馮一萌

不必刷銀行卡，只需在收銀終端前刷手機(jī)，就能進(jìn)行支付——這是光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向客戶描繪的移動(dòng)金融服務(wù)的支付場(chǎng)景。利用移動(dòng)支付領(lǐng)域的NFC近場(chǎng)通信支付技術(shù)，將銀行卡加載在內(nèi)置安全芯片的智能手機(jī)上，真正實(shí)現(xiàn)手機(jī)與銀行卡“合二為一”。

光大銀行選擇的最新合作伙伴是中移動(dòng)電子商務(wù)有限公司，這并不是光大銀行和中移動(dòng)電子商務(wù)有限公司第一次合作，光大銀行長(zhǎng)沙分行副行長(zhǎng)王瓊稱，雙方的合作從2009年水、電、煤氣費(fèi)的繳納就已經(jīng)開(kāi)始，“合作從3萬(wàn)筆上升到30萬(wàn)筆，交易金額從去年每個(gè)季度200多萬(wàn)元，現(xiàn)在是2000多萬(wàn)元?！边@次雙方的合作主要包括手機(jī)支付、金融智能卡研發(fā)、手機(jī)支付客戶端定制、客戶及渠道共享等領(lǐng)域。

近場(chǎng)支付受寵

去年，我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問(wèn)題取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。2012年6月21日，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署了《中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司與中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》。去年年底，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布了《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，該標(biāo)準(zhǔn)明確采用13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。持續(xù)了3年之久的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)最終花落NFC，基于NFC 技術(shù)的移動(dòng)支付大規(guī)模商用的最大瓶頸徹底被打開(kāi)。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，去年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)976.2億元，同比增長(zhǎng)148%，增速遠(yuǎn)超桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，二者的規(guī)模差距正在不斷縮小。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)盛行以來(lái)，手機(jī)已不是嚴(yán)格意義上的手機(jī)，而是每個(gè)人必隨身攜帶的智能終端，它已經(jīng)把原有隨身攜帶的各種物品給整合了，錢(qián)包也早晚會(huì)被逐步替代。這一龐大市場(chǎng)吸引了來(lái)自銀行、手機(jī)制造商、運(yùn)營(yíng)商等各行業(yè)企業(yè)的關(guān)注和參與，而依賴“科技+金融”合并衍生出的這一“千億蛋糕”自然吸引了銀行、制造商、運(yùn)營(yíng)商等各領(lǐng)域企業(yè)的參與，在這場(chǎng)新的移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)中，產(chǎn)業(yè)鏈各方的成熟合作將至關(guān)重要。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此前移動(dòng)支付在中國(guó)運(yùn)作一直不順利的關(guān)鍵就在于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)各方之間的競(jìng)爭(zhēng)多于合作，導(dǎo)致各方在運(yùn)作時(shí)存在各自為政或銜接不暢等問(wèn)題，這些問(wèn)題使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈不能形成合力，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展舉步維艱。

光大電子銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)構(gòu)成的鏈條長(zhǎng)、行業(yè)跨度大，既有銀行等支付服務(wù)商、通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商，還有成千上萬(wàn)的商家，各方之間的合作必須是一種雙贏或多贏的發(fā)展模式。唯有如此，方能形成1+1>2的合力，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)的完美對(duì)接。

去年12月，央行就發(fā)布了中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在此之后，各大銀行就開(kāi)始介入移動(dòng)支付之路的探索和研究中。作為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵一環(huán)，早在去年8月，光大與中國(guó)銀聯(lián)在北京簽署移動(dòng)金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定在移動(dòng)支付、安全支付控件、移動(dòng)商圈、智能卡等領(lǐng)域開(kāi)展深度合作，為客戶提供更為便捷的移動(dòng)金融服務(wù)。

據(jù)悉，光大銀行還相繼與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等運(yùn)營(yíng)商攜手合作，推出的光大銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也陸續(xù)上線，光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長(zhǎng)智表示，“這個(gè)產(chǎn)業(yè)剛剛起步，面臨著全行業(yè)要把它做大，不單是指參與的各方，包括銀行、銀聯(lián)，運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備制造商、SIM卡生產(chǎn)商，軟件供應(yīng)商，這幾方都致力于做大，下一步政府也要進(jìn)來(lái)?！痹S長(zhǎng)智說(shuō)，去年有一些蘋(píng)果皮的方法，這種運(yùn)用起來(lái)很不方便，也有某些地方做了SIM卡貼膜，在SIM卡下也做了膜，這種也能跟銀行關(guān)聯(lián)起來(lái)，但這些都沒(méi)有大面積推廣，但光大銀行現(xiàn)在決定發(fā)力了。

光大牌手機(jī)錢(qián)包

來(lái)自《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至去年底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模突破4.2億。易觀預(yù)測(cè)，2013年我國(guó)移動(dòng)支付客戶將達(dá)3.08億，交易規(guī)模將由2011年的742億元猛增至2013年的2230億元。

此前，光大率先實(shí)現(xiàn)了iPhone、iPad、安卓等中高端智能手機(jī)銀行全方位全功能覆蓋，首創(chuàng)手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬功能，首家推出了手機(jī)銀行“理財(cái)夜市”，光大銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相比上一年實(shí)現(xiàn)了200%以上的增長(zhǎng)。

新階段，光大的重心顯然在移動(dòng)支付，這家銀行計(jì)劃對(duì)NFC手機(jī)大范圍推廣，這也是光大銀行2013～2016年的戰(zhàn)略重點(diǎn)。許長(zhǎng)智稱，無(wú)論是人、財(cái)、物還是戰(zhàn)略大項(xiàng)目的投入，手機(jī)支付的投入明顯地高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且“高得不止一倍”。

要想讓客戶樂(lè)于使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，還需要有覆蓋面廣的移動(dòng)支付近場(chǎng)受理商戶。目前，光大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作商戶覆蓋全國(guó)各地，將涵蓋商業(yè)零售、公共交通、加油站、付費(fèi)電視、餐飲、影院、醫(yī)院、學(xué)校等不同領(lǐng)域，讓客戶實(shí)現(xiàn)隨時(shí)、隨地、隨心的支付服務(wù)。

各家銀行紛紛“搶灘”移動(dòng)支付，是基于對(duì)該領(lǐng)域充滿發(fā)展?jié)摿Φ呐袛唷．咇R威去年發(fā)布的《2012年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》中對(duì)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展移動(dòng)業(yè)務(wù)提出幾點(diǎn)建議，各方服務(wù)供應(yīng)商應(yīng)整合并簡(jiǎn)化傳統(tǒng)付款流程，從而削減成本；重視安全與隱私，移動(dòng)銀行服務(wù)供應(yīng)商必須攜手合作，盡量提升簡(jiǎn)化且具有更多功能的用戶界面的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)根據(jù)客戶的要求落實(shí)必要的安保措施。

業(yè)內(nèi)專家表示，相比傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)和日漸成熟的電子銀行，移動(dòng)金融屬于更加領(lǐng)先的服務(wù)平臺(tái)，代表了金融服務(wù)的發(fā)展方向。

不僅是光大銀行，更多商業(yè)銀行也已摩拳擦掌，紛紛調(diào)整發(fā)展策略，力爭(zhēng)在移動(dòng)金融領(lǐng)域搶占先機(jī)。市場(chǎng)分析人士指出，如何有效應(yīng)用移動(dòng)信息技術(shù)，更好地通過(guò)金融創(chuàng)新為客戶服務(wù)，是商業(yè)銀行在從固化物理站點(diǎn)轉(zhuǎn)變到無(wú)線移動(dòng)化金融服務(wù)過(guò)程中所需考慮的關(guān)鍵問(wèn)題。

與一些銀行普遍采取的NFC模塊與手機(jī)分開(kāi)發(fā)展的模式不同的是，光大的“手機(jī)錢(qián)包”直接加載在運(yùn)營(yíng)商SIM卡上的金融IC卡應(yīng)用。在使用時(shí)，客戶在中國(guó)銀聯(lián)“閃付”（Quick Pass）終端上，無(wú)需輸入密碼和簽名，即可完成交易。下一步將正式進(jìn)入商用推廣，為光大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正式投入運(yùn)營(yíng)做好了充分技術(shù)準(zhǔn)備。

為進(jìn)一步完善“手機(jī)錢(qián)包”的各項(xiàng)功能，光大招募了部分志愿者進(jìn)行測(cè)試和試用，以便聽(tīng)取他們的意見(jiàn)和反饋，不斷提升客戶體驗(yàn)。“總體感覺(jué)非常好，銀行卡不用帶來(lái)帶去，連錢(qián)包也免了。小額支付直接刷非常方便，大額支付則需動(dòng)用銀行賬戶輸入密碼，保證了我們客戶的資金安全?！敝驹刚呲w小姐對(duì)光大“手機(jī)錢(qián)包”功能贊不絕口。

如今，光大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)投入商用已正式進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段，盡管這家銀行并不是第一家決意在移動(dòng)支付發(fā)力的銀行，但他們似乎相信他們會(huì)是玩的最好的那一個(gè)。今年以來(lái)，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)趨于成熟，各項(xiàng)條件基本具備?！肮獯笠呀?jīng)吹響了進(jìn)入大規(guī)模商用階段的號(hào)角?！痹S長(zhǎng)智說(shuō)。