鄭美華 汪琴

摘要：農(nóng)村金融發(fā)展滯后已嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來，國家越來越重視農(nóng)村金融發(fā)展問題，但已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然難以有效解決“三農(nóng)”問題，而長期扎根在農(nóng)村的供銷社，積極參與探索農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，為解決“三農(nóng)”融資難問題發(fā)揮了重要作用。本文以安徽省供銷社為對象，研究其參與農(nóng)村金融服務(wù)的模式，以及取得的成效和存在的問題，并對供銷社參與農(nóng)村金融服務(wù)做出思考。

關(guān)鍵詞：安徽??；供銷社；農(nóng)村金融服務(wù)

一、引言

目前在我國農(nóng)村金融體系中，依然缺乏能為農(nóng)業(yè)小生產(chǎn)者提供金融服務(wù)的微型機(jī)構(gòu)，金融產(chǎn)品供給能力也不足，這一缺陷已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2006年12月20日發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）的文件。按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，為各類資本參與農(nóng)村金融改革敞開了大門。而供銷社長期扎根在農(nóng)村的供銷社，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已遍布全國廣大城鄉(xiāng)，擔(dān)負(fù)著重要商品的專營、統(tǒng)一經(jīng)營和儲備任務(wù)，以及農(nóng)副產(chǎn)品的收購、銷售和生產(chǎn)、生活資料的供應(yīng)任務(wù)，在生產(chǎn)、流通、分配、消費(fèi)等環(huán)節(jié)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者形成連接，因此，供銷社在農(nóng)村開展金融服務(wù)具有天然的信息優(yōu)勢，供銷社積極探索為農(nóng)業(yè)小生產(chǎn)者提供金融服務(wù)，在幫助農(nóng)民提高信用、提高貸款能力，緩解農(nóng)民貸款難等方面發(fā)揮了重要作用。但由于供銷社系統(tǒng)開展金融服務(wù)的時間很短，對其研究相對較少。因此，本文以安徽省供銷社為對象，研究其參與農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)踐以及對供銷社開展金融服務(wù)進(jìn)行思考。

二、安徽省供銷社參與農(nóng)村金融服務(wù)的模式

安徽省為深入貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快供銷社改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2009〕40號），加快構(gòu)建農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)營服務(wù)新體系，全面推進(jìn)供銷社改革發(fā)展，結(jié)合實(shí)際，積極推進(jìn)供銷社系統(tǒng)開展農(nóng)村金融服務(wù)，主要采取以下模式：

（一）成立投資擔(dān)保公司。由安徽省供銷社出資建立安徽德信擔(dān)保有限公司，與徽商銀行、農(nóng)發(fā)行和工行等銀行合作，對外提供信貸擔(dān)保服務(wù)。德信擔(dān)保公司充分利用所處行業(yè)的“為農(nóng)服務(wù)”優(yōu)勢，著力打造“為農(nóng)服務(wù)”特色，還為安徽省社所屬企事業(yè)單位及其他中小企業(yè)提供各種相應(yīng)的融資、非融資擔(dān)保服務(wù)，已經(jīng)成為全省為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供融資擔(dān)保的主要力量。為了增強(qiáng)擔(dān)保公司的資金實(shí)力，德信擔(dān)保公司積極與市縣級供銷社合作，成立分公司，如在和縣，由和縣供銷社入股擔(dān)保公司，資金統(tǒng)一由省擔(dān)保公司對外擔(dān)保。2011年，寧國市國園投資擔(dān)保公司正式成立，注冊資本3100萬元，公司與寧國市供銷小額貸款有限公司實(shí)行兩塊牌子、一套班子分類經(jīng)營。另外，安徽新力投資有限公司是經(jīng)安徽省供銷社批準(zhǔn)成立、由安徽省供銷商業(yè)總公司控股的專業(yè)投資管理公司，注冊資本2.2億元，是輝隆集團(tuán)專注股權(quán)投資和資產(chǎn)管理的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，是一家資金實(shí)力雄厚、極具發(fā)展?jié)摿Φ耐度谫Y實(shí)體。

（二）創(chuàng)辦小額貸款公司。主要有三種形式：一是由省社組建德善小額貸款公司。2009年10月，安徽省供銷商業(yè)總公司主發(fā)起，聯(lián)合有意愿且符合條件的省社投資企業(yè)、市縣供銷社及其投資企業(yè)、社會自然人共同出資組建合肥德善小額貸款股份有限公司，公司注冊資金1.1億元人民幣，是當(dāng)時合肥地區(qū)初始注冊資本最大、股東代表最廣泛、企業(yè)組織形式高、為農(nóng)服務(wù)特色鮮明的小額貸款公司。

二是市縣供銷社入股德善小額貸款公司，建立分公司。為了進(jìn)一步提高覆蓋面，2010年11月19日，安徽省人民政府金融工作辦公室批復(fù)廣德德善小額貸款有限公司正式成立，增資擴(kuò)股后公司注冊資本10000萬元人民幣，公司是由省、市、縣供銷社及其投資企業(yè)，聯(lián)合廣德縣政府及其他社會資本共同組建的跨區(qū)域、跨所有制、跨行業(yè)的小額貸款公司。并且，馬鞍山德善小貸公司由省、馬鞍山市、當(dāng)涂縣三級供銷社及其投資企業(yè)，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣捌渌鐣Y本共同籌建，它的成立標(biāo)志著各級供銷社及其投資企業(yè)在貫徹落實(shí)國務(wù)院、省政府有關(guān)文件精神，大力推進(jìn)經(jīng)營創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面又邁出了新的步伐，標(biāo)志著 “新網(wǎng)工程”第六大網(wǎng)絡(luò)——農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在向縱深推進(jìn)。

三是市縣供銷社組建獨(dú)立的小額貸款公司。2010年10月，寧國供銷小額貸款有限公司在工商部門正式注冊登記，注冊資本2000萬元，是安徽省首家縣級供銷社系統(tǒng)小額貸款公司。公司堅(jiān)持“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營方針，明確“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的宗旨和原則，為三農(nóng)、個體工商戶和中小企業(yè)提供資產(chǎn)抵押或聯(lián)保貸款。截至2011年12月底，實(shí)現(xiàn)放貸178筆、放款額6570萬元、利潤額291萬元。該公司的成立和運(yùn)營架起了供銷社資本與“三農(nóng)”和中小企業(yè)間的橋梁，對解決寧國市中小企業(yè)融資難、改善農(nóng)村金融服務(wù)都具有十分重要的意義。

（三）出資參與組建金融機(jī)構(gòu)。為抓住農(nóng)信社改革和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策放寬的有利時機(jī)，積極參與農(nóng)村金融服務(wù)，擴(kuò)展發(fā)展空間，2006年12月29日，安徽省蕪湖市供銷社在資金周轉(zhuǎn)困難的情況下，果斷出資1500萬元，參與蕪湖市郊信用聯(lián)社股份制改造，作為發(fā)起人之一組建了中西部地區(qū)第一家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行——蕪湖揚(yáng)子農(nóng)村商業(yè)銀行，蕪湖市供銷社出資額占該行注冊資本1.62億元的9.25%，為該行的最大股東之一。銀行成立后，運(yùn)作良好，市社當(dāng)年就分紅50萬元，2007年又獲得分紅120萬元。

（四） 組建資金互助社。2012年6月，寧國市供銷社社有資產(chǎn)經(jīng)營管理有限公司作為發(fā)起人，成立了寧國市供銷鑫輝資金互助社?；ブ缱再Y本504萬元，現(xiàn)有職工16人，自2012年4月8日試營業(yè)以來，已有197人入會。他們的任務(wù)主要是為那些在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)臨時資金困難的個人、團(tuán)體及供銷社下屬合作社提供更寬泛的融資渠道，同時也為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信息、技術(shù)等服務(wù)。

三、安徽省供銷社參與農(nóng)村金融服務(wù)的主要做法及成效

（一）主要做法

1.由供銷社牽頭組建。信用合作是由供銷社牽頭，聯(lián)合有關(guān)組織和社員共同出資，有條件的還爭取政府部分配套資金組建起來的，供銷社部分參與了公司的經(jīng)營和管理。

2.按照現(xiàn)代企業(yè)制度運(yùn)行。為保障業(yè)務(wù)的正常、安全運(yùn)轉(zhuǎn)，擔(dān)保公司、小額貸款公司等基本都成立了股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子，構(gòu)建了有效的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營管理權(quán)的分離，體現(xiàn)了有限責(zé)任、多元投資、內(nèi)生動力的現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則。

3.以社員為主要服務(wù)對象。該信用合作是以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，通過提供社員小額信貸、信用中介服務(wù)等，切實(shí)為本地農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、個體社員和農(nóng)戶解決在經(jīng)營活動中存在的融資難問題，擴(kuò)大了對“三農(nóng)”貸款的投放空間。

4.建立風(fēng)險防范機(jī)制。一是建立嚴(yán)格的授信程序。對借款人信用進(jìn)行嚴(yán)格審查，建立審批制度，簡化手續(xù)，方便農(nóng)民。二是實(shí)施多種形式的擔(dān)保。如由當(dāng)?shù)卮甯刹炕蛴幸欢ń?jīng)濟(jì)實(shí)力人員提供擔(dān)保以及其他物權(quán)擔(dān)保、專業(yè)合作社社員互保、聯(lián)保等等。三是建立較為完備的制度，貸款或擔(dān)保業(yè)務(wù)基本都建立了初審、復(fù)審、審核審批等制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)手續(xù)，形成了較完善的制度體系。四是嚴(yán)格貸后監(jiān)督和服務(wù)。加強(qiáng)對已授信農(nóng)戶和社員的跟蹤管理，定期地對其進(jìn)行了解，及時掌握有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用的情況。

（二）主要成效

1.創(chuàng)新了扶農(nóng)支農(nóng)機(jī)制。通過信用合作，不僅破除了當(dāng)?shù)厣a(chǎn)者信貸的風(fēng)險屏障，也推動了扶農(nóng)支農(nóng)機(jī)制的創(chuàng)新，完成了死錢變活錢的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民的習(xí)慣是有了錢既不外借，也不儲蓄，只是放在家里，當(dāng)信用合作開展后，通過做工作，社員們都踴躍的把錢存入合作社，無用的資金變得有用了，有力的促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐馁Y金市場發(fā)展。

2.提升了供銷社的地位和影響。供銷社通過開展農(nóng)村金融服務(wù)，增強(qiáng)了與為農(nóng)服務(wù)組織和廣大農(nóng)民的聯(lián)系，擴(kuò)大了在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的影響，提升了供銷社在當(dāng)?shù)攸h委、政府中的形象和地位。

3.拓寬了農(nóng)村融資渠道。供銷社探索農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，適應(yīng)了當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，體現(xiàn)了農(nóng)民的需求。它疏通了資金的信貸渠道，引導(dǎo)著社會資本向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)回流，為“三農(nóng)”企業(yè)拓寬融資渠道，促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)的發(fā)展起到積極的作用。

4.搭建了融資擔(dān)保平臺。各類投資擔(dān)保公司以及小額貸款公司的成立能夠幫助農(nóng)民提高信用、提高貸款能力，緩解農(nóng)民貸款難等問題。供銷社系統(tǒng)通過建成融資擔(dān)保平臺，為農(nóng)業(yè)小生產(chǎn)者提供金融服務(wù)，密切了供銷社與“三農(nóng)”的關(guān)系，增進(jìn)了“三農(nóng)”對供銷社的信任和依賴。

四、對安徽省供銷社參與農(nóng)村金融服務(wù)的思考

供銷社積極參與農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，是新形勢下供銷社工作的一個有益嘗試，是供銷社又一個經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村，順應(yīng)國家有關(guān)三農(nóng)和金融政策的一個切入點(diǎn)。并且，供銷社經(jīng)過近年來的改革與發(fā)展，已甩掉了包袱，卸掉了債務(wù)，經(jīng)營不斷擴(kuò)大，網(wǎng)點(diǎn)逐步增多，經(jīng)濟(jì)實(shí)力顯著增加，完全有條件參與金融組織體系的再次改革。

1.供銷社應(yīng)積極參與農(nóng)村金融服務(wù)，進(jìn)一步加大工作力度，更加規(guī)范、更高水平、更大規(guī)模地做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，首先，了解金融服務(wù)的基本情況和運(yùn)作模式，與農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，增加相互之間的感情，同時，與金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)，互相支持、互相配合，從不同角度、不同內(nèi)容上共同做好為農(nóng)服務(wù)工作，將會大大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幫助農(nóng)民增收致富。

2.供銷社應(yīng)積極參與農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。小額信貸業(yè)務(wù)可使供銷社的剩余資金發(fā)揮更大的作用；還有利于供銷社在農(nóng)副產(chǎn)品收購時進(jìn)行資金融通；同時，還可以加強(qiáng)基層供銷社和農(nóng)村金融部門的合作，成為共同體，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險共擔(dān)，從而促進(jìn)和提高供銷社的管理水平與效益水平。因此，有條件的供銷社應(yīng)當(dāng)積極參與其中。

3.供銷社應(yīng)積極參與地方銀行及金融部門的組建。通過供銷社出資，參與地方銀行及金融部門的組建，一方面可以參與最終重大問題的決策，參與分紅，規(guī)避了經(jīng)營風(fēng)險，保值增值了國有資產(chǎn)，并使其最大化，具有可行性和可操作性；另一方面還能向所在縣級社及效益好的部門投融資，做活供銷社有效資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，使社有資產(chǎn)有效增值，是供銷社一條具有發(fā)展?jié)摿Φ目尚兄贰?/p>

4.供銷社應(yīng)積極引進(jìn)和培養(yǎng)金融人才。供銷合作社開展農(nóng)村金融服務(wù)需要大量金融專業(yè)人才，可以通過兩種渠道：一是外部引進(jìn)，積極吸納高校畢業(yè)生，同時大力從銀行等金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的金融、財務(wù)等專業(yè)人才，逐步形成專業(yè)的人才隊(duì)伍；二是內(nèi)部培訓(xùn)，聯(lián)合普通高校和職業(yè)教育機(jī)構(gòu)，采取“送出去、請進(jìn)來”方法，一方面將從事金融業(yè)務(wù)的本社職工送出培訓(xùn)，另一方面，請高校或職業(yè)教育機(jī)構(gòu)專家來社開展講座，培育造就一支甘于奉獻(xiàn)、勇于創(chuàng)新、善于開拓的有金融專業(yè)的素質(zhì)干部隊(duì)伍。同時，優(yōu)化干部職工知識和年齡結(jié)構(gòu)，健全理事會、監(jiān)事會機(jī)構(gòu)設(shè)置，保持領(lǐng)導(dǎo)班子相對穩(wěn)定。

5.參與農(nóng)村金融服務(wù)對于供銷社來說是新鮮事物，盡管遇到了一些困難，但它的前景一定是好的。因此，供銷社應(yīng)繼續(xù)深入推進(jìn)金融服務(wù)平臺建設(shè)，通過積極運(yùn)作，創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行的過渡；同時，加大對社屬專業(yè)合作社的資本投入力度，鼓勵其加入資金互助社，提高農(nóng)村資金互助社效益和影響力，擴(kuò)大供銷社資本在農(nóng)村金融行業(yè)的份額。

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本文系安徽財經(jīng)大學(xué)基地重點(diǎn)項(xiàng)目“供銷社發(fā)展中融資問題研究”的中期成果。