魏燕紅

摘要：當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，中小商業(yè)銀行面臨各種發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文主要探討中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展之路與其面臨的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)與防控。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)管理

二十幾年來(lái)的發(fā)展，中小商業(yè)銀行已成為現(xiàn)代國(guó)家金融體系不可或缺的組成部分，是銀行業(yè)體系健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革發(fā)揮著重要的促進(jìn)作用。當(dāng)前形勢(shì)下，我們認(rèn)為作為中國(guó)中小商業(yè)銀行一定要明確發(fā)展方向，不斷提升中小商業(yè)銀行的內(nèi)在質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)配置。注重風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化自我約束。具體發(fā)展戰(zhàn)略是在業(yè)務(wù)規(guī)模上適度擴(kuò)張，在競(jìng)爭(zhēng)策略上特色經(jīng)營(yíng)，在服務(wù)功能上積極創(chuàng)新，在風(fēng)險(xiǎn)控制上嚴(yán)格謹(jǐn)慎。

1.中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展

1.1順應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期是中小城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張的戰(zhàn)略定位

在當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)加大了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程，中小商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，全面跟蹤產(chǎn)業(yè)調(diào)查和振興規(guī)劃，及時(shí)調(diào)整信貸政策，堅(jiān)持外向形企業(yè)和內(nèi)需型企業(yè)同時(shí)并重，確保信貸政策與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相一致。對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行調(diào)查，積極做好對(duì)危機(jī)影響較大的外向型企業(yè)、貸款集中度過(guò)高行業(yè)以及落后企業(yè)排查；根據(jù)客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，區(qū)別對(duì)待，有保有壓；鼓勵(lì)企業(yè)走節(jié)能減排之路，努力實(shí)現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，有序競(jìng)爭(zhēng)。

1.2立足中小企業(yè)，是中小城市商業(yè)銀行客戶選擇的戰(zhàn)略定位

中小商業(yè)銀行應(yīng)該始終堅(jiān)持“立足地方經(jīng)濟(jì)，立足中小企業(yè)，立足城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，牢固樹立因市場(chǎng)而變，因客戶而變的服務(wù)理念，充分發(fā)揮銀行的信息資源優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)操作流程，提高優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，積極創(chuàng)新融資方式，積極穩(wěn)妥發(fā)放各類貸款，全力支持中小企業(yè)上檔升級(jí)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

1.3差異化競(jìng)爭(zhēng)是中小城市商業(yè)銀行特色經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略定位

中小城市商業(yè)銀行要立足經(jīng)濟(jì)區(qū)域，不與大銀行進(jìn)行針鋒相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)，而是以本地區(qū)城市居民、中小企業(yè)為營(yíng)銷和支持的重點(diǎn)，堅(jiān)持揚(yáng)長(zhǎng)避短、錯(cuò)位發(fā)展的原則，充分利用自身靈活、高效的優(yōu)勢(shì)，不斷打造和強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一要發(fā)揮本土化、區(qū)域化經(jīng)營(yíng)的地緣優(yōu)勢(shì)。中小城市商業(yè)銀行大多地處于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的中心城市，這些中心城市歷來(lái)是各類銀行競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)，城市商業(yè)銀行恰恰具備了所在城市的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)。

二是要靈活發(fā)揮高效的機(jī)制優(yōu)勢(shì)。中小城市商業(yè)銀行管理層次少，決策鏈條短，既有力的提升了單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的資源價(jià)值，又提高了銀行整體的決策效率，同時(shí)經(jīng)過(guò)多年的持續(xù)創(chuàng)新，運(yùn)行機(jī)制相對(duì)靈活，建立了比較市場(chǎng)化的激勵(lì)約束機(jī)制。

2.中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

2.1當(dāng)前中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

由于我國(guó)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，風(fēng)險(xiǎn)管理人員在風(fēng)險(xiǎn)管理理念方面尚不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展變化的需要。體現(xiàn)在全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理重視不夠；另一方面是缺乏實(shí)施差別化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)之間存在的差異。風(fēng)險(xiǎn)管理手段比較重視定性分析，風(fēng)險(xiǎn)量化手段欠缺。

2.2中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中的風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1自身系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高速異地?cái)U(kuò)張，為其帶來(lái)資產(chǎn)規(guī)模的快速膨脹和新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，城市商業(yè)銀行急速跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)卻隱藏著很大的自身系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，城商行此前實(shí)異地?cái)U(kuò)張后變?yōu)槿?jí)管理，經(jīng)驗(yàn)不足；其次，城商行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力正是其薄弱環(huán)節(jié)之一，和上市股份制銀行之間的差距較大。

2.2.2利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，中小商業(yè)銀行將面臨利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大的壓力。市場(chǎng)化進(jìn)程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動(dòng)頻率和幅度的提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜，與管制下的利率相比，市場(chǎng)利率的波動(dòng)對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響更大，尤其中小商業(yè)銀行在利率管理人才與技術(shù)工具方面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制更難，信貸風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

2.2.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

中小商業(yè)銀行擴(kuò)戰(zhàn)略發(fā)展，隨之而來(lái)的便是資本金補(bǔ)充。然而目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充渠道較窄，資本金壓力過(guò)大將導(dǎo)致中小商業(yè)銀行信貸被迫緊縮，在銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行盈利主力的情況下，這將嚴(yán)重影響其業(yè)績(jī)和其可持續(xù)發(fā)展。

3.當(dāng)前中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

3.1完善產(chǎn)權(quán)制度，改善治理結(jié)構(gòu)

首先，政府逐漸從作為中小商業(yè)銀行最大的投資主體角色上淡出，也是完善商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)不可或缺的一個(gè)外部條件。其次，建立規(guī)范的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級(jí)管理層相互制衡的機(jī)制，明確劃分董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和行長(zhǎng)（總經(jīng)理）職責(zé)，并規(guī)范其運(yùn)作。第三，完善激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。主要任務(wù)是激勵(lì)管理層維護(hù)股東利益，努力提高股東價(jià)值，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，吸引和留住高素質(zhì)的管理人才。

3.2健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，保持風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)立性

這種獨(dú)立性不僅表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制要獨(dú)立于市場(chǎng)開(kāi)拓，還表現(xiàn)在程序控制、內(nèi)部審計(jì)和法律管理三個(gè)方面。從程序控制上看，包括：控制和管理政策的確立，控制程序完備性的測(cè)試，確認(rèn)銀行內(nèi)部的操作辦法符合外部監(jiān)管的要求。從內(nèi)部審計(jì)上看，包括：采用合適的會(huì)計(jì)政策，確定合適的呆賬準(zhǔn)備金比例，內(nèi)部報(bào)告和外部報(bào)告。從法律管理上看，包括：銀行活動(dòng)符合法律要求，與監(jiān)管部門保持聯(lián)系，為業(yè)務(wù)活動(dòng)提供合同文本、警告違約風(fēng)險(xiǎn)等。

3.3提高風(fēng)險(xiǎn)度量水平，完善系統(tǒng)工程

中小商業(yè)銀行要適應(yīng)外部監(jiān)管思路和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理效益，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，首先必須建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行整合和再造，從系統(tǒng)性角度為風(fēng)險(xiǎn)管理提供框架，確保銀行有效、高效、系統(tǒng)、持續(xù)的開(kāi)展內(nèi)部控制活動(dòng)。其次是建立報(bào)告和詢問(wèn)制度。再次是完善系統(tǒng)內(nèi)“電子監(jiān)管”和“電子預(yù)警”功能，實(shí)現(xiàn)“異常信號(hào)報(bào)警制”。

3.4優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，完善運(yùn)營(yíng)機(jī)制

信用風(fēng)險(xiǎn)依然是我國(guó)中小商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的信用風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)加快監(jiān)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成，制定各類客戶的總體風(fēng)險(xiǎn)水平和貸款限額，跟蹤客戶評(píng)級(jí)結(jié)果的變化情況，確定準(zhǔn)備金規(guī)模、貸款定價(jià)和利潤(rùn)等。

4.結(jié)束語(yǔ)

操作風(fēng)險(xiǎn)貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程，是商業(yè)銀行整個(gè)組織體系和全體員工的職能，是一個(gè)系統(tǒng)性的管理工程。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的管理，是商業(yè)銀行當(dāng)前較為迫切的一項(xiàng)工作。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行青島高雄路支行）

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