李琴

摘要：?jiǎn)?dòng)電子支付的物理設(shè)備正經(jīng)歷三十年來(lái)的首次重大變革。結(jié)合國(guó)內(nèi)外電子支付手段的發(fā)展實(shí)踐，闡述了從信用卡和現(xiàn)金卡上的磁條開(kāi)始，隨后轉(zhuǎn)向嵌入式芯片的漸進(jìn)式變革，而如今這種變革正朝著移動(dòng)通訊設(shè)備方向推進(jìn)，從而使支付手段在全球發(fā)生驟變。同時(shí)，還結(jié)合了各國(guó)日常生活中的各種支付手段，充分展示了這些變革給消費(fèi)者、銀行、網(wǎng)絡(luò)及基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商帶來(lái)的巨大影響和便利。

關(guān)鍵詞：電子支付；變革；消費(fèi)；結(jié)算

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2013）05-0117-01

支付手段的上一次重要變化發(fā)生在20世紀(jì)70年代末。那時(shí)，電子清算和結(jié)算取代了三項(xiàng)紙質(zhì)單據(jù)——這是在創(chuàng)建真正意義上的全球支付過(guò)程中首先邁出的關(guān)鍵性一步。在某些市場(chǎng)，特別是歐洲市場(chǎng)，信用卡和現(xiàn)金卡的磁條已讓位給了按照EMV安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行編碼的嵌入式芯片（EMV是國(guó)際金融界針對(duì)晶片信用卡和現(xiàn)金卡支付系統(tǒng)相關(guān)軟硬體設(shè)定的安全標(biāo)準(zhǔn)- 譯者注）?？墒沁@跟塑料卡片看上去都一樣，無(wú)論是在紐約、巴黎、吉隆坡還是在布伊諾斯艾利斯都可以使用芯片卡進(jìn)行支付。

這種表面相似性（芯片卡與塑料卡頗為相似，大小如名片一樣，都有發(fā)卡行的名稱(chēng)和標(biāo)志，卡面上帶有萬(wàn)事達(dá)的“瓢蟲(chóng)”標(biāo)識(shí)）意味著該卡片有可能是信用卡、簽名借記卡、密碼借記卡，以及更多是預(yù)付充值卡。這些卡類(lèi)產(chǎn)品外觀形狀改變的可能性不大。人們以此可以繼續(xù)在預(yù)付、活期存款和經(jīng)常賬戶使用方面獲得便利，或能取得信用額度。但是，用數(shù)字“錢(qián)包”里的虛擬支付媒介來(lái)替換消費(fèi)者實(shí)際錢(qián)包里的塑料卡片，這預(yù)示著“更酷”的支付方式不止一種。滿足消費(fèi)者對(duì)財(cái)務(wù)管理的渴望。

在NerdWallet公司首席執(zhí)行官Tim Chen看來(lái)，未來(lái)會(huì)有相應(yīng)的應(yīng)用程序軟件來(lái)提醒消費(fèi)者：你賬戶里的資金將要耗盡，或等一個(gè)月時(shí)間再來(lái)購(gòu)物會(huì)得到更多獎(jiǎng)勵(lì)…… 如此信息反饋能給購(gòu)物狂人帶來(lái)更多自律約束。目前，刷卡不會(huì)喚起消費(fèi)者拿出現(xiàn)金時(shí)的那種來(lái)之不易、沉甸甸的切實(shí)感。但若消費(fèi)者能在購(gòu)物時(shí)看到銀行賬戶里的資金在減少，或注意到自己債務(wù)在增多，那么，他們就有可能重新找到花費(fèi)所掙之錢(qián)時(shí)的那份切實(shí)感。

上述觀點(diǎn)大體正確，但有許多東西是超出“切實(shí)感”的?！叭f(wàn)事達(dá)卡全球洞察”研究部門(mén)在過(guò)去兩年（金融危機(jī)期間）取得的成果揭示，一項(xiàng)根本性的變化至少已在美國(guó)消費(fèi)者的態(tài)度和行為方面出現(xiàn)了。迫于金融危機(jī)的壓力，持卡人已經(jīng)意識(shí)到，信用卡和借記卡一起使用能使他們握有調(diào)控家庭開(kāi)支所需要的工具，并兼顧預(yù)算、資源和儲(chǔ)蓄情況以及一定層面的消費(fèi)欲望。作為形式因素的移動(dòng)通訊設(shè)備有利于這種朝節(jié)儉方向的轉(zhuǎn)變，并可以提供實(shí)時(shí)、直觀、更可執(zhí)行的有用信息，如有關(guān)特定購(gòu)物行為或總體購(gòu)物行為將產(chǎn)生何種近期和長(zhǎng)期后果的信息等。

盡管目前還有難處，但移動(dòng)通訊設(shè)備正在像美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中發(fā)揮作用。它給美國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施帶來(lái)的挑戰(zhàn)絕非微不足道。據(jù)Aite Group公司估計(jì)，到2015年，美國(guó)53%的POS機(jī)將能夠支持近場(chǎng)通信方式下的支付交易活動(dòng)。然而，近場(chǎng)通信只是整個(gè)變革過(guò)程的一部分。智慧銀行給發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體帶來(lái)蛙跳效應(yīng)，越過(guò)塑料卡時(shí)代。

移動(dòng)通訊設(shè)備也有能力給全球的發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)帶來(lái)發(fā)展勢(shì)頭。一個(gè)引人注目的例子是中國(guó)。關(guān)于萬(wàn)事達(dá)卡的最近一份研究報(bào)告指出，對(duì)企業(yè)利潤(rùn)的強(qiáng)調(diào)已經(jīng)導(dǎo)致中國(guó)經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重失衡。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的巨大引擎實(shí)際上現(xiàn)已在一定程度上受到制約，表現(xiàn)為中國(guó)消費(fèi)者無(wú)法在POS機(jī)上取得信用。

據(jù)該研究報(bào)告說(shuō)，把中國(guó)消費(fèi)者力量釋放出來(lái)的關(guān)鍵在于城市化。北京的第12個(gè)五年計(jì)劃顯示，政府完全意識(shí)到這一點(diǎn)并愿意加快城市化進(jìn)程的步伐。如該報(bào)告作者所言，如果中國(guó)政府能使城市化朝著正確的方向發(fā)展，那么，它對(duì)釋放中國(guó)消費(fèi)者的力量就很有幫助，就能持久地實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)從凈出口轉(zhuǎn)向進(jìn)口與出口的更平衡結(jié)合。

中國(guó)情況也同樣，移動(dòng)通訊設(shè)備作為一種形式因素，可為中國(guó)消費(fèi)者所需的銀行服務(wù)提供某種連接，因此，消費(fèi)者能在必需品方面繼續(xù)用借記卡來(lái)消費(fèi)，而在消費(fèi)品方面開(kāi)始用信用卡來(lái)消費(fèi)。

有些人會(huì)爭(zhēng)辯說(shuō)，許多中國(guó)人從未使用過(guò)電話，雖然“蛙跳效應(yīng)”在理念上有趣，但這一跳躍對(duì)任何發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體來(lái)說(shuō)都困難重重。智慧銀行回答這種質(zhì)疑聲，單看肯尼亞的情況就行了。在肯尼亞，M-Pesa（一種或多或少?gòu)幕鶎映砷L(zhǎng)起來(lái)的移動(dòng)式貨幣系統(tǒng)）已取得成功，該系統(tǒng)能使肯尼亞消費(fèi)者繞開(kāi)現(xiàn)有銀行系統(tǒng)信貸難、信用差的問(wèn)題，輕松實(shí)現(xiàn)交易和轉(zhuǎn)移資金。

移動(dòng)支付的方式不止一種，認(rèn)清這一點(diǎn)很重要。在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，可采用智能手機(jī)里含有安全元素的NFC方式，從形式上取代塑料卡片。非NFC方式的支付活動(dòng)也可行。但是在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體里，鑒于基礎(chǔ)設(shè)施缺乏這一情況，無(wú)論從技術(shù)上還是資金方面考慮，都可像M-Pesa系統(tǒng)那樣采用移動(dòng)式貨幣支付方案，在此情形下，電話并不取代塑料形狀的支付卡，而是超越它。

這種把技術(shù)、消費(fèi)需求和全球經(jīng)濟(jì)力量融合在一起的做法，將很可能繼續(xù)推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展，使其成為自電子清算和結(jié)算以來(lái)最重要變革的核心。瞬息變化、無(wú)處不在和安全可靠的移動(dòng)通信設(shè)備就是未來(lái)的“支付卡”。

參考文獻(xiàn)

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