李煒

(河北廣播電視大學，河北 石家莊 050071)

?

河北省農(nóng)村小額信貸發(fā)展路徑研究

李煒

(河北廣播電視大學，河北 石家莊 050071)

河北省的農(nóng)村小額信貸在穩(wěn)步發(fā)展過程中表現(xiàn)出諸多問題，如市場缺乏完善的運作機制、政府缺乏足夠的支持重視、信貸缺乏持續(xù)的戰(zhàn)略目標、機構(gòu)缺乏專業(yè)的人才資源、信貸缺乏穩(wěn)定的資金支持等，針對存在的問題，提出完善市場經(jīng)濟體制、提高政府職能作用、加大扶貧項目投入、提升員工綜合素質(zhì)、拓展資金來源渠道等政策建議。

農(nóng)村；小額信貸；發(fā)展路徑；對策

河北省的農(nóng)村小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了十幾年的風雨歷程，取得了一定的成績，也面臨著諸多的問題。既有我國各地小額信貸經(jīng)營中的共性問題，也有河北省小額信貸自身發(fā)展的個性問題。要有效地發(fā)展河北省小額信貸機構(gòu)，有必要對河北省小額信貸發(fā)展中的現(xiàn)狀、問題以及原因進行深入分析，科學制定出適合河北省小額信貸的發(fā)展道路。

一、河北省農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀

1.河北省省情和經(jīng)濟狀況

河北省下轄包括石家莊、唐山、邯鄲、保定、滄州、邢臺、廊坊、承德、張家口、衡水、秦皇島等11個地級市，有漢族、滿族、回族、蒙古族等各個民族。總占地面積是18.88萬平方千米，截至2010年，河北省總?cè)丝诩s為7 158萬人，其中農(nóng)村人口約為5 000萬，占據(jù)河北省總?cè)丝诘?0%左右。全省的生產(chǎn)總值20 197.09億元，全部的財政收入為2 410.5億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到16 190元，農(nóng)民人均純收入5 510元，可見河北省要想發(fā)展，必須重視和解決好農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)問題。

2.河北省小額信貸的發(fā)展情況

河北省農(nóng)村小額信貸的金融機構(gòu)主要包括小額信貸公司和農(nóng)村信用聯(lián)合社兩種。目前，河北省已經(jīng)有193家小額貸款公司正式成立運營，分布在河北省120多個縣、市、區(qū)里，發(fā)放貸款累積高達150億元，河北小額貸款公司貸款余額超過50億元，發(fā)展速度極快，成為河北省農(nóng)村金融服務(wù)體系的一個重要組成。

現(xiàn)階段河北省小額貸款協(xié)會正與中行河北省分行、建行河北省分行以及郵儲銀行河北省分行達成共同發(fā)展的合作方案，在全面的金融合作機制下，保證在合作中小額貸款公司、銀行、協(xié)會等不同組織能得到發(fā)展，進而實現(xiàn)共贏的創(chuàng)新發(fā)展模式。

二、河北省農(nóng)村小額信貸存在的問題與原因分析

1.市場缺乏完善的運作機制

市場經(jīng)濟體制是小額貸款經(jīng)營運作的重要內(nèi)容，能快速有效地籌集資金、運用資金以及管理資金，建立形成扶貧的項目體系。河北農(nóng)村地區(qū)占比較大，市場經(jīng)濟體制的發(fā)展比較緩慢，市場經(jīng)濟體制的優(yōu)越作用沒能很好地體現(xiàn)，這與農(nóng)村貧困地區(qū)市場化程度低息息相關(guān)。市場經(jīng)濟體制的不完善導致小額信貸的扶貧效果受到一定的影響，難以有效實現(xiàn)扶貧計劃目標。

2.政府缺乏足夠的支持重視

政府的信任和支持是促進小額信貸發(fā)展成功的關(guān)鍵。但目前政府存在宣傳力度、動員方式、扶貧資金的支持力度不足等問題的制約。河北省、市、縣三級政府要加強小額信貸的發(fā)展政策扶持力度，制定更加切實可行的方針政策。組建扶貧組織和項目，發(fā)動社會各界的力量，保障農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，調(diào)動社會各階層的力量，為小額信貸的發(fā)展增磚添瓦。

3.信貸缺乏持續(xù)的戰(zhàn)略目標

小額信貸的公益性和金融性的特點決定了它的發(fā)展趨勢，即重視扶貧和社會效益的同時，必須注重自身的長遠發(fā)展，注重利潤的獲得。河北省比較重視小額信貸在擺脫貧困方面的作用而忽視小額信貸的金融性特點，對于未來的發(fā)展沒有明確的認識，小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展沒有建立有效的長遠發(fā)展目標。政府和小額信貸機構(gòu)等有必要對小額信貸機構(gòu)長遠發(fā)展進行深入全面的思考，保證小額信貸機構(gòu)盡量依靠自身業(yè)務(wù)的資金獲得來運作，正確的定位小額信貸機構(gòu)的發(fā)展趨勢，努力幫助農(nóng)戶擺脫貧困獲得財富，從而堅持和注重小額信貸機構(gòu)的長遠可持續(xù)性發(fā)展。

4.機構(gòu)缺乏專業(yè)的人才資源

小額信貸機構(gòu)中工作人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)以及管理者的管理水平，一定程度上對小額信貸機構(gòu)的運行起到關(guān)鍵的作用?，F(xiàn)階段，河北省小額信貸管理人員的整體素質(zhì)有待進一步提升，他們?nèi)狈茖W的經(jīng)營理念，對于公司的發(fā)展缺乏合理的規(guī)劃和定位。管理者缺乏理論和經(jīng)驗支持，對于人才的管理缺乏有效的方式；員工在工作效率、工作獲益、工作流程等方面存在一定的不規(guī)范現(xiàn)象；小額信貸機構(gòu)沒有明確的薪資結(jié)構(gòu)，不能為工作人員提供相應(yīng)的薪資報酬，不能在物質(zhì)激勵和精神激勵方面達到良好的效果，從而導致人才的流失和缺乏。

5.信貸缺乏穩(wěn)定的資金支持

鑒于小額信貸在我國的發(fā)展比較晚，各方面的限制比較多，使得河北省小額信貸組織的資金來源范圍比較窄，缺乏一定的穩(wěn)定性。從河北省小額信貸業(yè)務(wù)整體來看，資金來源主要是政府撥款和國內(nèi)外的捐贈，大部分的小額信貸機構(gòu)資金不足，長期處于需要外來資金幫助的狀態(tài)，經(jīng)常受到金融環(huán)境如利率、政策等的影響。

三、河北省農(nóng)村小額信貸發(fā)展路徑的對策

1.完善市場經(jīng)濟體制

市場經(jīng)濟體制是小額信貸順利進行實施的重要載體，也是小額信貸規(guī)范運行的基礎(chǔ)環(huán)境。有效利用市場經(jīng)濟體制中的良性競爭，可促進小額信貸更加快速的發(fā)展和進步。通過大力發(fā)展非政府組織的小額信貸機構(gòu)，解決其法律地位，減少小額信貸發(fā)展的約束。對經(jīng)營和運作中符合要求的小額信貸機構(gòu)，可以在金融法規(guī)管制的基礎(chǔ)上，采取指導、引導的方式來代替管制和限制，出臺相應(yīng)的政策文件，放寬金融市場的限制，不斷完善金融市場的體制，使農(nóng)村小額信貸市場的發(fā)展性和創(chuàng)新性得到促進。

2.提高政府職能作用

政府在小額信貸的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用，在尊重小額信貸機構(gòu)發(fā)展的客觀規(guī)律前提下，政府的支持和協(xié)助必不可少。鑒于此，政府可從以下幾方面著手：

首先，出臺相關(guān)的政策。借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀小額信貸機構(gòu)的經(jīng)驗和啟示，為小額信貸機構(gòu)的發(fā)展提供政策方面的支持，有效促進小額信貸的良好發(fā)展。計劃、制定并實施有利于小額信貸發(fā)展的政策方針。 其次，政府積極投身于小額信貸的宣傳和推廣，向小額信貸客戶提供準確信息、技術(shù)指導以及政策扶持，進行聯(lián)保小組和農(nóng)戶的信用評級工作，確保和監(jiān)督小額信貸的發(fā)放和回收。最后，保證不干預(yù)小額貸款的自身發(fā)展、小額信貸機構(gòu)的評定和審核、小額信貸貸款的數(shù)額、期限以及利率等，堅定地實施并支持“參與但不干預(yù)”的原則，減少小額信貸發(fā)展過程中不必要的困擾和成本，為小額信貸機構(gòu)和貸款農(nóng)戶雙方都帶來最大化的經(jīng)濟收益。

3.加大扶貧項目投入

小額信貸十幾年的發(fā)展證明了小額信貸必須走可持續(xù)性發(fā)展路徑的結(jié)論，這也是河北省改變廣大農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)象的必要條件。從當前的發(fā)展情況分析，小額信貸要走可持續(xù)發(fā)展之路還會遇到更多的困難和困擾，但其中資金的投入和支持是小額信貸發(fā)展中面臨的最關(guān)鍵因素，因此可從以下幾個方面進行加強：

(1)提高對基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源的建設(shè)。河北省整體上農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有所好轉(zhuǎn)，但是還有待進一步的加強和改進，教育、醫(yī)療保健設(shè)施需要一定的投入和建設(shè)，這些都給農(nóng)村地區(qū)市場經(jīng)濟的發(fā)展帶來了限制和阻礙，導致了整個農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展滯緩。政府引導小額信貸機構(gòu)方面加大投入、加強基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，增加對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、教育、醫(yī)療等設(shè)施的投資，對農(nóng)民實施一系列的農(nóng)業(yè)相關(guān)知識培訓，使農(nóng)民對市場、農(nóng)業(yè)知識的了解和掌握程度得到提高，同時保證對小額信貸的了解以及還款能力得到提升，從而深入了解小額信貸的功能和作用。

(2)加強對風險的補償力度。通過使用部分農(nóng)村財政資金，在專業(yè)人士的指導下，成立有針對性的風險調(diào)節(jié)基金，旨在當農(nóng)戶因為使用小額貸款而遭受損失時，可以根據(jù)各種相關(guān)的保險業(yè)務(wù)，避免造成過大的損失。政府給予具有辦理此類保險的機構(gòu)一定的優(yōu)惠政策或者資金作為支持。同時，由于投保可以降低農(nóng)戶小額貸款的風險狀況，而且相關(guān)的優(yōu)惠利率也能激勵小額信貸的農(nóng)戶進行投保，避免了小額信貸機構(gòu)過大的風險壓力。

(3)提高貸款償還率。農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的主要服務(wù)對象存在收入低、缺乏擔保、信用等級低等特點，導致貸款面臨比較大的風險，為了加強貸款的還款率，可以學習國外的先進經(jīng)驗，河北省可建立以小組聯(lián)保貸款的管理模式等一系列有效的貸款償還機制，進而使貸款的償還率得到提高。這種方式可以改善還款率，讓沒有信用等級的農(nóng)戶根據(jù)自己的意愿，自發(fā)形成聯(lián)保小組，從而大家共同承擔還款責任，以此使得小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展得以實現(xiàn)。同時，小額信貸機構(gòu)可以設(shè)置相對合理的利率，利用有效的市場經(jīng)濟機制提高農(nóng)戶的還款率，降低農(nóng)戶的還款壓力。

4.提升員工綜合素質(zhì)

加強小額信貸機構(gòu)的人員配備，保障機構(gòu)的規(guī)范化，定期進行培訓學習，為工作人員創(chuàng)造學習的機會和條件，逐步提升工作人員的專業(yè)化水平；對扶貧項目的工作人員進行農(nóng)業(yè)信息、農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)政策以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟知識的素質(zhì)培訓；建立科學、合理的績效考核機制，出臺一套公開、透明、直接量化考核到人的薪酬激勵辦法，充分調(diào)動工作人員的積極性，促使每一位信貸人員在處理發(fā)展業(yè)務(wù)與控制風險關(guān)系時，都會謹慎平衡。

5.拓展資金來源渠道

保證小額信貸機構(gòu)資金來源多元化是小額信貸機構(gòu)資金能保證穩(wěn)定的有效方法，也是金融機構(gòu)順利運行的保障機制。河北省大部分的小額信貸機構(gòu)的資金來源于三個主要的方面：捐贈資金、自有資金以及批發(fā)資金。因此，要在拓展資金來源方面進行一定的努力。

(1)吸收存款。為了增加小額信貸機構(gòu)的資金數(shù)目，避免出現(xiàn)上述的一些問題，在相關(guān)規(guī)定的制約下合法合理的改革小額信貸機構(gòu)吸收存款的獨立自主權(quán)。允許部分的金融機構(gòu)在經(jīng)營到達一定年限并符合一系列的規(guī)定后進行存款的吸納。對經(jīng)濟收益高、資產(chǎn)規(guī)模大、發(fā)展成熟的小額信貸機構(gòu)進行實施開發(fā)性的存款制度，提高自身的資金數(shù)目，使小額信貸機構(gòu)逐漸發(fā)展為正規(guī)化、科學化的金融機構(gòu)。

(2)提高信用社的存款規(guī)模。眾所周知，農(nóng)村信用社的資金來源是非常有限的，而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村扶貧項目的主流企業(yè)，不能只是依靠中央銀行的撥款支持，必須依靠自身的努力來解決資金問題。對農(nóng)村信用社利率進行適當?shù)母母?，實施存貸款利率可以浮動的政策，以此增加農(nóng)村信用社資金運用的能力和自由?？梢杂媱澲贫ㄊ沟煤颖笔『腿珖鱾€農(nóng)村信用社之間的資金可以有效調(diào)劑的機制，盡最大努力保證農(nóng)村信用社資金的充足，同時有效地利用不同信用社之間的資源，共同促進農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的長遠發(fā)展。

[1]杜曉山，劉文璞.小額信貸原理與運作[M].上海:上海財經(jīng)大學出版社，2001.

[2]顧凌云，余津津.農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策[J].浙江金融，2004，(6).

[3]李輝.實現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考[J].遼寧大學學報(哲學社會科學版),2004，(5).

[4]何志明.農(nóng)村小額信貸模式的研究[D].長春：吉林農(nóng)業(yè)大學,2007.

Research on the Development Path of Rural Microfinance in Hebei Province

Li Wei

(Hebei Radio & TV University, Shijiazhuang, Hebei 050071,China)

Many problems occur in in the process of steady development for rural micro credit in Hebei Province, such as the lack of perfect market operation mechanism, lack of adequate government support attention, lack of sustained strategic objectives in credit, lack of professional talent resource in the organization, lack of stable funding to support credit. Aiming at the existing problems, policies are put forward to perfect the market economy system, improve the government function, increase poverty alleviation project investment, enhance the overall quality of staff and broaden the sources of funding.

rural area; small credit; development path; countermeasures

2013-04-03

河北省社會科學發(fā)展研究課題《河北省農(nóng)村小額信貸發(fā)展路徑研究》(201203329)

李煒(1972-)，男，廣東南雄人，講師，主要從事金融市場和個人理財研究。

F832.4

A

1008-469X(2013)03-0068-03