■ 黨銳鋒 副教授（寧夏大學(xué)馬克思主義學(xué)院 銀川 750021）

從目前情況來看，寧夏農(nóng)村金融制度仍然是由正式金融機(jī)構(gòu)一統(tǒng)天下。但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌和西部大開發(fā)新十年戰(zhàn)略的實施，寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得了長足的發(fā)展。此時，原有的農(nóng)村金融制度已經(jīng)無法滿足寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

正式金融制度供給不足

正式金融制度是指具有官方或者半官方性質(zhì)的金融制度安排。從寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求特征看，正式金融部門很難滿足他們的貸款需求，其中的原因既有微觀上的市場失靈，又有宏觀上的政策歧視。從微觀角度來講，導(dǎo)致寧夏農(nóng)村金融供給不足的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)之上的信用，就此而言，寧夏正式金融制度為農(nóng)戶提供貸款面臨的是高于東部的信息成本。從宏觀層面上看，由于寧夏總體經(jīng)濟(jì)比較落后，各地采取側(cè)重于城市工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，相對忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

（一）國有商業(yè)銀行金融供給不足

近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的深入，國有商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)率和防范金融風(fēng)險的同時，因其采取了逐步撤并分支機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施，事實上造成了縣域金融的萎縮，直接導(dǎo)致縣域資金的巨額外流。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行大量撤并機(jī)構(gòu)，紛紛退出農(nóng)村市場。

（二）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融的供給不足

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國的農(nóng)業(yè)政策性銀行，其成立的目的就是承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性貸款，支持我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從其他農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家來看，積極發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的作用也是普遍做法。但由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在諸如資金來源渠道單一、業(yè)務(wù)范圍狹窄等問題，不但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身經(jīng)營狀況不佳，經(jīng)營風(fēng)險不斷加大，也使其扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用大打折扣。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金按規(guī)定應(yīng)主要來源于財政無償撥款，也可以其他形式的有償措施作為補(bǔ)充。但由于財政撥付資金有限，且常常不能按時到位，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上不得不主要通過向中央銀行借款的方式籌集資金，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源中約90%是中央銀行的再貸款，籌資成本較高。這種資金來源的高成本與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行面向農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款形成了利差缺口，這就使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行舉步維艱。寧夏作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，已失寵于國有商業(yè)銀行，因而更需要政策性銀行的投入與支持，但是據(jù)我們所調(diào)查的寧夏中寧縣、同心縣及鹽池縣，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均未提供足夠的政策性金融服務(wù)，制約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，也制約了農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村信用社金融供給不足

農(nóng)戶貸款難問題能否得到解決，解決的具體程度和效果如何，關(guān)鍵在于農(nóng)村信用社。當(dāng)前農(nóng)村信用社比較普遍的存在兩個問題：一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，拖欠率和風(fēng)險貸款率高，存在較大的金融風(fēng)險。二是多數(shù)信用社處于虧損狀態(tài)，財務(wù)風(fēng)險高。另外，在寧夏還普遍存在農(nóng)村信用社占有人民銀行數(shù)額不小的再貸款問題。以上這些突出問題形成了一種“吸收存款-貸款沉淀和虧損及耗費(fèi)占用-再吸儲和人行再貸款補(bǔ)充”的惡性循環(huán)。

從農(nóng)村信用社發(fā)放貸款來看，農(nóng)村信用社自身經(jīng)營管理中的許多問題，直接導(dǎo)致了農(nóng)戶貸款難問題。一是貸款手續(xù)太煩瑣，辦理貸款時間過長。無論貸款數(shù)額大小，均需層層負(fù)責(zé)人審批后農(nóng)戶才能獲得貸款，程序過于復(fù)雜。而且往往是同一貸款人多次貸款就得多次重復(fù)上述手續(xù)和程序，這無疑增加了每次只需一千或者幾百元貸款用于購買種子、種苗、肥料等農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，無形中影響了農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。由于手續(xù)煩瑣有些農(nóng)戶干脆不貸，許多農(nóng)戶寧可礙著面子向親戚朋友借款甚至是高息民間貸款，也不愿意向農(nóng)村信用社申請貸款。二是農(nóng)村信用社“官商”作風(fēng)還未得到根除，不及時調(diào)整經(jīng)營理念和思路?！肮倭胖髁x”的風(fēng)氣很嚴(yán)重，并且對貸款發(fā)放缺乏有效的監(jiān)督和必要的透明度，在貸款利息外加重了農(nóng)戶的各種負(fù)擔(dān)，增加了農(nóng)戶貸款的直接和間接成本。三是客觀上農(nóng)村信用社人員偏少，與廣大貸款需求面嚴(yán)重失衡。大多數(shù)農(nóng)村信貸員平均要面對成百上千的農(nóng)戶，據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，平均每個信貸員對應(yīng)的農(nóng)戶達(dá)到1662戶，信貸員只能對農(nóng)戶貸款進(jìn)行“粗放式”管理。這些主客觀原因，直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社金融供給不足。

正式金融制度供給的趨同性

寧夏農(nóng)村正式金融的供給不僅在量上存在著明顯的缺口，而且在質(zhì)上也存在著嚴(yán)重的趨同性。這導(dǎo)致了寧夏地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的多元化和個性化的需求，同時也增加了同一地區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力，從而形成了資源配置上的低效率。主要表現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)在空間上配置十分均衡，幾乎每個縣域內(nèi)都設(shè)置了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)。它們的設(shè)立幾乎與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和發(fā)達(dá)程度無關(guān)，這嚴(yán)重降低了資源配置的效率。二是金融產(chǎn)品在橫向服務(wù)上基本同質(zhì)，寧夏農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)均是存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)兩類，金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng)，無法滿足寧夏弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的多元化需要。從金融需求角度來看，寧夏農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的金融需求具有鮮明的層次性特征。然而，不同的需求應(yīng)該由不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。如貧困農(nóng)戶，其生產(chǎn)和生活資金均較短缺，其作為金融機(jī)構(gòu)放款的承貸主體時是不健全的，貸款風(fēng)險較大，雖然其對貸款也產(chǎn)生需求，但是被排斥在正式金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求，如政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金，都是貧困農(nóng)戶滿足資金需求的重要方式；市場型農(nóng)戶由于從事專業(yè)化技能型生產(chǎn)，對于貸款資金的需求大于一般農(nóng)戶，但其缺乏有效的承貸機(jī)制，缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔(dān)保品，因而難以從銀行申請到貸款。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行主要開展的是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一，大多飽受不良貸款之苦，金融效率低下。這種農(nóng)戶、企業(yè)需求的多層次性與農(nóng)村金融供給的趨同性形成了矛盾。

非正式金融的興盛

非正式金融制度是相對于官方正式金融制度而言的，民間借貸屬于非正式金融制度。西北地區(qū)農(nóng)戶面臨著正式金融制度的缺口和金融產(chǎn)品單一的問題，其對正式金融制度的多樣化需求處于一種被壓抑的狀態(tài)，也就是說這些潛在的需求因種種原因未能得到滿足。而在現(xiàn)實中這種需求又確實存在，無奈之下，只好轉(zhuǎn)而尋求非正式金融制度來滿足自己的需要。在這種情況下，非正式金融制度就自發(fā)成長、壯大起來，并對西北地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，同時它的興起對寧夏農(nóng)村金融制度的變遷也有著一定的促進(jìn)作用。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，僅2010年寧夏中寧縣農(nóng)村地區(qū)的民間借貸比例已經(jīng)高達(dá)65%，農(nóng)村民間的高利貸借貸金額，就約占了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款金額的14.55%，約占農(nóng)村資金需求總量的45.76%。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來說，游離于官方監(jiān)管之外的民間借貸，實質(zhì)上是一種處于國家貨幣政策宏觀調(diào)控和規(guī)范金融市場之外，由民間自發(fā)推出的，進(jìn)行中、短期投資或投機(jī)的個人金融行為。作為一種借貸資本形式，民間借貸的存在與發(fā)展有其客觀性和必然性。

誠然，非正式金融的發(fā)展解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的部分資金需求，但同時也要注意到非正式金融的發(fā)展給農(nóng)村金融的安全帶了不小的隱患，如：高利率與資金流向的失調(diào)、組織不規(guī)范性與運(yùn)營中的高風(fēng)險、活動的隱蔽性與政府監(jiān)管的困難等。

農(nóng)村金融制度變遷的路徑安排

就目前而言，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷無非兩條路徑：一是對現(xiàn)有的正式農(nóng)村金融組織進(jìn)行功能性的調(diào)整；二是賦予非正式的農(nóng)村金融組織進(jìn)行平等的競爭。但無論選擇哪一種變遷的路徑，都必須兼顧改革的成本和資源的優(yōu)化配置效率。

（一）正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能應(yīng)該回歸和強(qiáng)化

正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在成立之初，其宗旨是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌，這些機(jī)構(gòu)的功能也在悄悄的發(fā)生著變化，由最初的“輸血”功能演變?yōu)楹髞淼摹俺檠惫δ埽o農(nóng)村特別是寧夏農(nóng)村發(fā)展造成了很大的負(fù)面影響。鑒于此，為了促進(jìn)寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，有效解決寧夏“三農(nóng)”問題，不僅必須使正式農(nóng)村金融組織回歸到服務(wù)農(nóng)村的功能上來，而且還要對這一功能進(jìn)行強(qiáng)化。改變其主營存貸款的單一功能，使它們的功能逐漸擴(kuò)展到現(xiàn)代金融領(lǐng)域，比如，結(jié)算、同業(yè)往來、信息咨詢以及信用卡服務(wù)等。讓正式農(nóng)村金融組織具有現(xiàn)代意義上的金融機(jī)構(gòu)的特點，以便滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化需求。

（二） 賦予非正式金融組織合法的地位

正式農(nóng)村金融組織的功能回歸和強(qiáng)化，在某種意義上來講只是對其功能扭曲的一種糾正，并不是真正意義上的制度變遷。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，制度變遷能否實現(xiàn)，取決于選擇的路徑是否改變了既有的制度結(jié)構(gòu)，是否開拓了制度選擇的集合以及制度的空間。因為一種創(chuàng)新的制度安排，只能從可供選擇的制度安排集合中挑選出來。制度選擇的集合越大，制度變遷成功的可能性越大。寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑如果只在現(xiàn)有的農(nóng)村金融框架和利益結(jié)構(gòu)中進(jìn)行選擇，那最多是做些“技術(shù)性的改進(jìn)”而已。

金融制度結(jié)構(gòu)反映了金融資源的各種配置關(guān)系，金融制度運(yùn)行本身并不僅僅依賴于某些有形的經(jīng)濟(jì)部門（如銀行等），而且還依賴于很多經(jīng)濟(jì)部門（包括家庭、企業(yè)等）之間的市場聯(lián)系與資金交易關(guān)系的確立。因此，寧夏農(nóng)村金融制度變遷的主要內(nèi)容是農(nóng)村金融資源的配置關(guān)系。顯然，這意味著我們在選擇寧夏農(nóng)村金融制度變遷路徑時，就要在現(xiàn)存制度框架之外去尋找答案，即賦予非正式金融組織合法的地位。從理論上講，寧夏農(nóng)村金融制度的變遷需要多種金融產(chǎn)權(quán)形式的并存。因為，制度變遷的本身就是不同的產(chǎn)權(quán)之間進(jìn)行競爭與重新界定產(chǎn)權(quán)邊界的過程。在只有一種金融產(chǎn)權(quán)（正式農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)）的情況下，不管人們作何努力，都不會出現(xiàn)令人滿意的農(nóng)村金融制度變遷的結(jié)果。在此情況下，寧夏農(nóng)村金融制度變遷最多是在現(xiàn)存的制度結(jié)構(gòu)和利益框架內(nèi)進(jìn)行一些修補(bǔ)，而不會從根本上形成真正意義上的變遷。允許和鼓勵非正式農(nóng)村金融組織發(fā)展，是寧夏農(nóng)村金融制度變遷的要害之處。因為作為一種制度選擇的一個增量，它具有完整的、明晰的和可交易的產(chǎn)權(quán)。而且它還是“輕裝”上陣，沒有太多的歷史“包袱”，制度創(chuàng)新的余地大。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，金融制度的實質(zhì)是金融運(yùn)行的規(guī)則，金融運(yùn)行的規(guī)則又內(nèi)生于金融產(chǎn)權(quán)交易，金融產(chǎn)權(quán)交易本身又是不同金融產(chǎn)權(quán)主體之間“私人利益”的沖突過程。

因此，發(fā)展非正式金融組織并鼓勵其產(chǎn)權(quán)交易對于確立寧夏農(nóng)村金融制度變遷的路徑具有重要意義。首先，在完善的正式農(nóng)村金融制度遲遲不能夠建立的時候，非正式農(nóng)村金融制度的確立能夠有效地彌補(bǔ)正式金融制度所留下的空白點。其次，當(dāng)非正式農(nóng)村金融組織以合法化的身份進(jìn)入到農(nóng)村金融領(lǐng)域參與競爭時，對正式金融的功能回歸和強(qiáng)化有著促進(jìn)作用。最后，非正式農(nóng)村金融制度的合法化，能把在國家和地方政府控制之下的農(nóng)村金融供求的強(qiáng)制性均衡轉(zhuǎn)變?yōu)樵谑袌鰴C(jī)制調(diào)節(jié)下的自發(fā)均衡，從而降低農(nóng)村金融交易的成本和費(fèi)用，提高西北農(nóng)村金融資源的配置效率。

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