○ 佟廣軍

（吉林省白城市住房公積金管理中心 吉林 白城 137000）

近幾年，隨著住房公積金制度的深入和職工住房需求的擴(kuò)大，住房公積金個(gè)人貸款得到快速發(fā)展，已成為廣大職工購(gòu)買住房的重要資金來(lái)源，對(duì)改善職工住房條件、建立住房保障體系發(fā)揮著積極作用。我國(guó)目前住房公積金管理是屬地管理體制，在區(qū)域內(nèi)歸集和使用，有的地區(qū)歸集量較大，使用量也相對(duì)較大，甚至出現(xiàn)當(dāng)年歸集不足當(dāng)年使用，長(zhǎng)期使用率居高不下，資金流動(dòng)性嚴(yán)重不足的情況。有的地區(qū)雖然歸集了一定總量，由于受職工住房消費(fèi)觀念、公積金管理保守觀念等因素影響，住房公積金使用率明顯偏低，資金流動(dòng)性過(guò)剩。這種差異在全國(guó)各省、區(qū)之間存在，在一個(gè)省范圍內(nèi)的地區(qū)之間也存在，有的使用率高達(dá)90%以上，有的卻不足30%。在現(xiàn)行全國(guó)住房公積金管理體制的背景下，對(duì)住房公積金流動(dòng)性不均衡問(wèn)題進(jìn)行分析和尋求對(duì)策十分必要。

一、住房公積金流動(dòng)性不均衡問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因

一是地區(qū)發(fā)展不平衡，資金歸集總量不對(duì)等。發(fā)達(dá)地區(qū)公積金繳存正常，欠發(fā)達(dá)地區(qū)繳存有限。二是繳存職工住房消費(fèi)觀念有地域差別，住房公積金使用需求不同。有的地區(qū)住房消費(fèi)較熱，職工改善住房條件觀念超前，住房消費(fèi)需求旺盛，申請(qǐng)住房公積金支持購(gòu)房積極，尤其是利率上調(diào)后，住房公積金貸款成為廣大購(gòu)房者的首選。有的地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，特別是一些以工、礦業(yè)為主的城市，職工長(zhǎng)期居住在工礦區(qū)過(guò)去的福利住房和周邊的自建房里，居民住房消費(fèi)觀念相對(duì)滯后，使用住房公積金購(gòu)房也相對(duì)較少。三是住房公積金管理、運(yùn)作觀念不同。有的地區(qū)以住房公積金扶持職工住房消費(fèi)為目的，積極開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)，有的地區(qū)求穩(wěn)怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，對(duì)職工使用和貸款條件過(guò)高、程序復(fù)雜、品種單一，管理理念保守，公積金使用不暢，以致使用率較低。

二、住房公積金流動(dòng)性不平衡的弊端

住房公積金流動(dòng)性不均衡會(huì)導(dǎo)致有的地區(qū)資金嚴(yán)重不足，有的地區(qū)資金過(guò)剩，資金不足和資金過(guò)剩都會(huì)影響住房公積金制度作用的發(fā)揮。使用率過(guò)高，公積金備付金率不足，首先是影響繳存職工正常使用，一些地區(qū)采取節(jié)流措施，降低貸款限額、提高貸款及提取使用門檻，個(gè)別城市甚至出現(xiàn)了輪候貸款的情況，給群眾造成政策不連續(xù)之感，影響公積金制度的良性發(fā)展。其次，備付金過(guò)低甚至導(dǎo)致管理中心臨時(shí)使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或增值收益存款以周轉(zhuǎn)，這種違規(guī)占用有較大潛在風(fēng)險(xiǎn)，極端的甚至?xí)斐烧庞梦C(jī)。而使用率過(guò)低，資金流動(dòng)性過(guò)剩，首先是不能真正發(fā)揮住房公積金政策主旨作用，影響單位、職工繳存的積極性，給公積金擴(kuò)面工作帶來(lái)負(fù)面影響。其次是體現(xiàn)不出公積金政策導(dǎo)向作用，難以構(gòu)建政策性和商業(yè)性并存的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)，影響職工住房水平的提高和本地區(qū)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。再次是資金不被正常方向使用，容易誘發(fā)當(dāng)?shù)卣凸芾碇行倪`規(guī)擠占挪用或投資，從而帶來(lái)管理和投資風(fēng)險(xiǎn)，少數(shù)的還滋生腐敗，損害了公積金事業(yè)和行業(yè)形象。

三、實(shí)現(xiàn)住房公積金流動(dòng)性均衡的措施與設(shè)想

我國(guó)現(xiàn)存的公積金管理體制是以國(guó)家和省監(jiān)管、設(shè)區(qū)城市管理機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的模式，設(shè)區(qū)城市（以下簡(jiǎn)稱城市）是公積金運(yùn)作的基本“單位”，并管理著數(shù)量不等的縣級(jí)管理部和不同行業(yè)、政區(qū)的分中心。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消費(fèi)觀念及公積金管理理念、管理手段等因素影響，城市住房公積金流動(dòng)性不均衡現(xiàn)象將長(zhǎng)期存在，這是不能回避的現(xiàn)實(shí)，尤其是現(xiàn)有政策及管理體制下，這一癥結(jié)幾乎無(wú)法破解。要想解決這一問(wèn)題，必須要解放思想、轉(zhuǎn)變思路，另辟蹊徑。首先政策上應(yīng)尋求突破，這是決策層的問(wèn)題。比如有限放開(kāi)公積金使用渠道，對(duì)廉租房及經(jīng)濟(jì)適用房等社會(huì)保障性住房建設(shè)的項(xiàng)目貸款解禁，這將對(duì)住房消費(fèi)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)城市提高資金運(yùn)用率起到積極作用。比如建立全國(guó)性的公積金資本市場(chǎng)，制定靈活的利率政策等等，本文將不展開(kāi)。在現(xiàn)有政策許可，或者說(shuō)不突破底線情況下，要改變城市間流動(dòng)性不均衡問(wèn)題，筆者提出“自我平衡、區(qū)域融通”的建議。所謂“自我平衡”是指城市管理中心運(yùn)用綜合手段，保證本地區(qū)資金使用率運(yùn)行在合理區(qū)間內(nèi)，并使市本級(jí)與分中心、管理部保持結(jié)構(gòu)性平衡，保持本地區(qū)計(jì)劃期內(nèi)的可持續(xù)性發(fā)展。所謂“區(qū)域融通”是指打破資金使用上的條塊分割局面和地域限制，跨城市融通公積金?！白晕移胶狻笔墙鉀Q流動(dòng)性不均衡問(wèn)題的基礎(chǔ)，做到了自我平衡，流動(dòng)性不均衡將迎刃而解。“區(qū)域融通”是手段，做到了區(qū)域融通，流動(dòng)性不均衡問(wèn)題的解決將變得可能。

1、“開(kāi)源、節(jié)流、內(nèi)部統(tǒng)一”實(shí)現(xiàn)“自我平衡”

（1）大力推進(jìn)擴(kuò)面工作，努力提高歸集總量。擴(kuò)面開(kāi)源是“自我平衡”的前提和基礎(chǔ)性工作，是水之源、木之本，也是擺在各地管理中心面前的重點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。首先，各級(jí)黨委政府要高度重視。住房公積金制度是住房社會(huì)保障制度的重要組成部分，黨委政府要從貫徹十七大精神、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，把加速解決困難職工住房問(wèn)題和改善全體職工住房條件作為重大的民生工程來(lái)抓，把住房公積金制度與養(yǎng)老、失業(yè)等社會(huì)保障制度放在同等重要的位置，營(yíng)造政府、社會(huì)對(duì)住房公積金普遍重視的氛圍，大力推進(jìn)全員建立住房公積金制度。其次，建立政府部門間的協(xié)同聯(lián)合工作機(jī)制。住房公積金擴(kuò)面工作不是公積金管理部門一家能做好的，各相關(guān)職能部門如工商、稅務(wù)、勞動(dòng)、財(cái)政、人事、工會(huì)等應(yīng)當(dāng)積極配合，形成合力，發(fā)揮強(qiáng)大的行政推動(dòng)力。再次，完善配套措施。針對(duì)不同群體制定靈活的歸集和使用政策，使繳存者“進(jìn)得來(lái)，留得住”。最后，加大部門執(zhí)法力度。要提高公積金立法層次，國(guó)家要將《條例》上升到人大立法高度，省級(jí)人大也應(yīng)制定適合本行政區(qū)域內(nèi)的公積金法規(guī)。要充實(shí)公積金管理機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法力量，避免公積金執(zhí)法工作寫在紙上、說(shuō)在口上、消失在行動(dòng)上。

（2）做好資金運(yùn)用規(guī)劃，確定合理的使用比例。如何保障住房公積金制度健康有序發(fā)展，充分發(fā)揮其在住房社會(huì)保障領(lǐng)域中基礎(chǔ)性和主導(dǎo)性的作用，規(guī)劃運(yùn)用好資金是關(guān)鍵。對(duì)于住房公積金使用需求高的地區(qū)，要量入為出，結(jié)合本地區(qū)年度和近幾年的歸集預(yù)期，來(lái)規(guī)劃設(shè)計(jì)使用標(biāo)準(zhǔn)和貸款限額，基本保持總體使用率控制在75%～85%區(qū)間內(nèi)，不可一味追求過(guò)高使用率而產(chǎn)生備付不足，造成政策不穩(wěn)的情況。一些地區(qū)出現(xiàn)的輪候貸款現(xiàn)象，就是公積金的平衡性和可持續(xù)性出現(xiàn)了偏差，缺乏及時(shí)調(diào)控所帶來(lái)的結(jié)果，其負(fù)面、消極的影響尚未引起公積金管理者和決策層的普遍重視，筆者認(rèn)為不宜提倡。對(duì)于住房公積金使用需求偏低的地區(qū)，也應(yīng)結(jié)合本地實(shí)際加大住房公積金政策宣傳力度，梳理業(yè)務(wù)流程，提高辦理效率，促進(jìn)廣大職工優(yōu)先選擇公積金貸款。管理部門應(yīng)更新理念，對(duì)購(gòu)房職工做到應(yīng)貸盡貸，依據(jù)資金總量計(jì)劃，適當(dāng)提高貸款限額，使住房公積金在滿足職工使用環(huán)節(jié)上做到平穩(wěn)均衡。

（3）強(qiáng)化城市內(nèi)公積金管理，真正實(shí)現(xiàn)“四統(tǒng)一”。按照現(xiàn)行規(guī)定設(shè)區(qū)城市住房公積金實(shí)行統(tǒng)一管理，目前，市對(duì)所屬縣（市）的公積金實(shí)行垂直管理，縣級(jí)公積金管理的人財(cái)物和核算基本上做到了“四統(tǒng)一”，在資金調(diào)度上不存在障礙，公積金貸款也能實(shí)行市縣一體化互貸，市縣之間和縣與縣之間歸集和使用的均衡發(fā)展變得容易。但分中心是授權(quán)管理的，資金單獨(dú)列賬，當(dāng)前無(wú)論是中央國(guó)家機(jī)關(guān)直屬或各省屬的分中心（中心）還是其他城市的行業(yè)類分中心，都無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)與市中心政策完全一致，中心與分中心之間的資金不能互貸，形成同一個(gè)城市公積金的“楚河漢界”。建議強(qiáng)化同一城市內(nèi)公積金“四統(tǒng)一”管理，本市內(nèi)的市中心、分中心、管理部所歸集的公積金能夠在全市內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度使用，公積金貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)通貸，做到同一城市內(nèi)公積金歸集使用實(shí)現(xiàn)自我均衡發(fā)展。

2、積極創(chuàng)新思路，實(shí)現(xiàn)資金、業(yè)務(wù)“區(qū)域融通”

“區(qū)域融通”事涉管理體制，也比較敏感。但住房公積金既然是改革的產(chǎn)物，就應(yīng)當(dāng)具備自我革新的內(nèi)在元質(zhì)，我們切不可采取本本主義，守缺抱殘。目前我國(guó)的住房公積金在行業(yè)內(nèi)調(diào)度、融通還沒(méi)有具體的規(guī)定和做法，但就一個(gè)地區(qū)來(lái)說(shuō)，即便結(jié)合了本地實(shí)際，精心制定了資金運(yùn)用規(guī)劃，確定了合理的使用比例，仍然還會(huì)有不同程度的資金流動(dòng)性不均的問(wèn)題存在，這是各地區(qū)住房公積金管理機(jī)構(gòu)自身無(wú)法解決的。在大的政策環(huán)境不變的背景下，可以探索在一個(gè)省（區(qū)）范圍內(nèi)做到住房公積金資金或貸款業(yè)務(wù)跨地區(qū)流動(dòng)。由?。▍^(qū)）出臺(tái)指導(dǎo)文件，規(guī)范條件、方法、責(zé)任等，由管委會(huì)研究批準(zhǔn)，合作地區(qū)管理中心之間可以簽訂雙邊協(xié)議，也可以由省公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)居中調(diào)度，聯(lián)合本轄區(qū)內(nèi)所有愿意參加的城市，簽訂多邊協(xié)議，明確權(quán)利和義務(wù)。

（1）實(shí)行資金跨地區(qū)融通。由使用率高、資金不足的地區(qū)管理中心向使用率低、資金充足的地區(qū)管理中心申請(qǐng)融資合作，由融入地管理中心按不低于三個(gè)月存利率標(biāo)準(zhǔn)向融出地管理中心結(jié)付利息，雙方簽訂合作協(xié)議，以保證共同遵守。協(xié)議內(nèi)容必須報(bào)經(jīng)本地公積金管委會(huì)批準(zhǔn)后方可實(shí)施?？绲厝谫Y方案僅適合資金量不大、期限不長(zhǎng)的資金應(yīng)急之需所選擇。

（2）實(shí)行貸款業(yè)務(wù)跨地區(qū)流動(dòng)。由資金充足地區(qū)向資金不足地的公積金繳存購(gòu)房職工發(fā)放公積金貸款。具體通過(guò)雙方管理中心簽訂協(xié)議建立互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系，委托購(gòu)房人所在地管理中心進(jìn)行批量業(yè)務(wù)代理，負(fù)責(zé)貸前審查、業(yè)務(wù)辦理，按放貸地管理中心放款條件代為審批，報(bào)放貸地管理中心確認(rèn)，憑購(gòu)房地房屋抵押手續(xù)和審批表等要件，由放貸地異地批量放款。放貸地在異地委托銀行開(kāi)立賬戶，委托銀行按月扣收還貸，購(gòu)房人所在地管理中心負(fù)責(zé)逾期催收?？绲貐^(qū)業(yè)務(wù)流動(dòng)方案適合貸款期限不長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。

住房公積金屬地歸集使用狀況已經(jīng)不適應(yīng)地區(qū)之間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，在當(dāng)前大的政策環(huán)境不變的情況下，本文僅對(duì)各地資金流動(dòng)性不均衡問(wèn)題作一些初淺的分析，探討一些不成熟的思路，僅供參考。

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