趙琦

摘要：隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易快速發(fā)展，中外資銀行紛紛聚焦國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響，在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中通常為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，把實(shí)力強(qiáng)的國(guó)有大中型外貿(mào)企業(yè)作為主要客戶，而中小外貿(mào)企業(yè)的融資額度只占極小一部分，造成了銀行國(guó)際貿(mào)易融資客戶結(jié)構(gòu)比例失衡現(xiàn)象，制約了商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文從我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中小外貿(mào)企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，通過(guò)解析當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和管理國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，探求拓展中小外貿(mào)企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；貿(mào)易融資；問(wèn)題；對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中小外貿(mào)企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易快速發(fā)展。2012年，國(guó)際貿(mào)易總額達(dá)到進(jìn)出口總值38667.6億美元，成為全球出口第一和進(jìn)口第二的世界貿(mào)易大國(guó)。參與國(guó)際貿(mào)易的企業(yè)數(shù)量和國(guó)際結(jié)算量與日俱增，為銀行業(yè)開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提供了廣闊市場(chǎng)。中外資銀行紛紛聚焦國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，開(kāi)拓中國(guó)貿(mào)易融資市場(chǎng)。目前我國(guó)中小外貿(mào)企業(yè)數(shù)量將近500萬(wàn)戶，而我國(guó)對(duì)外貿(mào)易總額的60%是由中小型企業(yè)創(chuàng)造的。然而，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資額卻只占中國(guó)外貿(mào)企業(yè)所有使用各種融資的20%，其中又以大型企業(yè)居多，中小企業(yè)所占比例很少。主要是商業(yè)銀行受傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)理念影響，在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通常把實(shí)力強(qiáng)的國(guó)有大中型外貿(mào)企業(yè)作為主要客戶，從而造成國(guó)際貿(mào)易融資分配上，中小外貿(mào)企業(yè)的額度只占很小一部分。由此可見(jiàn)，我國(guó)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，開(kāi)展中小外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)必將成為今后商業(yè)銀行加快拓展的新領(lǐng)域。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行開(kāi)展中小外貿(mào)企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品種較少，并以傳統(tǒng)方式居多

商業(yè)銀行由于缺少對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的深入研究，使得相應(yīng)制度不夠完善，只有部分銀行制定了國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中小企業(yè)信貸管理辦法。從國(guó)際貿(mào)易融資品種上，適合中小外貿(mào)企業(yè)的十分有限，仍以傳統(tǒng)信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，難以提供全面的國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)，貿(mào)易融資方式基本上是簡(jiǎn)單的形式，如：貿(mào)易貸款、打包貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等。雖然這些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，但品種少，功能單一，而國(guó)際保理、福費(fèi)廷、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資等新型的貿(mào)易融資方式應(yīng)用較少，且發(fā)展緩慢，很難滿足那些積極參與國(guó)際化的中小企業(yè)的需要，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資審批時(shí)間長(zhǎng)

商業(yè)銀行一般將國(guó)際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)按照貸款業(yè)務(wù)程序進(jìn)行審批，尤其是針對(duì)中小企業(yè)更是如此。銀行為了減少融資風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)在審批項(xiàng)目的過(guò)程中，除了要嚴(yán)格按照公司授信的要求外，對(duì)于一筆簡(jiǎn)單的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，不論其融資金額大小、風(fēng)險(xiǎn)高低，都需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查，層層把關(guān)，無(wú)形中抬高了國(guó)際貿(mào)易融資的門(mén)檻，而忽略了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)，缺乏一套切合其特點(diǎn)的快速、高效的審批方法。由于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)要求時(shí)間短，如一筆出口即期信用證業(yè)務(wù)，收匯時(shí)間一般為1個(gè)月內(nèi)，如果將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)按普通貸款審批方式處理，經(jīng)常導(dǎo)致審批時(shí)間比貿(mào)易融資期限還長(zhǎng)。

3.銀行對(duì)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資存在信用歧視

商業(yè)銀行貿(mào)易融資按傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)審核，標(biāo)準(zhǔn)過(guò)嚴(yán)，除了要把握企業(yè)的貿(mào)易行為、控制貿(mào)易項(xiàng)下的資金流和物流，還要求企業(yè)提供第二還款來(lái)源。例如，打包貸款，除了要求企業(yè)有資信等級(jí)較高的銀行開(kāi)立的信用證正本，還需要確認(rèn)有效的擔(dān)保（保證或抵押），甚至是要求存入百分之百的融資保證金。由于社會(huì)擔(dān)保體系不完善，中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)有限，周轉(zhuǎn)資金短缺等自身缺陷，企業(yè)無(wú)法達(dá)到銀行所要求的過(guò)高的融資條件。銀行信貸人員為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，對(duì)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資十分謹(jǐn)慎。中小企業(yè)貿(mào)易融資需求難以得到充分滿足。

4.商業(yè)銀行缺少科學(xué)的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系

我國(guó)中小外貿(mào)企業(yè)數(shù)量多且質(zhì)量實(shí)力參差不齊，信用體系建設(shè)較為滯后，分散在各部門(mén)的企業(yè)信用信息資源未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)共享，缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，更缺乏一套適合中小外貿(mào)企業(yè)實(shí)際特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。銀行在無(wú)法充分了解貸款企業(yè)真實(shí)情況下，為了避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，商業(yè)銀行對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)融資形成主觀上排斥，客觀上壓縮授信額度，實(shí)行更為嚴(yán)格的貸款條件和執(zhí)行利率。

5.商業(yè)銀行缺少中小外貿(mào)企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行在中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面，由于在人員、技術(shù)及規(guī)模等方面不具備優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期以來(lái)，未把中小企業(yè)貿(mào)易融資額和客戶營(yíng)銷(xiāo)戶數(shù)計(jì)入績(jī)效考核，客觀上也影響了開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的積極性。由于銀行對(duì)貿(mào)易融資缺乏應(yīng)有的重視，貿(mào)易融資營(yíng)銷(xiāo)人員只知道融資業(yè)務(wù)的皮毛，對(duì)現(xiàn)有融資產(chǎn)品的審批流程、規(guī)章制度、產(chǎn)品特色、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)等知之甚少，貿(mào)易融資的推廣遇到了較大的困難。

6.缺乏專(zhuān)業(yè)素質(zhì)人才

由于國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及國(guó)內(nèi)、外兩個(gè)市場(chǎng)，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有高度的專(zhuān)業(yè)性，需要精通法律、國(guó)際貿(mào)易、金融、外語(yǔ)的復(fù)合型人才。目前，在商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)規(guī)模不大的現(xiàn)實(shí)狀況下，很難在所有的分支機(jī)構(gòu)同時(shí)配齊精通貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所需要的人才。在日常操作中，對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)的控制取決于從業(yè)人員個(gè)人能力的高低，營(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)金融工具、貿(mào)易手段、結(jié)算方式的不了解也加大了銀行國(guó)際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)銀行業(yè)缺少貿(mào)易融資方面專(zhuān)業(yè)人才的現(xiàn)象嚴(yán)重，高素質(zhì)人才的缺乏限制了銀行對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、拓展商業(yè)銀行中小外貿(mào)企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對(duì)策

1.改進(jìn)授信理念，創(chuàng)新審批方式

商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)授信理念，利用自償性的特點(diǎn)，將國(guó)際貿(mào)易融資作為切入點(diǎn)，主要考察企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易背景及其上下游交易對(duì)手的資信狀況，以單筆或循環(huán)授信的方式，發(fā)放國(guó)際貿(mào)易融資。對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理采取封閉運(yùn)作，可以幫助中小外貿(mào)企業(yè)在一定程度上突破自身資信實(shí)力以及擔(dān)保條件的限制，通過(guò)具備真實(shí)交易背景的單筆業(yè)務(wù)來(lái)獲得融資，在貿(mào)易的反復(fù)流轉(zhuǎn)中不斷獲得循環(huán)資金支持。同時(shí)銀行應(yīng)根據(jù)中小外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易融資的特點(diǎn)簡(jiǎn)化審批程序，以高效快速的審批滿足企業(yè)的需要。商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大國(guó)際貿(mào)易融資的授信對(duì)象，增加業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)，促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有自償性特點(diǎn)，商業(yè)銀行為控制操作風(fēng)險(xiǎn)，確保國(guó)際貿(mào)易融資還款資金安全，須對(duì)融資實(shí)行封閉管理，密切跟蹤企業(yè)銷(xiāo)售貨款回籠或貿(mào)易所帶來(lái)的確定的未來(lái)現(xiàn)金流，以此作為直接還款來(lái)源。每筆真實(shí)的業(yè)務(wù)發(fā)生后收回的資金，應(yīng)及時(shí)歸還融資，以控制風(fēng)險(xiǎn)。貿(mào)易融資由于涉及資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不僅存在風(fēng)險(xiǎn)，而且依結(jié)算方式的不同，風(fēng)險(xiǎn)的高低也有區(qū)別。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)除存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還有單據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)及欺詐及政治風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行為有效防范由此產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)貿(mào)易背景真實(shí)性審查和貿(mào)易融資貸款自償性管理，嚴(yán)控貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，從而實(shí)現(xiàn)有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)估體系

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)客戶的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有別于人民幣流動(dòng)資金貸款客戶的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、成立時(shí)間短、融資需求旺、頻率高、額度小的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制訂專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)級(jí)制度，使信用評(píng)級(jí)科學(xué)合理地反映中小企業(yè)的狀況和償債能力。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，客戶正常貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來(lái)源，而客戶的自身盈利能力是第二來(lái)源。銀行應(yīng)該為客戶建立業(yè)務(wù)往來(lái)檔案，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)能力、交易對(duì)手資源及客戶履約的信用記錄評(píng)定其信用等級(jí)，以作為貿(mào)易融資的依據(jù)。

4.將中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)納入銀行績(jī)效考核體系

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的短期貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)將中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入中小企業(yè)貸款考核體系。建立產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的激勵(lì)機(jī)制，將營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)納入分支機(jī)構(gòu)的行長(zhǎng)績(jī)效和客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)考核，通過(guò)績(jī)效考核調(diào)動(dòng)員工做好國(guó)際貿(mào)易融資營(yíng)銷(xiāo)工作的積極性。國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)比中小企業(yè)人民幣貸款能創(chuàng)造更多的綜合收益，讓員工充分了解產(chǎn)品給企業(yè)和客戶經(jīng)理帶來(lái)的效益，找到營(yíng)銷(xiāo)的著力點(diǎn)。在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)實(shí)踐中，激發(fā)員工自覺(jué)學(xué)習(xí)和靈活運(yùn)用國(guó)際貿(mào)易融資專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能，樹(shù)立主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)理念，促進(jìn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

5.提升工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，組建服務(wù)于中小企業(yè)的貿(mào)易融資專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和人員素質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，商業(yè)銀行需要建立科學(xué)合理的人才培訓(xùn)機(jī)制，應(yīng)盡快培養(yǎng)一批熟悉國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易、法律等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，組建服務(wù)于中小企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，熟練掌握結(jié)算及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)技能，更好的運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)處理各種國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，滿足中小外貿(mào)企業(yè)客戶 的融資需求，全面提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)國(guó)際業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)主要服務(wù)對(duì)象是大型企業(yè)，以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為主要目標(biāo)，市場(chǎng)已經(jīng)逐漸趨向飽和。向中小企業(yè)提供的服務(wù)種類(lèi)單一，相關(guān)的配套設(shè)施比較落后，與中小企業(yè)的實(shí)際需求存在較大的差距，直接影響了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的應(yīng)用和推廣。商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)，就必須根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求靈活調(diào)整自己的發(fā)展策略，轉(zhuǎn)變觀念，積極主動(dòng)的調(diào)整國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)適合中小外貿(mào)企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下適當(dāng)放寬融資條件，形成以客戶需求為導(dǎo)向的商業(yè)銀行發(fā)展方式，最大限度挖掘中小企業(yè)的金融需求，從而獲得最大限度的盈利。

參考文獻(xiàn)：

[1]祝 瓊：緩解中小企業(yè)融資困境之我見(jiàn)，中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2010（07）.