、D11、D12、D13四者之間關(guān)系有一定的相關(guān)性。農(nóng)村金融深化度等于涉農(nóng)貸款余額/第一產(chǎn)業(yè)增加值。而D11和D13人均涉農(nóng)貸款余額，涉農(nóng)貸款占GDP的比率二者的分子就是涉農(nóng)貸款余額，而D12每萬人農(nóng)村居民擁有的縣域支行網(wǎng)點數(shù)據(jù)則與涉農(nóng)貸款有很強的聯(lián)系，因為涉農(nóng)貸款都是通過這些營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放出去的，所以D10、D11、D12和D13之間有密切的聯(lián)系，這四者構(gòu)成了蝴蝶突變模型，適宜采用求平均值的辦法。

最后將C1、C2、C3、C4這四個一級指標(biāo)組合成一個蝴蝶突變模型，因為農(nóng)村金融生態(tài)都是相互聯(lián)系，相互作用的，因此采用求平均值的辦法得出濟南市2009年最終的農(nóng)村金融生態(tài)評價得分。

依照上面的計算過程，依次計算出其他十六個城市的農(nóng)村金融生態(tài)的最終評價得分，如表3和表4所示。

表3 山東省十七城市模型各個一級指標(biāo)得分與最終得分

表4 山東省十七城市最終排名

(二)評價分析

根據(jù)表3和表4的分析結(jié)果，我們可以將山東省十七城市按照得分劃分為四個層次，如表5所示。

通過以上層次的劃分可以發(fā)現(xiàn)，山東省農(nóng)村金融生態(tài)出現(xiàn)了明顯的“東強西弱”的態(tài)勢。地處山東半島區(qū)域的青島、威海、煙臺、濰坊、淄博等地的排名比較靠前，而地處內(nèi)陸地區(qū)的魯西南、魯西北城市則排名相對靠后。

第一層次上的青島和濟南是山東省最大的兩個城市，其城市發(fā)展歷史和規(guī)模、經(jīng)濟實力、社會人才等因素均高于全省其他地區(qū)，而威海地處山東半島最東端，靠近日本、韓國等地，當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展以外貿(mào)出口為導(dǎo)向，出口加工型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)目眾多，對于拉動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)發(fā)揮了重要作用。從農(nóng)村經(jīng)濟因素來看，青島、濟南、威海三地的得分都在0.800分以上，這說明三地的農(nóng)村經(jīng)濟相對比較發(fā)達(dá)，農(nóng)民收入較高。從社會信用因素來看，三地在全省的排名分列第一、第二和第四位;從政府支持角度來看，三地在全省名列前三位。這說明三地的農(nóng)村環(huán)境主體因素處于全省絕對的領(lǐng)先位置。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對于一個發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融生態(tài)來說具有重要的促進(jìn)作用。從農(nóng)村金融主體因素來看，三地的得分都在0.800分以上，但與其他城市相比無太大優(yōu)勢，這說明農(nóng)村金融主體因素是三地相對的薄弱環(huán)節(jié)，因此在以后的發(fā)展中，應(yīng)充分重視農(nóng)村金融主體的建設(shè)。

處于第二層次的東營和萊蕪，雖然地處內(nèi)陸地區(qū)，但是轄區(qū)內(nèi)有如勝利油田、萊蕪鋼鐵等大型企業(yè)，而且這種主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟中占有相當(dāng)大的分量，因此可以算是一種特殊形式，即以支柱產(chǎn)業(yè)如石油、鋼鐵等拉動地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。而第二層次上的其他城市均為東部的半島城市，這些城市利用良好的區(qū)位優(yōu)勢，2000年以后發(fā)展十分迅速，已經(jīng)與魯西南城市拉開差距，并逐漸向青島、濟南靠攏。從農(nóng)村經(jīng)濟因素來看萊蕪的得分僅為0.714分，為第二層次上最低的，因此農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是萊蕪要重點關(guān)注的領(lǐng)域，尤其是要注重萊城區(qū)和鋼城區(qū)的共同發(fā)展。從社會信用因素來看，第二層次上只有東營的得分低于0.800分(得分為0.772分)，其他四地均在0.800以上。因此東營應(yīng)當(dāng)加強農(nóng)村社會信用體系的建設(shè)，在農(nóng)村大力進(jìn)行誠實守信的宣傳。從政府支持和農(nóng)村金融主體角度來看，濰坊在第二層次的五個城市中得分均為最后一位。這說明濰坊在政府支持力度和農(nóng)村金融主體的建設(shè)方面還處于相對的劣勢地位。因此應(yīng)當(dāng)加大政府對農(nóng)村的投入;努力吸引金融機構(gòu)如股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)扎根濰坊的農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供必要的、高效的資金支持。

表5 山東省十七城市按得分進(jìn)行層次劃分表

第三層次上的泰安、濟寧和棗莊三地農(nóng)村金融生態(tài)的各項指標(biāo)都處于中等偏下的位置，缺少了沿海的優(yōu)勢，使上述三個城市的發(fā)展出現(xiàn)了很大障礙，且轄區(qū)內(nèi)適宜耕種的平原和丘陵地形較少，而山地面積很大，因此也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。濱州地處黃河三角洲地區(qū)，土地多為鹽堿地，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展造成了很大的障礙。近年來，濱州當(dāng)?shù)卮罅Πl(fā)展中小型企業(yè)和微型企業(yè)，取得了一定的規(guī)模，但是目前正處于原始資本的積累中，很難從根本上帶動當(dāng)?shù)刎斦杖氲母咚僭鲩L和大面積輻射農(nóng)民收入上升。出現(xiàn)了“個人富、集體窮”的現(xiàn)象。所以經(jīng)過模型的得出來的最終得分位于山東省的中下游位置。日照雖然是沿海城市，又擁有天然良港，港區(qū)灣闊水深、陸域?qū)拸V、氣候溫和、不凍不淤，建港條件十分優(yōu)越。但所轄的五蓮和莒縣經(jīng)濟基礎(chǔ)較為落后，致使日照在農(nóng)村經(jīng)濟主體因素的得分僅為0.696，明顯落后于其他沿海城市如青島、煙臺、威海等地。從總體得分來看，位于第三層次上的五個城市，偏東部的濱州和日照要好于魯西南地區(qū)的濟寧、棗莊和泰安。

第四層次上的魯西北城市和臨沂則是因為交通不便，土地多為鹽堿地，地處革命老區(qū)等阻礙的當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。德州、聊城、菏澤三城市一直以來經(jīng)濟發(fā)展水平位于山東省的最后，尤其是改革開放以后經(jīng)濟發(fā)展速度明顯的與東部沿海城市拉開了更大的差距。四項評分均位于全省的落后水平。這說明第四層次上的四個城市農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展過程中需要提高的地方還有很多。各地應(yīng)運用當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢，充分發(fā)揮人的創(chuàng)造力，努力創(chuàng)新，加快發(fā)展速度。

四、對策建議

通過以上分析得知，山東省不同地市之間的農(nóng)村金融生態(tài)存在著較大差異，這種差異體現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟、社會信用、政府支持和農(nóng)村金融主體的各個方面，山東省農(nóng)村金融生態(tài)還很脆弱，需要不斷進(jìn)行優(yōu)化，據(jù)此提出如下對策建議。

1.加快農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度和組織體系的優(yōu)化

現(xiàn)代企業(yè)管理制度的基本特征是產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)，其中產(chǎn)權(quán)清晰是最關(guān)鍵也是最重要的一點。對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，沒有清晰的產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村金融組織不可能健康和快速的發(fā)展。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度優(yōu)化應(yīng)提升產(chǎn)權(quán)所有者對產(chǎn)權(quán)的控制力，建立起良性的產(chǎn)權(quán)約束體系［6］。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度優(yōu)化應(yīng)當(dāng)推動產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。第三，優(yōu)化山東省農(nóng)村金融組織體系。

2.積極推動農(nóng)村金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是金融機構(gòu)發(fā)展的動力，離開了創(chuàng)新便會導(dǎo)致發(fā)展的遲滯。一方面農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展要求農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)的不斷發(fā)展也逼迫著其自身不斷進(jìn)行改變和創(chuàng)新。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)改變以前的粗放式的經(jīng)營方式，改變金融理念，樹立起創(chuàng)新意識、危機意識、競爭意識，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)效率和質(zhì)量。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)要加強農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.大力扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)

各地應(yīng)當(dāng)結(jié)合本區(qū)域的實際情況，大力扶植適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點的小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助金融機構(gòu)等類型的金融機構(gòu)。這幾類金融機構(gòu)可以有效的填補商業(yè)銀行(包括農(nóng)村信用社)滿足不了的業(yè)務(wù)或難以開展的業(yè)務(wù)。小額信貸公司具有審批手續(xù)簡單，發(fā)放貸款效率高等特點，適合農(nóng)村居民急需資金的情況。村鎮(zhèn)銀行的負(fù)責(zé)來源主要是所在區(qū)域的農(nóng)村企業(yè)和居民，發(fā)放貸款的對象也是農(nóng)村企業(yè)和居民。農(nóng)村互助金融機構(gòu)是農(nóng)民自發(fā)組織的非正規(guī)金融機構(gòu)，屬于民間金融的范疇，通過這類機構(gòu)可以有效的調(diào)節(jié)互助成員之間的資金融通。

4.完善農(nóng)村新型金融機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機制

正如上面所說的，一方面要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的特點大力扶植適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展模式的新型金融機構(gòu)，另一方面則必須要加強對農(nóng)村新型金融機構(gòu)的準(zhǔn)入審批和退出善后工作。首先在農(nóng)村新型金融機構(gòu)申請設(shè)立的時候，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對企業(yè)的注冊資金嚴(yán)格查驗，對企業(yè)高層管理人員的資質(zhì)嚴(yán)格審查，對開展的業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，確保農(nóng)村新型金融機構(gòu)處于良性發(fā)展中。其次對于因經(jīng)營不善等原因被迫退出市場的農(nóng)村新型金融機構(gòu)，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)起到監(jiān)控作用，對于遺留的債務(wù)債權(quán)等問題必須做到妥善的處理。

5.加強山東省農(nóng)村信用體系建設(shè)

信用體系的產(chǎn)生使經(jīng)濟活動不再是簡單的一次博弈過程，作為一種有效的懲戒機制，在一定程度上成功的處罰了失信行為，從而保證了市場經(jīng)濟的健康、持續(xù)發(fā)展。良好的農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的重要保證。要形成良好的農(nóng)村信用體系必須從農(nóng)村當(dāng)?shù)貙嶋H考慮，注重實際效果，建立有威懾力的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境。

［1］蔣滿霖.中國農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的制度創(chuàng)新研究［D］.西安:西北農(nóng)林科技大學(xué)，2010.

［2］周小川.完善法律制度 改進(jìn)金融生態(tài)［N］.金融時報，2004-12-07.

［3］李揚等.中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價［M］.北京:人民出版社，2005:33-37.

［4］徐諾金.論我國的金融生態(tài)問題［J］.金融研究，2005(2):35-45.

［5］裴麗，王吉恒，侯代男.我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評價分析及對策探討［J］.中國集體經(jīng)濟，2010(10A):91-92.

［6］陳華.中國農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化機制研究［M］.北京:經(jīng)濟科學(xué)出版社，2009:270-286.