王娜

“提取住房公積金，快速高效，三日到賬……”如果你仔細留意的話，會發(fā)現(xiàn)身邊有這樣一種小廣告：在百度搜索“提取公積金”關(guān)鍵詞時，在路邊的電線桿上，在公共場所建筑物的墻上等等地方，甚至手機也會收到這樣的短信。

按照相關(guān)規(guī)定，購買、建造、翻建、大修等原因都可以提取公積金，但是提取的各種標準卻也很嚴格。如果不按照規(guī)定的用途，住房公積金是很難提出來的。

據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，在我國很多城市，“套取公積金”已成為半公開的地下產(chǎn)業(yè)。此前《上海證券》報曾報道，自2010年起，一犯罪團伙在廣州收買銀行員工以及出租屋管理中心人員，非法提取公積金。他們不僅在大街小巷派發(fā)“牛皮癬”廣告，還公然在報上刊登咨詢廣告。不到兩年半，共涉嫌為他人非法套取住房公積金1470宗，總計金額高達6942萬余元。

顯然，“代取公積金”已成了一個巨大的“商機”。

非法套取公積金的那些招數(shù)

通過搜索關(guān)鍵詞，可很容易找到一些標明“公積金提取”相關(guān)信息的網(wǎng)站。點開后發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)頁內(nèi)容和風(fēng)格與真正的官方正規(guī)網(wǎng)站很像。有的網(wǎng)頁上還會提供了“個人住房公積金查詢”、“個人貸款查詢”等鏈接，甚至還會介紹公積金相關(guān)政策法規(guī)的內(nèi)容。

根據(jù)其中一家網(wǎng)站提供的公司信息，記者在北京工商局網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn)，該公司的經(jīng)營范圍僅限于銷售化妝品和日用品，是不包括這樣的咨詢和代理服務(wù)的。

隨后，記者隨意撥通一個號稱能夠“提取公積金”的電話，對方簡單明了直接進入話題：“你公積金在哪個區(qū)上的？”隨后又詢問了記者想要取用多少錢？記者表明只提用15000元。對方表示：“我們這邊會收700元費用?！贝送?，其還稱，“我給你租房合同發(fā)票，然后你拿著我給你的材料找單位辦就行了，材料是快遞給您的。”

記者對于這項業(yè)務(wù)的可行性表示質(zhì)疑，對方直截了當稱：“如果我材料有問題的話，不成功，不收費。”“會不會不合法，出現(xiàn)任何糾紛？”對方：“不會有任何問題的?！?/p>

此前也有很多相關(guān)報道，揭露中介套取現(xiàn)金的手段。據(jù)《金陵晚報》報道，一位劉姓中介透露：“現(xiàn)在滿大街都是住房公積金套現(xiàn)的廣告電話，早期這些中介大都是拿假的材料，找熟人走相熟的銀行‘沖關(guān)。簡單說，就是辦理全套假買房程序，假的房產(chǎn)證、土地證、稅票什么，并沒有實際到房產(chǎn)局過戶。這種確實提點低，因為沒什么成本，但是風(fēng)險也大，很多根本就提不出來，主要針對那些想討便宜的客戶，但是說實話，辦不下來除了耽誤點時間，雙方也沒什么實際損失?！倍暦Q自己所用的是“真證”：“用買賣房產(chǎn)的真材料。唯一就是辦個假結(jié)婚證，上面貼你本人的真實照片，就可以走正規(guī)流程，以夫妻一方買房的名義，提取自己的公積金，百分百安全！但是成本高?！?/p>

中介解釋說，這樣做的原因是，房產(chǎn)、貸款材料過程復(fù)雜、很難做假，很多信息都已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，一查就查得出來，但是婚姻信息并沒有與房產(chǎn)信息聯(lián)網(wǎng)，結(jié)婚證件辦假更簡單。

“雞肋”的公積金

為何人們會有這樣的需求？為何明知采用這樣的手段是非法的，并且要交付一定比例的費用，還要這樣去做？若是僅僅一味指責(zé)“非法提取公積金”行為，就會忽略了這些深層問題。

有專家表示，對各地頻現(xiàn)的“非法套取住房公積金”行為，應(yīng)該理性看待，并對“貓鼠博弈”背后的深層問題有所反思。

日前，中國指數(shù)研究院發(fā)布了2013年4月份的全國百城住宅房價報告顯示，4月份全國100個城市（新建）住宅平均價格為10098元/平方米，環(huán)比3月上漲1%，連續(xù)第11個月環(huán)比上漲。其中，北京、上海等十大城市住宅均價為17023元/平方米，環(huán)比上月上漲1.31%，與上年同期相比上漲7.89%。

而此前房價曾漲勢驚人的北京，4月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，主城區(qū)二手住宅樣本平均價格是每平米38061元，新建住宅樣本平均價格是每平米26821元。這樣的房價水平，即使是繳納了公積金，但對那些中低收入者也是難以負擔(dān)的。

高企的房價對上“囊中羞澀”的公積金賬戶，這種情況讓公積金成了一筆看不到摸不到，只有心里才知道的“雞肋”資金。資深財經(jīng)評論人朱大鳴對記者表示，公積金制度是為了改善居民住房而采取的強制儲蓄措施。然而，隨著房價上漲，一些人由于收入低，付不起首付款，繳納公積金收益很低，甚至變成了死錢，很多人感到吃虧了。有這么大的市場需求，才會出現(xiàn)非法套取公積金的潮流。

的確，由于公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險。據(jù)悉，住房公積金增值途徑只有三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差；第二是存在銀行作中長期存款；第三則是投資國債。而職工個人的住房公積金存款收益，1999年9月21日央行規(guī)定：“個人的住房公積金存款，當年歸集的仍按結(jié)息掛牌公告的活期存款利率計息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的仍按結(jié)息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息；個人住房公積金存款按年結(jié)息”，這個規(guī)定至今一直沒有變化。

此前備受關(guān)注的公積金入市問題，也被公眾普遍認為，是在拿百姓的“私房錢”，去做救市工具。人們擔(dān)心住房公積金入市一旦虧損，這個損失該由誰負責(zé)。

誰是真正的受益者？

“公積金設(shè)計之初，是為了籌集開發(fā)資金的不足，用于房改和危房改造，這些年來，公積金主要用以支持職工住房貸款以及支援保障房建設(shè)?！敝齑篪Q指出。

然而，在實際使用中我們會發(fā)現(xiàn)，貸款購房者絕大多數(shù)是中等以上收入者，真正的低收入家庭僅靠工資和住房公積金貸款很難購置得起?？梢哉f，中低收入者繳存的公積金被用于向收入相對更高、能支付得起首付的人貸款，并以廉價的公積金貸款買房。這也是有人將現(xiàn)在的住房公積金形容為“劫貧濟富”的原因。

既然中低收入者難于從中得到幫助，那么，真正的受益者是誰？

此前就有媒體多次報道，我國各行業(yè)職工住房公積金的繳存數(shù)額存在很大差別，有網(wǎng)友曬收入發(fā)現(xiàn)，最高與最低之間的比例竟超過30倍。更有銀行職員稱，在一些銀行，住房公積金繳存數(shù)額超過萬元。而另據(jù)《半島都市報》報道，坊間有傳言稱，煙草、電力、兩桶油等壟斷行業(yè)較銀行更為暴利，公積金自然豐厚。

朱大鳴認為：“這與公積金制度設(shè)計缺陷有關(guān)，住房公積金貸款以個人賬戶余額為基礎(chǔ)來確定貸款額度，賬戶余額的多少與《住房公積金管理條例》第16條的個人和單位繳納比例以及18條的不得少于上一年度月平均工資的5%掛鉤，這就導(dǎo)致了工資越高、福利越好人群的能夠支配的公積金貸款額度越多，而工資越低、福利越差的人群能夠支配的貸款越少?！?/p>

此外，他還表示，“按照‘個人繳多少，單位補多少的原則，效益好的企業(yè)可以通過變相福利，違規(guī)多繳多貼，反之，效益不好的單位往往還會出現(xiàn)欠繳、少繳和不繳情形，一些居民由于下崗等原因尚未被納入繳納對象，這也會成為公積金實際支配權(quán)力差異很大的原因。”

除卻壟斷行業(yè)職工在公積金上所得頗豐，成為得益者外，地方政府及國有商業(yè)銀行也同樣“受益匪淺”。

2009年之后，“閑置”公積金大量進入本該由政府財政負擔(dān)的保障房建設(shè)。據(jù)《南方周末》報道稱，住建部按國務(wù)院131號文要求，允許各地閑置住房公積金用于保障房建設(shè)，很多城市“踴躍試點”，約400億公積金以直接貸款形式投入到保障房建設(shè)中。

此外，公積金在一些地方并未“?？顚簟?，而是直接成為政府部門的準財政資金。比如2006年，審計署發(fā)現(xiàn)沈陽鐵路局集中管理的住房公積金存在與生產(chǎn)運營資金混存混用的問題，促動該局32.62億元住房公積金限時實行專戶存儲。

國有商業(yè)銀行是另一受惠者。它們享有接受公積金低息存款的特權(quán)，在公積金項目上其存貸差約為5%，按目前公積金繳存余額2萬多億元算，銀行獲利應(yīng)為1000億元。這還不算商業(yè)銀行每年向公積金中心收取的歸集手續(xù)費和貸款手續(xù)費。

公積金不該是少數(shù)人的“盛宴”

高漲的房價，讓住房公積金漸成“擺設(shè)”。中低收入人群縱使有公積金，仍難以負擔(dān)首付，何況要用公積金買房，就要先支付了首付，然后才能提取公積金還房貸。而對于很多中等偏低收入的人群，又沒有達到申請政府保障房的條件，反倒變得兩面都享受不到“好處”了。

這樣的背景下，的確會有很多不符合提取條件的人，想要提取賬戶內(nèi)的錢用于生活。在一些地方，住房公積金的使用范圍已被擴大。如太原市規(guī)定，因職工本人或家庭成員患惡性腫瘤、尿毒癥等25種重大疾病的，可申請?zhí)崛∽》抗e金用于治病。但是，可使用范圍僅限于重大的疾病，這樣的情況下，仍會有很多低收入人群被排除在外。

此外，對這一重大疾病可提取公積金的規(guī)定，也曾存在爭議，有人認為，目前房價高企，住房公積金解決老百姓住房問題的功能有越來越弱化的趨勢，應(yīng)該進一步強化這一功能。

有專家指出，對于層出不窮的住房公積金套取行為，一方面要嚴厲打擊，提高監(jiān)管效率，另一方面，也應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，進一步完善制度設(shè)計。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長楊紅旭認為，必須改革公積金制度。楊紅旭表示，公積金制度的發(fā)展似乎已經(jīng)偏離了最初的預(yù)想，甚至走向了相反的方向。首先說該不該打擊。公積金錢是職工個人的錢，不屬于什么政府機關(guān)也不屬于銀行資金，現(xiàn)在只是說個人的資金委托公積金管理中心去管理。個人去提取這樣的資金，雖說政策有要求有條件的限制，但是至少目前的公積金條例中并沒有針對個人違規(guī)提取公積金有懲罰措施，一般是公積金管理中心或某些官員機構(gòu)非法挪用公積金用于私人或部門的一些特殊利益時，會受到懲罰。因此，沒有必要對個人這種違規(guī)的行為進行嚴厲的處罰。

此外，楊紅旭還指出，制度規(guī)定是買房修房，租房的話，房租是要超過個人家庭工資收入的某個比例之后才能用作房租的提取，所以說制度已經(jīng)僵化了。僵化之后需要我們?nèi)ジ母?，使它更加靈活化。

朱大鳴認為，最重要的是擴大公積金覆蓋人群范圍，回歸其保障職能，而不是促使窮者越窮，富者更富。公積金應(yīng)當避免成為推廣房價泡沫化推手，區(qū)分剛性購房和投機性購房。豐富公積金的投資渠道，避免貶值和被挪用。

據(jù)《21世紀經(jīng)濟報道》5月9日報道稱，住建部正在全國各地調(diào)研住房公積金制度，其中，住房公積金覆蓋面是調(diào)研組關(guān)注的重點之一。一位參與調(diào)研的住建部人士表示，從初步調(diào)研的情況來看，住房公積金覆蓋范圍存在較大差異，有待進一步擴大；與此同時，住房公積金繳納在不同行業(yè)、企業(yè)之間差異較大，其中，非公有制企業(yè)，尤其是中小企業(yè)繳存比例普遍偏低。

總之，正如有評論所講，對套取公積金既要依法打擊，堵塞漏洞，但也要合理疏導(dǎo)需求，放寬職工提取住房公積金的條件，保障職工享受到應(yīng)有的公積金收益。如此堵疏結(jié)合、疏導(dǎo)為重，套取住房公積金產(chǎn)業(yè)將難有生存的土壤。