孟 婧

（昆明理工大學 管理與經(jīng)濟學院，云南 昆明650093）

河南是全國重要的農(nóng)業(yè)大省，承擔著保障我國糧食安全的重任，為我國經(jīng)濟建設和發(fā)展做出了巨大貢獻。但另一方面，河南農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持非常有限，不論是農(nóng)業(yè)金融總量、人均量，還是金融機構支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的密度和深度都低于全國平均水平。河南省曾經(jīng)一再錯失我國農(nóng)村金融改革的大好機遇：鄭州錯失區(qū)域金融中心地位，農(nóng)村信用社改制沒有搭上頭班車，2006年又沒有爭取到農(nóng)村金融改革的試點省份，2007年全國農(nóng)業(yè)保險改革試點的機遇再次喪失。盡管小額信貸的試點工作比較早，但由于試點范圍過小，力度有限。隨著2008年之后新型農(nóng)村金融機構的成立，農(nóng)村金融組織體系得到健全，農(nóng)村金融供給隨之增加，農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象有所緩解［1］。目前在河南，除了傳統(tǒng)農(nóng)村金融主力軍——農(nóng)村信用社、農(nóng)行、郵儲銀行外，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村資金互助社等在內(nèi)的新興農(nóng)村金融機構發(fā)展很快，但仍然遠遠無法滿足河南省現(xiàn)代化新農(nóng)村建設的總體需求。本文從河南省農(nóng)村金融供給、需求和均衡分析出發(fā)，提出河南省農(nóng)村金融市場均衡實現(xiàn)的基本路徑。

一、河南省農(nóng)村金融需求分析

隨著河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，河南省農(nóng)村金融需求總量和需求結構都發(fā)生了一定的變化。

（一）貸款需求總量不斷增加

盡管農(nóng)民從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或家庭工商業(yè)規(guī)模不大，家庭生活消費規(guī)模也有限，但隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整和農(nóng)民收入水平的提高，婚喪嫁娶、改善居住環(huán)境、子女教育、擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、經(jīng)營投資等資金需求加大的態(tài)勢越來越明顯。

（二）貸款需求主體結構復雜

隨著農(nóng)民即期收入的增加以及對未來收入信心的增長，農(nóng)民被抑制多年的資金需求得以釋放，由原來簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及生活資金需求迅速向消費、擴大再生產(chǎn)、投資等多方面發(fā)展。農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)出多元主體、多種層次、多樣化的基本特征。

農(nóng)村經(jīng)濟活動的主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)村金融需求主體也無外乎農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)兩大類。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，農(nóng)戶可以分為貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)可以分為農(nóng)村資源型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、形成中的龍頭企業(yè)、完整形式的龍頭企業(yè)。各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，在某些方面的金融需求（如貸款額度、貸款期限和擔保方式）雖然是同質(zhì)的，但其金融需求的形式特征和滿足金融需求的手段及要求卻是不一致的［2］。

（三）貸款需求周期多樣化

目前，農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款期限一般在1年以內(nèi)，這種期限規(guī)定只適合傳統(tǒng)的糧食作物種植和普通養(yǎng)殖業(yè)。事實上，近幾年來隨著農(nóng)業(yè)結構調(diào)整力度不斷加大，以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，對支農(nóng)貸款的需求在期限上要求呈多樣化，整體期限相對延長，如林果種植業(yè)需要3～5年期限，特種養(yǎng)殖業(yè)需要2～3年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)、農(nóng)戶住房與子女助學等貸款需1～4年左右，這與支農(nóng)貸款的規(guī)定期限相矛盾。

（四）隱性資金需求遠高于表面資金需求

受農(nóng)民可支配收入影響及金融機構資金供給機制限制，部分農(nóng)民的隱性資金需求遠遠高于表面實際資金需求。在實地調(diào)研中我們了解到，農(nóng)戶資金需求潛力很大。由于目前農(nóng)民生活水平有限，農(nóng)民旅游、度假等消費需求及農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)資金需求、個體經(jīng)營投資需求還不能得到完全滿足，隱性資金需求遠遠高于表面實際消費需求。

二、河南省農(nóng)村金融供給分析

經(jīng)過30多年的發(fā)展，河南省農(nóng)村金融在組織機構體系上逐漸形成了以政策金融、商業(yè)金融和合作金融相結合的三大農(nóng)村金融服務體系，民間金融也得到了一定的發(fā)展，為農(nóng)村金融需求提供了一定的基礎，但同時，供給總量和結構方面也存在一定的問題。

（一）農(nóng)村金融覆蓋率偏低

農(nóng)村金融覆蓋率主要包括兩個方面：一是指農(nóng)村金融機構對以縣為單位的行政地區(qū)覆蓋面，二是指針對某一被覆蓋到的行政地區(qū)農(nóng)村金融機構有效覆蓋的金融需求。前者可以從金融機構的設置數(shù)量進行簡易計算，后者則需要深入調(diào)研才能得出結論。根據(jù)河南省銀監(jiān)局的調(diào)研，相比城市金融業(yè)務，河南農(nóng)村金融業(yè)務的覆蓋面遠遠不足，農(nóng)村金融的覆蓋率不足40%［3］。

隨著金融市場化改革的逐步推進，各金融機構在集約化經(jīng)營戰(zhàn)略的驅(qū)動下，特別是伴隨近年來股份制改造步伐的加快，縣域金融機構被大量撤并。金融機構網(wǎng)點覆蓋率低使農(nóng)村金融供給的可得性大大降低［4］。自2008年6月河南省第一個村鎮(zhèn)銀行——欒川民豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，截至2012年底，河南省已經(jīng)有49家村鎮(zhèn)銀行。雖然發(fā)展迅速，但距離銀監(jiān)會設定的“新開100家”村鎮(zhèn)銀行目標仍相差甚遠。

（二）金融機構支農(nóng)功能弱化

農(nóng)村各類金融機構的業(yè)務功能單一，支農(nóng)分工不盡合理，信貸制度建設及信貸服務不能滿足農(nóng)民的需求，農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔保難的狀況沒有從根本上改變；農(nóng)村金融市場不發(fā)達，有場無市，“二元金融”鴻溝明顯存在。

在撤并網(wǎng)點的同時，商業(yè)性金融機構為加強風險管理，普遍實行“分級授權”的信貸管理體制，把貸款審批權上收。受此影響，農(nóng)業(yè)貸款在商業(yè)性金融機構貸款總量中所占比重不斷下降，金融機構支農(nóng)功能明顯弱化。

（三）農(nóng)村金融供給結構不合理

與此同時，農(nóng)村信用社被賦予“支農(nóng)主力軍”的重任，從2010年河南省統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)上可以看到，2008年農(nóng)村信用社有66.75%的貸款用于農(nóng)業(yè)貸款，同時還有12.37%用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，二者之和占總貸款數(shù)的79.12%；2009年農(nóng)村信用社有關59.52%的貸款用于農(nóng)業(yè)貸款，同時還有11.82%用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，二者之和占總貸款數(shù)的71.34%。雖然相比2008年有所下降，但是與其他銀行相比，農(nóng)村信用社的支農(nóng)功能非常突出。各級農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的貸款比例遠遠超過其他各類金融機構，呈現(xiàn)農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面。

從農(nóng)村金融產(chǎn)品供給來看，目前，農(nóng)村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。

（四）農(nóng)村金融機構非農(nóng)化趨勢明顯

農(nóng)村金融機構非農(nóng)化有兩種表現(xiàn)形式：一是資金非農(nóng)化，主要表現(xiàn)在資金從干渴的農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè)；二是結構非農(nóng)化，為農(nóng)民提供金融服務的機構越來越少，為農(nóng)業(yè)服務的金融業(yè)務也越來越少。資金流出的途徑主要有兩個渠道：一方面是通過郵政儲蓄渠道流出，另一方面是通過以農(nóng)行為代表的商業(yè)銀行流出。此外，正規(guī)農(nóng)村金融機構全面金融服務不到位，部分企業(yè)的逃廢債、地方黨政的行政干預降低了農(nóng)村金融機構放貸的積極性；貸款抵押擔保難問題突出，農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境不佳［5］。

三、河南省農(nóng)村金融市場均衡的基本路徑

河南省農(nóng)村金融市場均衡實現(xiàn)的總體思路是建設現(xiàn)代化農(nóng)村金融市場體系，即在建設社會主義現(xiàn)代化新農(nóng)村的戰(zhàn)略背景下，緊緊抓住歷史機遇，創(chuàng)新現(xiàn)行農(nóng)村金融體制，適應農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎上，形成多種形式金融機構并存、分工合理、功能互補、適度競爭并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。

（一）抓住國家農(nóng)村金融體制改革的機遇，進一步深化農(nóng)村金融體制改革

河南省曾經(jīng)一再錯失農(nóng)村金融改革的大好機遇，今后在這方面我們要提高認識，充分認識到農(nóng)村金融改革對農(nóng)業(yè)大省的必要性和重要性，搶抓歷史機遇，以點帶面，突破農(nóng)業(yè)大省農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸問題。河南省作為全國唯一的農(nóng)村金融改革試驗區(qū)，是國務院在批復中原經(jīng)濟區(qū)建設時給予的強大政策利好，河南省有理由走在全國農(nóng)村金融改革的前列。

今后，可以從以下幾個方面進行探索：建立政策性金融的財政補償機制，加大政策性金融對農(nóng)村的投入，形成資金聚集效應，引導社會資本和商業(yè)性金融的跟進；建立農(nóng)業(yè)貸款收益補償機制，深化利率管理制度改革，首先在農(nóng)村實行利率市場化，特別是取消對種養(yǎng)業(yè)貸款的利率管制，與其他貸款利率同等浮動，甚至可以采用更優(yōu)惠的利率政策，以充分調(diào)動金融機構放貸的積極性。另外，還應大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，缺乏必要的風險管理，將加大農(nóng)村金融風險，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農(nóng)戶獲得金融支持的能力，加劇其收入的不平等。

（二）加速農(nóng)村金融體制改革，擴充農(nóng)村金融供給主體

要培育有效競爭性的農(nóng)村金融市場，不斷進行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強農(nóng)村金融市場產(chǎn)品。為解決農(nóng)村金融有效供給不足、金融市場壟斷的問題，滿足“三農(nóng)”對金融的多樣化需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和金融機構適度競爭，可放寬民營經(jīng)濟進入農(nóng)村金融市場的條件，以市場為導向，發(fā)展小型商業(yè)性金融機構，健全農(nóng)業(yè)保險機制，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的促進和補償作用。要放松并最終解除對農(nóng)村非正規(guī)金融組織和活動的歧視和壓抑政策，從而使不同的農(nóng)村金融機構之間形成良性競爭的局面。在兼顧地區(qū)需要與可能的前提下，可建立包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用社、商業(yè)保險公司和證券機構在內(nèi)的多層次機構網(wǎng)絡，提供包括存貸款、證券融資、證券交易、保險和支付結算等中間業(yè)務在內(nèi)的多樣化金融體系，也可根據(jù)區(qū)域，發(fā)展個性化的金融產(chǎn)品服務。

（三）促進農(nóng)村金融競爭，降低農(nóng)戶借貸成本，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量

金融體系的整體發(fā)展應該被看成一個螺旋型的創(chuàng)新過程，金融市場和金融中介機構在靜態(tài)意義上是彼此競爭的，在動態(tài)的意義上是相互補充的。而在農(nóng)村金融服務體系各機構之間的競爭當中，價格無疑是最有力的競爭杠桿。通過金融產(chǎn)品的價格競爭，不僅能滿足農(nóng)村經(jīng)濟對資金的渴求，還有利于打破農(nóng)村金融的壟斷局面，降低農(nóng)戶借貸成本，以促進農(nóng)村金融服務的發(fā)展。

［1］何學松.河南新型農(nóng)村金融機構的運營偏離與發(fā)展障礙［J］.經(jīng)濟導刊，2011（5）.

［2］何廣文.中國農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟，2001（10）.

［3］陳俊嶺.河南農(nóng)村金融：服務三農(nóng)與持續(xù)盈利的蹺蹺板［N］.上海證券報，2011－05－25.

［4］訾紅旗.金融機構大撤退，河南省農(nóng)村患上“失血癥”［N］.經(jīng)濟參考報，2007－01－16.

［5］王雨舟.農(nóng)村信貸供給與資金需求的差異性及整合建議［J］.金融理論與實踐，2004（12）.