曹偉

摘 要：作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”問題是制約我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會及富強(qiáng)國家的重要關(guān)鍵，村鎮(zhèn)銀行的建立，能夠健全我國的金融體制，增加農(nóng)村資金的供給，建立農(nóng)村金融體制，從一定程度上推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高收入，加快新農(nóng)村建設(shè)。但是，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展尚還處在起步階段，村鎮(zhèn)銀行建立時間不久，其內(nèi)部管理存在許多不足。從近幾年的發(fā)展情況來看，村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進(jìn)展緩慢，本文從村鎮(zhèn)銀行自身以及政策支持等多方面分析村鎮(zhèn)銀行建設(shè)緩慢的原因，并提出相應(yīng)對策，以期能夠解決該問題，為更好解決三農(nóng)問題做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；三農(nóng)問題；建設(shè)緩慢；影響因素；完善措施

一、我國村鎮(zhèn)銀行推廣的研究背景

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善和發(fā)展，人們逐漸具備了較強(qiáng)的金融意識，人們開始關(guān)注資金的安全性、趨利性、流動性，這些變化逐漸影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。在新的市場經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)村地區(qū)資金供需缺口越來越大，農(nóng)村的資金供求矛盾加劇，呈現(xiàn)出供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求的趨勢。這些金融問題是傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系所無法解決的，而通過積極推進(jìn)設(shè)立以村鎮(zhèn)銀行為首的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，則能夠很好地緩解農(nóng)村地區(qū)的資金供求矛盾，通過加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的良性競爭來提高整個農(nóng)村金融市場的服務(wù)效率和水平，最終為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行推廣建設(shè)的意義

1.使廣大農(nóng)村地區(qū)金融市場更規(guī)范。我國農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)民，他們的金融需求往往具有小、散、頻、急等特點，并且一直以來，農(nóng)村地區(qū)沒有設(shè)立正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民只能通過各種非正規(guī)的不被法律認(rèn)可的地下金融活動達(dá)成自身的金融需求。村鎮(zhèn)銀行是一個正規(guī)化的金融機(jī)構(gòu)，受到法律法規(guī)的認(rèn)可和支持，能夠規(guī)范化民間的金融投資活動，從而更有利于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.緩解農(nóng)村金融市場出現(xiàn)的供給不足問題。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融需求逐漸增長，廣大農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并不能夠滿足其金融需求，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)嚴(yán)重的供給不足現(xiàn)象，我國“三農(nóng)”資金缺口幾乎是以逐年遞增的趨勢在發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行由于其成本低、經(jīng)營靈活及運(yùn)營效率高，且契合三農(nóng)特點，能夠充分利用本地資金來運(yùn)作于本地農(nóng)村金融市場，能夠大大緩解我國農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的問題，保障農(nóng)村金融體系的暢通。3.能夠更好地滿足廣大農(nóng)戶多樣化的金融需求。對于農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民來說，他們的金融需求主要可分為兩個方面：一方面是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，用于滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、日常生活需求等；另一方面是存款、中間業(yè)務(wù)需求。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的生活水平不斷提高，收入也越來越高，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也相應(yīng)地產(chǎn)生了變化，農(nóng)民群體對金融服務(wù)的需求逐漸多樣化，包括有票據(jù)承兌、銀行卡及理財?shù)榷喾N方面。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，能夠有針對性地為農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)戶及中小企業(yè)提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，從而能夠更好地滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。

三、我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進(jìn)展緩慢的原因

1.村鎮(zhèn)銀行本身結(jié)構(gòu)設(shè)置問題。為了規(guī)范化我國村鎮(zhèn)銀行的管理，銀監(jiān)會推行了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，其中，第二十五條規(guī)定，“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%”。之所以銀監(jiān)會要求村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須為符合一定條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是經(jīng)過深思熟慮的。但是，村鎮(zhèn)銀行的建立的首要目的是要解決農(nóng)村金融市場存在的金融服務(wù)空白問題，銀監(jiān)會的這些規(guī)定縱然可以保障村鎮(zhèn)銀行的安全運(yùn)營，卻也嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展。2.村鎮(zhèn)銀行只有有限的存款來源。我國村鎮(zhèn)銀行建立時間不長，農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)民群眾對其了解較少，認(rèn)可程度不高，相較而言，農(nóng)民更愿意相信傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)行支行、信用社、郵儲行等，更愿意將資金存入到這些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中。在農(nóng)民群眾的眼中，村鎮(zhèn)銀行更像是一些私立金融機(jī)構(gòu)，從而不敢存錢到村鎮(zhèn)銀行。同時，即使農(nóng)村的農(nóng)民信任村鎮(zhèn)銀行，由于他們的資金以往大多數(shù)是存在距離近、支取方便的固定金融機(jī)構(gòu)中，他們往往不愿意將資金取出轉(zhuǎn)存入村鎮(zhèn)銀行。3.村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算體系不健全。村鎮(zhèn)銀行是由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準(zhǔn)的在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的為當(dāng)?shù)厝r(nóng)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，屬于一級法人機(jī)構(gòu)。它不同于銀行分支機(jī)構(gòu)，它是一種自主經(jīng)營模式，需要自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險及自我約束。村鎮(zhèn)銀行不需經(jīng)過人民銀行，有銀監(jiān)會批準(zhǔn)建立，因此，村鎮(zhèn)銀行沒有行號，無法發(fā)放銀行卡，從而使得村鎮(zhèn)銀行無法加入到中國大、小額支付結(jié)算系統(tǒng)、進(jìn)入同業(yè)拆借市場。4.村鎮(zhèn)銀行沒有良好的外部環(huán)境支持。首先村鎮(zhèn)銀行沒有良好的國家政策支持。農(nóng)村信用社因有國家許多的政策補(bǔ)助支持，其貸款利率設(shè)置較低，迫于競爭壓力，村鎮(zhèn)銀行只能降低貸款利率，基本在8%以下。在沒有國家政策補(bǔ)助的條件下，村鎮(zhèn)銀行很難再如此低的利率實現(xiàn)盈利，從而不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。其次，在稅收方面，農(nóng)村信用社營業(yè)稅及附加是3.3%，免三年所得稅，而村鎮(zhèn)銀行則是按照普通商業(yè)銀行進(jìn)行納稅，高達(dá)5.5%，所得稅達(dá)33%。這樣一種稅收政策大大不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，使其在與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭中處于劣勢。

四、解決我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進(jìn)展緩慢的對策

1.提高村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。為了提高村鎮(zhèn)銀行在公眾心中的信任度，政府應(yīng)該要擺明支持態(tài)度，鼓勵農(nóng)戶存錢到村鎮(zhèn)銀行，將“村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行”這一理念深入到廣大農(nóng)戶心中。同時，村鎮(zhèn)銀行還可通過積極引導(dǎo)大銀行參股村鎮(zhèn)銀行，利用大銀行的名氣來推廣村鎮(zhèn)銀行，獲取農(nóng)戶的信任，提高村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點。由前面分析可知，村鎮(zhèn)銀行最大的競爭對手是農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行建立時間短，并且其政策性補(bǔ)貼等諸多方面都步入農(nóng)村信用社。為了更好地發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該合理設(shè)置網(wǎng)點，主動選擇農(nóng)村信用社覆蓋較弱的區(qū)域作為網(wǎng)點，暫避鋒芒，先將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展起來。3.完善自身服務(wù)能力。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立不經(jīng)過中國人民銀行，村鎮(zhèn)銀行沒有行號，無法加入中國結(jié)算系統(tǒng)，給村鎮(zhèn)銀行各方面的發(fā)展帶來了阻礙。4.健全農(nóng)村信用體系。信用是農(nóng)戶向村鎮(zhèn)銀行貸款的重要前提，健全的農(nóng)村信用體系，能有效地保障村鎮(zhèn)銀行的資金安全。健全的農(nóng)村信用體系，需要政府、企業(yè)和個人的充分配合。政府起帶頭作用，建立取信于民、服務(wù)社會的信用系統(tǒng)，企業(yè)通過信用評價系統(tǒng)、管理系統(tǒng)等，督促企業(yè)自覺遵紀(jì)守法，誠實守信，塑造優(yōu)秀的企業(yè)信譽(yù)形象，個人則通過個人信用檔案和個人信用報告等制度，督促和引導(dǎo)個人將信用、守信用。在農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行建立貸款關(guān)系的過程中，一旦出現(xiàn)失信行為，應(yīng)嚴(yán)厲處罰，建立黑名單管理制度，對其進(jìn)行相應(yīng)制裁如降低信用等級、處置抵押品、不再提供服務(wù)甚至訴諸法律等。

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