劉世云

摘要：佛山是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，但佛山民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模普遍較小，競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)，尤其是融資方面問題較為突出。本文對(duì)佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的融資問題進(jìn)行探討，首先分析了融資現(xiàn)狀并總結(jié)融資過程中出現(xiàn)的問題，然后針對(duì)所發(fā)現(xiàn)大多問題提出可行性的解決措施，以促進(jìn)銀商企融資模式的完善，助力佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀商企；融資模式；佛山；民營(yíng)企業(yè)

2013年1月，佛山市政府正式發(fā)布《佛山市建設(shè)國(guó)家創(chuàng)新型城市總體規(guī)劃（2013-2020年）》和《佛山市建設(shè)國(guó)家創(chuàng)新型城市實(shí)施方案（2013-2020年）》。未來的佛山，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)將是首要的發(fā)展戰(zhàn)略，是產(chǎn)業(yè)和城市升級(jí)的迫切需求。然而，佛山經(jīng)濟(jì)以中小企業(yè)為主體，龐大的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總量支撐著佛山的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，如何破解中小企業(yè)融資難的問題，讓充裕的資本有效地推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，助力佛山民營(yíng)企業(yè)做大做強(qiáng)，便成了需要我們破解的新課題。

一、佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資現(xiàn)狀

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是推動(dòng)佛山當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)力量，也是佛山區(qū)別于其他城市的鮮明特征。在早期的改革開放時(shí)期，佛山當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)即領(lǐng)風(fēng)氣之先，為提高整個(gè)廣東地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量做出了重要貢獻(xiàn)。隨著近些年來的發(fā)展，佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)指標(biāo)依然居于全國(guó)前列，民營(yíng)企業(yè)總數(shù)如同雨后春筍一般仍在不斷的快速增長(zhǎng)中，且各民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式較為多樣化，經(jīng)營(yíng)范圍也較為廣泛。近些年來，佛山的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了進(jìn)一步的發(fā)展，極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和財(cái)政總收入的增加，并有效緩解了就業(yè)問題，在諸多方面都發(fā)揮出了重要作用。但民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展受到融資問題困擾的現(xiàn)象也越來越凸出。佛山當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)大多規(guī)模較小，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，資金流轉(zhuǎn)不暢，融資問題成為影響到當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。佛山市曾出臺(tái)了一系列方針政策來促進(jìn)當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)的發(fā)展和壯大，例如南海地區(qū)的“雄鷹計(jì)劃”、順德地區(qū)的“龍騰計(jì)劃”等，努力從政策、資金和金融服務(wù)等多方面為企業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境，且取得了一些不錯(cuò)的效果。但是，由于銀行和企業(yè)自身的體制缺陷等因素影響，造成了銀行與企業(yè)的融資關(guān)系不穩(wěn)定，加上當(dāng)?shù)厣虝?huì)管理及支持力度不夠，沒有發(fā)揮應(yīng)有作用，融資問題并沒有得到有效的解決，依然制約著佛山當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影響著民營(yíng)大中型企業(yè)的壯大。

二、佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中融資方面存在的問題

1.銀行體系不完善

筆者通過對(duì)現(xiàn)實(shí)情況分析研究認(rèn)為，造成許多民營(yíng)企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因就是我國(guó)銀行體系存在的諸多缺陷。

（1）銀行和國(guó)有企業(yè)間的固有依存關(guān)系。從融資體系特點(diǎn)來看，我國(guó)是以間接融資形式為主的國(guó)家，銀行在間接融資領(lǐng)域占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額。因此，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資的最終態(tài)度和投入力度是民營(yíng)企業(yè)能否順利地獲得融資的關(guān)鍵。然而，由于我國(guó)銀行與國(guó)有企業(yè)之間存在著長(zhǎng)期的傳統(tǒng)的依存關(guān)系，所以，銀行長(zhǎng)期以來都傾向于把大量的資金投向國(guó)有企業(yè)，而極少關(guān)注中小型民營(yíng)企業(yè)，于是，民營(yíng)企業(yè)難以獲得需要的資金，從銀行獲得融資的過程較為困難。

（2）國(guó)有銀行的商業(yè)化改革不充分。商業(yè)銀行從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)上來看是追求風(fēng)險(xiǎn)和盈利之間的動(dòng)態(tài)平衡，而不是完全消除風(fēng)險(xiǎn)，采取的是在風(fēng)險(xiǎn)管理中進(jìn)行獲益的經(jīng)營(yíng)模式，這也是商業(yè)銀行存在的實(shí)際經(jīng)濟(jì)意義。但我國(guó)的國(guó)有銀行，雖然早已確立商業(yè)化改革方向，卻因?yàn)樽陨怼肮偕獭鄙蔬^于濃厚，仍達(dá)不到真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作的金融企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。

（3）為民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少。一般情況下，具體服務(wù)對(duì)象的劃分在不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)是具有層次區(qū)別的。通俗來講也就是說，一般大銀行大多服務(wù)于大規(guī)模較大的企業(yè)客戶，而中小銀行面向中小企業(yè)客戶。這樣的像是情況的出現(xiàn)是因?yàn)?，較大的銀行擁有收集和處理公開信息的明顯優(yōu)勢(shì)，而中小企業(yè)因?yàn)橄鄬?duì)大型企業(yè)而言，各方面信息不夠透明，于是大銀行在服務(wù)中小型企業(yè)的時(shí)候，就需要耗費(fèi)大量的各種成本來進(jìn)行相關(guān)信息的收集和整理，從經(jīng)濟(jì)效益角度來看，對(duì)銀行來說是極不合算的。而中小型的金融機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)范圍較小，更貼近基層，熟悉當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，所以對(duì)各中小客戶具體信息的了解程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大銀行，有效緩解信息不對(duì)稱問題，彌補(bǔ)大銀行在這方面業(yè)務(wù)上的缺陷。也更有利于中小型企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利、快速辦理。但是，目前來看，我國(guó)為民營(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)及其他服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量還較少，不能滿足雨后春筍般涌現(xiàn)的大量民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展和融資需求，于是一定程度上阻礙了民營(yíng)企業(yè)的融資和發(fā)展壯大。

2.民營(yíng)企業(yè)自身缺陷

（1）經(jīng)營(yíng)方面的問題。佛山的民營(yíng)企業(yè)大多生產(chǎn)水平較低，設(shè)備簡(jiǎn)陋且管理水平較低，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，很容易經(jīng)營(yíng)不善最終倒閉。

（2）財(cái)務(wù)管理方面存在諸多問題。目前，佛山各民營(yíng)企業(yè)普遍缺乏規(guī)范合理的資金使用規(guī)劃，不能合理對(duì)資金進(jìn)行分配和利用。另外，很多民營(yíng)企業(yè)沒有專業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度和管理人員，具體財(cái)務(wù)信息混亂、不完整，極其不利于爭(zhēng)取銀行融資。

（3）社會(huì)信用較低。民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)制度相對(duì)渙散，甚至?xí)霈F(xiàn)做假賬的情況，無法帶給銀行良好的信用形象，于是銀行對(duì)其業(yè)績(jī)和實(shí)例會(huì)產(chǎn)生極大的質(zhì)疑，很難予以資金投放。而近年來，甚至有極少數(shù)的民營(yíng)企業(yè)在做假騙取銀行信任后又惡意逃避銀行債務(wù)，這些惡劣事件造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響，也累及到其他佛山民營(yíng)企業(yè)的信用形象，進(jìn)一步加劇了融資問題。

（4）銀企信息不對(duì)稱。民營(yíng)企業(yè)各方面的信息基本都是較為內(nèi)部化的，而且信息的離散度較高、變化較大，于是民營(yíng)企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)很難向金融機(jī)構(gòu)提供明確的證明其信用水平的有用信息。而且，佛山的民營(yíng)企業(yè)大多較為年輕，成立時(shí)間普遍較短，沒有太多的歷史的信用記錄。所以金融機(jī)構(gòu)很難全面真實(shí)的了解到企業(yè)的相關(guān)信息們?cè)斐闪溯^大的金融分析，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資金投入。

（5） 融資傾向性。佛山當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)大多為內(nèi)部融資，發(fā)展初期的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)和家庭式的內(nèi)部集資模式貫穿至企業(yè)的發(fā)展壯大時(shí)期，融資渠道相當(dāng)狹窄。但是，內(nèi)部融資大多是很有限的，根本不能夠滿足企業(yè)發(fā)展的需要，于是就需要進(jìn)行外部融資。但外部融資時(shí)，受到自身體制、規(guī)模、信用度等多方面因素影響，民營(yíng)企業(yè)舉步維艱。

3.商會(huì)方面。

商會(huì)是維護(hù)會(huì)員合法權(quán)益、促進(jìn)工商業(yè)繁榮發(fā)展的社會(huì)團(tuán)體法人。商會(huì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的重要環(huán)節(jié)，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行與企業(yè)間的良好溝通與合作。佛山當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)眾多，商會(huì)也較多，且管理范圍較廣泛。但從目前的實(shí)際情況來看，佛山當(dāng)?shù)氐纳虝?huì)并沒有發(fā)揮出自身應(yīng)有的作用，對(duì)當(dāng)?shù)馗髅駹I(yíng)企業(yè)的管理力度不夠，更沒有積極向各金融機(jī)構(gòu)推薦當(dāng)?shù)匦枰M(jìn)行融資的民營(yíng)企業(yè)并積極促進(jìn)，達(dá)到融資的目的，對(duì)企業(yè)的支持工作做的十分不到位。

三、建立銀商企融資模式，助力佛山民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施

1.注重完善銀行體系

（1）大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。第一要增加中小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。要在佛山民營(yíng)企業(yè)相對(duì)密集的地區(qū)大力發(fā)展地方性民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。第二要要提高服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)化管理模式和服務(wù)模式，最大程度為民營(yíng)企業(yè)做好服務(wù)工作。第三要在政策上進(jìn)行傾斜和扶持，各級(jí)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等要在政策上要對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)予以扶持。最后，還要加強(qiáng)監(jiān)管工作力度，督促中小金融機(jī)構(gòu)完善自身內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（2）加快國(guó)有銀行商業(yè)化改革步伐。國(guó)有銀行應(yīng)該改變以往的陳舊思想，要充分認(rèn)識(shí)到資金過分集中于大企業(yè)可能會(huì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，另外，也要充分認(rèn)識(shí)到中小型民營(yíng)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展空間和盈利潛力。具體改革時(shí)，可以充分進(jìn)行股份制改造，積極引入民間資本，并合理控制對(duì)大型企業(yè)、國(guó)有企業(yè)和中小型民營(yíng)企業(yè)的資金投入比例。（3）改善各金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)不能把對(duì)大型企業(yè)的服務(wù)方式直接用在中小型民營(yíng)企業(yè)身上，而要針對(duì)中小型民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和收益特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出適合民營(yíng)企業(yè)的融資產(chǎn)品，并最大簡(jiǎn)化融資的業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

2.加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)自身完善

（1）民營(yíng)企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)自身的管理力度，民營(yíng)企業(yè)的大多是家族企業(yè)模式，個(gè)人化的因素度企業(yè)影響極大，極易導(dǎo)致管理制度在日常經(jīng)營(yíng)中根本不能得到充分執(zhí)行。所以，企業(yè)要制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，并加大執(zhí)行力度，尤其是對(duì)企業(yè)人力資源的管理上一定要規(guī)范合理，以免打擊員工積極性，造成優(yōu)秀員工的流失等。

（2）注重平時(shí)溝通，爭(zhēng)取關(guān)系型融資。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不但要關(guān)注日常的各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的具體情況，還要注意積極與外界進(jìn)行溝通，尤其是與銀行等金融機(jī)構(gòu)，要始終保持良好的往來關(guān)系。在與銀行的日常料號(hào)業(yè)務(wù)往來，能在潛移默化中樹立企業(yè)良好的信用形象，積累銀行對(duì)企業(yè)的信用信心。這樣，在真正需要資金支持的時(shí)候，很容易獲得銀行的信任，極大的降低了融資難讀，有利于及時(shí)獲得融資。

（3）積極實(shí)施財(cái)務(wù)升級(jí)，根本改變企業(yè)財(cái)務(wù)面貌。民營(yíng)企業(yè)要制定合理的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略，避免盲目投資或浪費(fèi)資金，且要保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)、透明，增強(qiáng)外界對(duì)企業(yè)的可信度，樹立良好的企業(yè)形象和信用形象。所以，企業(yè)一定要重視對(duì)自身財(cái)務(wù)制度的完善，要努力提高現(xiàn)有財(cái)務(wù)工作人員的綜合素質(zhì)，并積極吸納高水平財(cái)務(wù)人員為自己的企業(yè)服務(wù)。

（4）開拓思路，多種方式改革。民營(yíng)企業(yè)要拋開以往的陳舊思想，積極開拓思路，發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)模式，積極尋求自身發(fā)展和突破。例如，佛山當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)企業(yè)大多采取家庭合伙制，經(jīng)營(yíng)模式較單一，經(jīng)營(yíng)范圍也比較小。所以，在今后的發(fā)展中，企業(yè)可以跳出家庭合伙的圈子，尋找適合的經(jīng)營(yíng)伙伴，擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)范圍，積極改良自身的經(jīng)營(yíng)模式。而且，企業(yè)也可以嘗試在新領(lǐng)域的發(fā)展，積極增加自偵業(yè)務(wù)范圍，勇于跨行業(yè)跨地區(qū)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，為企業(yè)自身發(fā)展尋求契機(jī)。

3.發(fā)揮商會(huì)的“媒介”作用

（1）商會(huì)要全面深入的了解自己會(huì)員企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)以及經(jīng)營(yíng)狀況，尤其是對(duì)經(jīng)營(yíng)過程中的具體資金流動(dòng)及財(cái)務(wù)問題要進(jìn)行了解和關(guān)注。積極督促會(huì)員企業(yè)完善自身財(cái)務(wù)制度，合理配置利用資金。對(duì)出現(xiàn)資金問題的企業(yè)要進(jìn)行管理，幫助其分析原因并盡快解決。

（2）商會(huì)作為銀行與企業(yè)之間的聯(lián)系紐帶，要充分發(fā)揮自己的溝通作用。商會(huì)要積極與銀行進(jìn)行溝通，獲得新鮮的融資信息，積極為銀行推薦優(yōu)質(zhì)會(huì)員企業(yè)，并協(xié)助銀行完成對(duì)企業(yè)各方面的了解、考察、分析、篩選等。并對(duì)銀行的整個(gè)操作流程進(jìn)行監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)會(huì)員企業(yè)的利益。

（3）在積極促成銀行與民營(yíng)企業(yè)的融資合作之后，商會(huì)也不能放松對(duì)自身工作的要求，要始終致力于維持穩(wěn)定銀企關(guān)系，不間斷的維護(hù)銀企融資關(guān)系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，從而有力保障企業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

四、總結(jié)

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成，影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)問題等諸多方面。金融與經(jīng)濟(jì)榮枯相伴，民營(yíng)企業(yè)的做大做強(qiáng)，更離不開金融的扶持。佛山地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，中小型民營(yíng)企業(yè)眾多，融資問題不但關(guān)系民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，更會(huì)影響到整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，我們要積極探索銀行、商會(huì)、企業(yè)的融資模式，深入分析具體融資過程中出現(xiàn)的問題，并制定可行的解決方案。同時(shí)，當(dāng)?shù)氐纳虝?huì)也要充分發(fā)揮自身支持作用，積極促成融資的達(dá)成，并努力維持良好的銀企關(guān)系。總之，只有維持良好的銀商企融資模式，才能真正有效的助力佛山民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

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