嚴琳霞

摘要：本文簡要概括了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，分析了制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素，提出了促進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的相關對策建議。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 現(xiàn)狀 制約因素 建議對策

農(nóng)業(yè)保險是指保險公司承保的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目因自然災害和意外事故造成損失的保險。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險是個巨大而富有潛力的市場。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，有效解決三農(nóng)問題等方面有著極為重要作用。

1 我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程。自1982年我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務恢復后，保費收入在前10年增長迅速，至1992年農(nóng)業(yè)保費收入達到8.62億。后來由于政府減弱對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，過高的保險賠付率造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐步萎縮，保險公司逐步提出農(nóng)村保險市場。至2002年農(nóng)業(yè)保費收入僅有3億元。2004年，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推步”、“擴大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，專業(yè)農(nóng)險公司出現(xiàn)。2006國務院在《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)險“三補貼”政策。尤其是自2007年，中央開始大力支持鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險增長迅速。到2012年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達240.13億元，業(yè)務發(fā)展步入了新的階段。但是，相對于我國是個農(nóng)業(yè)大國來說，我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平還很低下，承保范圍還較小，險種同市場需求也不相適應，市場份額也不大。2012年全國農(nóng)業(yè)保費收入僅占全國財產(chǎn)險保費收入的4.51%。

2 制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素

2.1 缺乏相應的財政、稅收的優(yōu)惠支持及相應的法律支持

我國農(nóng)業(yè)保險本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險機制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，使得風險過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而政府對農(nóng)業(yè)保險支持力度也不夠。國外政府對農(nóng)業(yè)保險由各種政策和法規(guī)支持，既有免稅優(yōu)待又有各種費用補貼，而我國只是免征5%的營業(yè)稅，沒有其它方面的優(yōu)惠政策。盡管政府對農(nóng)業(yè)的支持力度不斷加強。然而，長期以來我國實行的是以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護政策，發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農(nóng)業(yè)保險投入很少。

農(nóng)業(yè)保險在我國盡管已有幾十年的歷史，但我國長期以來沒有對農(nóng)業(yè)保險實行專門立法。農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容只是體現(xiàn)在《保險法》、《農(nóng)業(yè)法》中，《保險法》第一百五十五條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，《農(nóng)業(yè)法》第四十六條規(guī)定：“鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。農(nóng)業(yè)保險實行自愿原則。任何組織和個人不得強制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險?！边@些規(guī)定內(nèi)容過于簡單、籠統(tǒng)，沒有針對農(nóng)業(yè)保險的專門條款，也沒有明確農(nóng)業(yè)保險的政策性保險性質(zhì)，也沒有制訂其他有關農(nóng)業(yè)險的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依。

2.2 地方政策補貼資金不足

在我國農(nóng)業(yè)保險政府補貼資金中，分為中央政府和地方政府補貼，中央承擔的比例為保費的35%-40%，省級政府為25%，市縣為15%-20%，農(nóng)民為20%。按照保費補貼規(guī)定，在地方政府對保費補貼的配套資金到位的情況下，中央財政才能給予資金支持。實行保費補貼先由地方政府配套，雖然能夠調(diào)動農(nóng)民參保的積極性，然而對于糧食主產(chǎn)區(qū)、商品糧棉基地、貧困農(nóng)業(yè)縣、革命老區(qū)來講，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模的擴大使縣級配套資金增加，縣區(qū)財政不堪重負，補貼資金捉襟見肘，有的市、縣為了減輕財政壓力，壓縮本地農(nóng)作物和畜產(chǎn)品的參保比例，影響了農(nóng)業(yè)保險的開展。另外，相關部門推動農(nóng)險業(yè)務的經(jīng)費保障機制尚需完善。開展農(nóng)業(yè)保險工作的過程中需要一些部門協(xié)助，有的保險公司提取保費收入一定比例用于相關部門人員的工作補助，有的由省政府統(tǒng)一規(guī)定總保費收入一定比例用于農(nóng)業(yè)保險的管理費用。這些費用來源于保費，實際上降低了保費補貼的效果。尤其是這些做法缺乏可持續(xù)性，或因操作不規(guī)范容易造成一些風險隱患。

2.3 農(nóng)業(yè)保險費率高，農(nóng)民保險意識低

農(nóng)業(yè)保險的高風險決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率，但就我國農(nóng)民的收入來說，現(xiàn)行的費率也難以承受。如一些地方農(nóng)作物險種費率高達8%-10%，比其他財產(chǎn)保險的費率要高出十幾倍，如此高的保險費率，農(nóng)民是難以承受的。農(nóng)業(yè)保險費率高是導致投保率低的主要原因。此外，我國農(nóng)村普遍采用家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營形式經(jīng)營土地，這種超小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式一方面客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的保障功能，另一方面使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收入，因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。

2.4 農(nóng)業(yè)保險的賠付率高

1982-2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險保費收入共計80.98億元，賠款支出共計70.65億元，平均賠付率達87.24%，大大高于一般財產(chǎn)賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的盈虧平衡點。2007-2012年，我國農(nóng)業(yè)保險五年累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%。5年來，農(nóng)業(yè)保險共計向7000多萬農(nóng)戶支付保險賠款超過400億元，農(nóng)業(yè)保險5年的整體賠付率達66.7%。其中，2012年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達240.13億元，共向2818萬戶次農(nóng)戶支付賠款148億元，賠付率約為61%。雖然低于5年中平均水平，但仍然高于2011年我國財產(chǎn)保險的賠付率47.36%的水平。商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，打擊了商業(yè)性的保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性。

2.5 農(nóng)業(yè)保險品種創(chuàng)新不足

我國農(nóng)業(yè)保險仍由商業(yè)性保險公司承辦，但是農(nóng)業(yè)保險的政策性虧損與商業(yè)保險公司的逐利性相悖。各保險公司出于效益與競爭的考慮，壓縮承保范圍、數(shù)量和險種，尤其是專為農(nóng)業(yè)設計的險種更少，針對性不強，無法在較大范圍、較長時間內(nèi)達到分散農(nóng)業(yè)風險的需要，導致保險范圍狹窄，規(guī)模小，風險集中，賠付率高等情況，無法有效刺激農(nóng)業(yè)保險的實際供給，無法有效滿足農(nóng)民的需要。而農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險需求是多方面的，如種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具、農(nóng)業(yè)設施等。加之農(nóng)業(yè)本身覆蓋面積的廣泛性和自然災害發(fā)生的無周期性、不可預知性，都造成農(nóng)業(yè)保險需求上的多樣性。

2.6 農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化人才的缺乏

隨著我國農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展，對于農(nóng)業(yè)保險方面的專業(yè)技術性人才的缺乏問題也日益突出。農(nóng)業(yè)有著自己特殊性，不光要理論知識，更加需要實踐經(jīng)驗。保險業(yè)也是要理論知識，也要實踐經(jīng)驗的。農(nóng)村工作本來就有復雜性，分散性等特點。對于既懂農(nóng)業(yè)，又懂保險的人才本來就很難，如果要在兩方面都有一定實踐專業(yè)化人才，能指導農(nóng)民朋友們防災減損、從事理賠等一系列問題專業(yè)人才就更少了。而我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務主要分布在基層，分布在農(nóng)村，農(nóng)村的條件相比城市來說，又要艱苦一些。雖然我國的畢業(yè)生就業(yè)較難，但是愿意到基層去從事農(nóng)業(yè)保險工作的畢業(yè)生不多，導致農(nóng)業(yè)保險專業(yè)化人才的缺失。

3 發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策建議

3.1 建立健全農(nóng)業(yè)保險法律和法規(guī)

發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的實踐表明，農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)的建立是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本保證。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》并沒有對農(nóng)業(yè)保險做出進一步的法律規(guī)范。直到現(xiàn)在我國還沒有出臺農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)。國家應盡快建立規(guī)范政府支持農(nóng)業(yè)保險行為確保農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者合法經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險法。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性確定農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準公共物品性質(zhì)，并在農(nóng)業(yè)保險法中將上述問題進行明確的界定。

3.2 政府應加大農(nóng)業(yè)保險的支持力度

政府應籌集大量的資金，給予農(nóng)業(yè)保險必要的財政支持，從公共經(jīng)濟學的角度看，農(nóng)業(yè)保險屬于準公共產(chǎn)品，具有較強的外部性。從國際、國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險的實踐證明，如果完全實行商業(yè)化經(jīng)營模式，必然導致市場失靈。因此，政府應該承擔一定的責任，對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持。

首先，政府對投保人即農(nóng)民提供保費補貼以刺激農(nóng)業(yè)保險需求。作為準公共物品，農(nóng)業(yè)保險的購買和消費具有正外部性特征，由農(nóng)民獨自承擔購買農(nóng)業(yè)保險的全部成本和社會責任既有失公平也讓農(nóng)民難以承受。尤其是中國農(nóng)民收入較低，保費對于廣大低收入的農(nóng)民而言確實是不小的負擔。因此政府應對農(nóng)險投保人進行保費補貼，以減輕農(nóng)民的承受負擔，刺激和增強其對農(nóng)業(yè)保險的需求。

其次，政府對保險人提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持，實行減免稅政策，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險面臨的風險較大，賠付率較高，使農(nóng)業(yè)保險的供給具有明顯的外部性特征。因此，政府應對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持，實行減免稅收政策，以解決農(nóng)險供給的外部性，鼓勵農(nóng)業(yè)保險供給。

3.3 調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構

近年來農(nóng)村發(fā)展較快的一些行業(yè)，如大棚蔬菜，網(wǎng)箱養(yǎng)殖、水果種植、畜禽飼養(yǎng)等商業(yè)性較高的行業(yè)，其經(jīng)營者由于參與市場的程度較深，因此，相對于傳統(tǒng)農(nóng)戶，他們的保險意識更為深厚，參加保險的愿望也更加強烈。有鑒于此，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式也應由傳統(tǒng)的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制向規(guī)?；?jīng)營轉(zhuǎn)變。現(xiàn)如今，我國的農(nóng)業(yè)保險的重點集中于規(guī)?；?jīng)營產(chǎn)業(yè)。調(diào)整我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，對于促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展都有促進作用。

3.4 大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社

實踐證明農(nóng)民專業(yè)合作社是拓展農(nóng)業(yè)保險的有效載體。合作社在農(nóng)民之間具有強大的組織能力，一方面它可以通過宣傳教育提高農(nóng)民保險意識，另一方面它可以把分散的農(nóng)戶集中起來，積極組織農(nóng)民參加保險，同時也可以代表農(nóng)民，跟保險公司進行多方面的協(xié)商，以維護農(nóng)民的合法利益。合作社方便了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務集中承保、集中理賠的開展，節(jié)約了保險公司的綜合經(jīng)營成本。此外，在農(nóng)民合作社的基礎上建立農(nóng)村互助合作保險組織，或通過合作社將保險與信貸捆綁，構建一個農(nóng)村金融的互補平臺。

3.5 加大對農(nóng)業(yè)保險人才的培養(yǎng)力度

政府應引導大學生到基層就業(yè)，吸引大學生回鄉(xiāng)或下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等，并提供相應的政策扶持。政府或保險公司和社會的其他機構從農(nóng)村里選擇一些知識水平相對高一些的，有一定農(nóng)業(yè)經(jīng)驗的人進行必要社會培訓。對人才的培養(yǎng)可以采用理論加實踐的模式，既讓他們學習理論知識，也讓他們深入農(nóng)村進行鍛煉。此外，也可以采用送專業(yè)知識下鄉(xiāng)等一系列的方法，來提高人才的專業(yè)化水準。

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