陳韜

摘要：農(nóng)村地區(qū)的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目就是農(nóng)、林、牧等產(chǎn)業(yè)，一直以來(lái)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)因較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和賠付率，使眾多保險(xiǎn)公司望而卻步。本文針對(duì)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，探究開(kāi)發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的可行性，并就農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)提出中肯的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 商業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀

1 目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

1.1 營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)逐步增多，營(yíng)銷規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。最近幾年，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)多元化趨勢(shì)的增強(qiáng)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)異軍突起，保險(xiǎn)公司瞅準(zhǔn)區(qū)域市場(chǎng)，將分支機(jī)構(gòu)延伸至各個(gè)縣域，營(yíng)銷規(guī)模輻射大部分農(nóng)村地區(qū)，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。

1.2 險(xiǎn)種增多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中。保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，瞅準(zhǔn)市場(chǎng)動(dòng)向，針對(duì)不同消費(fèi)人群，推出了多個(gè)險(xiǎn)種，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。

1.3 縣域人身保險(xiǎn)快速普及，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度相對(duì)滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白。

1.4 農(nóng)民的收入有所提高，參保意愿強(qiáng)烈。近年來(lái)，隨著三農(nóng)政策的提出，各種惠農(nóng)政策紛紛出臺(tái)，農(nóng)民通過(guò)外出打工或進(jìn)行特色種植獲得了較高的經(jīng)濟(jì)收益，生活水平不斷提高，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點(diǎn)。一項(xiàng)關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會(huì)保險(xiǎn)的意向，在養(yǎng)老問(wèn)題上，62.65%的調(diào)研對(duì)象期望通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題。如果財(cái)政有補(bǔ)貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題和成因

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏經(jīng)營(yíng)主體；二是農(nóng)業(yè)對(duì)自然的過(guò)分依賴，生產(chǎn)周期長(zhǎng)、投資回收慢，潛在著巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力獨(dú)立承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求；四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險(xiǎn)公司“三農(nóng)”服務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，制約了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)有五盼，一盼雹災(zāi)保險(xiǎn)，二盼種植業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)，三盼牲畜保險(xiǎn)，四盼養(yǎng)老保險(xiǎn)，五盼醫(yī)療保險(xiǎn)。

3 制約我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要。20世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專設(shè)了服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養(yǎng)殖以及麥?zhǔn)盏软?xiàng)目，但隨著商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)代的到來(lái)，單設(shè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科以及相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)被取消，只開(kāi)設(shè)了農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，公司所有的險(xiǎn)種服務(wù)中，真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)項(xiàng)目還不及所有財(cái)險(xiǎn)種類的十分之一，而且已有農(nóng)險(xiǎn)種類少，份額有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以無(wú)法在農(nóng)村地區(qū)普及，主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出現(xiàn)后事故鑒定困難，賠付率高，而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的經(jīng)濟(jì)組織，這與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，因此保險(xiǎn)公司很少參與農(nóng)村險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)。

3.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，與農(nóng)民支付能力形成較大的差距。現(xiàn)階段，大多數(shù)保險(xiǎn)公司基于上述因素的考量，只將經(jīng)營(yíng)規(guī)模定位在城鎮(zhèn)地區(qū)，但是在推出新險(xiǎn)種之前，大多數(shù)都未針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，致使保險(xiǎn)產(chǎn)品趨同性較強(qiáng)，有的與農(nóng)村生產(chǎn)特點(diǎn)不符。

4 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

4.1 建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，筆者建議成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，針對(duì)農(nóng)、林、牧等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)提供保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)前，為積極響應(yīng)我黨關(guān)于三農(nóng)建設(shè)的號(hào)召，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，可增進(jìn)政府與保險(xiǎn)公司的交流與合作，對(duì)致力于農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司給予更多政策支持，重點(diǎn)加強(qiáng)入保環(huán)節(jié)和出險(xiǎn)后理賠環(huán)節(jié)的政策扶持：在入保環(huán)節(jié)，根據(jù)農(nóng)戶入保比例給予相應(yīng)的補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，根據(jù)保險(xiǎn)公司賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。

4.2 規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)政策方針的提出，增強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)輻射的可能性，并為其業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展提供了廣闊的空間。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)瞅準(zhǔn)市場(chǎng)先機(jī)，乘勢(shì)而上，首先，加速農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)條件改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，加速新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)特點(diǎn)，盡量減少保費(fèi)比例，擴(kuò)大保險(xiǎn)輻射范圍，從而惠及更多農(nóng)民；其次，加速農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，盡量將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸至偏遠(yuǎn)地區(qū)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，活躍農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；第三，加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員是公司的“門面”，營(yíng)銷人員的行為和氣質(zhì)直接影響廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)，公司應(yīng)定期針對(duì)營(yíng)銷人員開(kāi)展培訓(xùn)教育活動(dòng)，不斷提高其業(yè)務(wù)技能和職業(yè)操守。此外，公司應(yīng)該建立一套員工考評(píng)機(jī)制，不僅要重視保費(fèi)收入增量，還應(yīng)該維護(hù)好保戶資源。

開(kāi)發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。農(nóng)民的收入一直處于較低的水平，天災(zāi)人禍往往會(huì)加劇其貧困程度，政府扶持商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以使社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，同時(shí)也有助于緩解社會(huì)矛盾。解決農(nóng)村的保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題不僅是保險(xiǎn)業(yè)的重要任務(wù)，也是一項(xiàng)惠及全國(guó)所有農(nóng)民的事業(yè)，是我國(guó)政治與經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人文發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳振宇，黃華麗.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展簡(jiǎn)析[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2009（15）.

[2]房循偉.基于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略[J].區(qū)域金融研究，2009（07）.

[3]侯芳.農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策[J].濟(jì)南金融，2007（07）.