本刊記者/郭霞 綜合報(bào)道

小微企業(yè)融資難、融資貴問題，一直是困擾著企業(yè)的發(fā)展和壯大的原因之一。近年來，各省市銀監(jiān)局積極進(jìn)行創(chuàng)新性探索，努力改變小微企業(yè)融資難、融資貴的情況，取得了一系列成績。

差異化監(jiān)管，激發(fā)銀行服務(wù)小微內(nèi)動(dòng)力

2012年以來，浙江省銀監(jiān)局先后出臺(tái)一系列“浙江版”的差異化監(jiān)管政策，激發(fā)銀行業(yè)服務(wù)小微的內(nèi)生動(dòng)力。針對(duì)小微企業(yè)生存困境難的情況，浙江銀監(jiān)局進(jìn)一步提出了“以專營體系建設(shè)為抓手，以扶持科技、節(jié)能環(huán)保企業(yè)為重點(diǎn)，著力推動(dòng)還款方式創(chuàng)新和信用貸款試點(diǎn)明顯突破”的“一體兩翼兩突破”方案。

小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化是提升服務(wù)效果的關(guān)鍵。因此，浙江監(jiān)管部門通過差異化監(jiān)管政策掛鉤等措施大力引導(dǎo)銀行建設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)專營支行、專營團(tuán)隊(duì)。年度評(píng)級(jí)中未達(dá)到小微企業(yè)貸款“增量不低于上年增量、增速不低于貸款平均增速”目標(biāo)的機(jī)構(gòu)將被扣分，經(jīng)營有特色、小微企業(yè)信貸發(fā)展較好的銀行則獲得加分；同時(shí)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作突出的機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上也給予傾斜政策，下發(fā)批量化設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見，進(jìn)一步推進(jìn)小微企業(yè)金融專營體系建設(shè)。

浙江銀監(jiān)局在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些資金資源能耗型小微企業(yè)的生存困境事實(shí)上是產(chǎn)業(yè)政策轉(zhuǎn)型、產(chǎn)能淘汰調(diào)控的結(jié)果，因此，堅(jiān)持以綠色信貸、科技金融為切入點(diǎn)，引導(dǎo)銀行業(yè)加大對(duì)節(jié)能型、科創(chuàng)型企業(yè)的信貸支持，全力助推小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。一方面，與浙江省環(huán)保廳共同簽署“綠色信貸合作備忘錄”并聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)綠色信貸工作的實(shí)施意見》；另一方面，與科技部門合作，推動(dòng)銀行通過設(shè)立科技專營支行、創(chuàng)新科技型融資服務(wù)方案、開辟綠色通道等方式加強(qiáng)科技型小微企業(yè)金融服務(wù)。

由于企業(yè)長期以來存在“短貸長用”和“還舊借新”的問題，規(guī)模調(diào)控背景下部分時(shí)點(diǎn)銀行續(xù)貸無錢，一定程度上造成企業(yè)貸款期限及還款付息方式與實(shí)際現(xiàn)金流預(yù)期不匹配，部分轉(zhuǎn)而介入民間融資形成風(fēng)險(xiǎn)事件。去年以來，浙江銀監(jiān)局大力鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新還款方式和貸款期限，貸款到期前重新授信審查，對(duì)符合條件的小微企業(yè)，適度延長貸款期限，無需重新簽訂借款、擔(dān)保合同及辦理相關(guān)手續(xù)，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)貸款到期與續(xù)貸的無縫對(duì)接。

據(jù)浙江銀監(jiān)局韓沂局長介紹，下一步，浙江省銀監(jiān)局將緊緊圍繞小微企業(yè)金融服務(wù)的瓶頸、短板，不斷創(chuàng)新，努力在小微企業(yè)金融服務(wù)定價(jià)機(jī)制、信用貸款方式和還款方式創(chuàng)新上實(shí)現(xiàn)明顯突破，全面完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系。

引進(jìn)+創(chuàng)新，填補(bǔ)和提高金融服務(wù)水平

作為建設(shè)中的國際金融中心的上海經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與江浙地區(qū)不同，江浙地區(qū)民營企業(yè)居多、小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占主導(dǎo)地位，而上海國有背景的大企業(yè)、大集團(tuán)以及各類總部經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位。實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了相應(yīng)的金融服務(wù)，因此，上海的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一直較為擅長于做大企業(yè)的金融服務(wù)，對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)是一個(gè)新的領(lǐng)域。

面對(duì)這種情況，上海銀監(jiān)局一方面引導(dǎo)本地銀行認(rèn)清形勢(shì)，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的需要，將小微金融業(yè)務(wù)作為自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。目前，部分銀行已經(jīng)把小微業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)；另一方面引進(jìn)泰隆銀行、民泰銀行、稠州銀行等專營小微金融服務(wù)的銀行，通過他們的引領(lǐng)和示范，產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，填補(bǔ)和提高上海小微金融服務(wù)水平。

在監(jiān)管政策方面，上海銀監(jiān)局不斷創(chuàng)新，為銀行小微金融服務(wù)提供原動(dòng)力。一是推出差異化準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)銀行多設(shè)小微專營支行；二是鼓勵(lì)在滬法人銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)債；三是鼓勵(lì)銀行對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行差異化管理。

“我們鼓勵(lì)銀行制定差異化的小微企業(yè)不良貸款容忍率，提高小微金融服務(wù)的受眾面；鼓勵(lì)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款工作人員制定切實(shí)可行的盡職免責(zé)政策，讓小微金融從業(yè)人員業(yè)務(wù)開展吃下‘定心丸’”上海銀監(jiān)局局長廖岷介紹。

據(jù)了解，除了“三個(gè)鼓勵(lì)”之外，上海銀監(jiān)局在監(jiān)管機(jī)制上創(chuàng)新，加大銀行開展小微金融服務(wù)的力度。2012年，上海銀監(jiān)局在小微信貸方面設(shè)定“三個(gè)不低于”和“一個(gè)1000億元”量化目標(biāo)：即小型微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年同期水平，單戶授信總額500萬元(含)以下小型微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速；單戶授信500萬元(含)以下的小型微型企業(yè)貸款余額2012年末達(dá)到1000億元。

小微企業(yè)的貸款一般具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，為此，上海銀監(jiān)局鼓勵(lì)各家銀行率先在上海推出小微金融服務(wù)的新產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在滬各家銀行針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品已達(dá)300余款。為了增強(qiáng)小微企業(yè)對(duì)這些金融產(chǎn)品的知曉度，上海銀監(jiān)局指導(dǎo)上海市銀行同業(yè)公會(huì)推出“上海銀行業(yè)小微信貸產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)”，在一定程度上解決了銀企信息不對(duì)稱問題，受到了小微企業(yè)的歡迎。

除此之外，上海銀監(jiān)局積極協(xié)同地方政府，推出改善小微金融服務(wù)環(huán)境的政策，并取得了較好的成效。僅2012年，上海銀監(jiān)局就協(xié)同上海市財(cái)政局、市金融辦聯(lián)合發(fā)布 《關(guān)于印發(fā)上海市小型微型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法的通知》、《上海市小型微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)暫行辦法》等政策，進(jìn)一步改進(jìn)小微金融服務(wù)環(huán)境。

“引、查、新、宣”，多管齊下緩解融資難

雖然各省市銀監(jiān)局不斷提升對(duì)小微企業(yè)融資的支持舉措，但小微企業(yè)融資難問題依然存在。為此，安徽省銀監(jiān)局局長陳瓊建議：“要提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款容忍度、規(guī)范銀行收費(fèi)、降低小微企業(yè)融資成本、創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)以及加強(qiáng)宣傳力度?！?/p>

首先是“引導(dǎo)”，即實(shí)施小微金融差異化監(jiān)管。陳瓊建議，對(duì)各項(xiàng)貸款不良率在2%以下的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其小微企業(yè)貸款不良率在同期各項(xiàng)貸款不良率的基礎(chǔ)上應(yīng)放寬2－3個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)各項(xiàng)貸款不良率在2%以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其小微企業(yè)貸款不良率在同期各項(xiàng)貸款不良率的基礎(chǔ)上應(yīng)放寬2個(gè)百分點(diǎn)。

此外，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)施更為寬松、靈活的監(jiān)管指標(biāo)考核，比如對(duì)小微企業(yè)不良貸款給予一定的監(jiān)管容忍，將單戶500萬元以下的小微企業(yè)貸款在計(jì)算監(jiān)管資本時(shí)視同零售貸款處理，以此引導(dǎo)商業(yè)銀行多發(fā)放小微企業(yè)貸款；另外，對(duì)符合條件的法人銀行，監(jiān)管部門應(yīng)優(yōu)先支持其發(fā)行小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債。

第二是“嚴(yán)查”，即金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、合理收費(fèi)。據(jù)了解，2012年，安徽銀監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一次小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)抽查，查出涉及浮利分費(fèi)、以貸收費(fèi)、違規(guī)收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)等問題的貸款155筆，涉及金額4.12億元。通過對(duì)被查銀行的督促整改，制止、清理了一批小微企業(yè)貸款不規(guī)范收費(fèi)問題。

陳瓊表示，監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、合理收費(fèi)，并引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款的成本，真正做到為小微企業(yè)減負(fù)。

第三是，“求新”，即金融產(chǎn)品需經(jīng)常創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要貼近市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)手段、擔(dān)保方式和管理機(jī)制，推出信貸新品種，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道。

最后是“造勢(shì)”，即“扶小幫微”應(yīng)多宣傳。陳瓊認(rèn)為，除了舉辦小微企業(yè)金融服務(wù)專題宣傳活動(dòng)外，日常還可以多組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)展開形式多樣的對(duì)接會(huì)、座談會(huì)，通過對(duì)接、交流，讓更多的小微企業(yè)了解相關(guān)金融政策和金融知識(shí)，了解適合其特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高其運(yùn)用金融知識(shí)的能力和水平，以共同打造一個(gè)“扶小幫微”的良好氛圍。